5. Bố cục của Khóa luận tốt nghiệp
2.2.2.3. Tình hình cho vay sản xuất, kinh doanh doanh đối với khách hàng cá nhân
Dưới đây là bảng số liệu thể hiện hoạt động cho vay bất động sản theo phương thức cho vay của khách hàng cá nhân tại BIDV – chi nhánh Bắc Quảng Bình trong ba năm 2019 – 2021.
Bảng 2.6 Tình hình cho vay sản xuất, kinh doanh doanh đối với khách hàng cá nhân theo phương thức cho vay của chi nhánh
ĐVT: Triệu đồng
CHỈ TIÊU NĂM 2019 NĂM 2020 NĂM 2021 CHÊNH LỆCH
2020/2019 CHÊNH LỆCH 2021/ 2020 SỐ TIỀNTỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀNTỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀN TỶ LỆ SỐ TIỀNTỶ LỆ 1.DSCV 40.500 100 38.500 100 62.500 100 -2.000 -4,9 24.000 62,3
Cho vay thấu chi 22.400 55,3 18.600 48,3 33.700 53,9 -3.800 -17,0 15.100 81,2 Cho vay trực tiếp
từng lần
14.500 35,8 14.300 37,1 23.200 37,1 -200 -1,4 8.900 62,2 Cho vay theo hạn
mức
3.600 8,9 5.600 14,5 5.600 9,0 2.000 55,6 0 0,0
Cho vay trả góp 0 0,0 0 0 0 0 0 0,0 0 0,0
2.DSTN 6.200 100 4.600 100 11.600 100 -1.600 -25,8 7.000 152,2
Cho vay thấu chi 3.200 51,6 1.450 31,5 5.900 50,9 -1.750 -54,7 4.450 306,9 Cho vay trực tiếp
từng lần
2.200 35,5 1.950 42,4 3.800 32,8 -250 -11,4 1.850 94,9 Cho vay theo hạn
mức
800 12,9 1.200 26,1 1.900 16,4 400 50,0 700 58,3
Cho vay trả góp 0 0,0 0 0 0 0 0 0,0 0 0,0
3.Dư nợ 42.600 100 76.500 100 127.400 100 33.900 79,6 50.900 66,5
Cho vay thấu chi 26.500 62,2 43.650 57,1 71.450 56,1 17.150 64,7 27.800 63,7 Cho vay trực tiếp
từng lần
14.500 34,0 26.850 35,1 46.250 36,3 12.350 85,2 19.400 72,3 Cho vay theo hạn
mức
1.600 3,8 6.000 7,8 9.700 7,6 4.400 275,0 3.700 61,7
Cho vay trả góp 0 0,0 0 0 0 0 0 0,0 0 0,0
4.Nợ xấu 140 100 130 100 100 100 -10 -7,1 -30 -23,1
Cho vay thấu chi 80 57,1 60 46,2 50 50,0 -20 -25,0 -10,00 -16,7 Cho vay trực tiếp
từng lần
Cho vay theo hạn mức 10 7,1 20 15,4 20 20,0 10 100,0 0,00 0,0 Cho vay trả góp 0 0,0 0 0 0 0 0,0 0,00 0,0 5.Tỷ lệ NX/DN (%) 0,33 0,17 0,08 - -
Cho vay thấu chi 0,30 0,14 0,07 -
Cho vay trực tiếp từng lần
0,34 0,19 0,06 - -
Cho vay theo hạn mức
0,63 0,33 0,21 - -
Cho vay trả góp 0 0 0 - -
Theo Báo Cáo Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh của BIDV - Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình.
ĐVT: triệu đồng
Biểu đồ 2.6. Biểu đồ thể hiện tình hình cho vay sản xuất, kinh doanh doanh đối với khách hàng cá nhân theo phương thức cho vay của chi nhánh
Từ bảng và biểu đồ trên thì tình hình cho vay SXKD đối với KHCN theo phương thức cho vay năm 2019 là 40.500 triệu đồng trong đó cho vay thấu chi chiếm 22.400 triệu đồng, cho vay trực tiếp từng lần chiếm 14.500 triệu đồng còn cho vay hạn mức là 3.600 triệu đồng. Qua năm 2020 DSCV giảm 4,9% còn 38.500 triệu đồng. Đến năm 2021 thì DSCV vượt bậc tăng 62,3% đạt 62.500 triệu đồng, cho vay trả góp đạt bằng 0. Qua ba năm chi nhánh có sự tiến bộ vượt bậc đặc biệt trong năm 2021. Chi nhánh cần tiếp tục phát huy để cạnh trạnh với các NHTM khác.
