7. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
1.3.2 Bài học kinh nghiệm
Từ những kinh nghiệm trên có thể đúc kết lại thành các bài học:
Nâng cao chất lƣợng tín dụng chính sách không nên chạy theo mục tiêu lợi nhuận, rồi bỏ mục tiêu cộng đồng, gây áp lực nợ nần cho khách hàng thành viên là những ngƣời nghèo/ngƣời thu nhập thấp, đặc biệt là không nên coi khách hàng TCVM là đối tƣợng để tìm kiếm lợi nhuận;
Khi thực hiện nâng cao chất lƣợng tín dụng chính sách không nên áp dụng các quy trình và cách thức cung cấp các dòng sản phẩm nhƣ các NHTM vào hoạt động,
Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng chính sách luôn xác định mục tiêu, định hƣớng sống còn trong việc chuyên nghiệp hóa, tự chủ, độc lập, tự bền vững trong quá trình hoạt động và phát triển. Việc tìm kiếm các nguồn vốn ƣu đãi, sự hỗ trợ từ bên ngoài là cần thiết nhƣng luôn phải xác định không đƣợc trông chờ “bằng mọi giá” từ những nguồn hỗ trợ này.
Tóm tắt chƣơng 1:
Trong chƣơng 1, luận văn nêu lên những nội dung:
- Những vấn đề lý luận về tín dụng chính sách, chất lƣợng tín dụng và vai trò của tín dụng chính sách nói riêng.
- Bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lƣợng tín dụng chính sách của một số NHTM ( chi nhánh ) trong và ngoài nƣớc.
Từ thực tế đó cho thấy nâng cao chất lƣợng tín dụng chính sách xã hội đã thực sự góp phần vào cuộc chiến chống đói nghèo, hợp ý Đảng lòng dân, góp phần đắc lực vào chƣơng trình quốc gia xóa đói giảm nghèo vì mục tiêu dân giàu, nƣớc mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH LÂM ĐỒNG
2.1. Tình hình kinh tế - hội Tỉnh Lâm đồng.
Lâm Đồng là tỉnh miền núi thuộc khu vực Nam Tây nguyên, có tổng diện tích đất tự nhiện là 976.479 ha; có 12 đơn vị hành chính gồm 10 huyện, 2 Thành phố trực thuộc tỉnh và 145 xã, phƣờng, thị trấn, trong đó có 42 xã, phƣờng thuộc vùng I; 55 xã, thị trấn thuộc vùng II, 48 xã thuộc vùng III. Có 49 xã thuộc chƣơng trình phát triển kinh tế xã hội các xã đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân tộc, vùng sâu, vùng xa. Cả tỉnh có 106 xã thuộc vùng khó khăn. Dân số đến cuối năm 2014 khoảng có 1.262.000 ngƣời và 43 dân tộc sinh sống trong đó 38% dân số thành thị, 62% dân số nông thôn. Lao động trong độ tuổi lao động là trên 700.000 ngƣời.
Là tỉnh có nhiều dân tộc đang sinh sống, trình độ phát triển kinh tế xã hội của các dân tộc không đồng đều, ngôn ngữ, phong tục tập quán và tín ngƣỡng tôn giáo, sắc thái văn hoá cũng khác nhau. Hiện tại Lâm Đồng có đến 43 dân tộc anh em đang sinh sống: Trong đó dân tộc K’Ho chiếm 12%, dân tộc Mạ chiếm 2,5%, dân tộc Nùng chiếm gần 2%, dân tộc Tày 2%, ngƣời Hoa 1,5%, Chu Ru 1,5%… còn lại các dân tộc khác có tỷ lệ dƣới 1%. Theo số liệu điều tra thống kê hộ nghèo của Sở Lao động thƣơng binh & xã hội Lâm đồng thì đến cuối năm 2015 theo chuẩn nghèo đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020, đầu năm 2016 tỉnh Lâm Đồng có 20.904 hộ nghèo và 15.441 hộ cận nghèo, trong đó tỉ lệ hộ nghèo của tỉnh là 6.67% và tỉ lệ hộ cận nghèo là 5.12%, khu vực thành thị có 2.254 hộ ( tỉ lệ nghèo 2.04%), khu vực nông thôn có 17.840 hộ ( tỉ lệ nghèo 9.34%). Toàn tỉnh có 2.201 hộ nghèo diện bảo trợ xã hội không có lao động, không thuộc diện của chính sách giảm nghèo ( chiếm 10.96%) và 74 hộ nghèo là đối tƣợng chính sách ngƣời có công ( chiếm 0.37% hộ nghèo). Ngoài ra còn có 2.857 hộ có ít nhất 01 đối tƣợng bảo trợ xã hội ( chiếm 14.19% hộ nghèo). Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên là 1.62% tuy nhiên số
lƣợng ngƣời di dân tự do nhập cƣ khá lớn, tỷ lệ tăng dân số còn rất cao, bình quân 3%/năm.
