3.1.1.Ƣu điểm
Qua nhiều năm hình thành và phát triển VPBank luôn giữ được vị trí là ngân hàng hàng đầu trong hệ thống ngân hàng quốc gia và là một trong những ngân hàng phát triển nhất và có mạng lưới hoạt động rộng lớn nhất của Việt Nam. Chất lượng cho vay của ngân hàng khá tốt, ngân hàng thu lãi trên 50% trên tổng nguồn lợi nhuận. M t khác, tổng dư nợ cũng tăng nhanh nhưng nợ quá hạn ch chiếm một phần nhỏ và luôn được giữ ở mức an toàn điều đ cho thấy chất lượng tín dụng của VPBank là khá tốt.
Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ c trình độ chuyên môn cao và rất năng động, có tính thần học hỏi, có phòng cách làm việc nhanh nhẹn, tận tình phục vụ một cách tốt nhất vì lợi ích của ngân hàng.
Hầu hết các khoản vay đều có tài sản đảm bảo (bao gồm cả cầm cố và thế chấp) nên độ rủi ro thường ở mức thấp.
Cơ chế cho vay được điều ch nh phù hợp, ngày càng đơn giản, gọn nhẹ song vẫn đảm bảo tính pháp l , đảm bảo an toàn.
Doanh số cho vay và dư nợ đều tăng, mở rộng đầu tư tín dụng và tích cực thu hồi các khoản nợ đến hạn. Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận t hoạt động cho vay là cao, đ ng g p chủ yếu vào thu nhập của ngân hàng Ngân hàng đã thực hiện tiết kiệm tối đa chi phí và tích cực đẩy mạnh gia tăng doanh thu
Với việc phát hành thẻ ATM của ngân hàng sẽ góp phần tăng thu dịch vụ, tăng trưởng nguồn vốn không là hạn cũng như tạo thêm uy tín cho toàn hệ thống.
Ngân hàng có một cơ sở vật chất kỹ thuật khang trang, trụ sở được xây dựng tại vị trí thuận lợi, tạo thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình giao dịch với khách hàng.
Các sản phẩm dịch vụ tín dụng của ngân hàng ngày càng phát triển hoàn thiện hơn, phù hợp với nhu cầu thị trường và khách hàng. Kết quả là có nhiều hình thức cho vay xuất hiện gắn liền với các sản phẩm cụ thể đáp ứng theo t ng đối tượng khách hàng: Cho vay khách hàng cá nhân với các hình thức thấu chi cá nhân, cho vay mua nhà mới, sửa chữa nhà, cho vay tiêu dùng tín chấp… Cho vay khách hàng doanh nghiệp với các hình thức thấu chi
doanh nghiệp, cho vay sản xuất kinh doanh trong nước, tài trợ dự án trọn gói, tài trợ nhập khẩu L/C…
Chất lượng tín dụng là sự nghiệp của t ng đơn vị, của toàn hệ thống, là lương tâm của cán bộ và tiêu chuẩn đánh giá năng lực điều hành của lãnh đạo. Trong những năm qua, chất lượng cho vay tại VPBank luôn được chú trọng, các khách hàng có tiềm ẩn nợ xấu đã được ngân hàng chú trọng bám sát đôn đốc thu hồi nợ Qua đánh giá và phân tích, cách khách hàng này ch g p kh khăn về vốn trong thời gian ngắn do thu tiền hàng chậm ho c do trả chậm lãi nhưng đều có khả năng thu hồi nợ. Một số khách hàng cá nhân có nợ quá hạn trong thời gian dài đã được đôn đốc nợ thường xuyên.
3.1.2.Nhƣợc điểm và khó khăn
Ngày nay ngày càng có nhiều ngân hàng và công ty tài chính ra đời làm cho việc cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn, đòi hỏi ngân hàng cần có những kế hoạch, những chính sách để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác
Hiện nay, ngân hàng c đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ hóa, m c dù rất nhiệt tình và năng động nhưng còn thiếu kinh nghiệm trong công tác tín dụng. Cùng với đ là khả năng nắm bắt các chính sách, cơ chế, nghiệp vụ còn hạn chế do vậy làm ảnh hưởng đến việc tư vấn, hướng dẫn, thẩm định, thu thập thông tin t khách hàng và đánh giá khách hàng Dẫn đến việc lập hồ sơ vay vốn, quản lý nợ và thu hồi nợ bị hạn chế, dễ phát sinh rủi ro ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của cả ngân hàng và khách hàng.
Chi nhánh có một lượng khách hàng mỗi ngày khá cao, nhất là vào ngày đầu và cuối tuần. Việc chờ đợi làm khách hàng có thể khách hàng không được hài lòng.
