9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.2. Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông
nông nghiệp sạch tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng II
3.2.1. Xây dựng định hướng cho vay và nâng cao khả năng phân tích cho vay
Hàng năm chi nhánh căn cứ vào định hƣớng của Agribank cũng nhƣ hệ thống cảnh báo rủi ro tình hình hoạt động, xu hƣớng của các ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tình hình kinh tế xã hội tại địa phƣơng cũng nhƣ cả nƣớc … để xây dựng định hƣớng ngành hàng mục tiêu, nhóm khách hàng mục tiêu, nhóm khách hàng có khả năng tăng trƣởng tín dụng, nhóm khách hàng cần hạn chế tăng trƣởng tín dụng hoặc rút giảm tín dụng, định hƣớng loại tài sản bảo đảm…….
Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng: Khách hàng có quan hệ lâu năm, khách hàng mới; khoản vay nhỏ và những khoản vay lớn… Việc làm này giúp cho cán bộ tín dụng có thể đƣa ra đƣợc những quyết định chính xác. Đối với những khách hàng mới vay vốn ở chi nhánh thì cần đƣợc hƣớng dẫn tận tình trong việc lập
hồ sơ, những quy định về mục đích vay vốn, thời hạn cho vay, lãi suất, tài sản bảo đảm, các loại phí…
Tùy theo các tính chất hoạt động sản xuất, kinh doanh của các khách hàng mà nên thành lập những bộ phận cán bộ chuyên trách, phụ trách từng mảng ngành nghề kinh doanh riêng, do đó có cách nhìn sâu sắc hơn trong việc đánh giá tính khả thi và hiệu quả của phƣơng án kinh doanh.
Quá trình phân tích cần phải đƣợc tiến hành đầy đủ theo các thông tin về: Khả năng quản lý của ngƣời đứng đầu, uy tín, năng lực hoàn trả, khả năng tài chính của khách hàng, mục đích khoản vay, giá trị tài sản đảm bảo. Việc tiến hành phân tích theo các yếu tố đó có thể giúp ích cho cán bộ trong khâu tìm hiều, phân tích, hạn chế những rủi ro mang lại.
Tuy lãi suất cho vay NNUDCNC&NNS không đem lại chênh lệch khác biệt cho chi nhánh so với các khoản vay khác nhƣng sẽ góp phần gia tăng thị phần của Agribank trên thị trƣờng, giúp chi nhánh tăng trƣởng tín dụng, đa dạng hóa danh mục đầu tƣ, giảm thiểu rủi ro liên quan đến thiên tai, lũ lụt, hạn hán (rủi ro đặc trƣng của lĩnh vực nông nghiệp nông thôn), thực hiện sứ mệnh chính trị mà NHNN đã giao phó cho Agribank, là ngân hàng đồng hành cùng ngƣời nông dân, phát triển nông nghiệp và nông thôn. Vì vậy, chi nhánh cần chủ động và tập trung phát triển lĩnh vực cho vay này, không vì thủ tục và quy trình cho vay tƣơng đối phức tạp mà không định hƣớng cho khách hàng chuyển sang vay vốn cho lĩnh vực này.
Thông tin tín dụng của khách hàng cần đƣợc thu thập từ nhiều hƣớng. Bên cạnh việc tra cứu thông tin quan hệ vay vốn của khách hàng thông qua CIC, cán bộ tín dụng nên thƣờng xuyên xuống kiểm tra trực tiếp quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, thu thập thông tin từ ngƣời quen, đối tác, bạn hàng… của khách hàng để có cái nhìn tổng quan và chính xác về khách hàng của mình.
3.2.2. Giám sát chặt chẽ quá trình cho vay và sau khi cho vay
Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ
chứng minh và hợp lệ. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt.
Những rủi ro tín dụng xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do bản thân phƣơng án sản xuất, kinh doanh của khách hàng k m hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà còn do ngân hàng không kiểm soát đƣợc dòng tiền sau khi kết thúc phƣơng án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền này vào các mục đích k m hiệu quả hay không minh bạch. Để phòng ngừa những rủi ro này, chi nhánh cần thực hiện kiểm soát chặt chẽ sau khi cho vay. Ngoài việc theo dõi qua các bản báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cũng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh của các khách hàng vay vốn. Vì các khách hàng vay vốn tại chi nhánh chủ yếu vay ngắn hạn nên thời gian hoàn vốn nhanh, do đó công tác thăm địa điểm sản xuất, kiểm tra tình hình hoạt động SXKD là rất cần thiết và thƣờng xuyên. Để tăng cƣờng hoạt động này thì cán bộ tín dụng cần tiến hành các hoạt động:
Thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù của các khoản vay, chất lƣợng khách hàng. Do mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay có sự khác biệt nhất định mà cần xây dựng và lựa chọn một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhƣng cũng tạo thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và mối quan hệ giữa các bên. Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay và kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác nhau. Vì có không ít trƣờng hợp nhân viên thẩm định cho vay làm luôn phƣơng án sử dụng vốn vay cho khách hàng, trong khi khách hàng thì không sử dụng đúng nhƣ trong phƣơng án trình bày. Đối với những khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra liên tục thƣờng xuyên bám sát khách hàng để theo sát tình hình của khách hàng, có nhận định, phân tích và giải pháp đúng đắn nhằm hạn chế rủi ro. Đối với các khoản cho vay NNUDCNC&NNS, cần thƣờng xuyên kiểm tra và giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, vì đây là các khoản vay có giá trị lớn nhƣng do thuộc lĩnh vực nông nghiệp nên phần lớn các chứng từ giải ngân thƣờng không quá phức tạp, vì vậy cần giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng chặt chẽ. Thƣờng xuyên theo dõi sổ tiền mặt, sổ nhập xuất kho, sổ theo dõi hàng tồn kho, các hợp đồng kinh tế
đầu ra, hóa đơn bán hàng.. của khách hàng và xuống tận các cơ sở sản xuất của khách hàng để kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của họ. Các mặt hàng nhƣ rau, hoa, trái cây… có vòng quay vốn lƣu động nhanh, nên thời hạn trả nợ của mỗi lần nhận nợ sẽ tƣơng đối ngắn, vì vậy cần kiểm tra và giám sát dòng tiền của khách hàng để đảm bảo khách hàng có đủ nguồn tiền khi đến hạn trả nợ.
Cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra về tài sản bảo đảm của khách hàng. Nếu tài sản đó bị giảm giá trị thì ngân hàng cần tiến hành buộc các khách hàng vay vốn phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, hoặc cắt giảm bớt lƣợng vốn vay, kịp thời phát hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phó, thực hiện trên giấy tờ. Các khoản vay NNUDCNC&NNS có giá trị lớn và có thể sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay để làm tài sản bảo đảm (nhƣ các công trình nhà kính, nhà lƣới, dây chuyền máy móc thiết bị…) nên cần thƣờng xuyên kiểm tra hiện trạng tài sản bảo đảm và cập nhật kịp thời giá trị của tài sản khi giá thị trƣờng có sự biến động, đặc biệt là biến động theo xu hƣớng giảm.
Cần có sự phân tích và đánh giá kịp thời những dấu hiệu của rủi ro nhƣ khách hàng có khó khăn trong việc trả nợ, sự thay đổi của môi trƣờng kinh doanh, tình hình thị trƣờng ảnh hƣởng xấu đến phƣơng án sản xuất kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa trên hệ thống các tín hiệu cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng để nắm bắt khả năng xử lý chủ động, kịp thời các rủi ro tín dụng có nguy cơ xảy ra, đặc biệt la các khoản vay đầu tƣ vào lĩnh vực nông nghiệp, một lĩnh vực còn bị phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên và các yếu tố khách quan.
3.2.3. Tăng cường quản lý rủi ro
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng thì ngân hàng cần xây dựng một qui trình quản lý rủi ro trong cả ba giai đoạn, tìm hiểu khách hàng, phục vụ khách hàng và quản lý thẩm định khách hàng.
Trong giai đoạn tìm hiểu khách hàng, ngân hàng có thể sự dụng các biện pháp đánh giá ban đầu thông qua tổng hợp các dữ liệu mà các khách hàng vay vốn NNUDCNC&NNS cung cấp cũng nhƣ thông tin nghiên cứu đƣợc nhằm lƣợng hoá các rủi ro của các nhóm khách hàng từ đó có thể thiết lập mô hình lãi suất cho vay mà
ngân hàng cung cấp đến các khách hàng vay vốn. Cuối cùng, khi thu thập và phân tích thông tin về khách hàng tổng quát, các ngân hàng có thể phân hạng các khách hàng vay vốn theo hạng mục rủi ro, và điều chỉnh phƣơng thức tiếp cận thích hợp.
Ở giai đoạn phục vụ khách hàng, ngân hàng có thể quản lý rủi tín dụng bằng sử dụng mô hình giá cho vay cung cấp cho các khách hàng vay vốn. Ngân hàng thông qua việc đánh giá hiệu quả sinh lời của từng khách hàng vay vốn sẽ xác định cơ cấu lãi suất vay (giá sản phẩm) và quy mô tín dụng để tạo ra lợi nhuận cho khách hàng. Hoạt động cho vay đối với các khách hàng vay vốn NNUDCNC&NNS không phải lúc nào cũng có nghĩa là cho vay theo dòng tiền. Tài sản thế chấp thƣờng là công cụ cần thiết để khuyến khích việc trả nợ cũng nhƣ để bảo đảm thu hồi vốn trong trƣờng hợp không thanh toán nợ. Tuy nhiên, các biện pháp sáng tạo về tài sản thế chấp, ví dụ nhƣ chấp nhận các khoản phải thu, có thể tạo điều kiện để các ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời tránh các điều kiện tiên quyết thƣờng hạn chế các khách hàng tiềm năng. Đồng thời, ngân hàng cần sử dụng công cụ tính điểm và đánh giá nội bộ trong quá trình phục vụ khách hàng dựa trên dữ liệu ngân hàng nhằm làm tăng mức độ chính xác cũng nhƣ hiệu quả của việc sàng lọc khách hàng phục vụ cho việc quản lý khách hàng.
