Khái quát hoạt động kinh doanhcủa VietinbankThái Nguyêngiaiđoạn

5. Bố cục của luận văn

3.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanhcủa VietinbankThái Nguyêngiaiđoạn

đoạn 2016-2018

Kết quả kinh doanh chính là chỉ tiêu cuối cùng phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh của NH. Trong thời gian qua, NH đã hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu đề ra:

Bảng 3.1: Kết quả kinh doanh của Vietinbank Thái Nguyên giai đoạn 2016 - 2018 Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Tổng thu nhập 3.661.063 4.241.445 5.124.190 Tổng chi phí 3.521.023 4.091.295 4.943.770 Lợi nhuận 140.040 150.150 180.420

(Nguồn: Phòng kinh doanh NH Vietinbank Thái Nguyên)

Về tổng thu nhập, thu nhập từ lãi cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao, thường ở mức trên dưới 75% trong tổng thu nhập của Chi nhánh qua các năm. Điều này cũng có nghĩa rằng nếu CLTD, đặc biệt là chất lượng TDBL bị suy giảm sẽ lập tức tác động tiêu cực tới kết quả tài chính của chi nhánh.

Về tổng chi phí, chi phí lãi vay luôn là hạng mục chi phí chủ yếu tại Chi nhánh trong những năm qua, thường chiếm tỷ trọng khoảng 30% tổng chi phí hàng năm. Ngoài ra, hạng mục các chi phí khác cũng chiếm tỷ trọng lớn. Điều này cũng có nghĩa bên cạnh tiết giảm chi phí về trả lãi tiền vay thông qua các biện pháp đa dạng hóa hình thức huy động, hạn chế tối đa các cuộc chạy đua về lãi suất làm tăng chi phí về nguồn vốn thì các hạng mục chi phí khác cũng cần phải chú ý kiểm soát tốt, nếu không sẽ tác động bất lợi đến kết qảu tài chính của NH.

Về lợi nhuận ròng, lợi nhuận ròng của Vietinbank Thái Nguyên trong những năm qua tuy không lớn nhưng vẫn đảm bảo sự tăng trưởng qua các năm. Lợi nhuận qua các năm đều tăng, năm 2017 tăng 7,22% so với lợi nhuận năm 2016. Sang năm 2018, thu nhậpcủa chi nhánh tiếp tục tăng kéo theo lợi nhuận tăng 30.270 triệu đồng, thể hiện sự ổn định trong kinh doanh, mặc dù thị trường trong và ngoài nước thời gian qua đã có rất nhiều sự biến động và thay đổi to

lớn ảnh hưởng đến nền kinh tế và môi trường chính trị càng trở nên gay gắt, quyết liệt hơn. Qua đó cho thấy nỗ lực không ngừng của NH trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Từ đó mà hệ số lương hàng năm cũng gia tăng, nâng cao đời sống vật chất tinh thần của CBCNV, động viên khích lệ họ gắn bó nhiệt huyết với công việc được giao, thêm yêu nghề và làm việc lao động ngày một hiệu quả.

Kết quả kinh doanh của Vietinbank Thái Nguyên mặc dù tăng qua các năm xong chưa đạt trong kỳ vọng hay chưa tương xứng với tiềm năng, một trong các nguyên nhân là chưa nâng cao CLTD của NH.

3.1.3.2.Kết quả hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là một hoạt động hết sức quan trọng, quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và là tiền đề cho các NHTM cạnh tranh trên thị trường. Có thể khẳng định huy động vốn là một trong những mặt mạnh của Vietinbank Thái Nguyên khi so sánh với nhiều NHTM khác trên địa bàn. Nhận thức được tầm quan trọng của vốn trong kinh doanh nên những năm qua Vietinbank Thái Nguyên luôn chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn.Với mạng lưới các phòng giao dịch tương đối dày, được phân bổ hầu hết các phường trên địa bàn, cùng với việc đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, thay đổi tác phong giao dịch, phát triển nhiều tiện ích cho các khách hàng đến gửi tiền. Đây là lý do khiến tổng nguồn vốn huy động hàng năm của Vietinbank Thái Nguyên luôn có sự tăng trưởng cao, giữ vững thị phần huy động trên địa bàn và ngày càng tạo được niềm tin trong cộng đồng dân cư trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Bảng 3.2 cho thấy nguồn vốn huy động của Vietinbank Thái Nguyên tăng dần theo từng năm. Đây là kết quả cho sự nỗ lực không ngừng của NH trong việc tạo ra nguồn vốn ổn định và có quy mô phù hợp với nhu cầu TD trên địa bàn.

Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2016–2018 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh 2017/2016 2018/2017 Số tiền % Số tiền %

Tổng nguồn vốn huy động 4.238.907 5.720.278 6.493.431 1.481.371 34,95 773.153 13,52

I. Theo thời gian 4.238.907 5.720.278 6.493.431 1.481.371 34,95 773.153 13,52

1.Không kỳ hạn 208.051 625.772 531.877 417.721 200,78 -93.895 -15,00 2.Ngắn hạn 3.025.823 3.525.532 3.720.863 499.709 16,51 195.331 5,54 3.Trung, dài hạn 1.005.033 1.568.974 2.240.691 563.941 56,11 671.717 42,81

II. Theo TPKT 4.238.907 5.720.278 6.493.431 1.481.371 34,95 773.153 13,52

1.Tiền gửi tiết kiệm cá nhân 3.691.787 4.364.734 4.679.806 672.947 18,23 315.072 7,22 2. Tiền gửi TCKT 547.120 1.355.544 1.813.625 808.424 147,76 458.081 33,79

III. Theo loại tiền 4.238.907 5.720.278 6.493.431 1.481.371 34,95 773.153 13,52

1. VND 3.523.120 4.431.530 5.454.120 908.410 25,78 1.022.590 23,08 2. Ngoại tệ quy đổi 715.787 1.288.748 1.039.311 572.961 80,05 -249.437 -19,35

Qua các số liệu trên bảng ta nhận thấy giai đoạn 2016- 2018, tình hình huy động vốn của VietinBank Thái Nguyên rất khả quan, thể hiện qua các con số liên tục tăng trưởng qua các năm, tổng nguồn vốn huy động tính đến hết năm 2018 đạt 6.493.431triệu đồng. Xuất phát từ sự phối hợp áp dụng nhiều biện pháp đúng đắn trong công tác huy động vốn đã giúp tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank Thái Nguyên đạt được con số thể hiện sự tăng trưởng đáng kể trong công tác huy động vốn.

Năm 2017 tổng NV tăng 1.481.371triệu đồng so với năm 2016 (tương đương tăng 34,95%). Năm 2018 NHNN thắt chặt và tăng cường kiểm tra giám sát việc tuân thủ quy định lãi suất huy động, các ngân hàng TMCP trên địa bàn tung ra một loạt chính sách ưu đãi về lãi suất và các chương trình khuyến mại tiền gửi, thị trường huy động vốn cạnh tranh hết sức gay gắt. Với sự chỉ đạo đúng đắn của ban lãnh đạoVietinabnk Việt Nam, cùng với việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, áp dụng các chương trình khuyến mại, quay số dự thưởng, lì xì đầu năm,... Vietinbank Thái Nguyên vẫn giữ vững được thị phần trên địa bàn.

Năm 2018 trên địa bàn tỉnh có nhiều dự án lớn về giải phóng mặt bằng, đền bù trong dân cư. Không bỏ lỡ cơ hội đó, với sự chỉ đạo hết sức sát sao của BLĐ cùng với sự nỗ lực của CBNV, Vietinbank Thái Nguyên đã huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư tương đối lớn và làm nên con số huy động vốn rất ấn tượng. Năm 2018 tổng nguồn vốn đạt 6.493.431triệu đồng so với năm 2017 (tương đương tăng 13,52% so với năm 2017). Trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động từ TGTK cá nhân và chủ yếu là tiền gửi VND, trong thời gian ngắn hạn. Từ đây cho thấy, các chính sách huy động vốn tại Vietinbank Thái Nguyên đang có những hiệu quả tích cực đối với khách hàng .