Quy trình cho vay vẫn còn kéo dài. Khi áp dụng quy trình vay thông qua trung tâm thẩm định tập trung, thì giám đốc chi nhánh không có quyền quyết định các khoản vay dù là nhỏ, dẫn đến thời gian cho vay không đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn nhanh của một số khách hàng. Bên cạnh đ cán bộ trung tâm xử lý tín dụng tập trung cũng chưa hoàn toàn hợp tác với các chuyên viên tín dụng tại chi nhánh, làm kéo dài thời gian cấp tín dụng cho khách hàng.
Tuy ngân hàng đã kiểm soát khá tốt tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu nhưng về m t tuyệt đối thì nợ xấu vẫn gia tăng Do ở thời điểm hiện tại, nền kinh tế còn nhiều biến động nên ảnh
hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng. Vì vậy trong một thời gian ngắn sẽ phát sinh nợ xấu.
3.2. Giải pháp
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên:
Nên có chế độ ưu đãi cho CBTD đi học những văn bằng tiếp theo sắp xếp thời gian và hỗ trợ kinh phí cho cán bộ đi học.
Ngân hàng nên khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ học tập nâng cao trình độ chuyên môn, mở các lớp học tập huấn thường kỳ cho cán bộ nhân viên học để cập nhật những kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay để rút ra t thực tế. Song hành đ , khâu tuyển chọn cũng là yếu tố quan trọng quyết định đến chất lượng cán bộ tín dụng. Ngân hàng cần phải có một chế độ thi tuyển hợp lý, công bằng tránh những hiện tượng tiêu cực và xây dựng một chính sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý.
Đội ngũ nhân viên thường xuyên cải cách phong cách giao tiếp, thực hiện văn minh trong giao dịch để lấy họ làm kênh truyền thông giới thiệu khách hàng khác.
Ngoài ra mỗi CBTD phải không ng ng học hỏi, tự hoàn thiện mình để không ch chuyên sâu về nghiệp vụ ngân hàng mà còn có kiến thức về thị trường, nắm bắt những yếu tố cơ bản về t ng đối tượng cho vay để giải quyết cho vay đ ng hiệu quả.
Cần có những chính khen thưởng đối với những cán bộ nhân viên tích cực, có những thành tích tốt trong việc tìm kiếm các dự án khả thi để mở rộng đầu tư tín dụng, nhằm khuyên khích cán bộ nhân viên khác tích cực học tập và phát huy năng lực tốt nhất của bản thân.
Đối với những cán bộ có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi không trung thực khi tiến hành thẩm định và cho vay thì ngân hàng cần kỷ luật nghiêm khắc, nhẹ ở mức nhắc nhở phê bình để họ sửa chữa, n ng thì đưa ra hội đồng kỷ luật.
Hoàn thiện hơn nữa về cơ cấu tổ chức và trang thiết bị tại chi nhánh để có thể phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Các chuyên viên tín dụng cần cẩn thận, kỹ lư ng trong khâu chuẩn bị hồ sơ vay cho khách hàng trước khi gửi lên trung tâm thẩm định tập trung để các cán bộ tại trung tâm không thể nào gửi bộ hồ sơ không hợp lệ ngược lại cho chuyên viên sửa chữa, nhằm làm cho quy trình tín dụng được nhanh lẹ hơn
Tìm hiểu, phân tích khách hàng: tư cách và năng lực pháp l , năng lực hành vi dân sự, năng lực điều hành quản l , năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức bố trí lao động; Phân tích đánh giá khả năng tài chính: kiểm tra tính chính xác của báo cáo kết quả kinh doanh, phân tích đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính; Phân tích quan hệ với khách hàng: Tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi hiện tại và cả trong quá khứ.
Trong thẩm định các dự án đầu tư, nhiều dự án lớn cần ch đến khả năng thu xếp vốn của dự án, khả năng triển khai quản lý của khách hàng, hiệu quả thực tế của dự án.
Những biện pháp nhằm tăng cường, mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn.
Đa dạng hoá các hình thức cho vay.
Thủ tục đơn giản nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý.
Mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế khác và xác định trọng tâm đầu tư trung dài hạn.
3.3. Kiến nghị
Nhà nước cần xây dựng và tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động, một hành lang pháp lý thông thoáng nhằm tạo ra môi trường đầu tư hấp dẫn cho cả nhà đầu tư trong nước lẫn đầu tư nước ngoài.
