4. Kết cấu và nội dung của luận văn
4.3.3.Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Chấp hành tốt các quy định của NHNN về các tỷ lệ an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng của tổ chức tín dụng theo Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005, Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng; Thông tư về phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng theo Quyết định số 15/2010/TT-NHNN ngày 16/06/2010 của Thống đốc NHNN ban hành và các quy định liên quan về bảo đảm tiền vay khác.
- Đẩy mạnh công tác kiểm soát nội bộ với mục tiêu quan trọng xây dựng được hệ thống tìm kiếm những xu hướng tiềm ẩn tiêu cực, bất ổn và thiếu sót trong hoạt động của ngân hàng để đưa ra biện pháp chấn chỉnh.
- Thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh được coi là khâu quan trọng nhất trước khi quyết định cho vay, mức độ tín nhiệm trong quá trình giao dịch với ngân hàng, tham khảo thông tin tín dụng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thuộc NHNN,... Xem xét, cơ sở khoa học của việc lập dự án đầu tư, thời gian lập đến khi vay vốn, dự kiến thu nhập, lãi và thời gian hoàn vốn…
- Trong quá trình cho vay, ngân hàng cần có phương án giải ngân vốn vay phù hợp. Đối với khách hàng là cá nhân có thể giải ngân tiền mặt từng lần hoặc toàn bộ vốn vay, do thông thường số tiền cho vay cá nhân là không lớn như doanh nghiệp.
- Theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn của khách hàng, nếu phát hiện những sai phạm trong quá trình sử dụng vốn vay như sai mục đích,… cán bộ tín dụng kiến nghị thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ quá hạn hoặc đưa ra cơ quan pháp luật để xử lý. Đối với tín dụng cá nhân, cán bộ tín dụng cần bám sát diễn biến về thu nhập của người vay để đôn đốc thu nợ đúng kỳ hạn. Nếu do nguyên nhân khách quan không hoàn trả nợ, khi người vay có đơn xin gia hạn, cán bộ tín dụng xác nhận, đề nghị giám đốc ngân hàng cho gia hạn nợ theo quy định.
- Tuỳ theo mức độ tin cậy đối với từng khách hàng mà áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp như: phải có tài sản thế chấp, cầm cố bảo đảm tiền vay, bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo đảm bằng tín chấp,… Tuy nhiên việc thẩm định dự án, phương pháp sử dụng vốn vay vẫn là biện pháp quan trọng nhất để cho vay vốn sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả và hoàn trả được tiền vay. Việc trích lập dự phòng để xử lý rủi ro là cần thiết để có nguồn bù đắp rủi ro.
- Lựa chọn đầu tư vốn vào các loại hình khác nhau: điều này sẽ hạn chế rủi ro khi một loại hình nào đó gặp rủi ro, tức là “không bỏ tất cả trứng vào một giỏ” ví dụ như hiện nay, ngân hàng đang nghiêm cấm không cho vay kinh doanh cầm đồ, đầu tư tàu thuyền…
- Cần xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược đầu tư tín dụng, quản lý rủi ro. Để làm được điều này, cần thành lập bộ phân chuyên trách độc lập, nghiên cứu, đề xuất với lãnh đạo có quyết định đúng đắn khi đầu tư.
- Mở rộng hình thức đồng tài trợ với mục tiêu hợp lý hoá sử dụng nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro.
- Con người vẫn là yếu tố quyết định cho việc thành, bại của doanh nghiệp. Vì vậy, cần coi trọng việc tuyển chọn, thu nhận người vào làm việc có liên quan đến tiền bạc, ngoài trình độ năng lực chuyên môn thì tiêu chuẩn đạo đức, tính liêm khiết, cần cù, chịu khó cần hết sức coi trọng. Nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên. Trong quá trình làm việc, công tác quản lý cán bộ cần được cán bộ quan tâm đúng mức. Trong các mối quan hệ liên quan đến khách hàng vay, nguồn thu nhập cũng là nguồn quan tâm để phòng ngừa những vi phạm đạo đức nghề nghiệp thiếu trách nhiệm như đã từng xảy ra ở một số ngân hàng.
KẾT LUẬN
Với sự phát triển của nền kinh tế trong nước và trên thế giới thì vấn đề đặt lên hàng đầu đối với mọi ngân hàng là hiệu quả kinh tế. Tuy nhiên để đạt được hiệu quả kinh tế như mong muốn đòi hỏi các Ngân Hàng không ngừng nỗ lực hơn nữa, khắc phục những khó khăn và hạn chế của mình để vươn lên phát triển. Bằng chính sự nỗ lực của trong thời gian qua các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ đã vượt qua bao khó khăn về biến động của nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn phấn đấu tăng nguồn vốn, tăng trưởng tín dụng an toàn, đáp ứng được nhu cầu vốn để đầu tư và sản xuất của các thành phần kinh tế, đồng thời phục vụ ngày càng tốt hơn cho nhu cầu tiêu dùng của người dân góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của họ.