Giai đoạn từ năm 2016 - 2018 mặc dù nền kinh tế nước ta đã có nhiều khởi sắc song vẫn còn rất nhiều khó khăn việc tăng nhanh tổng nguồn vốn huy động tại Viettinbank Thái Nguyên thể hiện sự nỗ lực, cố gắng không ngừng

nghỉ của đội ngũ cán bộ ngân hàng trong công tác sáng tạo ra những chính sách mới thu hút nhiều hơn lượng KHCN.

3.1.3.3.Kết quả hoạt động tín dụng

Nếu như huy động vốn là khâu có tính quyết định hoạt động kinh doanh của NHTM thì cho vay lại lại khâu có tính quyết định trong kinh doanh. Mức độ sinh lời và đảm bảo chất lượng ở khâu cho vay sẽ quyết định đến việc tăng trưởng nguồn vốn huy động và mức độ huy động.

Nhận thức được vai trò và vị trí của hoạt động cho vay nên trong những năm qua, Vietinbank Thái Nguyên luôn chú trọng mở rộng hoạt động cho vay và đạt được những kết quả tích cực.

Bảng 3.3: Dư nợ tín dụng giai đoạn 2016-2018 của Vietinbank Thái Nguyên

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

Tổng dư nợ cho vay 3.823.680 4.206.430 4.457.930

Dư nợ ngắn hạn 2.802.350 2.985.120 3.300.550

Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn (%) 73,29 70,97 74,04

Dư nợ trung dài hạn 1.021.330 1.221.310 1.157.380

Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn (%) 26,71 29,03 25,96

(Nguồn: Phòng Tổng hợp tiếp thị Vietinbank Thái Nguyên)

Mặc dù dư nợ tín dụng gian đoạn 2016-2018 liên tục tăng trưởng, trong đó dư nợ ngắn hạn là chủ yếu, nhưng tỷ lệ tăng trưởng dư nợ trung dài hạn năm 2018 thấp hơn so với mức tăng trưởng năm 2017. Có thể nói hoạt động ngân hàng luôn chịu sự tác động trực tiếp của môi trường kinh tế vĩ mô, song hoạt động tín dụng luôn là khu vực chịu tác động mạnh nhất và rủi ro tiềm ẩn diễn biến phức tạp nhất. Tuy vậy, xét một cách tổng thể trong một nền kinh tế khó khăn chung thì dư nợ tín dụng tại Vietinbank Thái Nguyên vẫn duy trì tăng trưởng ở mức ổn định.

và được sự chú trọng, quan tâm bậc nhất từ phía Ban lãnh đạo VietinBank chi nhánh Thái Nguyên. Thực hiện định hướng tăng trưởng bền vững, quản lý tốt, coi trọng chất lượng tín dụng, kiểm soát tốt nợ xấu. Đồng thời, tận dụng cơ hội, chuyển kinh doanh theo hướng chủ động phát triển mạnh khách hàng bán lẻ. Tổng dư nợ của VietinBank chi nhánh Thái Nguyên liên tục tăng trưởng.

Bảng 3.4: Hoạt động cho vay giai đoạn 2016 - 2018

Đơn vị tính: triệu đồng

Chỉ tiêu

Năm2016 Năm2017 Năm2018 Dư nợ Dư nợ So sánh với 2016 (%) Dư nợ So sánh với 2017 (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 3.823.680 100 4.206.430 100 10,01 4.457.930 100 5,98 Khách hàng DN 2.865.996 74,95 3.058.503 72,71 6,72 2.757.857 61,86 -9,83 KHDN lớn 1.881.077 49,20 1.975.131 46,96 5,00 1.621.289 36,37 - 17,91 KHDN vừa và nhỏ 983.277 25,72 1.081.605 25,71 10,00 1.134.714 25,45 4,91 KHDN FDI 1.642 0,04 1.767 0,04 7,61 1.855 0,04 4,98 Khách hàng bán lẻ 957.684 25,05 1.147.927 27,29 19,86 1.700.073 38,14 48,10 KHDN siêu vi mô 246.956 6,46 283.999 6,75 15,00 318.079 7,14 12,00 KHCN 710.728 18,59 863.928 20,54 21,56 1.381.994 31,00 59,97