Doanh số thu nợ năm 2019 của cho vay thấu chi là 3.200 triệu đồng, cho vay trực tiếp từng lần là 2.200 triệu đồng, cho vay theo hạn mức la 800 triệu đồng và cho vay trả góp bằng 0. Qua năm 2020 cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần và cho vay theo hạn mức lần lượt giảm 1.450 triệu đồng, 1.950 triệu đồng và 1.200 triệu đồng so với năm 2019 còn vay trả góp bằng 0. Đến năm 2021 thì DSTN tăng cụ thể cho vay thấu chi tăng 4.450 triệu đồng chiếm tỷ trọng 50,9%, cho vay trực tiếp từng lần tăng 1.850 triệu đồng chiếm tỷ trọng 32.8%, cho vay theo hạn mức tăng 700 triệu đồng chiếm tỷ trọng 16,4%. cho vay trả góp, còn cho vay trả góp bằng 0.
Dư nợ năm 2019 về cho vay thấu chi là 26.500 triệu đồng chiếm tỷ trọng 62,2%, cho vay trực tiếp từng lần là 14.500 triệu đồng chiếm tỷ trọng 34%, cho vay theo hạn mức là 1.600 triệu đồng chiếm tỷ trọng 3,8%,còn cho vay trả góp vẫn bằng 0. Đến năm 2020 dư nợ là 76.500 triệu đồng, cho vay thấu chi là 43.650 triệu đồng chiếm tỷ trọng 57,1% tức tăng 17.150 triệu đồng so với năm 2019, cho vay trực tiếp từng lần là 26.850 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 35,1%, cho vay theo hạn mức là 6.000 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 7,8%. Còn cho vay trả góp vẫn bằng 0. Qua năm 2021 dự nợ là 127.400 triệu đồng, trong đó cho vay thấu chi là 71.540 triệu đồng chiếm tỷ trọng 56,1%, cho vay trực tiếp từng lần là 46.250 triệu đồng chiếm tỷ trọng 36,3%, cho vay theo hạn mức là 9.700 triệu đồng chiếm tỷ trọng 7,6%, còn cho vay trả góp vẫn bằng 0.
Nợ xấu năm 2019 của cho vay thấu chi là 80 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 57,1%, cho vay trự tiếp từng lần 50 triệu đồng, chiếm 35.7%, cho vay theo hạn mức là 0.01 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 7.14%. Năm 2020 nợ xấu cho vay thấu chi giảm 20 triệu đồng so với năm 2019. Cho vay trực tiép từng lần 50 triệu đồng, cho vay theo hạn mức 20 triệu đồng. Qua năm 2021 nợ xấu cho vay thấu chi giảm 10 triệu đồng so với năm trước, trong đó cho vay
thấu chi chiếm tỷ trọng 50%, cho vay trực tiếp từng lần chiếm tỷ trọng 30%, cho vay theo hạn mức chiếm 20%. Đó là tín hiệu tốt đối với chi nhánh cần tiếp tục phát huy.
Tỷ lệ NX/DN năm 2019 là 0,33%, năm 2020 giảm còn 0,17%. Năm 2021 tiếp tục giảm còn 0,08 %.
2.2.2.4. Tình hình cho vay sản xuất, kinh doanh doanh đối với khách hàng cá nhântheo hình thức đảm bảo của chi nhánh theo hình thức đảm bảo của chi nhánh
Dưới đây là bảng số liệu miêu tả tình hình cho sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân theo những hình thức đảm bảo của khách hàng cá nhân đã lựa chọn tại BIDV- Chi nhánh Bắc Quảng Bình trong ba năm từ 2017 đến 2019.theo hình thức đảm bảo của Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Bắc Quảng Bình.
