Nguyên nhân của những tồn tại

5. Bố cục của luận văn

3.4.3. Nguyên nhân của những tồn tại

Những hạn chế trên đây về chất lượng KHBL của Vietinbank Thái Nguyên do nhiều nguyên nhân sau gây ra:

- Thực tế tại tất cả các ngân hàng và đối với Vietinbank Thái Nguyên cũng vậy, do sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng nên doanh số cho vay bị giảm đi đáng kể. Mà cán bộ tín dụng ngân hàng luôn bị áp đặt mức doanh số của từng tháng vì vậy họ chỉ quan tâm doanh số cần đạt chứ không quan tâm đến chất lượng khách hàng cho vay. Cho nên quá trình đánh giá tín dụng được tiến hành rất hời hợt và không đúng quy định, thậm chí cán bộ tín dụng còn hỗ trợ khách hàng làm hồ sơ giả với số liệu đẹp để ban giảm đốc duyệt phương án cho vay. Mặt khác quá trình đánh giá tín dụng tại Vietinbank Thái Nguyên chủ yếu cán bộ tín dụng chỉ tập trung vào xem xét tài sản đảm bảo mà không quan tâm đến tình hình hoạt động kinh doanh,năng lực tài chính và phương án trả nợ của khách hàng có thực sự hiệu quả hay không. Hơn nữa sau quá trình giải ngân và phê duyệt tín dụng thì quá trình giám sát khoản vay gần như bị bỏ ngỏ một mặt do cán bộ tín dụng vô trách nhiệm một mặt do cán bộ tín dụng bận đi tìm khách hàng mới để nâng cao doanh số hay tâm lý ngại phiền hà đến khách hàng.

- Nguồn thông tin mà NH cần để đánh giá, phân tích còn thiếu, không kịp thời và chất lượng không cao. Vì vậy, CBQLKH thường phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi chi phí cho hoạt động này lại rất ít hoặc không có.

- CLTĐ và đánh giá phương án KD, thực hiện chính sách cho vay, công tác kiểm tra giám sát và TTTD, việc định giá TSBĐ vẫn còn nhiều hạn chế. Mặc dù đã có QTTD được xây dựng nhưng khả năng áp dụng vào thực tiễn chưa hiệu quả.

- Công tác TTTT thường dựa và số liệu do KH cung cấp và cũng có tham khảo thêm một số thông tin thu thập từ bên ngoài. Nhưng nhiều khi công tác này chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả của phương án vay vốn cũng như khả năng thực tế của KH việc xét duyệt cho vay và quản lý vốn vay đối với các KH vay vốn chưa tốt, thiếu các thông tin trung thực cần thiết về tình trạng nợ nần, phương thức trả nợ của KH nên không tránh được rủi ro. Mặc dù Vietinbank

Thái Nguyên đã có phòng chuyên trách thông tin phòng ngừa rủi ro đặc biệt là RRTD nhưng đến nay vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu, chưa thực sự là công cụ tốt để ngăn ngừa rủi ro, tiêu cực trong NH.

- Đội ngũ nhân viên CBQLKH trẻ hóa, mặc dù rất nhiệt tình và năng động nhưng thiếu kinh nghiệm trong công tác TD, khả năng nắm bắt các chính sách, cơ chế, quy trình nghiệp vụ còn hạn chế do vậy làm ảnh hưởng đến việc tư vấn, hướng dẫn, thẩm định, TTTT từ KH và đánh giá KH. Dẫn đến việc lập hồ sơ vay vốn, quản lý nợ vay và thu hồi nợ, … còn hạn chế, dễ phát sinh rủi ro và ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của NH và KH.

- Công tác thanh tra, giám sát NH trong một thời gian dài chưa phát huy hiệu quả, đôi khi còn mang tính hình thức, chưa phát hiện ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm, rủi ro trong hoạt động cấp TD, đầu tư quá mức vào một số lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao. Đó cũng là nguyên nhân gây phát sinh nợ quá hạn.

- Quy trình TD chưa thực sự hoàn thiện, sự phối hợp giữa bộ phận cho vay và các bộ phận chức năng khác chưa được chặt chẽ, công tác đánh giá hiệu quả trong hoạt động TD chưa được chú ý đúng mức, điều này ít nhiều đã ảnh hưởng đến chất lượng trong TD tại chi nhánh trong những năm qua.