Tốc độ tăng trƣởng GDP bình quân hàng năm giai đoạn 2011-2016 đạt trên 15%. Tổng sản phẩm trong nƣớc năm 2016 đạt 19.366 tỷ đồng. Trong đó Nông thủy sản 6.104 tỷ đồng, công nghiệp – xây dựng đạt 4.515 tỷ đồng, dịch vụ 8.747 tỷ đồng. Nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần tiếp tục phát triển. Sản xuất nông nghiệp đã từng bƣớc chuyển đổi cơ cấu giống cây trồng có năng suất chất lƣợng cao, hình thành một số khu nông nghiệp công nghệ cao và các vùng nguyên liệu tập trung về cà phê, chè, điều, rau, hoa…là cơ sở cho phát triển công nghệ chế biến. Ngành công nghiệp đã có bƣớc phát triển khá, công nghiệp chế biến đã có bƣớc tăng trƣởng về số lƣợng và quy mô. Nguồn thu ngân sách nhà nƣớc của tỉnh tăng khá, nhƣng nhu cầu chi của xã hội tăng nhanh nên ngân sách địa phƣơng luôn khó khăn, tích lũy từ nội bộ nền kinh tế chƣa đủ chi cho nhu cầu phát triển. Tổng kim ngạch xuất khẩu đạt 10.560 tỷ đồng tăng 9.6%, tổng mức đầu tƣ xã hội đạt 8.550 tỷ đồng. Thu ngân sách nhà nƣớc trên địa bàn 2.887 tỷ đồng, thu hút du lịch đạt 2,98 triệu lƣợt, đồng thời giải quyết cho 22.663 lao động.
Cơ sở cho phát triển kinh tế của tỉnh nhìn chung tƣơng đối thấp. Cơ sở hạ tầng kém phát triển, đặc biệt là hệ thống thủy lợi. Ngƣời dân địa phƣơng đã bắt đầu áp dụng những kỹ thuật trồng trọt mới, chuyển đổi cơ cấu cây trồng nhƣng truyền thống và thói quen canh tác lạc hậu ở vùng sâu, vùng xa vẫn còn phổ biến, cản trở việc ứng dụng những phƣơng pháp canh tác hiện đại trên diện rộng. Điều kiện khí hậu khắc nghiệt cũng gây thiệt hại cho nông dân trong sản xuất nông nghiệp. Nông dân địa phƣơng đã phải chịu ảnh hƣởng của hạn hán, lũ lụt dịch bệnh cúm gia cầm, lở mồm long móng ở gia súc xảy ra trong nhiều năm qua. Đời sống của một bộ phận nhân dân nhất là ở vùng đồng bào dân tộc thiểu số còn khó khăn, kết quả XĐGN chƣa vững chắc, chênh lệch mức sống giữa các khu vực dân cƣ chƣa đƣợc thu hẹp. Cơ cấu lao động chuyển dịch mang tính tự phát; Chất lƣợng nguồn nhân lực chƣa đáp ứng yêu cầu của quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế.
2.2. Khái quát về NHCSXH Việt Nam và Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng. Đồng.
2.2.1 hái quát về NHCSXH Việt Nam
Tháng 03/1995, Quỹ cho vay ƣu đãi hộ nghèo đƣợc thiết lập với số vốn ban đầu là 432 tỷ đồng (Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 100 tỷ đồng, Ngân hàng ngoại thƣơng Việt Nam 200 tỷ đồng và NHNo&PTNT Việt Nam 132 tỷđồng). Quỹ đƣợc thiết lập trên cơ sở tự nguyện, cho hộ nghèo vay không cần tài sản thế chấp, ƣu đãi về lãi suất và thời hạn cho vay, các bên góp vốn không nhằm mục đích kinh doanh. NHNo&PTNT Việt Nam đƣợc giao quản lý, bảo toàn vốn và cho vay đối với hộ nông dân nghèo có khó khăn về vốn để phát triển sản xuất. Hoạt động của quỹ rất có hiệu quả, nhƣng còn mang nặng tính chất bao cấp. Quỹ vẫn hoạt động trên một phạm vi hẹp, việc huy động vốn không đƣợc thực hiện trực tiếp mà phải thông qua Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nên gặp nhiều hạn chế, đòi hỏi phải có một tổ chức đủ lớn, đáng tin cậy để mở rộng hoạt động cho vay. Đó là lý do Ngân hàng Phục vụ ngƣời nghèo (NHNg) ra đời. NHNg đƣợc thành lập theo quyết định số 525/QĐ–TTg ngày 31/8/1995 của Thủ tƣớng Chính phủ và quyết định số 230/QĐNHngày 01/09/1995 của Thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam. Việc thành lập NHNg đã tạo ra kênh tín dụng dành cho đối tƣợng là hộ nghèo đƣợc vay vốn với lãi suất và các điều kiện tín dụng ƣu đãi, góp phần nâng cao hiệu quả XĐGN. Tuy nhiên, do nguồn lực tài chính cho các hoạt động tín dụng chính sách còn rất hạn chế, lại bị phân tán bởi nhiều định chế tài chính – tiền tệ; sự thiếu minh bạch giữa tín dụng chính sách với tín dụng thƣơng mại đã tác động tiêu cực tới hiệu quả của hoạt động tín dụng thƣơng mại theo nguyên tắc thị trƣờng và hiệu quả XĐGN trên diện rộng.