Bảng 2.7 Tình hình cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân theo hình thức đảm bảo của Chi nhánh
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch 2020/2019
Chênh lệch 2021/2020 Số tiền T.tr (%) Số tiền T.tr (%) Số tiền T.tr (%) Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1. DSCV 40.500 100 38.500 100 62.500 100 -2.000 -4,9 24.000 62,3 Đảm bảo không bằng tài sản 0 0 0 0 0 0 0 0,0 0 0,0 Đảm bảo bằng tài sản 40.500 100 38.500 100 75.600 100 -2.000 -4,9 24.000 62,3 - Của khách hàng 40.500 100 38.500 100 75.600 100 -2.000 -4,9 24.000 62,3 - Hình thành từ vốn vay 0 0 0 0 0 0 0 0,0 0 0,0 2. DSTN 6.200 100 4.600 100 11.600 100 -1.600 -26,2 7.000 152,2 Đảm bảo 0 0 0 0 0 0 0 0,0 0 0,0
không bằng tài sản Đảm bảo bằng tài sản 6.200 100 4.600 100 11.600 100 -1.600 -26,2 7.000 152,2 - Của khách hàng 6.200 100 4.600 100 11.600 100 -1.600 -26,2 7.000 152,2 - Hình thành từ vốn vay 0 0 0 0 0 0 0 0,0 0 0,0 3. Dư nợ 42.600 100 76.500 100 127.400 100 33.900 67,5 50.900 98,9 Đảm bảo không bằng tài sản 0 0 0 0 0 0 0 0,0 0 0,0 Đảm bảo bằng tài sản 42.600 100 76.500 100 127.400 100 33.900 67,5 50.900 98,9 - Của khách hàng 42.600 100 76.500 100 127.400 100 33.900 67,5 50.900 98,9 - Hình thành từ vốn vay 0 0 0 0 0 0 0 0,0 0 0,0 4. Nợ xấu140 100 130 100 100 100 -10 -8,3 -30 -23,1 Đảm bảo không bằng tài sản 0 0 0 0 0 0 0 0,0 0 0,0 Đảm bảo bằng tài sản 140 100 130 100 100 100 -10 -8,3 -30 -23,1 - Của khách hàng 140 100 130 100 100 100 -10 -8,3 -30 -23,1 - Hình 0 0 0 0 0 0 0 0,0 0 0,0
thành từ vốn vay 5. Tỷ lệ NX/DN 0,33 0,17 0,08 - - Đảm bảo không bằng tài sản 0,00 0,00 0,00 - - Đảm bảo bằng tài sản 0,33 0,17 0,08 - - - Của khách hàng 0,33 0,17 0,08 - - - Hình thành từ vốn vay 0,00 0,00 0,00 - -
Theo Báo Cáo Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh của BIDV- chi nhánh Bắc Quảng Bình.
Qua bảng số liệu trên, ta có thể thấy được các khoản cho vay sản xuất kinh doanh tất cả đều được cho vay đảm bảo bằng tài sản. Và cụ thể hơn, chi nhánh chỉ cho vay các khoản vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng, chiếm tỷ trọng 100% trong doanh số của toàn chi nhánh.
ĐVT: Triệu đồng
Biểu đồ 2.7. Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay SXKD đối với KHCN đảm bảo bằng tài sản tại chi nhánh
Vào năm 2019, Doanh số cho vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng đạt 40.500 triệu đồng, chiếm 100% tỷ trọng. Đến năm 2020, doanh số cho vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng giảm 4,9% đạt 38.500 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 100%. Doanh số cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay cũng không thay đổi là 0 tỷ đồng, với tỷ trọng là 0%. Năm 2021, doanh số cho vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng tăng mạnh lên 62,3% đạt 62.500 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 100%. Cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay vẫn ở mức là 0 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0%. Qua đó cho thấy tình hình hoạt động của chi nhánh có sự biến động nhẹ. Đặc biệt là năm 2020 có sự sụt giảm, Cả 3 năm hình thức đảm bảo hình thành từ vốn vay của chi nhánh đều là 0. Chi nhánh và ngân hàng cân xem xét những mặt tiêu cực để khắc phục nhằm cải thiện hơn ở các năm sau.
ĐVT: Triệu đồng
Biểu đồ 2.8. Biểu đồ thể hiện doanh số thu nợ của hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN đảm bảo bằng tài sản tại chi nhánh
Về doanh số thu nợ, năm 2019, doanh số thu nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng đạt 6.200 triệu đồng, chiếm tỷ trọng đến 100% trong khi doanh số thu nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay là 0 tỷ đồng, chiếm 0% tỷ trọng. Đến năm 2020, Doanh số thu nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng giảm 26,2% còn 4.600 triệu đồng. Năm 2021 tình hình doanh số thu nợ của chi nhánh tăng 152,2% lên
11.600 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 100%. Doanh số thu nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay vẫn ở mức 0 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0%. Năm 2021 doanh số thu nợ của chi nhánh có sự chuyển biến mạnh mẽ theo hướng tích cực. Doanh số thu nợ đã tăng rất cao so với năm trước, cho thấy chi nhánh đã có những thay đổi lớn khẳng định được khả năng hoạt động của mình. Tuy nhiên vì doanh số cho vay đảm bảo bằng hình thức hình thành từ vốn vay của chi nhánh còn hạn chế kéo theo đó là doanh số thu nợ đảo bảo bằng hình thức hình thành từ vốn vay của chi nhánh vẫn đang bằng không. Đây cũng là điều đáng lo ngại đối với chi nhánh cũng như ngân hàng. Nếu cứ duy trì thì chi nhánh khó có thể cạnh tranh lại với các đối thủ khác.
