1.1 .Cơ sở lý luận huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1 .Tổng quan về ngân hàng thương mại
3.2. Thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư
3.2.2. Thực trạng huy động vốn nhóm sản phẩm tiền gửi thanh toán của Ngân hàng
Ngân hàng TMCP ĐT&PTVN, chi nhánh Phú Thọ
3.2.2.1. Quy trình huy động vốn nhóm sản phẩm tiền gửi thanh toán
Quy trình huy động vốn nhóm sản phẩm tiền gửi thanh toán của BIDV gồm có các giai đoạn như sau: Xây dựng sản phẩm huy động vốn dân cư nhóm sản phẩm tiền gửi thanh toán, Xây dựng chính sách, Tiếp xúc khách hàng, Hoàn thiện hồ sơ.
a. Các sản phẩm huy động vốn KHCN nhóm sản phẩm tiền gửi thanh toán
- Nhóm sản phẩm gửi tiền thanh toán: Tiền gửi thanh toán thông thường, tiền gửi kinh doanh chứng khoán, tiền gửi tích lũy kiều hối. Đây là tài khoản do người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán. Một số lợi ích của sản phẩm là:
+ Tài khoản đa dạng về ngoại tệ, khách hàng có thể mở tài khoản theo các loại ngoại tệ phù hợp với nhu cầu sử dụng của mình.
+ Số dư tối thiểu thấp: với VND thì khách hàng chỉ cần duy trì số dư tối thiểu là 50.000VND.
+ Có thể sử dụng tài khoản để thực hiện thanh toán theo nhu cầu.
+ Khách hàng nộp tiền, rút tiền, chuyển tiền từ tài khoản tại bất cứ chi nhánh nào của ngân hàng.
+ Được sử dụng các dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân hàng hiện đại của ngân hàng.
Sản phẩm huy động vốn dân cư nhóm tiền gửi thanh toán của ngân hàng được thường xuyên đổi mới và phát triển, linh hoạt theo nhu cầu thị trường. Tuy nhiên, do các quy định hành chính của Ngân hàng Nhà nước nên danh mục các sản phẩm cơ bản tương đồng với các sản phẩm của các ngân hàng khác, chưa có các sản phẩm nổi trội.
Để cung cấp các tiện ích cho khách hàng sử dụng các tài khoản tiền gửi thanh toán, BIDV đã đưa ra các sản phẩm dịch vụ đi kèm như: sản phẩm thẻ ATM, dịch vụ thanh toán tiền điện, tiền nước, cước viễn thông, dịch vụ nhắn tin qua điện thoại di động, dịch vụ Internet Banking, dịch vụ thấu chi tài khoản dành cho cán bộ trả lương qua ngân hàng.
- Sản phẩm thẻ nội địa, sản phẩm thẻ quốc tế: khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại các cây ATM của BIDV trên toàn quốc và thực hiện thanh toán qua các điểm chấp nhận thẻ.
- Dịch vụ thanh toán điện, nước, cước viễn thông: khách hàng chỉ cần đăng ký lần đầu tại BIDV để ủy quyền cho BIDV thu hộ tiền điện, tiền nước, cước viễn thông. Hàng tháng BIDV sẽ phối hợp với các nhà cung cấp dịch vụ để thu cước qua tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng. Khách hàng sẽ tiết kiệm được thời gian, tiền được chuyển khoản cho đơn vị cung cấp.
- Internet Banking là dịch vụ ngân hàng trực tuyến giúp khách hàng quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch với BIDV thông qua Internet mà không cần tới điểm giao dịch. Dịch vụ này giúp cho khách hàng thanh toán trực tuyến nganh chóng và thuận tiện.
- Dịch vụ thấu chi: là hình thức ngân hàng cho khách hàng được chi vượt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình mở tại BIDV. Với thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng, lãi suất hợp lý và phí cấp hạn mức thấp, không yêu cầu tài sản thế chấp. Khách hàng rút tiền mặt hoặc chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM của BIDV. Hạn mức thấu chi tối đa lên đến 100 triệu, thời hạn hạn mức tối đa 12 tháng. Phương thức trả nợ: nợ gốc được tự động trả ngay sau khi tài khoản tiền gửi của khách hàng phát sinh giao dịch ghi có; nợ lãi được trả một lần vào ngày 27 hàng tháng. Đây là dịch vụ được cán bộ tại các đơn vị trả lương rất ưa chuộng.
b. Xây dựng chính sách
Nắm bắt được tâm lý khách hàng luôn lựa chọn các ngân hàng lớn, có uy tín nên BIDV ngay từ ban đầu đã cố gắng tập trung xây dựng lòng tin của mình trong mắt khách hàng. Cụ thể: các chiến dịch marketing trên băng rôn, website, liên kết các cơ quan mở tài khoản ATM miễn phí,…Đây cũng là chính sách khách hàng mà ngân hàng thực hiện cho nhóm sản phẩm tiền gửi thanh toán.
