Bảng 2.3. Doanh số cho vay cá nhân của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: triệu VND
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Chênh lệch 2012-2013 Chênh lệch 2013-2014
Số tiền % tăng giảm Số tiền % tăng giảm
1. Theo thời hạn 1.343.787 2.114.762 4.000.559 770.975 57,37 1.885.997 89,17 Ngắn hạn 487.853 753.634 1.324.658 265.781 54,48 571.024 75,77 Trung dài hạn 855.934 1.361.128 2.675.901 505.194 59,02 1.314.773 96,59 2. Theo mục đích vay 1.343.787 2.114.762 4.000.559 770.975 57,37 1.885.997 89,17 Mua nhà 668.907 992.522 1.840.196 323.615 48,38 847.674 46,06 Tiêu dùng 488.922 818.071 1.566.746 329.149 67,32 748.675 47,79 Sản xuất kinh doanh 185.958 304.169 593.616 118.211 63,57 289.447 48,76 3. Theo phương thức bảo đảm 1.343.787 2.114.762 4.000.559 770.975 57,37 1.885.997 89,17 Có tài sản bảo đảm 1.567.389 1.693.647 3.327.212 636.908 60,27 1.633.565 96,45 Không có tài sản bảo đảm 287.048 421.115 673.347 134.067 46,71 252.232 59,90
2.2.1.1. Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn
Biểu đồ 2.5. Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM
Khi nói đến hoạt động tín dụng của ngân hàng thì tín dụng ngắn hạn luôn được các ngân hàng quan tâm hàng đầu, bên cạnh việc hỗ trợ vốn cho các thành phần kinh tế phát triển, đây còn là yếu tố quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn vì đảm bảo thu hồi vốn nhanh và ít rủi ro hơn cho vay trung và dài hạn. Nhưng tại PGD. Nguyễn Đình Chiểu, cho vay trung dài hạn lại chiếm tỷ trọng đa số, nguyên nhân là do đối tượng chủ yếu là khách hàng cá nhân lại có nhu cầu vay ở lĩnh vực bất động sản và tiêu dùng khá cao.
Qua bảng 2.3 cho thấy doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn có sự tăng trưởng ổn định qua 3 năm và doanh số cho vay trung dài hạn luôn chiếm hơn 60% tổng doanh số cho vay cá nhân so với cho vay ngắn hạn. Cho vay trung dài hạn cá nhân trong thời gian này chủ yếu là cho vay để mua nhà ở, ô tô, sửa nhà... Năm 2012 doanh số cho vay cá nhân trung dài hạn là 855.934 triệu đồng; năm 2013 là 1.361.128 triệu đồng, tăng 505.194 triệu đồng so với năm 2012, và đạt tốc độ tăng trưởng là 59,02%. Năm 2014 doanh số cho vay cá nhân trung dài hạn là 2.675.901 triệu đồng, tăng 314.773 triệu đồng so với năm 2013, và đạt tốc độ tăng trưởng nhanh vượt bật là 96,59%. Điều này cho thấy PGD. Nguyễn Đình đã chủ động hơn trong việc tăng dư nợ và đầu tư trung hạn nhiều
0 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000 3.000.000 2012 2013 2014 Đơn vị: triệu VND Ngắn hạn Trung dài hạn
hơn ở năm 2014, nhưng không vì thế mà PGD. Nguyễn Đình Chiểu lơ là trong hoạt động cho vay cá nhân ngắn hạn.
Chiếm chưa đến 40% trong tổng doanh số cho vay cá nhân, nhưng qua 3 năm cho vay cá nhân ngắn hạn cũng đều tăng trưởng ổn định. Năm 2012 doanh số cho vay cá nhân ngắn hạn là 487.853 triệu đồng; năm 2013 là 753.634 triệu đồng, tăng 265.781 triệu đồng và đạt tăng trưởng 54,48% so với năm 2012. Đến năm 2014, cũng tương tự cho vay cá nhân trung dài hạn, cho vay cá nhân ngắn hạn cũng tăng vượt bật so với năm 2013, doanh số đạt được là 1.324.658 triệu đồng, tăng 571.024 triệu đồng so với năm 2013 và đạt tốc độ tăng trưởng là 75,77%.