Chính phủ cần phải ổn định môi trường vĩ mô, xác định chiến lược phát triển kinh tế, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, các doanh nghiệp c cơ hội mở rộng và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, cũng như đáp ứng nhu cầu phong ph đa dạng về hàng hoá,dịch vụ tiêu dùng cho dân cư Nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, t đ kích cầu tiêu dùng trong dân cư Như vậy hoạt động cho vay của ngân hàng được mở rộng và chất lượng cho vay được nâng cao.
NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động của Trung Tâm thông tin tín dụng tại NHNN để có thể cung cấp những thông số chính xác nhất, mới nhất về các DN, các biến động trên thị trường, các thông tin c liên quan đến Dự án, thông tín tài chính, …
NHNN cần có những chính sách hỗ trợ thanh khoản khi các ngân hàng thương mại g p kh khăn
Ngân hàng VPBank cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội của đất nước, của các bộ, các ngành để xây dựng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian tới.
Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa công tác khách hàng, có những biện pháp tiếp cận thu hút nhiều nhóm khách hàng khác nhau.
Ngân hàng cần xây dựng một hệ thống quản lý nguồn nhân lực có hiệu quả hơn, tăng cường việc tổ chức các chương trình đào tạo, nâng cao trình độ và năng lực chuyên môn của các cán bộ tín dụng của ngân hàng Quy định rõ trách nhiệm và quyền hạn đối với mỗi cán bộ tín dụng trong việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng, chế độ thường phạt rõ ràng … sẽ góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Các doanh nghiệp cần trung thực trong báo cáo trong tình hình hoạt động kinh doanh của mình để giúp cho việc làm thủ tục vay vốn có thể nhanh gọn hơn, không phải kiểm tra và ch nh sửa nhiều lần.
TÓM TẮT CHƢƠNG 3
Ở chương 3 này, em đã r t ra được ưu điểm cũng như nhược điểm và kh khăn của hoạt động cho vay trung và dài hạn tại VPBank – chi nhánh An Sương Đồng thời vận dụng những kiến thức đã học và một ít thông tin tìm hiểu được trên báo cũng như qua mạng để đưa ra giải pháp cho chi nhánh cũng như g p phần nêu lên kiến nghị của mình để hoạt động cho vay trung và dài hạn ngày càng phát triển hơn
KẾT LUẬN
Việc kinh doanh của các Ngân hàng hiện nay đang ngày càng trở nên sôi động hơn bao giờ hết và lẽ dĩ nhiên thị trường nào hoạt động đều có qui luật phát triển riêng của nó, thị trường hoạt động của các Ngân hàng không nằm ngoài quy luật đ , Ngân hàng nào hoạt động không có hiệu quả sẽ bị đào thải theo qui luật thị trường.
Vì vậy để có thể tồn tại và phát triển trong thị trường đầy sôi động thì VPBank – Chi nhánh An Sương cần có những bước đi chiến lược đ ng đắn, phù hợp với xu thế phát triển của thời đại mới và với đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, năng động, sáng tạo, có chuyên môn cao của VPBank – Chi nhánh An Sương thì việc phát triển chi nhánh ch là vấn đề thời gian. Để đưa VPBank thành một trong những Ngân hàng hoạt động có hiệu quả và lớn mạnh nhất, cũng như chi nhánh sẽ phát triển đứng vị trí đầu trong VPBank.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS. Phan Thị Cúc. Quản trị ngân hàng thƣơng mại. Nhà xuất bản Giao Thông Vận Tải.
2. PGS.TS. Trần Huy Hoàng (2007). Quản trị ngân hàng thƣơng mại. Nhà xuất bản Lao Động Xã Hội.
3. TS. Nguyễn Minh Kiều (2007). Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Nhà xuất bản Thống Kê.
4. “Ngân hàng thương mại”, Trang web: https://vi.wikipedia.org/wiki/ , 30/09/2011
5. Lê Anh T , “Những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại”, Trang web:
http://voer.edu.vn/m/nhung-nghiep-vu-co-ban-cua-ngan-hang-thuong-mai/355268ba 6. “Luật các tổ chức tín dụng của Quốc Hội”, Trang web:
http://www.moit.gov.vn/vn/pages/VanBanDieuHanh.aspx?TypeVB=1&vID=956 , 29/06/2010.
7. “Lịch sử hình thành và phát triển”, Trang web: http://vpbank.com.vn/bai-viet/gioi- thieu-chung/lich-su-hinh-thanh-va-phat-trien
8. “Quy định Chương trình cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản của VPBank”, Trang web: http://www.eoffice.vpbank.com.vn
9. “Quy định Chương trình cho bán sản phẩm cá nhân không có tài sản đảm bảo của VPBank”, Trang web: http://www.eoffice.vpbank.com.vn