9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
1.3.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công
công nghệ cao
Việc nhận biết các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng hoạt động cho vay khách hàng là rất quan trọng. Việc phân tích bóc tách đƣợc nhân tố sẽ giúp Ngân hàng tìm ra vấn đề để mở rộng và phát triển hoạt động cho vay. Đó chính là nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng, các nhân tố khách quan từ phía khách hàng và môi trƣờng pháp lý.
1.3.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
- Quan điểm của ban lãnh đạo ngân hàng:
Nếu ban lãnh đạo ngân hàng coi cho vay NNUDCNC&NNS là một hoạt động quan trọng, có nhiều tiềm năng để mở rộng và phát triển thì sẽ có những đƣờng lối chính sách, sản phẩm phù hợp tƣơng ứng để đầu tƣ cho hoạt động này, từ đó thúc đẩy hoạt động này đƣợc mở rộng và ngƣợc lại, nếu ban lãnh đạo ngân hàng không coi cho vay NNUDCNC&NNS là hoạt động chiến lƣợc thì họ sẽ không đầu tƣ nhiều vào hoạt động này mà tập trung nguồn lực mở rộng và phát triển các hoạt động khác. Do vậy, quan điểm, định hƣớng phát triển của ban lãnh đạo và nội lực
của mỗi ngân hàng là nhân tố quyết định đối với sự mở rộng của hoạt động cho vay NNUDCNC&NNS.
- Chính sách tín dụng của ngân hàng: Có thể nói nhân tố này ảnh hƣởng trực tiếp đến quy mô của hoạt động tín dụng. Bởi chính sách tín dụng là đƣờng lối, chủ trƣơng đảm bảo cho hoạt động đúng quỹ đao, nó có ý nghĩa quyết định đến quy mô của ngân hàng. Việc này có ảnh hƣởng tới lòng tin và thu hút đƣợc khách hàng. Chính sách tín dụng của ngân hàng đƣợc thể hiện chủ yếu cua các nhân tố sau:
+ Lãi suất cạnh tranh: Nếu có một lãi suất thấp sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn các ngân hàng khác, tuy nhiên việc quy định đặt mức lãi suất còn dựa trên những quy định chung của hệ thống ngân hàng. Và nếu quá thấp cũng ảnh hƣởng lợi nhuận ròng thu đƣợc của ngân hàng. Ngân hàng chính là đơn vị kinh doanh tiền tệ và lãi suất chính là giá cả hàng hóa đó, việc này còn đảm bảo về lợi nhuân, đảm bảo trang trải đƣợc chi phí quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp đực rủi ro có thể xảy ra
+ Phƣơng thức cho vay: Phƣơng thức cho vay phong phú đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong từng thời điểm. Phƣơng thức cho vay càng thuận tiện, nhanh chóng thì càng thu hút đƣợc khách hàng vay vốn.
- Quy trình cho vay là một yếu tố tác động không nhỏ đến quy mô cho vay NNUDCNC&NNS của ngân hàng. Tâm lý của khách hàng là không muốn mất thời gian trong những thủ tục hành chính khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nói chung và cho vay NNUDCNC&NNS nói riêng. Có thể nói, không một khách hàng nào muốn giao dịch tại một ngân hàng có quy trình và thủ tục cho vay rƣờm rà, phức tạp. Do vậy, nếu quy trình và thủ tục cho vay NNUDCNC&NNS của ngân hàng nhanh chóng và hiệu quả sẽ thu hút rất nhiều khách hàng. Trái lại, quy trình và thủ tục cho vay của những ngân hàng đó phức tạp, phiền hà sẽ làm hạn chế lƣợng khách hàng. Hiện nay, các ngân hàng đều tìm cách rút ngắn quy trình và thủ tục cho vay nhằm thu hút khách hàng. Nhƣ vậy, khi tiến hành hoạt động cho vay nói chung và cho vay NNUDCNC&NNS nói riêng, các ngân hàng cần có một hệ thống các quy trình và thủ tục cho vay hợp lý, nhanh chóng nhƣng chính xác.
