5. Bố cục của luận văn
3.3.2. Các nguyên nhân bên trong
(1) Chính sách tín dụng bán lẻ
Ngân hàng chưa chú trọng đúng mức đến chính sách tín dụng bán lẻ. Với Vietinbank Thái Nguyên, chính sách tín dụng bán lẻ đã được xây dựng và thực hiện khá nghiêm ngặt. Tuy nhiên, do đối tượng của tín dụng bán lẻ có nhu cầu khá đa dạng và phức tạp nhưng chính sách tín dụng của chi nhánh chưa đáp ứng hiệu quả các nhu cầu thực tế này. Cụ thể:
- Xây dựng phương thức cho vay chưa đa dạng và các khoản vay chủ yếu được thực hiện bằng hình thức cho vay theo món.
- Hệ thống các chỉ tiêu đánh giá năng lực tài chính, khả năng thanh toán và các điều kiện cần thiết về năng lực tài chính của đơn vị đi vay chưa được xây dựng rõ ràng và đầy đủ.
- Công tác đảm bảo, thế chấp và bảo lãnh cho vay còn được thực hiện chưa nghiêm túc cả về điều kiện cho vay tín chấp và việc lựa chọn tài sản bảo đảm cho khoản nay. Nói cách khác, các tài sản này chưa đủ điều kiện làm TSĐB nhưng để mở rộng cho vay, Vietinbank vẫn chấp nhận.
(2) Năng lực chuyên môn cán bộ tín dụng bán lẻ
Năng lực chuyên môn của một số cán bộ tín dụng bán lẻ còn hạn chế. Yếu tố cực kỳ quan trọng quyết định sự đến sự thành bại trọng kinh doanh là
yếu tố con người. Mặc dù trình độ của cán bộ trong chi nhánh có trình độ đại học trở lên chiếm trên 80% nhưng năng lực chuyên môn, khả năng thẩm định của một số cán bộ thẩm định còn hạn chế, đặc biệt là về mặt kinh nghiệm thực tế. Đặt trong bối cảnh môi trường tín dụng còn nhiều bất cập, tiềm ẩn rủi ro cao, thì để phòng ngừa rủi ro, đòi hỏi chất lượng nguồn nhân lực luôn phải được đề cao. Thực tế là một số cán bộ lãnh đạo phòng và cán bộ quản lý khách hàng chưa chủ động trong công việc, chưa thực sự quan tâm đến tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng. Nhiều cán bộ quản lý khách hàng còn trẻ cả về tuổi đời và tuổi nghề, nghiệp vụ còn non yếu, trình độ chưa đồng đều. Việc theo dõi và đôn đốc khách hàng trả nợ của một số cán bộ quản lý khách hàng chưa sát sao, chưa nắm kịp tình hình tài chính của đơn vị để có biện pháp điều chỉnh quan hệ cho vay kịp thời.
(3) Khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng
Thu thập và xử lý thông tin là việc làm không thể thiếu trong mỗi ngân hàng. Phải trải qua quá trình này thì ban giám đốc mới đưa ra được những quyết định chính xác và đúng đắn. Hãy cùng nhìn vào bảng dưới đây để thấy được nhóm chỉ tiêu khả năng thu thập và xử lý thông tin của Vietinbank Thái Nguyên.
Bảng 3.14: Đánh giá về khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng
ĐVT: %
TT Tiêu chí Trung
bình
1 Nguồn thông tin ngân hàng dùng để quyết định cho
vay khách hàng bán lẻ là đáng tin cậy và chính xác 3,50 2 Việc thu thập thông tin từ khách hàng luôn được
thực hiện đúng quy trình, thủ tục 3,36 3 Công tác xử lý thông tin hiện nay mang lại những
quyết định cho vay chính xác 3,39
bộ làm nhiệm vụ thu thập và xử lý thông tin khách hàng
Từ kết quả trên nhận thấy yếu tố “Nguồn thông tin ngân hàng dùng để quyết định cho vay khách hàng cá nhân là đáng tin cậy và chính xác” nhận được số điểm đánh giá cao nhất với 3,50 điểm ở mức khá cao. Vấn đề này hoàn toàn là hiển nhiên đối với các tổ chức tín dụng. Phải đánh giá được thông tin chính xác ngân hàng mới đưa ra được quyết định cho vay hay không cho vay nhằm giảm thiếu đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng, tránh để xảy ra tình trạng mất vốn. Ví dụ trước khi cung cấp tín dụng cho khách hàng, khách hàng sẽ phải chứng minh được mức thu nhập ổn định của mình. Và việc thu thập thông tin hồ sơ khách hàng sẽ được cán bộ ngân hàng thu thập ở cơ quan nơi khách hàng làm việc, ở sự biến động số dư tài khoản khách hàng để thấy những khoản thu nhập ổn định của khách hàng.
