5. Bố cục của luận văn
1.2.2 Bài học kinh nghiệm tại một số ngân hàng thương mại
Theo Báo cáo thường niên 2016 của Sacombank, mức tăng trưởng cho vay khách hàng doanh nghiệp năm 2016 đạt 15,5%, mức tăng trưởng bình quân của toàn ngành là 14,16%. Sacombank luôn tích cực đồng hành cùng khách hàng, mở rộng các đối tượng ưu tiên, phát triển nhanh các phương thức cho vay hiệu quả, áp dụng các gói cho vay ưu đãi, tinh gọn thủ tục. Nhờ vậy, tốc độ tăng trưởng dư nợ khả quan tăng 18,3%, đạt 108% kế hoạch tăng trưởng.
Các sản phẩm chủ đạo là các gói ưu đãi phục vụ nhu cầu đa dạng: Sản phẩm cho vay kinh doanh hàng tiêu dung có yếu tố mùa vụ cao điểm (Tết Nguyên Đán, Trung Thu, mùa hè…), phát triển nông thôn, đầu tư tài sản cố định (xây dựng nhà xưởng, vay mua xe ô tô...), xây dựng cơ bản, chường trình tài trợ nhà thầu dự án bất động sản dân dụng…
Để khôi phục dư nợ cho vay doanh nghiệp, khơi thông dòng vốn đầu tư, Sacombank đã đẩy mạnh tín dụng nhỏ lẻ đến từng nhóm đối tượng thuộc diện khuyến khích của Chính phủ, đặc biệt là hệ thống khách hàng SMEs, triển khai các gói khách hàng mới 3.000 tỷ, gói khách hàng hiện hữu 5.000 tỷ, gói khách hàng VIP 5.000 tỷ, gói bình ổn thị trường tại TP HCM 1.500 tỷ, gói kết nối ngân hàng - doanh nghiệp 4.700 tỷ dành cho các doanh nghiệp/ cá nhân/ hộ
SXKD/ tiểu thương cả nước. Nhờ vậy, cho vay doanh nghiệp tăng trưởng đều hơn năm trước.
Các quy trình, chính sách, biểu mẫu, thủ tục cho vay được cải tiến theo hướng đơn giản và phù hợp với khẩu vị rủi ro từng khu vực; không ngừng cải tiến sản phẩm dịch vụ theo hướng đa tiện ích, phù hợp với thị hiếu và nhu cầu khách hàng tại từng vùng miền. (Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của Sacombank 2016).
Chương 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
Đề tài này đặt ra các câu hỏi nghiên cứu sau:
- Thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng tới tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng là DNNVV tại Techcombank - chi nhánh Thái Nguyên là gì?
- Những giải pháp nào để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng là DNNVV tại Techcombank - chi nhánh Thái Nguyên trong thời gian tới?
2.2. Phương pháp nghiên cứu
2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin
Thông tin thứ cấp được thu thập qua các tài liệu, báo cáo của Techcombank, của ngân hàng nhà nước, báo cáo tài chính của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Những số liệu này đã được Ngân hàng nhà nước, Techcombank, và các doanh nghiệp xử lý, phân tích và tổng hợp, độ tin cậy của số liệu ở mức cao.
2.2.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý số liệu
Từ các số liệu sơ cấp thu thập được, tác giả tiến hành chọn lọc, tổng hợp các số liệu hợp lý có cơ sở khoa học và cần thiết để tiến hành phân tích đánh giá vấn đề nghiên cứu.
Từ các số liệu thứ cấp thu thập được là số liệu tuyệt đối tác giả thực hiện tính toán ra số liệu tương đối như tỷ trọng, tốc độ, số bình quân...để có thể đánh giá vấn đề dưới nhiều khía cạnh.
2.2.3 Phương pháp thống kê kinh tế
Sử dụng phương pháp thống kê để hệ thống hóa các số liệu theo từng năm, từng mốc thời gian, thống kê số liệu theo từng ngành, từng lĩnh vực, trên cơ sở các tài liệu, hồ sơ thu thập được.
Sử dụng phương pháp thống kê mô tả với các chỉ tiêu như: số tuyệt đối, số tương đối, số trung bình… mô tả ý nghĩa của từng chỉ số phản ánh quy mô,
chất lượng, hiệu quả và biến động của hoạt động tín dụng tại Techcombank Thái Nguyên, từ đó chỉ ra được các yếu tố ảnh hưởng và dự báo được xu hướng phát triển.
2.2.5 Phương pháp phân tích và so sánh
Là phương pháp dùng một giá trị làm mốc để quy chiếu các giá trị khác với giá trị đã được chọn làm mốc. Sau khi tính toán số liệu tiến hành so sánh số liệu qua các năm, từ đó đánh giá sự tăng hay giảm, tốt hay xấu, thu hẹp hay mở rộng các chỉ tiêu như dư nợ cho vay, doanh số cho vay, chất lượng tín dụng, hay số lượng khách hàngDNNVV qua các năm nghiên cứu.