- Công tác quản lý bộ máy: Việc tổ chức khoa học giúp cho bộ máy hoạt động trơn tru, tạo nên tính chuyên nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng là bộ mặt của của ngân hàng tạo nên sự uy tín của ngân hàng đó.
- Chất lƣợng đội ngũ cán bộ của ngân hàng: Cán bộ tín dụng là ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Cũng là ngƣời tiếp nhận hồ sơ hƣớng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, tƣ vấn cho khách hàng những gói sản phẩm của ngân hàng. Là bộ mặt của Ngân hàng khi tiếp xúc với khách hàng. Vì vậy mỗi cán bộ phải có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn đƣợc những khách hàng có đủ năng lực pháp lý, có đủ năng lực tài chính, có tƣ cách đạo đức tốt mới có thể góp phần thu hút khách hàng.
- Công tác xử lý thông tin: Trên cơ sở nguồn thông tin nhận đƣợc, ngân hàng thực hiên phân tích tín dụng để đánh giá khả năng và tiềm năng của khách hàng về sử dụng vốn. Ngân hàng sẽ tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và dự đoán đƣợc khả năng rủi ro có thể xảy ra. Từ đó làm cơ sở ra những quyết định tín dụng, chấp nhận hay không chấp nhận cho vay.
- Công tác giám sát khách hàng: Việc giám sát khách hàng cũng rất quan trọng, bao gồm phƣơng án vay đúng mục đích, tổ chức kinh doanh có hợp lý…Từ đó còn đƣa ra những dự phòng về tình huống xấu nhất có thể xảy đến. Việc này theo dõi xem khách hàng có ý đồ gì không nhƣ có hiện tƣợng lừa đảo, để có phƣơng án giải quyết kịp thời.
- Uy tín của ngân hàng, lòng tin của khách hàng: Dựa trên dịch vụ khách hàng, nhanh chóng chuyên nghiệp, có trách nhiệm và có năng lực chuyên môn, phƣơng tiện truyền thông cũng tạo dựng đƣợc những uy tín đối với khách hàng đối với ngân hàng. Việc này rất quan trọng đối với mục tiêu dài hạn của ngân hàng đó. Vì khách hàng sử dụng sản phẩm dựa trên lòng tin và sự tín nhiệm. Một ngân hàng có uy tín thì khách hàng sẽ tin tƣởng vào ngân hàng và từ đó sẽ mở rộng hoạt động cho vay.
- Sự đa dạng về các sản phẩm, dịch vụ cho vay: Càng cung cấp, đa dạng hóa mở rộng đƣợc sản phẩm cho khách hàng nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu. Việc
đa dạng hóa danh mục đầu tƣ là phƣơng pháp giảm thiểu rủi ro trong cho vay. Để nâng cao năng lực cạnh tranh, ngân hàng cần tập trung phát triển những sản phẩm phù hợp với phân khúc khách hàng và nhu cầu khách hàng, từ đó thu hút đƣợc nhiều khách hàng.
- Chất lƣợng dịch vụ: Là yếu tố quan trọng tác động tới sự tồn tại và phát triển của bất cứ NHTM nào. Chất lƣợng dịch vụ đƣợc đánh giá qua khả năng thỏa mãn sự hài lòng của khách hàng. Sự yêu cầu hài lòng của khách hàng ngày càng cao cùng với sự nâng cao mức sống và sự phát triển xã hội. Vì vậy, NHTM cần chú trọng trong việc đảm bảo hệ thống quản lý chất lƣợng dịch vụ bên trong và bên ngoài. Khi khách hàng cảm thấy hài lòng về chất lƣợng dịch vụ của ngân hàng thì sẽ tạo điều kiện mở rộng hoạt động cho vay.
- Hệ thống công nghệ - thông tin: Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các NHTM càng trở lên gay gắt, việc áp dụng đƣợc hệ thống công nghệ hiện đại giúp NHTM nâng cao ƣu thế cạnh tranh giúp khách hàng thuận tiện trong việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch. Ngoài ra, hệ thống công nghệ hiện đại giúp tăng sự an toàn trong hệ thống các lớp bảo vệ nguồn tài nguyên của ngân hàng. Từ đó tạo điều kiện thuận lời để mở rộng hoạt động cho vay.