Các yếu tố “Việc thu thập thông tin từ khách hàng luôn được thực hiện đúng quy trình, thủ tục” và “Công tác xử lý thông tin hiện nay mang lại những quyết định cho vay chính xác” đạt số điểm lần lượt là 3,36 và 3,39 và đều ở mức trung bình. Hai yếu tố này đều thể hiện sự cẩn trọng của cán bộ tín dụng khi đánh giá thông tin khách hàng, với mức điểm này cho thấy, công tác xử lý thông tin cũng cần phải có những bước hoàn thiện hơn nữa. Yếu tố có điểm thấp nhất là “Ngân hàng quy định rõ về trách nhiệm đối với cán bộ làm nhiệm vụ thu thập và xử lý thông tin khách hàng” chỉ đạt 3,19 điểm và đạt mức trung bình. Điều này thể hiện còn nhiều khách hàng không thấy việc quy định trách nhiệm của cán bộ trong việc thu thập và xử lý thông tin khách hàng.
Đối với ngân hàng giai đoạn thu thập, xử lý đánh giá thông tin khách hàng là giai đoạn quan trọng nhất. Vì vậy nó luôn được thực hiện nghiêm túc và có quy trình, thủ tục rõ ràng. Việc thực hiện thu thập xử lý thông tin sẽ mang lại những quyết định cho vay đáng tin cậy, chính xác.
Qua bảng phân tích trên ta thấy, hệ thống thông tin để phân tích và giám sát tín dụng chưa hiệu quả. Hệ thống thông tin là kênh truyền tải các dữ liệu mà nhờ đó ngân hàng có thể thu thập thông tin để đưa ra các quyết định đúng đắn.
Tuy nhiên, hiện nay thông tin về các khách hàng trong nền kinh tế còn thiếu, ngay cả những ngành đang được nhà nước khuyến khích đầu tư. Hoạt động thu thập thông tin, chất lượng thông tin thiếu đa dạng chưa đáp ứng được yêu cầu, ngay cả thông tin phòng ngừa rủi ro từ trung tâm thông tin tín dụng của Vietinbank Việt Nam. Việc nắm bắt thông tin về tình hình tài chính chưa sâu, công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay và trả nợ đôi khi còn chưa chặt chẽ, chưa có giải pháp cần thiết để sàng lọc khách hàng.
(4) Quy trình kiểm soát của ngân hàng
Quy trình này là cần thiết để tiến hành trong tất cả các ngân hàng để đưa ra quyết định rõ ràng. Hãy cùng đi phân tích quy trình kiểm soát của Vietinbank Thái Nguyên để hiểu rõ hơn quy trình này dựa vào bảng dưới đây:
Bảng 3.15: Đánh giá về quy trình kiểm soát của ngân hàng
ĐVT: %
TT Tiêu chí Trung bình
1 Các tiêu chí đánh giá trong công tác kiểm tra, kiểm soát là rõ ràng, dễ hiểu đối với cả cán bộ kiểm tra và các nhân viên khác
3,55
2 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay
KHBL được thực hiện nghiêm khắc, công bằng 3,46 3 Kết quả của hoạt động kiểm tra, kiểm soát phản ánh
đúng thực tế hoạt động cho vay KHBL lẻ mà Chi nhánh đang thực hiện
3,47
4 Quy trình kiểm tra, kiểm soát được xây dựng phù hợp với thực tế những công việc chi tiết của hoạt động cho vay KHBL
3,26
5 Bộ phận kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng luôn
tuân thủ đầy đủ các quy trình kiểm tra, kiểm soát 3,52 6 Lãnh đạo ngân hàng có những quyết định đúng đắn 3,57
dựa trên kết quả thu được từ hoạt động kiểm tra, kiểm soát cho vay KHBL
Từ bảng đánh giá 3.15, nhận thấy các chỉ tiêu thuộc nhóm quy trình kiểm soát của ngân hàng đều đạt mức cao và khá cao. Đặc biết cao nhất phải nói đến chỉ tiêu “Lãnh đạo ngân hàng có những quyết định đúng đắn dựa trên kết quả thu được từ hoạt động kiểm tra, kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân” với số điểm là 3,57 đạt mức cao. Từ kết quả này ta thấy, khách hàng gần như hoàn toàn đồng ý với ý kiến ban lãnh đạo ngân hàng sẽ đưa ra được quyết định cuối cùng chuẩn xác nhất sau quá trình kiểm tra, kiểm soát. Tất cả những quá trình này đều với mục đính đánh giá hồ sơ khách hàng từ đây cho thấy sự thận trọng khi đưa ra quyết định cho vay của ban lãnh đạo ngân hàng. Do hoạt động với mục đích tối thiểu hóa rủi ro tín dụng nên quá trình kiểm tra, kiểm soát này chắc chắn sẽ được tiến hành chuyên nghiệp, nghiêm túc, khách quan và phải có một quy trình, thủ tục đầy đủ. Điều này lý giải cho việc tất cả các yếu tố còn lại vì sao được đánh giá ở mức cao. Riêng yếutố “Quy trình kiểm tra, kiểm soát được xây dựng phù hợp với thực tế những công việc chi tiết của hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ” chỉ được đánh giá ở mức trung bình khá với 3,26 điểm. Điều này cho thấy còn nhiều ý kiến khách hàng không đồng ý với chỉ tiêu trên. Đơn giản là mọi người đều nhận thấy dường như quy trình kiểm tra kiểm soát được xây dựng theo một kiểu mẫu có sẵn cho tất cả các hoạt động vay của ngân hàng.