- Mặc dù trình độ của CBNH có trình độ đại học trở lên chiếm trên 80% nhưng năng lực chuyên môn, khả năng thẩm định của một số cán bộ thẩm định còn hạn chế, đặc biệt là về mặt kinh nghiệm thực tế. Đặt trong bối cảnh môi trường TD còn nhiều bất cập, tiềm ẩn rủi ro cao, để phòng ngừa rủi ro, đòi hỏi chất lượng nguồn nhân lực luôn phải được đề cao. Thực tế là một số CBLĐ phòng và CBQLKH chưa chủ động trong công việc, chưa thực sự quan tâm đến tăng trưởng TD và chất lượng TD. Nhiều CBQLKH còn trẻ cả về tuổi đời và tuổi nghề, nghiệp vụ còn non yếu, trình độ chưa đồng đều. Việc theo dõi và đôn đốc KH trả nợ của một số CBQLKH chưa sát sao, chưa nắm kịp tình hình tài chính của đơn vị để có biện pháp điều chỉnh quan hệ cho vay kịp thời.

Chương 4

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

- CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

4.1. Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động và nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ củaVietinbank Thái Nguyên

4.1.1. Định hướng phát triển chung

“Ngân hàng Vietinbank Thái Nguyên là một ngân hàng lớn trên địa bàn, với những lợi thế cạnh tranh khá tốt về thương hiệu, tài chính và hạ tầng, đi đầu, gương mẫu thực hiện các nhiệm vụ kinh tế - chính trị được giao. Việc phát triển các dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ tín dụng vẫn là điểm lợi thế xuất phát từ những điểm mạnh kể trên. Với mức sống người dân trên địa bản càng ngày được cải thiện, khiến cho nhu cầu tín dụng bán lẻ đang trở nên phát triển một cách nhanh chóng. Do đó, Chi nhánh đang có những bước định hướng phát triển cho tương lai của Chi nhánh với việc phát triển một cách đa dạng các sản phẩm dịch vụ, trong đó có dịch vụ tín dụng bán lẻ. Một số định hướng khái quát mà lãnh đạo Chi nhánh đã đưa ra trong các kế hoạch phát triển trong tương lai như sau:Tiếp tục tăng trưởng kinh doanh có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, chuyển dịch mạnh cơ cấu khách hàng, cơ cấu thu nhập; Tiếp tục tự động hóa dịch vụ với tiện ích cao, cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt chú trọng dịch vụ thanh toán ứng dụng nền tảng công nghệ hiện đại;Nâng cao năng lực tài chính, tăng cường hiệu quả hoạt động ngân hàng; Cải thiện năng suất lao động, quản trị hiệu quả chi phí.Tận dụng các thời cơ và lợi thế của nền kinh tế và của VietinBank đồng thời lường đón những khó khăn, thách thức; Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ và các nhóm ngành ưu tiên theo chỉ đạo của Chính phủ; Thực hiện hiệu quả cho vay theo chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp của tỉnh; Xây dựng kế hoạch, biện pháp, giải

pháp thực hiện cụ thể.”

Mục tiêu chính

“Mục tiêu kinh doanh của VietinBank là: - Duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý và PTBV; Tập trung nguồn lực phát triển HĐKD theo chiều sâu; Tăng trưởng bứt phá về HQ thông qua quản trị tốt chất lượng tăng trưởng; Tích cực chuyển dịch cơ cấu KD và cơ cấu thu nhập;Cải thiện mạnh mẽ CLDV, phát triển SP, dịch vụ hiện đại, tăng thu dịch vụ và thu ngoài lãi, cải thiện cơ cấu thu nhập; Quản trị tốt CPHĐ, nâng cao hiệu quả sử dụng chi phí; Đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, nợ xử lý RR, nâng cao chất lượng TS; Tiếp tục thực hiện đồng bộ các biện pháp nhằm tăng năng lực TC, tăng vốn tự có; Về hoạt động BL: Cơ cấu lại nền KH, bên cạnh việc duy trì và tăng cường hợp tác với các KH lớn, KH truyền thống, tích cực mở rộng quan hệ với KHBLnhằm giảm mức độ tập trung KH và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động.”