2.3 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
a. Các chỉ tiêu phản ánh quy mô và tốc độ
Tăng trưởng tín dụng có thể được đo bằng nhiều chỉ số định lượng, phản ánh chính xác mức tăng lên qua từng thời kỳ. Các chỉ tiêu phản ánh sự tăng lên của tổng mức dư nợ, doanh số cho vay:
* Chỉ tiêu dư nợ cuối kỳ: Là tổng số tiền còn nợ của tất cả các khách hàng vay vốn tại một thời điểm nhất định, thông thường sử dụng thời điểm cuối năm tài chính để chốt số liệu. Chỉ tiêu này phản ánh quy mô dư nợ của ngân hàng và được ghi nhận trên bảng tài sản của bảng cân đối kế toán.
* Chỉ tiêu doanh số cho vay: Là tổng số tiền mà TCTD đó phát vay ra của tất cả các khách hàng vay vốn trong một khoảng thời gian nhất định, thông thường sử dụng niên độ là một năm tài chính để đánh giá. Nếu chỉ tiêu này càng cao cho biết vòng quay vốn của ngân hàng nhanh, tốc độ luân chuyển vốn lớn và phần nào phản ánh số lượng khoản vay có kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn.
* Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
(Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước)
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) = --- x 100% Dư nợ năm trước
(DSCV năm nay - DSCV năm trước)
Tỷ lệ tăng trưởng DSCV (%) = --- x 100% DSCV năm trước
- Cả hai chỉ tiêu trên dùng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm để đánh khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng (tỷ lệ tăng trưởng DSCV tương tự như tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay trong năm đã thu hồi).
- Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
* Số lượng khách hàng được vay vốn:
(Số KHĐVV năm nay - Số KHĐVV năm trước) Tỷ lệ tăng trưởng số KHĐVV (%) = --- x 100%
Số KHĐVV năm trước
- Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng của ngân hàng qua các thời kỳ, cho thấy khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng trong thời gian qua.
b. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng
* Tỷ lệ nợ quá hạn (%)
Nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn ( % ) = --- x 100 Tổng dư nợ
- Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay.
- Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng.
càng kém, và ngược lại.
- Khi phân tích các chỉ tiêu trên đây, tác giả so sánh số liệu từng chỉ tiêu so với các năm liền kề trước đó (ít nhất là 3 năm, tốt nhất là 5 năm) để thấy được sự tăng trưởng, cũng như hiệu quả tín dụng của ngân hàng qua các năm (phương pháp so sánh liên hoàn).
* Tỷ lệ nợ xấu (%)
Tổng nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu( % ) = --- x 100 Tổng dư nợ
- Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng. Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay.
- Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại.
THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam được thành lập vào ngày 27/9/1993 với số vốn ban đầu chỉ có 20 tỷ đồng, Techcombank đã không ngừng phát triển mạnh mẽ với thành tích kinh doanh xuất sắc và được nhiều lần ghi nhận là một tổ chức tài chính uy tín với danh hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt Nam. Ngày nay, cùng với sự hỗ trợ của cổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC, Techcombank đang có một nền tảng tài chính ổn định và vững mạnh với tổng tài sản đạt trên 158.897 tỷ đồng.
Techcombank cũng sở hữu một mạng lưới dịch vụ đa dạng và rộng khắp với 315 chi nhánh và 1229 máy ATM trên toàn quốc cùng với hệ thống công nghệ ngân hàng tiên tiến bậc nhất. Ngoài ra, Techcombank còn được dẫn dắt bởi một đội ngũ quản lý tài năng có bề dày kinh nghiệm tài chính chuyên nghiệp cấp đa quốc gia và một lực lượng nhân sự lên tới trên 7000 nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp sẵn sàng hiện thực hóa mục tiêu của ngân hàng - trở thành Ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam. Thông qua 3 lĩnh vực kinh doanh chiến lược: Dịch vụ tài chính cá nhân, dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, ngân hàng bán buôn và ngân hàng giao dịch, chúng tôi cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tài chính đáp ứng các nhu cầu đa dạng của nhiều phân khúc khách hàng khác nhau. Đó có lẽ cũng chính là lý do hơn 3,3 triệu khách hàng các nhân và 45,368 khách hàng doanh nghiệp đã chọn Techcombank là người bạn đồng hành về tài chính.
được thành lập ngày 04 tháng 03 năm 2008 ban đầu với 9 nhân viên.
Năm 2009 được sự đồng ý của ngân hàng nhà nước tỉnh Thái Nguyên, Techcombank khai trương phòng giao dịch Techcombank Gang Thép. Năm 2010 quyết định thành lập phòng giao dịch Đại Từ đồng thời được vinh danh khách hàng tiêu biểu.
Năm 2012 Techcombank trở thành một trong TOP đầu các ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên với lợi nhuận sau thuế đạt hơn 20 tỷ đồng. Khai trương phòng giao dịch Mỏ Bạch (hiện tại chuyển địa điểm xuống Phổ Yên)
Năm 2014 Techcombank Thái Nguyên vinh dự được khen tặng danh hiệu ngân hàng bán lẻ tốt nhất.
