- Nguyên nhân
3.3.1. Các yếu tố chủ quan
- Chính sách tín dụng
Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai hiện đang áp dụng chính sách tín dụng chung cho tất cả đối tượng khách hàng về thủ tục, lãi suất, bảo đảm tiền vay, quy trình, … riêng đối với DNNVV tùy theo từng thời điểm, từng giai đoạn mà Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai có những ưu đãi so với các đối tượng khách hàng khác nhưng chủ yếu là thực hiện theo chủ trương của Chính phủ và NHNN. Agribank chi nhánh huyện Võ Nhaichưa có chính sách tín dụng dành riêng cho DNNVV, nhưng cũng ra nhiều quyết định và quy định gây không ít khó khăn cho doanh nghiệp khi tiếp cận vốn vay ngân hàng như quyết định số 1595/QĐ -HĐTV-TDDN, ngày 27/09/2011 của NHNo&PTNT Việt Nam, quy định tăng tỷ lệ vốn tự có từ 10% lên 20% đối với vay ngắn hạn và từ 20% lên 30% đối với vay trung, dài hạn; hay khách hàng vay là doanh nghiệp phải có kiểm toán báo cáo tài chính hằng năm… đây là những quy định vô cùng khó khăn cho DNNVV khi tiếp cận vốn vay ngân hàng, đặc biệt là đối với quy định “doanh nghiệp phải có kiểm toán báo cáo tài chính hằng năm”, vì qua khảo sát có đến 91,50% doanh nghiệp không qua kiểm toán báo cáo tài chính hằng năm. Như vậy chính sách tín dụng của ngân hàng đã ảnh hưởng rất nhiều đến việc mở rộng quy mô tín dụng trong thời gian qua.
- Quy trình tín dụng
Từ năm 2013, cùng với đề án hiện đại hóa công nghệ ngân hàng theo tài trợ của Ngân hàng Thế giới, cũng là thời điểm các chi nhánh Agribank trên địa bàn Thái Nguyên áp dụng quy trình tín dụng tập trung hay còn gọi là quy trình tín dụng một cửa, nghĩa là một cán bộ tín dụng sẽ làm tất cả công đoạn của quy trình tín dụng từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân hàng hoàn thu hết nợ (gốc và lãi) tiền vay, quy trình này được xem là tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch với ngân hàng. Tuy nhiên quy trình tín dụng này trong qua trình thực hiện cho đến nay lại không nhất quán, có giai đoạn từ năm 2013 - 2015 thành lập thêm bộ phận thẩm định, có trách nhiệm tái thẩm định lại các hồ sơ vay của bộ phận tín dụng trước khi ra quyết định cho vay, tuy nhiên đến giai đoạn 2016 - 2018 quyết định bỏ bộ phận thẩm định do sự chồng chéo, và trùng lắp giữa hai bộ phận tín dụng và thẩm định gây phiền hà và mất nhiều thời gian cho khách hàng, và đến tháng 09/2019 đến nay Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai lại ra quyết định thành lập bộ phận thẩm định như giai đoạn 2013 - 2015. Như vậy quy trình tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai trong thời gian qua thiếu tính nhất quán, cùng với sự thiếu đồng bộ trong cách vận hành quy trình tín dụng tại các chi nhánh khác nhau, gây trở ngại rất nhiều cho khách hàng khi tiếp cận vốn vay ngân hàng, từ đó ít nhiều đã ảnh hưởng đến sự sụt giảm quy mô tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai.
- Chất lượng thông tin
Agribank tuy là một trong những NHTM hàng đầu của Việt Nam về thương hiệu, lịch sử hoạt động, quy mô vốn, tài sản, nhân sự, mạng lưới… Nhưng xét về hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu thì Agribank là yếu kém nhất, trong khi các NHTM khác đầu tư cho hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu rất nhiều, rất công phu trên nhiều phương diện khác nhau từ các phương tiện thông tin đại chúng đến hội thảo, giới thiệu SPDV, tài trợ
sự kiện… cùng với đội ngũ chuyên trách về hoạt động này. Trong khi đó, đến năm 2013 Agribank mới có chủ trương thành lập bộ phận marketing để làm công tác này, tuy nhiên hoạt động của bộ phận này cũng còn nhiều hạn chế, thể hiện qua việc kiêm nhiệm nhiệm vụ, hay đến thời điểm hiện tại cũng còn nhiều chi nhánh chưa thành lập bộ phận marketing, đồng thời hoạt động chủ yếu cũng chỉ trong lĩnh vực thẻ, huy động vốn. Đặc biệt hoạt động marketing về hoạch định chiến lược khách hàng, phân khúc thị trường, quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm,… trong lĩnh vực tín dụng hầu như không có.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát
Đây là hoạt động thường xuyên và quan trọng đối với mọi ngân hàng. Kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng thường xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín dụng đúng hướng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong qui chế tín dụng cũng như qui trình tín dụng. Hoạt động này còn là biện pháp để ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng tín dụng.