(Nguồn: Phòng tổng hợp tiếp thị Vietinbank Thái Nguyên)

Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của Vietinbank Thái Nguyên năm 2016 là 3.823.680 triệu đồng. Đến năm 2017 dư nợ cho vay là 4.206.430 triệu đồng, tăng 10,01% so với năm 2016. Năm 2017 cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế, mọi hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và cá nhân có phần khởi sắc hơn. Đồng thời, đây cũng là kết quả của sự nỗ lực lớn của toàn bộ cán bộ nhân viên Vietinbank Thái Nguyên.

Vietinbank Thái Nguyên đạt được kết quả rất đáng kể. Tổng dư nợ là 4.457.930 triệu đồng, tăng 5,98% so với năm 2017.Trong đó, tăng trưởng dư nợ KHDN luôn cao hơn so với KHBL, cụ thể năm 2018 dư nợ KHDN chiếm 61,86% so với tổng dư nợ cho vay, còn KHBL chiếm 38,14%.

Dư nợ cho vay bán lẻ năm 2016 là 957.684 triệu đồng, sang năm 2017 dư nợ này là 1.147.927 triệu đồng tăng tương ứng 19,86%. Đến năm 2018 là 1.700.073 triệu đồng tăng tương ứng với 48,10%. Dư nợ cho vay bán lẻ của năm 2018 tăng nhanh so với các năm 2016 và 2017 do doanh số cho vay bán lẻ tăng đáng kể trong năm 2017. Kết quả cho thấy dư nợ cho vay KHBL của ngân hàng tăng đáng kể trong thời gian qua, đặc biệt là giai đoạn năm 2017-2018. Dư nợ cho vay tăng mạnh cho thấy phần nào kết quả tăng trưởng tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Thái Nguyên khá tốt. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần phải chú ý đẩy mạnh các hoạt động song song với việc tăng trưởng tín dụng là phát triển chất lượng tín dụng.

Tỷ lệ nợ xấu năm 2016 là 1,7%, năm 2017 giảm xuống còn 1,5% và tính đến hết năm 2018 con số này là 1,1%. Những con số này thể hiện hoạt động cho vay tại VietinBank Thái Nguyên đang đi đúng hướng và đảm bảo an toàn vốn. Tỷ lệ nợ xấu giảm dần và dư nợ có sự tăng trương đều đặn qua các năm.

3.2. Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ của Vietinbank Thái Nguyên

3.2.1. Thực trạng hoạt động TDBL của Vietinbank Thái Nguyên

* Quy trình tín dụng bán lẻ của Vietinbank Thái Nguyên

Quy trình cho vay đối với khách hàng bán lẻ của chi nhánh Vietinbank Thái Nguyên được thực hiện qua 5 bước cơ bản sau:

Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay khách hàng bán lẻ của ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên

(Nguồn: Phòng Tổng hợp tiếp thị Vietinbank Thái Nguyên)

Sơ đồ 3.2 cho thấy quy trình cho vay khách hàng bán lẻ của ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên gồm 5 bước là:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng vay vốn

“Đối với KH QHTD lần đầu tại ngân hàng Vietinbank Thái Nguyên thường mất nhiều thời gian hơn so với KH đang có QHTD. CBTD sẽ hướng dẫn KH đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay vốn. Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra hồ sơ các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ.Cán bộ thu thập đầy đủ hồ sơ pháp lý: Chứng minh nhân dân, Sổ hộ khẩu, Hợp đồng lao động, xác nhận thu nhập (Nếu vay tiêu dùng), Đăng ký kinh doanh, sổ bán hàng, biên lai nộp thuế (Nếu khách hàng vay kinh doanh)…. Lập phiếu giao nhận hồ sơ: CBTD tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ. Lập phiếu giao nhận hồ sơ theo mẫu (MS 01 - CN) thành 2 liên, 1 liên lưu giữ bộ hồ sơ tại ngân hàng, 1 liên giao cho khách hàng với đầy đủ các nội dung về: loại hồ sơ khách hàng cung cấp, hồ sơ còn thiếu, thời gian nhận hồ sơ lần đầu và hồ sơ bổ sung, thời gian trả lời kể từ ngày nhận hồ sơ, thông tin liên lạc cần thiết.Bước này được thực hiện tại ngân hàng Vietinbank khá đầy đủ và cụ thể cộng với việc hướng dẫn hỗ trợ hoàn