ĐVT: Triệu đồng
Biểu đồ 2.9. Biểu đồ thể hiện dư nợ của hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN đảm bảo bằng tài sản tại chi nhánh
Về dư nợ cho vay, tại năm 2019, dư nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng đạt 42.600 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 100% và dư nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay 0 tỷ đồng, chiếm 0% tỷ trọng. Đến năm 2020, dư nợ của cho vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng tăng là 67,5% đạt 76.700 triệu đồng, chiếm tỷ trọng
100%, và dư nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay vẫn là 0 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0%.Từ bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy giữa năm 2019 và năm 2020 có sự tăng trưởng rõ rệt, lượng khách hàng đã tìm đến với chi nhánh đã nhiều hơn, chi nhánh cần có nhiều ưu đãi chăm sóc khách hàng để có nhiều khách hàng trung thành và thu hút thêm nhiều khách hàng khách. Vào năm 2021, dư nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng tăng 98,9% lên 127.400 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 100% cùng dư nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay vẫn là 0 tỷ đồng. Đến năm 2020, đây là năm có sự tăng trưởng vượt bậc nhất của chi nhánh từ khi thành lập. Ta có thể thấy lượng khách hàng của chi nhánh đã tăng lên rất nhiều. Đây là dấu hiệu đáng mừng đối với chi nhánh để dần khẳng định vị thế của mình so với các đối thủ cạnh tranh.
ĐVT: triệu đồng
Biểu đồ 2.10. Biểu đồ thể hiện nợ xấu của hoạt động cho vay SXKD đối với
KHCN đảm bảo bằng tài sản tại chi nhánh
Nợ xấu của ngân hàng giảm dần, cụ thể trong năm 2019 là 140 triệu đồng, chiếm 100%, và nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay 0 triệu đồng, chiếm 0% tỷ trọng.
Đến năm 2020, nợ xấu cho vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng giảm 8,3% còn 130 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 100%, và nợ xấu cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay vẫn là 0 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0%., Vào năm 2021, nợ cho vay đảm bảo
bằng tài sản của khách hàng giảm 23,1% và còn 100 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 100% cùng dư nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay vẫn là 0 tỷ đồng.Qua đó cho thấy sự kiểm soát tốt về mặt nợ xấu của chi nhánh là ổn định cần được duy trì và phát huy thêm để mang lại sự hiệu quả cho chi nhánh cũng như các PGD khác và các chi nhánh khác.
ĐVT: Triệu đồng
Biể u đồ 2.11. Biểu đồ thể hiện tỷ lệ NX/DN của hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN
đảm bảo bằng tài sản tại chi nhánh
Tỷ lệ NX/DN năm 2019 là 0.33%, và nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay 0 tỷ đồng. Năm 2020 là 0.17% và nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay 0 tỷ đồng. Đến năm 2021 tỷ lệ NX/DN là 0.08%, và nợ cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay 0 tỷ đồng .Tỷ lệ NX/DN giảm dần đó là tín hiệu đáng mừng đối với chi nhánh. Điều này cho thấy việc thu hồi nợ đang rất tốt các nhân viên và chi nhánh nên duy trì nó ở mức thấp nhất để mang lại lợi nhuận cho chi nhánh cũng như các chi nhánh góp phần phát triển, tạo uy tín sự tin cậy đối với khách hàng. Từ đó giúp chi nhánh cũng như BIDV cạnh tranh mạnh mẽ với các đối thủ cùng ngành.
Ta thấy được vì đặc thù của khoản vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân, nên tại chi nhánh những khoản vay này chủ yếu cho vay theo phương thức cho vay trực tiếp từng lần. Do đó, mọi biến động của phương thức cho vay trực tiếp từng lần cũng chính là biến động của toàn hoạt động cho sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân đã miêu tả ở trên.