Biểu đồ 2.2 : Tình hình dƣ nợ cho vay của Agribank chi nhánh Lâm Đồng II
2.3. Thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tạ
2.3.2. Quy trình cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch
nghiệp sạch
Hiện nay chi nhánh đang áp dụng và luôn tuân thủ quy trình tín dụng theo quy định tại Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng và đã có văn bản cụ thể hƣớng dẫn cán bộ tín dụng theo hƣớng vừa tuân theo quy định của Ngân hàng nhà nƣớc vừa hợp với xu hƣớng kinh doanh của ngân hàng. Ngân hàng Agribank cũng soạn thảo quy trình tín dụng riêng phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng và đây là điều thuận lợi cho chi nhánh. Theo kết quả kiểm tra giám sát thƣờng xuyên thì chi nhánh luôn tuân thủ tốt quy trình tín dụng.
Bƣớc 1: Giới thiệu sản phẩm, tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng Đây là bƣớc đầu tiên của quá trình vay vốn. Sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc khách hàng, giới thiệu các sản phẩm và tìm hiểu nhu cầu vay vốn của khách hàng sẽ hƣớng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn. Thông thƣờng hồ sơ vay vốn gồm:
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án trả nợ:
Giấy đề nghị vay vốn đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân, chủ trang trại có tài sản đảm bảo hay không có tài sản đảm bảo hoặc giấy đề nghị dùng cho HTX vay vốn nông nghiệp nông thôn theo mẫu quy định của Agribank. - Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn (nếu có);
- Hồ sơ pháp lý: chứng minh thƣ, giấy ph p kinh doanh… - Hồ sơ về tài sản đảm bảo:
+ Đối với trƣờng hợp không có tài sản đảm bảo: khách hàng vay vốn nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc xác nhận của UBND xã chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và không có tranh chấp để đảm bảo khách hàng không thụ hƣởng chính sách này cùng một lúc tại hai tổ chức tín dụng trở lên.
+ Trƣờng hợp vay có tài sản đảm bảo: Thực hiện theo quy định hiện hành của Agribank.
Bƣớc 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn
Sau khi tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, cán bộ tín dụng kiểm tra hồ sơ vay vốn, thẩm định thông tin khách hàng, xác định phƣơng thức cho vay, xem x t khả năng nguồn vốn, điều kiện vay vốn và lãi suất cho vay của Ngân hàng sau đó báo cáo trƣởng phòng kiểm soát hồ sơ. Nếu hồ sơ cần làm rõ, bổ sung trƣởng phòng yêu cầu cán bộ tín dụng thông báo tới khách hàng để hoàn thiện sau đó trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bƣớc 3: Cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay theo quy định hiện hành của Agribank.
Nếu khoản vay đƣợc duyệt sẽ chuyển sang bƣớc 4, nếu không đƣợc duyệt thông báo khách hàng từ chối khoản vay.
Bƣớc 4: Soạn thảo hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có). Căn cứ vào hồ sơ vay vốn đã đƣợc phê duyệt, cán bộ tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay (nếu có) theo quy định hiện hành của Agribank và chuyển các hợp đồng này lên Trƣởng phòng Quản lý tín dụng kiểm soát
Bƣớc 5: Ký kết hợp đồng, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo (nếu có). Cán bộ tín dụng hƣớng dẫn khách hàng trình tự và thủ tục ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có) và khế ƣớc nhận nợ theo quy định hiện hành của Agribank.
Bƣớc 6: Nhập dữ liệu, hạch toán và giải ngân khoản vay
Sau khi Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có), khế ƣớc nhận nợ đƣợc cấp có thẩm quyền ký duyệt, cán bộ hỗ trợ tín dụng cập nhật thông tin khoản vay trên Phân hệ cho vay của Hệ thống tin học của Agribank theo Quy định hiện hành;
Cán bộ Tín dụng phối kết hợp với phòng Kế toán Ngân quỹ hoàn thiện các thủ tục hạch toán, giải ngân cho khoản vay theo Quy định hiện hành của Agribank.
Phòng Kế toán Ngân quỹ sẽ lƣu giữ toàn bộ Hồ sơ vay vốn và phối hợp với Cán bộ tín dụng theo dõi, quản lý khoản vay theo Quy định hiện hành của Agribank;
Thực hiện thu nợ gốc và lãi theo Hợp đồng tín dụng đã ký;
Theo dõi khoản vay, khi phát hiện Khách hàng có những sai phạm hoặc có dấu hiệu sai phạm theo Quy định hiện hành của Pháp luật và Agribank, có khả năng ảnh hƣởng đến việc trả nợ, Cán bộ tín dụng cần báo cáo lên các cấp có thẩm quyền, đề xuất hƣớng xử lý và thu hồi nợ trƣớc hạn.
Bƣớc 8: Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và tất toán khoản vay:
Khách hàng đƣợc xem x t gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ theo Quy định hiện hành của Agribank.
Các trƣờng hợp khác đƣợc Tổng Giám đốc quy định trong từng thời kỳ. Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay, giải chấp tài sản đảm bảo.