Trải qua hơn 8 năm đi vào hoạt đồng và phát triển, đến nay quy mô đã trở nên lớn mạnh với hơn 70 nhân viên, tổng dư nợ đạt gần 800 tỷ đồng, tổng huy động vốn đạt gần 900 tỷ đồng.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên Thái Nguyên
Cơ sở pháp lý: Giấy phép đăng ký kinh doanh số 0100230800-040 do sở kế hoạch và đầu tư tỉnh Thái Nguyên cấp ngày 04/03/2008
Chi nhánh Thái Nguyên là một đơn vị hạch toán phụ thuộc ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, tổ chức và hoạt động theo phân cấp, ủy quyền của Tổng giám đốc, được kinh doanh những ngành nghề trong đăng ký kinh doanh của ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, có con dấu riêng, có trụ sở tại số 25, đường Hoàng Văn Thụ, phường Phan Đình Phùng, thành phố Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên.
3.1.3 Đặc điểm địa bàn có ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam -chi nhánh Thái Nguyên Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam -chi nhánh Thái Nguyên
a. Đặc điểm tự nhiên và vị trí địa lý
Thái Nguyên là một tỉnh miền núi nằm ở vùng trung du miền núi Bắc Bộ, có tổng dân số là 1,158.43 nghìn người với diện tích tự nhiên là 3,526.20 km2, chiếm khoảng 1.08% diện tích và 1.31% dân số cả nước năm 2010. Về mặt hành chính, sau khi chia tỉnh (theo quyết định của kỳ họp thứ 10 Quốc hội khoá IX) Thái Nguyên có 9 đơn vị hành chính: 02 thành phố Thái Nguyên và Thành phố Sông Công, 01 thị xã Phổ Yên và 6 huyện: Phú Bình, Đồng Hỷ,Võ Nhai, Định Hóa, Đại Từ, Phú Lương, với tổng số 180 xã, phường và thị trấn, trong đó có 14
Giám đốc Phó giám đốc Phòng KHDN Phòng cá nhân Phòng dịch vụ khách hàng Phòng giao dịch Gang Thép Phòng giao dịch Phổ Yên Phòng giao dịch Đại Từ
xã vùng cao, 106 xã vùng núi, còn lại là các xã trung du và đồng bằng.
Tỉnh Thái Nguyên giáp Bắc Kạn ở phía Bắc, Vĩnh Phúc và Tuyên Quang ở phía Tây, Lạng Sơn, Bắc Giang ở phía Đông và Thủ đô Hà Nội ở phía Nam. Với vị trí địa lý như vậy, Thái Nguyên là một trong những trung tâm kinh tế, văn hóa, xã hội của vùng trung du miền núi Bắc Bộ và là cửa ngõ giao lưu kinh tế - xã hội giữa vùng trung du miền núi Bắc Bộ với vùng đồng bằng Bắc Bộ. Sự giao lưu này được thực hiện thông qua hệ thống đường bộ, đường sắt, đường sông hình dẻ quạt mà thành phố Thái Nguyên là đầu mối. Đường quốc lộ số 3 từ Hà Nội lên Bắc Kạn, Cao Bằng cắt dọc toàn bộ tỉnh Thái Nguyên chạy qua thành phố Thái Nguyên là cửa ngõ phía Nam nối Thái Nguyên với Hà Nội, các tỉnh đồng bằng sông Hồng, với các tỉnh khác trong cả nước, đồng thời còn là cửa ngõ phía Bắc qua tỉnh Bắc Kạn lên Cao Bằng thông sang biên giới Trung Quốc. Các quốc lộ 37, 1B cùng với hệ thống tỉnh lộ, huyện lộ là những mạch giao thông quan trọng nối Thái Nguyên với các tỉnh xung quanh. Tuyến đường sắt Hà Nội - Quán Triều, Lưu Xá - Kép - Đông Triều nối với khu công nghiệp Sông Công, khu Gang Thép và thành phố Thái Nguyên.
Nằm ở phía Bắc của thủ đô Hà Nội, Thái Nguyên là một trong những cửa ngõ thuận lợi của thủ đô Hà Nội. Tỉnh có vai trò quan trọng trong việc tạo ra các mối liên kết về du lịch, dịch vụ với các địa phương lân cận trong và ngoài vùng (Hà Nội, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Bắc Giang...). Tỉnh có vị trí và điều kiện giao thông thuận lợi để giao lưu kinh tế và văn hoá với các địa phương khác. Tốc độ tăng trưởng cao của tỉnh trong giai đoạn đến năm 2020 theo dự báo sẽ là động lực thúc đẩy sự phát triển của các địa phương khác trong vùng, góp phần nâng cao vai trò, vị trí của vùng.Vị trí này đã và đang tạo điều kiện cho Thái Nguyên trở thành trung tâm kinh tế vùng miền núi Bắc Bộ, đặc biệt