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng đã và đang đóng góp phần quan trọng vào quá trình tăng trưởng và phát triển của các chi nhánh. Bên cạnh đó các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ đã hạn chế được phần nào rủi ro tín dụng do thực hiện đúng quy trình quản lý rủi ro tín dụng… từng bước mở rộng thêm đối tượng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế trên cơ sở lựa chọn, sàng lọc kỹ khách hàng, đảm bảo nguyên tắc an toàn trong cho vay nhất là hoạt động tín dụng cá nhân. Có được thành quả như vậy là do có đội ngũ cán bộ nhiêt tình, sáng tạo và ham học hỏi trong công việc, đặc biệt có tinh thần đoàn kết, nhất trí trong tập thể cùng với sự thống nhất trong ban giám đốc chi nhánh.
Qua quá trình phân tích trên đã giúp tác giả hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng nói chung và tầm quan trọng của việc quản lý, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân. Vì vậy mà ngân hàng cần có những phương pháp và áp dụng những phương pháp phòng ngừa rủi ro sao cho thích hợp để quản lý rủi ro hợp lý nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất
Bài viết trên đây trình bày những hiểu biết của em về “Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ”. Tuy nhiên trong quá trình nghiên cứu có nhiều hạn chế nên bài viết này không thể tránh khỏi những khuyết điểm. Vì vậy, em rất mong muốn được sự góp ý của các thầy cô giáo để bài viết có ý nghĩa thực tiễn hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Duệ (2012), Giáo trình Ngân hàng trung ương, Nhà xuất bản thống kê.
2. Lê Thị Huyền Diệu (2014), "Vài nét về mô hình tín dụng mới, khả năng áp dụng của Việt Nam", Tạp chí khoa học học đào tạo số 48/2014.
3. Lê Thị Huyền Diệu (2010), "Mô hình quản lý rủi ro tín dụng ở Citybank", Tạp
chí ngân hàng số 16/2010.
4. Lê Thị Huyền Diệu (2013), Rủi ro thanh khoản tại Ngân hàng Ngoại thương
Việt Nam - Hội thảo khoa học tháng 07/2013 giữa Ngân hàng Liên Việt và
Học viện ngân hàng.
5. Lê Thị Huyền Diệu (2012), Luận cứ khoa học về xác định mô hình Quản lý rủi ro tín dụng tại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
6. Đỗ Văn Độ (2015), “Quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại nhà nước thời kỳ hội nhập”, Tạp chí Ngân hàng, 76 (15), tr.20-27.
7. Học viện Ngân hàng, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê.
8. Phan Thị Thu Hà - Quản trị Ngân hàng thương mại - NXB Giao thông vận tải
9. Nguyễn Liên Hà (2008) “Hiệp ước Basel mới và vấn đề kiểm soát rủi ro trong các NHTM” - Tạp chí Phân tích kinh tế
10. Đỗ Kim Hảo (2011), Giải pháp quản lý rủi ro lãi suất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Luận án tiến sỹ, Hà Nội.
11. Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2010), Quản trị tài chính doanh nghiệp, Nxb Tài Chính, Hà Nội.
12. Lưu Thị Hương (2014), Thẩm định tài chính dự án, Nxb Tài chính, Hà Nội.
13. Nguyễn Thị Hường (2009), Giáo trình Kinh doanh quốc tế - tập 2, Nxb Lao động - xã hội, Hà Nội.
14. Nguyễn Việt Hùng (2008) - Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả của các NHTMVN, luận án tiến sỹ, Hà Nội.
15. Khoa Ngân hàng tài chính (2007), Quản trị rủi ro trong Ngân hàng thương mại, tài liệu dành cho lớp cao học.
16. Vụ các Ngân hàng - NHNN (2007), “Quản lý nợ xấu”, Thông tin tín dụng
17. Lê Thị Kim Nga (2004), Nâng cao năng lực quản lý rủi ro của các NHTMVN, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp viện VNH 03.02.
18. Lê Thị Nga (2012), Hiệu quả sử dụng công cụ phái sinh trong hoạt động kinh doanh của NHTMVN, Kỷ yếu Hội thảo khoa học.
19. NHNN Việt Nam (2009), QĐ 457/2005/QĐ-NHNN, Quyết định của NHNN “Quy định về tỉ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD.
20. NHNN Việt Nam (2009), QĐ 493/2005/QĐ-NHNN, Quyết định của NHNN “Quy định về phân loại nợ và dự phòng rủi ro”.
21. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh.
22. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh.
23. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng(2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh.
24. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Phú Thọ (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh.
25. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ - NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN.
26. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2016), Mô hình tổ chức.
27. Các Website: http://mof.gov.vn http://sbv.gov.vn http://www.cic.org.vn www.vneconomy.vn