Nhằm triển khai thực hiện Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ IX, Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 và Nghị quyết kỳ họp thứ 6 Quốc hội khóa X về việc hoàn thiện tổ chức hoạt động của loại hình NHCS, tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thƣơng mại, ngày 04/10/2002 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác,
tạo cơ sở pháp lý cho mô hình Ngân hàng Chính sách xã hội ra đời. Cùng ngày, Thủ tƣớng Chính phủ đã ký quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập NHCSXH, trên cơ sở tổ chức lại NHNg. Với sự kiện này, lịch sử phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam chính thức đƣợc chứng kiến sự hình thành một định chế tài chính tín dụng đặc thù của Nhà nƣớc, nhằm chuyển tải vốn tín dụng ƣu đãi đến hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về XĐGN và các mục tiêu chính trị – kinh tế – xã hội.
Hội đồng quản trị NHCSXH đƣợc tổ chức theo 3 cấp: Hội sở chính ở Trung ƣơng cơ cấu tổ chức có Ban đại diện hội đồng quản trị cấp TW, 63 chi nhánh cấp tỉnh và thành phố có cơ cấu tổ chức Hội đồng quản trị cùng cấp và 614 Phòng giao dịch ở cấp Quận, huyện có Ban đại diện hội đồng quản trị cấp huyện, mỗi cấp đều có bộ máy quản trị và bộ máy điều hành tác nghiệp. Ngân hàng Chính sách có Ban chuyên gia tƣ vấn Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát hoạt động độc lập nghiên cứu các vấn đề về soạn thảo văn bản pháp quy, các chế độ chính sách để giúp bộ máy quản trị hoạt động ổn định, đồng thời tham mƣu cố vấn cho Chính phủ, hội đồng quản trị Ngân hàng xây dựng các chƣơng trình cho vay theo nhiệm vụ do Chính phủ giao.
Sơ đồ tổ chức hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội:
Hình 1.1: Sơ đồ tổ chức, hoạt động của Ngân hàng Chính sách hội
Có thể nói mô hình tín dụng chính sách của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam nhƣ là một bản sao của ngân hàng Grameen ở Banladesh, tuy nhiên do điều kiện sống, tập quán, thói quen và chính trị của mỗi quốc gia khác nhau nên nó
có những quy định ràng buộc khác nhau. Việt Nam là một đất nƣớc có nền chính trị xã hội chủ nghĩa gồm các cấp lãnh đạo Đảng và Nhà nƣớc, Mặt trận tổ quốc và các Đoàn thể chính trị xã hội nên mô hình hoạt động tín dụng chính sách có những thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị là lãnh đạo các Hội đoàn thể cấp cao với mục đích là tuyên truyền vận động các tầng lớp nhân dân thực hiện đúng chủ trƣơng chính sách pháp luật và các văn bản của Nhà nƣớc, trong đó có hoạt động vay vốn tín dụng chính sách.
2.2.2 Khái quát về Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Lâm Đồng trực thuộc NHCSXH Việt Nam, đƣợc thành lập theo quyết định số 60/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH và khai trƣơng đi vào hoạt động từ 30/05/2003. Đến nay Chi nhánh đã có bộ máy tổ chức ổn định với trụ sở chính tại Đà Lạt, gồm có 5 phòng nghiệp vụ: phòng Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng, phòng Kế toán ngân quỹ, phòng Kiểm tra - kiểm toán nội bộ, phòng Hành chính tổ chức, phòng tin học và 11 Phòng giao dịch (PGD) NHCSXH tại các huyện, Thành phố. Khi mới tách ra, Chi nhánh chỉ có 07 cán bộ từ NHNo&PTNT chuyển sang. Đến nay toàn tỉnh có 159 cán bộ công nhân viên, trong đó có 44 cán bộ tín dụng. Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách trong quan hệ giao dịch với ngân hàng, Chi nhánh đã tổ chức 147 điểm giao dịch lƣu động cấp xã tại những nơi có bán kính xa trụ sở 3 km. Ban đại diện Hội đồng quản trị (BĐD HĐQT) NHCSXH tỉnh và cấp huyện đƣợc thành lập cùng lúc với việc khai trƣơng đi vào hoạt động của Chi nhánh. Đến nay BĐD HĐQT NHCSXH toàn tỉnh có 270 thành viên, trong đó cấp tỉnh là 13 ngƣời; cấp huyện, thị xã, thành phố là 257 ngƣời. BĐD HĐQT NHCSXH tỉnh và cấp huyện đã tổ chức họp theo định kỳ, có chƣơng trình làm việc, kiểm tra, chỉ đạo hoạt động của Chi nhánh trong việc thực hiện các chƣơng trình tín dụng ƣu đãi.