Với việc đánh giá nhóm chỉ tiêu quy trình kiểm soát của ngân hàng cho thấy quy trình kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng đối với việc thu thập đánh giá thông tin khách hàng được tiến hành hết sức chuyên nghiệp theo đúng những quy trình đầy đủ có sẵn. Từ đây, tác giả nhận định để đưa ra quyết định cho vay phải trải qua một quy trình rất dài và kỹ lưỡng của ngân hàng tuy nhiên với đội ngũ nhân viên nhiệt tình, kỹ lưỡng, tâm huyết và trình độ chuyên môn cao làm việc trong môi trường chuyên nghiệp thì sẽ không phải mất quá nhiều thời
gian trong việc chờ đợi để xét duyệt, đánh giá hồ sơ.
3.4. Đánh giá chung về chất lượng tín dụng bán lẻ của Vietinbank Thái Nguyên giai đoạn 2016-2018
3.4.1. Những kết quả đạt được
Mặc dù môi trường cho hoạt động tín dụng của các NHTM còn gặp nhiều khó khăn. Song được sự chỉ đạo sát sao của các cấp, các ngành từ TW đến địa phương, sự giúp đỡ của các cơ quan hữu quan và sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên trong Vietinbank nói chung và Vietinbank Thái Nguyên nói riêng trong những năm qua đã đạt được những kết quả sau trong hoạt động tín dụng:
- Dư nợ tín dụng tại Vietinbank Thái Nguyên chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ tại ngân hàng và tăng đều qua 3 năm, với 25,05% năm 2016, 27,29% năm 2017 và 38,14% năm 2018. Ngoài ra, dư nợ đến từ hoạt động tín dụng bán lẻ có xu hướng tăng mạnh trong những năm gần đây, tăng trưởng 19,86% vào năm 2017và 48,10% vào năm 2018. Dư nợ bình quân của khách hàng dao động từ 778,60triệu đồng đến 939,27 triệu đồng/năm và vẫn đang giữ xu hướng tăng giai đoạn 2017-2018.
- Dư nợ có tài sản đảm bảo luôn chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng ngày càng tăng lên. Cụ thể: Nếu như năm 2016, cho vay có tài sản đảm bảo chỉ chiếm khoảng trên 83,69% trong tổng dư nợ tín dụng thì sang năm 2017 tỷ trọng này đã tăng lên tới trên 84,55% và năm 2018 đã chiếm tới trên 85,13%. Điều này thể hiện sự thận trọng của Vietinbank Thái Nguyên trong định hướng cho vay khách hàng. Dư nợ cho vay bán lẻ tăng trưởng qua các năm nhưng không quá nóng mà chi nhánh vẫn quan tâm nhiều đến mức độ an toàn. Đặc biệt trong điều kiện kinh tế khó khăn như hiện nay, nhiều công ty ma xuất hiện với mục tiêu chiếm dụng vốn từ các NHTM, thị trường bất động sản đóng băng, nhiều doanh nghiệp bên bờ vực phá sản thì định hướng cho vay “an toàn” như chi nhánh đang thực hiện là hướng đi đúng đắn.
tăng trưởng của tổng dư nợ của tín dụng bán lẻ tại ngân hàng. Điều này thể hiện chính sách đúng đắn của Vietinbank Thái Nguyên trong nỗ lực giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ. Mặc dù trích lập dự phòng làm giảm lợi nhuận ngân hàng nhưng cũng góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng bán lẻ và do đó làm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng.