Mục tiêu phát triển bền vững

“Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu trên địa bàn, bên cạnh mục tiêu kinh doanh hiệu quả và tăng trưởng lợi nhuận, VietinBank Thái Nguyên còn đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước; cùng Đảng, Chính phủ thực hiện cải thiện môi trường xã hội, xóa đói, giảm nghèo nhanh và bền vững.VietinBankThái Nguyên không ngừng nâng cao năng lực tài chính, con người, công nghệ… để đáp ứng mục tiêu phát triển bền vững của ngân hàng cũngnhư toàn xã hội. Trong năm 2020, VietinBankThái Nguyên phấn đấu tiếp tục thực hiện tốt nghĩa vụ với cộng đồng, triển khai các dự án và công trình an sinh xã hội, thể hiện đúng triết lý kinh doanh là Nâng giá trị cuộc sống.”

(https://vietinbank.ngan-hang.com/chi-nhanh/thai-nguyen)

4.1.2. Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ

Báo cáo Tài chính của Vietinbank Thái Nguyên (2018) đưa ra các định hướng, mục tiêu phát triển hoạt động TDBL.

4.1.2.1. Định hướng

Căn cứ định hướng phát triển chung của Ngân hàng và thực tế hoạt động của Ngân hàng trong những năm gần đây, cần có định hướng phát triển hoạt động NHBLnói chung và hoạt động TDBL nói riêng, cụ thể như sau:

- Tiếp tục bám sát mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam để từ đó thực hiện các mục tiêu tín dụng bán lẻ của chi nhánh.

- “Tăng trưởng tín dụng bán lẻ gắn liền với khả năng kiểm soát rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay; Thực hiện tăng trưởng tín dụng theo phương châm an toàn, cẩn trọng, có hiệu quả, đảm bảo tuân thủ các quy trình, quy chế cho vay của VietinBank.”

- “Mở rộng tín dụng bán lẻ đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ bằng nhiều biện pháp và luôn đảm bảo phương châm an toàn hiệu quả. Tăng thị phần tín dụng bán lẻ trong tổng sử dụng vốn sinh lời của Ngân hàng, thông qua các chính sách lãi suất hấp dẫn, chính sách khách hàng, tăng cường ĐNCB TDBL để có điều kiện bám sát các khách hàng hiện có, đồng thời tìm kiếm các khách hàng và các hộ kinh doanh tiềm năng mới. Mở rộng công tác cho vay doanh nghiệp siêu vi mô, tiếp tục có các biện pháp hỗ trợ các cá nhân sản xuất hàng thủ công.”

- “Đẩy mạnh công tác marketing: Tăng cường công tác khách hàng, tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ và hướng tới các chuẩn mực quốc tế.”

- “Áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, tranh thủ vốn đầu tư và trợ giúp kỹ thuật của các nước và các tổ chức trên thế giới.”

- “Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt phát triển các dịch vụ tiện ích một cách an toàn, bền vững, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ.”

- “Phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh trong quá trình hội nhập.”

Căn cứ định hướng phát triển chung của hoạt động tín dụng bán lẻ và thực tế hoạt động của Ngân hàng trong những năm gần đây, mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Vietinbank Thái Nguyên chủ yếu như sau:

- “Về nguồn vốn: Phấn đầu nguồn vốn huy động tại địa phương tăng 10% mỗi năm, đảm bảo đủ nguồn vốn cho hoạt động tín dụng bán lẻ.”

- “Về dư nợ TDBL lẻ: Tốc độ tăng trưởng từ 10% - 20% hàng năm.” - “Số lượng KH của dịch vụ TDBL tăng trung bình 20% - 30%/ năm.” - “Phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ, phấn đấu thu nhập từ cho vay bán lẻ tăng 20% mỗi năm.”

- “Đảm bảo quỹ thu nhập để chi lương, thưởng theo quy định của Vietinbank Việt Nam.”

4.1.3. Định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ

Báo cáo Tài chính của Vietinbank Thái Nguyên (2018) đưa ra các định hướng, mục tiêu nâng cao CL TDBL.

4.1.3.1. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ

- “Duy trì cơ cấu tín dụng hợp lý, cân đối với khả năng nguồn vốn; chủ động đánh giá khách hàng có nhu cầu vay vốn trên địa bàn, lựa chọn, tìm kiếm những khách hàng vay tốt có tình hình tài chính lành mạnh, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao.”