Trong giai đoạn cuối cùng quản lý và thẩm định các khoản cho vay, nhiệm vụ quan trọng của việc quản lý các khoản vay tín dụng là nhận biết và giải quyết các khoản vay có vấn đề trƣớc khi thành nợ xấu. Việc này bao gồm khả năng phản ứng nhanh đối với các trƣờng hợp khất nợ, đồng thời duy trì một mối quan hệ thƣơng mại tốt đẹp với khách hàng càng lâu càng tốt và giảm thiểu tổn thất khi không thể tránh đƣợc. Để quản lý rủi ro tín dụng trong giai đoạn này một cách hiệu quả, ngân hàng cần dành riêng nhân sự để xác định các dấu hiệu không thanh toán nợ của các khách hàng vay vốn ngay từ đầu và trực tiếp tiếp xúc với các khách hàng vay vốn để giảm thiểu tổn thất, đồng thời giúp các khách hàng này quản lý nguồn tiền mặt hiệu quả. Để hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro tín dụng trong giai đoạn này, ngân hàng cần thiết lập các nhóm chuyên môn để giám sát dữ liệu vay để tìm các rủi ro và các dấu hiệu cảnh báo ban đầu, áp dụng dữ liệu vào các chính sách tín dụng đã đƣợc cải tiến.
3.2.4. Đào tạo, nâng cao chất lượng nhân sự, xây dựng đội ng cán bộ c trình độ, đạo đức, am hiểu về nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch
Yếu tố con ngƣời luôn đƣợc đặt lên hàng đầu, quyết định thành công hay thất bại của một tổ chức kinh doanh, đặc biệt trong hoạt động tín dụng của một Ngân hàng thƣơng mại đầy rẫy những rủi ro cạm bẫy dễ sa ngã, vì vậy nếu không có một đội ngũ cán bộ có đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn thì Ngân hàng sẽ phải gánh chịu những tổn thất lớn do hoạt động tín dụng gây ra. Vì vậy chi nhánh muốn có chất lƣợng hoạt động cho vay tốt thì cần phải có các giải pháp cụ thể về chính sách nhân sự:
- Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng, có một bộ phận chuyên trách cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch của chi nhánh, để nâng cao tính chuyên môn hóa trong công việc cho vay. Trong các công việc ngân hàng, tín dụng là một nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và luôn có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Do đó, cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lƣợng của đội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trƣờng đầy rủi ro. Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng các yêu cầu về mở rộng mạng lƣới, quy mô kinh doanh của chi nhánh trong tƣơng lai.
- Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lƣợng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
- Tăng cƣờng công tác đào tạo, đào đạo lại, thực hiện đào tạo định kỳ và thƣờng xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng nhƣ khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng, đặc biệt là những kiến thức về nông nghiệp công nghệ cao và nông nghiệp sạch. Hàng năm có các kỳ kiểm tra nghiệp vụ để đánh giá trình độ và năng lực của các cán bộ nhân viên. Đào tạo phải theo đúng định hƣớng, chú trọng đào tạo ngắn hạn
theo các chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho các cán bộ chủ chốt và đã đƣợc quy hoạch để xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc sau này cho chi nhánh.
- Nâng cao trách nhiệm, thƣởng phạt nghiêm minh đối với cán bộ tín dụng vì cán bộ tín dụng là ngƣời trực tiếp thẩm định và đề xuất cho vay đối với khách hàng. Là ngƣời chịu trách nhiệm chính đối với những khoản tín dụng bị rủi ro. Do vậy phải nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng, có chế độ thƣởng phạt nghiêm minh. Những cán bộ tín dụng vi phạm cơ chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng phải đƣợc xử lý nghiêm khắc, đặc biệt đối với những cán bộ tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hƣởng đến lợi ích của ngân hàng. Tuỳ theo mức độ có thể áp dụng các hình thức xử lý, kỷ luật: chuyển làm công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải, nếu vi phạm nghiêm trọng có thể đƣa ra truy tố trƣớc pháp luật.
- Ngoài việc nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàng phải có chế độ khen thƣởng đối với những cán bộ có thành tích xuất sắc trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là tăng trƣởng cho vay và đảm bảo chất lƣợng các khoản cho vay đầu tƣ nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch. Đây là việc làm rất quan trọng nhằm giải quyết tình trạng cán bộ tín dụng “ngại” cho vay do yếu tố tâm lý. Xây dựng chế độ khuyến khích khen thƣởng sẽ có tác động lớn đến sự nỗ lực phấn đấu vƣơn lên của cán bộ, giúp họ phát huy hết khả năng, năng lực của mình, phấn khởi và cố gắng làm tốt nhiệm vụ đƣợc giao và nên áp dụng phân phối tiền lƣơng theo kết quả công việc.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ đƣợc tạo lập quá dài, đồng thời tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng mới, khách hàng khác nhau để có khả năng xử lý công việc đƣợc linh hoạt, nhanh chóng.
- Để chất lƣợng thẩm định tốt chi nhánh cần tăng cƣờng trình độ nghiệp vụ của