Công tác phân loại nợ được thực hiện định kỳ, là cơ sở cho hoạt động kiểm tra giám sát thường xuyên với mục đích phát hiện sớm các dấu hiệu của khoản vay có vấn đề, từ đó tập trung giải quyết các khoản nợ xấu cũ và ngăn ngừa nợ xấu mới phát sinh. Hoạt động TLDP được thực hiện nghiêm túc, dự phòng cụ thể được trích lập đầy đủ dựa trên tình trạng quá hạn của nợ gốc và lãi phải thu. Dự phòng chung được trích lập liên tục đảm bảo đúng kế hoạch trích lập trên tổng dư nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5.
- Xây dựng và hoàn thiện CSTD phù hợp, linh hoạt, cạnh tranh và có định hướng rõ ràng: Ưu tiên các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tình hình tài chính tốt, có phương án kinhh doanh khả thi, thường xuyên sử dụng các dịch vụ NH, có khối lượng tiền gửi lớn và có TSĐB chắc chắn. Bên cạnh đó chi nhánh tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá tình hình hoạt động của khách hàng cũng như tính khả thi của phương án sử dụng vốn vay. Xây dựng chính sách khách hàng, thực hiện chính sách hiệu quả kinh doanh của NH gắn liền với hiệu quả kinh doanh của khách hàng. Đây là những vấn đề rất quan trọng trong hoạt động TD và có tính chất quyết định đến CLTD. Như chúng ta đã biết hiện nay có không ít NHTM đang có nhiều vấn đề về nợ xấu liên quan đến chất lượngTSĐB không phù hợp. Nguyên nhân chủ yếu vẫn là bởi đánh giá không chính xác CL các TSĐB, cả về tính ổn định của giá bán tài sản lẫn tính khả mại của tài sản. Do tuân thủ tốt chính sách tín dụng trên cơ sở một quy chế cho vay hoàn thiện, nên các món cho vay của Vietinbank Thái Nguyên đều có TSĐB chắc chắn. Đây là yếu tố rất quan trọng để giảm bớt những rủi ro thiệt hại cho chi nhánh khi khách hàngkhông tuân thủ
các điều kiện trong HĐTD.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản vay của NH được ban lãnh đạo tập trung rà soát theo đúng quy trình rõ ràng, giám sát, kiểm tra các khoản vay ngay tại thời điểm thực hiện và kiểm tra chặt chẽ trong suốt thời kỳ tồn tại của nó, thu nợ quá hạn, nợ khó đòi đã được chú trọng đúng mức, phân loại nợ quá hạn, kiểm tra đối chiếu nợ được tiến hành thường xuyên. Từ đây giảm tối đa rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
- Về xây dựng hệ thống TTTD phục vụ cho công tác TĐTD, chi nhánh chủ động xây dựng các nguồn khai thác thông tin như thiết lập mối quan hệ với các cơ quan quản lý các DN, HGĐ, cá nhân,yêu cầu KH cung cấp các thông tin cả trước và trong khi vay như điều kiện được vay vốn. Đồng thời, chi nhánh cũng thường xuyên có sự hỗ trợ của hội sở cũng như tìm kiếm các TTTD của NHNN. Chính điều này cũng giúp chi nhánh cấp các món TD đúng đối tượng, tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc và điều kiện TD.
- Về công tác bồi dưỡng trình độ đội ngũ cán bộ TDBL, do điều kiện số lượng cán bộ mới tuyển dụng nhiều, có trình độ và kinh nghiệm còn hạn chế, chi nhánh đã cử cán bộ tham dự các khóa đào tạo, cử cán bộ đi học tập nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ trong công tác thẩm định cho vay. Ngoài ra, chi nhánh thường xuyên tổ chức các buổi sinh hoạt chuyên môn, đào tạo tại chỗ kiến thức chuyên môn cũng như kỹ năng bán hàng để nhằm bồi dưỡng kinh nghiệm thực hiện cho vay TDBL.
3.4.2. Những mặt tồn tại
Như đã nói ở trên, Vietinbank Thái Nguyên là một NH có CLTD khá tốt. Tuy nhiên, trong hoạt động TD của NH còn một số hạn chế. Vì vậy, Vietinbank Thái Nguyên cần các biện pháp nhằm duy trì các chỉ tiêu đồng thời xử lý những chỉ tiêu hạn chế để nâng cao hơn nữa CLTD của mình trong giai đoạn tới.