- “Chú trọng đến chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh nợ xấu đi đôi với xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn đọng. Chủ động phân tích diễn biến của thị trường, dự báo tình hình để kịp thời xử lý các tình huống phát sinh.”

- “Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, thực hiện các giải pháp nhằm thu hồi và xử lý nợ xấu.”

- “Đa dạng hóa các loại hình cấp tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động nhằm hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ, tăng cường kiểm tra, giám sát, tăng cường công tác thẩm định để tạo ra uy tín và sự yên tâm cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.”

duy trì nợ xấu ở mức thấp nhất trên cơ sở xây dựng hệ thống quản lý tín dụng, thông tin quản lý hoàn chỉnh và hệ thống kế toán phù hợp với thông lệ quốc tế.”

4.1.3.2. Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ

Căn cứ định hướng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ và thực tế hoạt động của Ngân hàng trong những năm gần đây, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của Vietinbank Thái Nguyên chủ yếu như sau:

- “Tỷ lệ nợ xấu (từ nhóm 3 đến nhóm 5) xuống dưới 0,44%/năm; tỷ lệ dư nợquá hạn giảm xuống dưới 1%/năm, giảm dần các tỷ lệ này theo các năm.”

- “Phấn đấu tăng mức dư nợ có tài sản đảm bảo lên mức tối thiểu 90%/năm.”

- “Tăng tỷ lệ trích lập dự phòng của mỗi nhóm dư nợ thêm 10%/năm.”

4.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của Vietinbank Thái Nguyên trong thời gian tới

4.2.1. Giải pháp nâng cao quy trình tín dụng bán lẻ

Quy trình cho vay phải tuân thủ nghiêm quy trình TDBL và các văn bản hướng dẫn của Vietinbank Thái Nguyên; tăng trưởng tín dụng phải an toàn, hiệu quả và đi đôi với chất lượng phù hợp với tăng trưởng VHĐ BL. Quy trình cho vay phải được hoàn thiện theo hướng đảm bảo các nguyên tắc sau đây:

- Phù hợp với cải tiến bộ máy giám sát CLTD

- Tách bạch các chức năng nhằm đáp ứng được yêu cầu QLRR trong hoạt động.

- Xây dựng và áp dụng hệ thống giới hạn tín dụng - Đa dạng hoá để phân tán RRTD

- Mở rộng cho vay có đảm bảo

- Triển khai tốt các chương trình ưu đãi cho vay đối với hộ kinh doanh, cho vay tiêu dùng: hỗ trợ nhà ở, cho vay hỗ trợ mua ôtô, mua sắm thiết bị tiêu dùng.. nhằm mục đích kích thích chi tiêu, chia sẻ khó khăn với khách hàng và cũng là để giúp chính bản thân NH. Vì khi nền kinh tế khó khăn, nếu khách

hàng gặp khó khăn thì ngân hàng cũng gặp khó khăn, khi môi trường kinh tế khó khăn khách hàng hạn chế vay vốn thì ngân hàng cũng không thể tăng trưởng dư nợ và lợi nhuận.

- Lựa chọn những đơn vị uy tín, KH có tiềm năng để gia tăng việc cho vay các SPTD tín chấp như thấu chi tín chấp, vay CBNV, vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ visa. Đây là những SPCV tín chấp với số tiền nhỏ và chủ yếu là với mục đích tiêu dùng gia đình, đây là những khoản chi tiêu không thể thiếu trong bất kỳ thời điểm nào như: mua sắm đồ dùng, học tập, chữa bệnh. Do vậy Vietinbank Thái Nguyên vẫn có thể gia tăng dư nợ, tìm kiếm được lợi nhuận trên cơ sở việc giải ngân vào những sản phẩm tín dụng bán lẻ này mà vẫn hạn chế được rui ro.

- Nâng cao hơn nữa việc chấm điểm khách hàng để giải quyết cho vay phù hợp. Để đảm bảo chất lượng của khoản TDBL cấp cho KH, trước khi cho vay cần đánh giá kỹ lưỡng về KH với tình hình hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai, đánh giá khả năng trả nợ vay của KH, trên cơ sở đó đưa ra