Kiểm tra giám sát khoản vay Thao tác hồ sơ và giải ngân cho KH

Phê duyệt các khoản tín dụng Thẩm định và thương lượng Tiếp nhận hồ sơ khách hàng vay vốn

thiện hồ sơ của cán bộ ngân hàng chu đáo, nhiệt tình tạo điều kiện giúp khách hàng nhanh chóng hoàn thành bộ hồ sơ vay vốn hoàn chỉnh.”

Bước 2: Thẩm định và thương lượng

“Kiểm tra thông tin CIC: Vấn tin thông tin khách hàng trên hệ thống CIC để kiểm tra xem thực tế khách hàng đã vay ngân hàng nào chưa, có nợ chú ý hay nợ xấu không. Từ bộ hồ sơ của khách hàng cung cấp, CBTD báo cáo trưởng phòng tín dụng. Lãnh đạo phòng này sẽ vào sổ theo dõi, đôn đốc CBTD thẩm định món vay theo đúng thời gian quy định hoặc chuyển hồ sơ vay (bản sao) cho phòng Thẩm định (đối với món vay vượt quá quyền phán quyết) để tiến hành đồng thẩm định. Kiểm tra hồ sơ pháp lý: CBTD kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong hồ sơ pháp lý theo mẫu giao nhận hồ sơ, đối chiếu với bản gốc.Điều tra thông tin, thu thập tổng hợp thông tin về khách hàng: CBTD kiểm tra tính xác thực của các loại hồ sơ theo mẫu giao nhận hồ sơ; CBTD ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên thường đi thực tế để tìm hiểu thêm thông tin về: Gia đình khách hàng vay vốn (uy tín, tư cách, đạo đức của khách hàng…), Mục đích vay vốn của khách hàng, Nguồn thu nhập thường xuyên của khách hàng, những thành viên khác trong gia đình, Đánh giá tài sản đảm bảo tiền vay.”

“Ở bước này, CBTD tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên thực hiện tương đối chặt chẽ.Tuy nhiên, việc thẩm định hồ sơ thì đội ngũ cán bộ tín dụng chủ yếu dành thời gian để đánh giá TSĐB của khách hàng. Từ đây dẫn đến nhiều rủi ro trong quá trình cho vay.Tiến hành phân tích và đưa ra kết quả thẩm định: Sau khi tổng hợp đánh giá khách hàng và nhu cầu vay của khách hàng, ngân hàng sẽ đưa ra kết luận về mức độ tín nhiệm và khả năng thanh toán của người vay.”

Bước 3: Phê duyệt khoản vay tín dụng

“Sau quá trình thẩm định, CBTD sẽ nộp hồ sơ và báo cáo cho bộ phận xét duyệt để kiểm tra xem xét các điều kiện thanh toán, hạn mức và lãi suất vay. Người có thẩm quyền sẽ căn cứ vào báo cáo để xem xét việc có giải ngân khoản

vay hay không. Kết quả sẽ được thông báo cho khách hàng ngay sau đó. Sau khi thẩm định xong hồ sơ khách hàng cán bộ tín dụng tiến hành lập báo cáo thẩm định cho vay: CBTD lập báo cáo thẩm định cho vay trong đó nêu rõ, cụ thể kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn của khách hàng, các ý kiến đề xuất đối với đề nghị của khách hàng. Báo cáo thẩm định kèm hồ sơ vay vốn trình trưởng phòng Tín dụng.Trưởng phòng Tín dụng