Các nhân tố liên quan tới khách hàng là những nhân tố vô cùng quan trọng trong hồ vay vốn của hệ thống ngân hàng trong và ngoài nước. Đây là những nhân tố bắt buộc khách hàng phải có đầy đủ thông tin tại khâu thẩm định và các khâu sau thẩm định. Và cũng là các nhân tố được rất nhiều người nghiên cứu quan tâm và hầu như đều đưa vào mô hình của mình. Mỗi một nhân tố đều có những khía cạnh tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng, chẳng hạn như:
Về giới tính, giới tính được căn cứ trên hồ sơ gốc của khách hàng như Chứng minh nhân dân, hộ chiếu. Đối với nghiên cứu của (Chapman, J.M., 1940), tác giả sử dụng
phương pháp thống kê và chỉ ra rằng, rủi ro tín dụng dường như cũng bị ảnh hưởng bởi giới tính của người vay. Nữ giới thông thường sẽ có khả năng trả nợ tốt hơn nam giới. Tuy nhiên, nghiên cứu của (Samuel ANTWI, 2012) lại không thấy được sự tác động của giới tính tới khả năng trả nợ. Ngoài ra, các nghiên cứu khác như của (Kohansal và Mansoori, 2009), (Joseph John Magali, 2013), (Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình, 2011), (Nguyễn Quốc Nghi, 2012) lại không đưa vào nghiên cứu của mình. Xem xét ở góc độ giới tính, thì nữ giới có khả năng ít tạo ra các rủi ro tín dụng hơn là nam giới do họ ít phạm tội, cá tính thận trọng, và ít gây ra các rủi ro đạo đức.
Về tuổi của khách hàng, độ tuổi của khách hàng được tính từ lúc lấy dữ liệu nghiên cứu (tức là năm 2018) trừ đi năm sinh của khách hàng. Đây là nhân tố được các nhà nghiên cứu đưa vào mô hình nghiên cứu của mình. Có những nghiên cứu đưa ra kết luận độ tuổi không ảnh hưởng tới khả năng trả nợ như (Samuel ANTWI, 2012), (Joseph John Magali, 2013), (Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình, 2011). Tuy nhiên, bài nghiên cứu này vẫn kỳ vọng độ tuổi có tác động tới khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân, độ tuổi càng cao thì khả năng trả nợ càng giảm.
Tình trạng hôn nhân, đây là yếu tố cũng thường được xem xét để đưa vào các nghiên cứu về khả năng trả nợ. Đa phần các nghiên cứu đều kỳ vọng là những khách hàng đã kết hôn thì có khả năng trả nợ cao hơn do thu nhập của khách hàng được tính tổng của hai vợ chồng và thông thường những người đã lập gia đình sẽ ít ưa mạo hiểm và có hành động chín chắn hơn so với những người chưa lập gia đình, vì vậy khả năng trả nợ đúng hạn của họ là cao hơn.
Số lượng thành viên phụ thuộc, về mặt lý thuyết và thực tế thì những người đi vay thường có khả năng trả nợ thấp khi kích cỡ hộ gia đình càng lớn do họ phải tập trung phần lớn thu nhập của mình để nuôi sống các thành viên trong hộ gia đình. Nghiên cứu trên thực nghiệm của (Chapman, 1990) Biến số kích cỡ hộ gia đình được cho là tương quan nghịch với khả năng trả nợ do sự lý giải rằng những người đi vay phải tốn nhiều thu nhập của mình vào việc nuôi sống các thành viên trong gia
đình thay vì dùng nó để trả nợ. Quan điểm của Nguyễn Quốc Nghi cũng ủng hộ giả thuyết, lý giải này.
Trình độ học vấn, người có trình độ học vấn cao thông thường thì có khả năng tạo ra thu nhập cao hoặc ổn định trong thời gian dài đồng thời khả năng sử dụng khoản vay của họ cũng hiệu quả hơn cũng như là ít ưa thích rủi ro với khoản nợ của mình so với những người có trình độ học vấn thấp. Giả thuyết của Trương Đông Lộc và Nguyễn Quốc Nghi cũng đưa ra quan điểm này.
Đặc điểm của nghề nghiệp là một nhân tố ảnh hưởng nhiều tới khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân. Đối với những cá nhân có nghề nghiệp ổn định, có vị trí xã hội, có kinh nghiệm lâu năm hoặc ở những lĩnh vực đòi hỏi chất xám cao hay có tay nghề vững vàng thì khả năng trả nợ đúng hạn là cao hơn. Điều này là do những cá nhân này có khả năng tạo ra thu nhập ổn định và cao hơn những cá nhân ở lĩnh vực nghề nghiệp khác. Nghiên cứu của (Chapman, 1990) đã cho thấy những nghề nghiệp đòi hỏi chất xám cao như giáo sư, nghệ sỹ hay những nghề nghiệp có tính ổn định cao như kế toán viên, nhân viên văn phòng có khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn. Trong bài luận văn này, tác giả thu thập 3 ngành nghề chính: Nhân viên, Quản lý, Kinh doanh cá thể (tự do). Theo lập luận ở trên, tác giả kỳ vọng, những người có nghề nghiệp Quản lý có khả năng trả nợ cao hơn.
Đặc điểm thu nhập của người đi vay được coi là một trong những yếu tố rất quan trọng khi muốn tiếp cận khoản vay, đặc biệt là đối với những khoản vay tín chấp. Đây được xem là một yếu tố quyết định tới khả năng trả nợ của người vay. Khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân được sắp xếp theo thứ tự giảm dần như sau: thu nhập cao, thu nhập trung bình, thu nhập thấp. (Chapman, 1990) khi phân loại thu nhập của người đi vay và tìm hiểu ảnh hưởng của biến số này tới khả năng trả nợ đã thấy rằng khả năng trả nợ thành công được sắp xếp theo thứ tự sau: thu nhập cao, thu nhập trung bình, thu nhập thấp. Ngoài ra, có những nghiên cứu cũng đưa ra kết quả biến thu nhập có ảnh hưởng tới khả năng trả nợ như (Kohansal và Mansoori, 2009), (Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình, 2011).