Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Công

5. Kết cấu của đề tài

3.1.4. Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá

Trong năm 2014, Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã điều hành linh hoạt, đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ để điều tiết phù hợp với mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, đảm bảo thanh khoản của tổ chức tín dụng và nền kinh tế. Điều chỉnh giảm các mức lãi suất chính sách trên cơ sở bám sát diễn biến tiền tệ, thực hiện đồng bộ các giải pháp tín dụng linh hoạt gắn kết với các chính sách tín dụng nghành, lĩnh vực để hỗ trợ các tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng có hiệu quả đi đôi với an toàn, chất lượng tín dụng. Tăng cường công tác thanh tra, giám sát thị trường tiền tệ và hoạt động Ngân hàng, các chương trình, chính sách tín dụng nghành, lĩnh vực đã được hệ thống ngân hàng triển khai kịp thời, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và đảm bảo an sinh xã hội.

Mặc dù hoạt động kinh doanh trong bối cảnh còn nhiều khó khăn, Chi nhánh Lưu Xá với sự đoàn kết nhất trí và nỗ lực cố gắng không ngừng của Ban lãnh đạo và người lao động, sự chỉ đạo sát sao của Ngân hàng cấp trên cùng với sự ủng hộ, hợp tác của Quý khách hàng đã vượt qua nhiều khó khăn. Chi nhánh đã tiếp tục giữ vững đà tăng trưởng, đạt được những kết quả đáng khích lệ, ngày càng khẳng định vị trí và tạo tiền đề cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong những năm tiếp theo.

Trong suốt những năm qua, với sự đồng lòng, thống nhất, quyết tâm cao của tập thể Ban lãnh đạo đến cán bộ chủ chốt cũng như toàn thể cán bộ nhân viên, Chi nhánh Lưu Xá đã đạt được một số kết quả nhất định.

3.1.4.1. Tình hình huy động vốn

Ngân hàng hoạt động không phải bằng vốn tự có mà chủ yếu bằng nguồn vốn huy động, do vậy hoạt động huy động vốn luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm và ưu tiên hàng đầu. Trong 3 năm gần đây thị trường tài chính trong nước có nhiều biến động. Trên địa bàn Thái Nguyên, các NHTM cạnh tranh gay gắt bằng việc đưa ra các mức lãi suất và hình thức huy động hấp dẫn. Với vị thế và uy tín đã tạo dựng qua nhiều năm, Chi nhánh Lưu Xá đã hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch đã xây dựng, đóng góp vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Trong những năm qua, thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của NHCTVN về công tác huy động vốn, tập trung tăng trưởng nguồn vốn huy động, nhất là nguồn tiền gửi dân

cư. Vietinbank Lưu Xá tiếp tục tập trung nguồn lực để tăng trưởng nguồn tiền gửi ATM, mở rộng màng lưới hoạt động thẻ ATM.

Bên cạnh đó Vietinbank Lưu Xá triển khai kịp thời các hình thức tiền gửi đặc thù của NHCTVN, tăng cường quảng bá các hình thức huy động rộng rãi tới người dân trên địa bàn để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn bằng các hình thức như: Bằng các biện pháp kỹ năng bán hàng, đổi mới phong cách giao dịch để lôi kéo KH mới, chăm sóc tốt các khách hàng hiện có, giữ chân khách hàng cũ, không để khách hàng rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác. Nguồn vốn huy động tại chỗ của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng, cơ cấu vốn được dịch chuyển theo hướng tích cực, tăng dần tỷ trọng vốn ổn định, vốn trung, dài hạn.

Cán bộ làm công tác huy động vốn của chi nhánh đã chú trọng chấp hành nguyên tắc chế độ, quy trình nghiệp vụ trong công tác huy động vốn nhằm đảm bảo an toàn tuyệt đối, phát hiện uốn nắn kịp thời những sai sót.

Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Lưu Xá giai đoạn 2012 - 2014

Đơn vị tính: Triệu đồng

TT Chỉ tiêu

Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng vốn huy động 1.421.616 1.544.585 1.686.240

1 Phân theo đối tượng khách hàng

1.1 Tiền gửi DN, TC 130.708 9,19 225.365 14,59 145.863 8,65

1.2 Tiền gửi dân cư 1.290.908 90,81 1.319.220 85,41 1.540.377 91,35

2 Phân theo loại tiền

2.1 Ngoại tệ quy đổi 42.701 3 50.932 3,3 47.338 2,8

2.2 Việt Nam đồng 1.378.915 97 1.493.653 96,7 1.638.902 97,2

3 Phân theo kỳ hạn

3.1 Không kỳ hạn 148.747 10,47 156.003 10,1 183.615 10,88

3.2 Dưới 12 tháng 1.142.344 80,35 1.156.038 74,28 1.172.303 69,52

3.3 Từ 12 tháng trở lên 130.525 9,18 241.231 15,62 330.322 19,6

Qua nghiên cứu bảng số liệu trên ta thấy:

- Đối với công tác huy động vốn của chi nhánh Lưu Xá có sự tăng trưởng qua các năm. Cụ thể năm 2013 tổng nguồn vốn huy động tăng 8,65% so với năm 2012 tương ứng tăng 122.969 triệu đồng; Năm 2014 nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng 9,4% so với năm 2013 tương ứng tăng 141.655 triệu đồng. Như vậy, nguồn vốn huy động của Chi nhánh Lưu Xá có sự tăng trưởng cả về số tương đối lẫn số tuyệt đối. Đây là một tín hiệu tốt cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong giai đoạn khó khăn.

- Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu là huy động tiền gửi từ khu vực dân cư chiếm khoảng gần 90% trong tổng số vốn huy động. Đây là nguồn vốn tương đối ổn định, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh. Tuy nhiên giá đầu vào của nguồn vốn này là tương đối cao. Bên ca ̣nh đó, trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh thì chủ yếu là nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam (chiếm khoảng 95%), do đặc điểm tình hình kinh tế và xu hướng biến động của lãi suất huy động nên vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là vốn huy động ngắn hạn dưới 12 tháng (chiếm khoảng 70%). Chỉ đến cuối năm 2014 tình hình lãi suất trên thị trường đã ổn định và có xu hướng giảm dần thì nguồn vốn huy động trên 12 tháng mới gia tăng. Do vậy, Chi nhánh Lưu Xá chủ yếu thực hiện cho vay ngắn hạn, mức độ rủi ro kỳ hạn của Ngân hàng là khá thấp.

3.1.4.2. Tình hình sử dụng vốn

Tăng trưởng vốn là điều kiện trước nhất để mở rộng đầu tư tín dụng, để chủ động đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Sử dụng vốn là hoạt động nối tiếp quyết định hiệu quả của huy động vốn, quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong đầu tư cho vay nền kinh tế. Nâng cao chất lượng thẩm định, nắm rõ thị trường để kiểm soát được dòng tiền của khách hàng, hạn chế cho vay các ngành hàng đã được

NHCT Việt Nam cảnh báo. Tập trung tăng trưởng dư nợ ngắn hạn, dư nợ khách hàng khối bán lẻ.

Trong nhưng năm qua Chi nhánh đã tích cực đi tìm kiếm tiếp thị, phát triển KH mới và lựa chọn khách hàng tốt, kinh doanh trong những lĩnh vực có khả năng phát triển, chú trọng đầu tư cho vay các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay các cá nhân hộ gia đình, tích cực triển khai các sản phẩm cho vay đặc thù của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Chất lượng tín dụng của chi nhánh luôn ở mức an toàn với tỷ lệ nợ quá hạn nhỏ, dưới mức 1% trên tổng dư nợ.

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh được thể hiện ở bảng số liệu tổng hợp 3.2 dưới đây.