Nhận thấy, các chính sách chiến lược của ngân hàng BIDV cho nhóm sản phẩm tiền gửi thanh toán thời gian qua được triển khai khá mạnh mẽ và cũng đem lại một số thành công cho ngân hàng. Điều này được thể hiện bằng lợi nhuận và thị phần của ngân hàng trong những năm qua về hoạt động huy động vốn dân cư.
c. Tiếp xúc khách hàng
Đối với nhóm sản phẩm này, quan trọng nhất của giai đoạn tiếp xúc khách hàng là làm sao tạo ra nhiều tài khoản thanh toán nhất và được khách hàng ưu ái sử dụng. Nắm được tình hình đó mà BIDV đã xây dựng các cách tiếp xúc khách hàng khác nhau để đem lại hiệu quả nhất cho công tác này. Một số các hình thức tiếp xúc khách hàng mà BIDV lựa chọn là:
- Liên kết mở thẻ ATM cho các đơn vị, doanh nghiệp trong việc chi trả lương cho người lao động;
- Ưu đãi mở thẻ ATM cho học sinh, sinh viên tại các trường học, trường Đại học trong khu vực;
Sau khi khách hàng lựa chọn mở thẻ ATM ở BIDV thì khách hàng cần phải hoàn thiện một số thủ tục như sau:
- Xuất trình giấy tờ công dân như đối với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm; - Đăng ký chữ ký điện tử của khách hàng;
- Đăng ký số điện thoại và tài khoản Internet banking để sử dụng các dịch vụ tiện ích đi kèm của sản phẩm. Sau khi đã hoàn thiện thử tục, khách hàng sẽ được hẹn lịch nhận thẻ ATM, thông thường sau 10 ngày làm việc.
d. Hoàn thiện hồ sơ
Việc lưu giữ thông tin của khách hàng sẽ được nhân viên mở thẻ lưu tại hệ thống thông tin của ngân hàng. Đây là những thông tin quan trọng để thuận tiện theo dõi các giao dịch của khách hàng và thực hiện các nghiệp vụ của ngân hàng. Mặc khác, cũng giúp ngân hàng kiểm soát và thực hiện các chính sách hậu mãi cho khách hàng trong tương lai.
3.2.2.2. Phân tích thực trạng huy động vốn KHCN theo nhóm sản phẩm tiền gửi thanh toán của ngân hàng
Trên thực tế, các sản phẩm tiền gửi thanh toán của BIDV đã được thực hiện với một quy trình khá hợp lý. Tuy nhiên, kết quả đạt được trong thời gian qua của nhóm sản phẩm này chưa cao chứng tỏ hiệu quả của quy trình này chưa thực sự đem lại hiệu quả cho ngân hàng và cụ thể là hoạt động huy động vốn KHCN của ngân hàng. Để có cái nhìn tổng thể chúng ta theo dõi bảng sau:
Bảng 3.9. Nguồn vốn huy động khách hàng cá nhân từ tiền gửi thanh toán của BIDV Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2014-2016 Chỉ tiêu Đơn vị tính 2014 2015 2016 So sánh (%) 2015 /2014 2016 /2015 BQ2014 -2016 Nguồn vốn tiền gửi thanh toán tr.đ 758.569 891.456 938.364 117,52 105,26 111,39 Tổng huy động vốn KHCN tr.đ 2.336.522 2.736.445 3.320.497 117,11 121,34 119,22 Tỷ trọng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
% 32,47 32,58 28,26
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh ngân hàng BIDV chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2014-2016
Nguồn vốn huy động vốn KHCN từ nhóm tiền gửi thanh toán của BIDV Phú Thọ thời gian tăng trưởng đều đặn với tốc độ trung bình là 11,39%. Tuy không phải là nhóm hàng chủ lực của BIDV nhưng đây cũng là nhóm hàng có nhiều cơ hội phát triển trong tương lai của ngân hàng. Điển hình năm 2015 nguồn vốn tiền gửi thanh toán huy động đạt 891.456 triệu đồng tăng 132.887 triệu đồng ( tăng 17,52%) so với năm 2014; Năm 2016 đạt 938.364 triệu đồng tăng 46.908 triệu đồng (tăng 5,26%) so với năm 2015. Sự tăng trưởng này cũng là do BIDV vào năm 2014 đã mở rộng mạng lưới cây ATM và các sản phẩm tiện ích của mình. Điều này kích thích được nhu cầu sử dụng của khách hàng.