2.2.2.1 Về nguồn vốn
Chi nhánh huy động vốn dƣới hình thức nhận tiền gửi của các tổ chức cá nhân; huy động tiết kiệm của ngƣời nghèo với lãi suất huy động bằng mức lãi suất
huy động cùng kỳ hạn, cùng thời điểm của các NHTM nhà nƣớc trên địa bàn. Nguồn vốn của Chi nhánh có mức tăng trƣởng cao liên tục qua các năm nhƣng chủ yếu là nguồn vốn cân đối từ Trung ƣơng. Nguốn vốn huy động tại địa phƣơng còn chiếm tỷ trọng thấp. Đến 31/12/2016, tổng nguồn vốn của Chi Nhánh là 2.698 tỷ đồng, tăng so với cuối năm 2011 là 687 tỷ đồng, tốc độ tăng 32% trong đó: nguồn vốn từ NHCSXH Việt Nam chuyển về là 2.457 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 91,8%, nguồn vốn huy động tại địa phƣơng đƣợc NHCSXH Việt Nam cấp bù là 141 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 5,8%, trong đó, tiền gửi của tổ viên thông qua Tổ Tiết kiệm và vay vốn 89 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 3,3%, vốn nhận tài trợ, ủy thác đầu từ của các tổ chức, cá nhân 86 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 2.4%.
Bảng 1: Tăng trƣởng nguồn vốn qua các năm từ 2011-2016
Đơn vị: tỷ đồng Tiêu chí 2011 2012 2013 2014 2015 2016 1. Nguồn vốn từ NHCSXH Việt Nam 1.772 1.865 1.892 2.061 2.239 2.457 2.Vốn huy động NSĐP 30 47 58 70 59 66
Tr.đó tiền gửi thông
qua tổ TK&VV 20 34 45 55 72 89 3. Vốn nhận tài trợ, ủy thác của các tổ chức, cá nhân 25 35 41 46 69 86 Tổng cộng 1.847 1.981 2.036 2.231 2.439 2.698 Tốc độ tăng so với năm trƣớc 7.3% 2.8% 9.6% 9.3% 10.6%
Biểu đồ số 1: Tăng trƣởng nguồn vốn từ 2011-2016
2.2.2.2 Về s dụng vốn
a) Công tác cho vay, thu nợ, dƣ nợ
Qua các năm (2011-2016), doanh số cho vay các chƣơng trình là 4.104 tỷ đồng/ 250.388 lƣợt khách hàng vay vốn; doanh số thu nợ các chƣơng trình là 3.100 tỷ đồng. Tổng dƣ nợ đến 31/12/2016 là 2.626 tỷ đồng/ 98.838 khách hàng đang theo dõi và quản lý, tăng 851 tỷ đồng so với năm 2011.
1847 1981 2036 2231 2439 2698 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Bảng 2:Tăng trƣởng dƣ nợ qua các năm từ 2011-2016
Đơn vị: tỷ đồng.
Nguồn: NHCSXH Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng
Tiêu chí 2011 2012 2013 2014 2015 2016
1. Cho vay hộ nghèo 664 673 642 511 351 395
2. Cho vay quỹ quốc gia về
giải quyết việc làm 73 77 78 77 80 80
3. Cho vay học sinh sinh
viên có hoàn cảnh khó khăn 549 591 584 551 472 392
4. Cho vay hộ sản xuất kinh
doanh tại vùng khó khăn 372 432 434 444 462 489
5. Cho vay nƣớc sạch vệ sinh
môi trƣờng nông thôn 77 92 109 173 251 338
6. Cho vay xuất khẩu lao
động 11 15 16 17 17 15
7. Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn, đời sống khó khăn
15 12 13 12 9 8
8. Cho vay hộ nghèo làm nhà
ở 39 39 38 37 35 37
9. Cho vay thƣơng nhân
HĐTM tại VKK 9 8 8 8 8 8
10. Cho vay hộ cận nghèo 0 0 723 328 566 617
11. Cho vay theo QĐ 755 0 0 0 4 11 12
12. Cho vay hộ mới thoát
nghèo 0 0 0 0 107 235
Tổng cộng 1.809 1.939 1.995 2.162 2.369 2.626 Tốc độ tăng năm sau so với