1.3.3.2. Các nhận tố thuộc về khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng: Việc này quyết định khách hàng có đủ khả năng trả nợ hay không để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng phải xem xét kỹ lƣỡng về tính minh bạch, lành mạnh ổn định hay không ổn định.
Nhu cầu, thói quen và đạo đức khách hàng: Ngoài những nhân tố trên còn kể đến những nhân tố ảnh hƣởng đến việc khách hàng trả nợ. Nhiều khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ thì họ sẽ tìm mọi cách để trả đúng kỳ hạn gốc lãi. Nhƣng có những khách hàng đủ khả năng tài chính nhƣng không có ý định trả nợ, nhƣ vậy yếu tố đạo đức cũng cực kỳ quan trọng cho việc quyết định vay hay không cho vay (Lý Võ Trang Đài 2016, trang 32).
Môi trƣờng pháp lý: Là những quyết định, nghị định, thông tƣ, hƣớng dẫn, công văn… đƣợc ban hành bởi pháp luật, các bộ ban ngành, Ngân hàng Nhà nƣớc… Nếu môi trƣờng pháp lý không tốt nhƣ văn bản chồng chéo, thiếu nhất quán, đồng bộ, sẽ gây khó khăn cho việc áp dụng trên thực tế. Trong khi đó, hoạt động ngân hàng lại là lĩnh vực nhạy cảm liên quan đến nhiều văn bản pháp luật. Nếu gây khó khăn cản trở thì sẽ tạo ra những kẽ hở cho đối tƣợng lợi dụng. Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay của NHTM thì cần phải có một môi trƣờng pháp lý tốt, ý thức chấp hành pháp luật tốt các ban hành cần phải đƣợc đồng bộ, thống nhất, đồng thời minh bạch và có tính thực tiễn.
Môi trƣờng kinh tế: Khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay của ngân hàng phát triển. Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp, không có khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân và doanh nghiệp tiến hành tốt, có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao, khách hàng hoàn trả đƣợc vốn vay ngân hàng cả gốc và lãi thì hoạt động cho vay của ngân hàng phát triển. Ngƣợc lại trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tƣ, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Hoạt động cho vay ngân hàng giảm sút về quy mô và chất lƣợng.
Môi trƣờng văn hoá xã hội: Tập quán canh tác, thói quen trong sản xuất kinh doanh, trình độ dân trí, nguồn vốn hiện có…Đặc trƣng cơ bản của cho vay NNUDCNC&NNS là khách hàng chủ yếu là ngƣời dân sống ở vùng nông thôn, có tập quán canh tác tƣơng đối lạc hậu, sản xuất kinh doanh đơn giản, ít cập nhật, nắm bắt khoa học kỹ thuật vào sản xuất, chăn nuôi; trình độ dân trí thấp, tài sản không đáng kể, thiếu vốn trong sản xuất kinh doanh, thiếu các thông tin về các sản phẩm cho vay, dịch vụ của Ngân hàng. Những nhân tố này ảnh hƣởng lớn đến hoạt động cho vay NNUDCNC&NNS: ngƣời dân thì cần vốn, khó tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng với lãi suất thấp hơn vay ngoài còn Ngân hàng khi triển khai cho vay cũng gặp không ít khó khăn, ngƣời dân khó đáp ứng các điều kiện vay vốn của Ngân hàng, vì thế NNUDCNC&NNS khó tăng trƣởng tín dụng hơn so với các
ngành nghề khác.
Môi trƣờng chính trị: Sự ổn định của môi trƣờng chính trị, xã hội là một căn cứ quan trọng đề ra quyết định của các nhà đầu tƣ. Nếu môi trƣờng này ổn định thì sẽ thu hút các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài, và nhà đầu tƣ trong nƣớc yên tâm mở rộng đầu tƣ, hạn chế rủi ro khi đó nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng sẽ cao hơn (Lý Võ Trang Đài 2016, trang 32).