Bảng 3.2. Hoạt động sử dụng vốn của Vietinbank Lưu Xá giai đoạn 2012 -2014

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 2013/2012 2014/2013 Tốc độ PTBQ

(%)

+ % + %

Tổng dư nợ tín dụng 1.791.394 1.993.874 2.048.987 202.480 11,30 55.113 2,76 7,03

1.Phân theo đơn vị tiền tệ

1.1. Cho vay bằng VNĐ 1.630.522 1.830.962 1.884.449 200.440 12,29 53.487 2,92 7,61 1.2. Cho vay bằng ngoại tệ quy VND 160.872 162.912 164.538 2.040 1,27 1.626 1,00 1,13

2. Phân theo thời hạn

2.1.Dư nợ ngắn hạn 1.460.132 1.671.316 1.729.840 211.184 14,46 58.524 3,50 8,98 2.2. Dư nợ trung, dài hạn 331.262 322.558 319.147 -8.704 -2,63 -3.411 -1,06 -1,84

Qua nghiên cứu bảng tổng hợp tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh Lưu Xá nhận thấy:

Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế tại Chi nhánh qua 3 năm có xu hướng tăng, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng chậm. Tốc độ tăng trưởng bình quân của hoạt động cho vay tại Chi nhánh chỉ đạt 7,03%. Năm 2013 tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh tăng 11,3% so với năm 2012 tương ứng tăng 202.480 triệu đồng; tuy nhiên đến hết 31/12/2014 tổng dư nợ tín dụng chỉ đạt 2.048.987 triệu đồng tăng so 31/12/2013 là 55.113 triệu đồng tương ứng tăng 2,76%. Tốc độ tăng trưởng bình quân của hoạt động cho vay tại Chi nhánh chỉ đạt 7,03%. Nguyên nhân là do năm 2014 có nhiều yếu tố bất lợi ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh như sự suy thoái kinh tế, sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ, quy định ràng buộc về lãi suất cho vay của Nhà nước,... Chi nhánh cần xem xét để có biện pháp khắc phục trong những năm tới.

Trong tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh chủ yếu là cho vay bằng Việt Nam đồng, chiếm trên 90% tổng dư nợ. Cho vay bằng Việt Nam đồng cũng có xu hướng tăng qua các năm, tốc độ tăng trưởng bình quân của hoạt động cho vay bằng VNĐ tại Chi nhánh đạt 7,61%. Cụ thể: Năm 2013 chỉ tiêu này tăng 12,29% tương ứng tăng 200.440 triệu đồng so với năm 2012; năm 2014 cho vay bằng VNĐ tăng 2,92% so với năm 2013 tương ứng tăng 53.487 triệu đồng.

Xét về mặt thời gian, tổng dư nợ của Chi nhánh Lưu Xá chủ yếu là dư nợ ngắn hạn chiếm trên 80%, dư nợ trung dài hạn chỉ chiếm khoảng 17%. Qua 3 năm 2012-2014 tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh là 8,98%; còn dư nợ dài hạn đang có xu hướng giảm. Điều này thể hiện chính sách của Chi nhánh là tập trung phát triển dư nợ ngắn hạn và dư nợ khách hàng bán lẻ nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng trong điều kiện kinh tế khó khăn hiện nay.

3.1.4.3. Các hoạt động khác

Bên cạnh những hoa ̣t đô ̣ng truyền thống như huy đô ̣ng vốn, cho vay thì các dịch vụ ngân hàng hiện đại củ a chi nhánh Lưu Xá cũng ngày càng phát triển tốt. Dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua thu phí dịch vụ. Đây là nguồn thu ổn định và an toàn của ngân hàng. Đa dạng các loại hình dịch vụ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đa dạng hóa nguồn thu. Trong bối cảnh cạnh tranh

ngày càng gay gắt, việc đa dạng và phát triển các dịch vụ ngân hàng sẽ đem lại ưu thế vượt trội, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng hiện đại, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng sẽ thu hút được khách hàng đến với mình.

Vietinbank Lưu Xá đã thực hiện phát triển các sản phẩm dịch vụ gắn với khả năng tư vấn và giới thiệu với khách hàng các sản phẩm dịch vụ phù hợp, mang lại hiệu quả thiết thực như: Dịch vụ thanh toán chuyển tiền, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ, Vietinbank Lưu Xá đã cung cấp tới khách hàng thêm những dịch vụ khác trên nền công nghệ ngân hàng hiện đại như: thanh toán xuất nhập khẩu, phát hành bảo lãnh, L/C;dịch vụ thẻ, quản lý doanh thu, dịch vụ ngân hàng điện tử...

* Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử

Trong giai đoạn 2012 -2014 được đánh giá là năm hoạt động thẻ tại chi nhánh ngân hàng TMCPCT Lưu Xá đạt kết quả tốt với số lượng thẻ tăng nhanh, đa dạng hóa hình thức phát hành thẻ, phát hành thành công thẻ liên kết tại một số trường cao đẳng, đại học cho sinh viên,... Cụ thể như: Thẻ ATM phát hành năm 2014 được: 8.326 thẻ, tăng 17,4% so với năm 2013; Thẻ TDQT phát hành năm 2014 được: 347 thẻ; Dịch vụ Vietinbank Ipay: 203 KH; Dịch vụ VBH2.0: 25 KH; Dịch vụ Bankplus: 502 KH; Dịch vụ nhắc nợ tiền vay: 31 TK; Số lượng đăng ký vấn tin số dư: 1.619 TK; Số dư huy động qua thẻ đạt bình quân 43.618 triệu đồng/tháng tăng 7,8% so với năm 2013.

Dịch vụ Ngân hàng điện tử đã được chi nhánh triển khai đến từng phòng ban của Chi nhánh với nhiều chương trình dịch vụ ngân hàng và đã đạt được những kết quả khả quan với các dịch vụ như: chuyển khoản, thanh toán, mua bán trực tuyến bằng hệ thống ngân hàng điện tử. Tuy nhiên việc phát triển dịch vụ NH điện tử chưa được phát triển như mong muốn, do từ bộ phận phụ trách cho đến các phòng nghiệp vụ chưa có biện pháp và giải pháp cụ thể để phát triển mảng nghiệp vụ này.

* Về công tác thanh toán

- Về thanh toán trong nước

Hoạt động thanh toán trong nước luôn được đảm bảo an toàn chính xác và kịp thời, giữ vững uy tín với khách hàng. Phòng kế toán giao dịch và các phòng giao dịch đã chấp hành nghiêm chỉnh luật kế toán thống kê, các văn bản của nhà

nước, của ngành, văn bản chỉ đạo nghiệp vụ của NHCTVN và những quy định cụ thể tại chi nhánh. Mọi nghiệp vụ kinh tế tài chính phát sinh trong hoạt động kinh doanh đều được phản ánh đầy đủ, trung thực vào các tài khoản kế toán thích hợp theo đúng tính chất của chế độ kế toán hiện hành. Đảm bảo chế độ bảo mật thông tin, an toàn tài sản tiền vốn.

- Về thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại:

Trong năm 2014 hoạt động TTTM và kinh doanh ngoại tệ đã góp phần vào kết quả lợi nhuận chung của chi nhánh. Tuy nhiên do địa bàn không có các doanh nghiệp thanh toán xuất nhập khẩu lớn nên vẫn còn hạn chế. Kết quả cụ thể: Doanh số phát hành bảo lãnh năm 2014: 62.768 triệu đồng; Doanh số phát hành L/C năm 2014: 3.293.837 USD và 81.360 EURO;Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu: 8.195 ngàn USD; Thu phí tài trợ TM: 1.036 triệu đồng.

* Hoạt động quản lý rủi ro

Bên cạnh việc tích cực triển khai công tác tín dụng, các biện pháp quản lý chất lượng tín dụng cũng được NHTMCP CT chi nhánh tại Lưu Xá quan tâm. Năm 2014, chi nhánh đã thực hiện tốt việc kiểm soát chất lượng tín dụng như: đánh giá khách hàng và thực hiện phân loại nợ chính xác theo chuẩn mực của NHNN; kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng tới từng khoản vay, từng khách hàng; hạn chế cho vay những khách hàng có nợ xấu; tích cực đôn đốc thu hồi nợ xấu.Kết hợp chặt chẽ với Chi nhánh Thái nguyên để thu hồi nợ xấu của Công ty CP luyện cán thép Gia sàng. Làm đầy đủ, kịp thời báo cáo trích lập dự phòng rủi ro theo quy định của Ngân hàng cấp trên. Kịp thời tổng hợp kết quả kinh doanh của từng bộ phận và của Chi nhánh. Làm tốt công tác thông kê, báo cáo sơ kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh theo quy định. Lập đề án nâng cấp PGD.