Trong cơ cấu cho vay cá nhân, cho vay cá nhân trung hạn ngày càng tăng về số lượng và tỷ trọng được nâng cao dần. Tuy nhiên với thời hạn vay dài, lượng tiền vay lớn, PGD. Nguyễn Đình Chiểu cũng cần chủ động kiểm soát tỷ trọng cho vay cá nhân trung dài hạn nhằm hạn chế rủi ro khi cho vay loại hình này.
Biểu đồ 2.6. Tỷ trọng doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: %
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM.
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2012 2013 2014 36,30% 35,64% 33,11% 63,70% 64,36% 66,89% Trung dài hạn Ngắn hạn
2.2.1.2. Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn
Biểu đồ 2.7. Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn vay của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM
Mua nhà: Trong cơ cấu cho vay cá nhân của PGD. Nguyễn Đình Chiểu, cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm trên 45% tổng doanh số cho vay cá nhân, do đời sống của người dân ngày càng được nâng cao kéo theo nhu cầu ngày càng tăng, nhất là thị trường bất động sản đang ấm dần lên, cùng với gói tín dụng ưu đãi của Chính phủ 30.000 tỷ đồng mà BIDV có hỗ trợ nên nhu cầu vay mua nhà của khách hàng luôn tăng trưởng ổn định.
Cụ thể là trong năm 2012 doanh số cho vay cá nhân mua nhà là 668.907 triệu đồng; năm 2013 là 992.522 triệu đồng, tăng 323.615 triệu đồng so với năm 2012 và đạt tăng trưởng 48,38%. Doanh số cho vay cá nhân mua nhà năm 2014 là 1.840.196 triệu đồng, tăng 847.674 triệu đồng, đạt tăng trưởng 46,06% so với năm 2013 và tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm nhẹ khi năm 2013. Nguyên nhân bởi tỷ lệ huy động vốn năm 2014 chủ yếu là ngắn hạn, trong khi chốt chặn 30% nên hạn mức để tăng tín dụng đối với loại hình cho vay trung dài hạn có hạn chế, vì thế tốc độ tăng trưởng cho vay mua
0 200.000 400.000 600.000 800.000 1.000.000 1.200.000 1.400.000 1.600.000 1.800.000 2.000.000 2012 2013 2014 Đơn vị: triệu VND Mua nhà Tiêu dùng
nhà cũng được PGD. Nguyễn Đình Chiểu kiểm soát ổn định, tuy có giảm nhẹ nhưng không đáng kể.
Tiêu dùng: Đây là loại hình cho vay khá phổ biến và rất phát triển trong những năm gần đây. Khi thu nhập cũng như đời sống người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng là một nhu cầu không thể thiếu. Loại hình này những năm trước bị giới hạn ở một số đối tượng là cán bộ công chức nhưng những năm gần đây nó đã được phổ biến rộng rãi từ cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp lớn, đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các doanh nghiệp Nhà nước, thậm chí những hộ sản xuất kinh doanh nhỏ. Mục đích của khoản vay tiêu dùng là để sửa chữa nhà, mua thiết bị nội thất gia đình, hay mua sắm phương tiện đi lại, du học,… Điều này làm cho doanh số cho vay tiêu dùng tăng lên. Cụ thể, năm 2012 là 488.922 triệu đồng; đến năm 2013 là 818.071 triệu đồng, tăng vượt lên 329.147 triệu đồng so với năm 2012, và đạt tăng trưởng 67,32%. Doanh số cho vay cá nhân tiêu dùng ở năm 2014 là 1.566.746 triệu đồng, tăng lên 748.675 triệu đồng, và đạt tốc độ tăng trưởng khá ổn định là 47,79% so với năm 2013.
Sản xuất kinh doanh: Thành phố Hồ Chí Minh là một trung tâm kinh tế lớn nên việc cho vay sản xuất kinh doanh là một nhu cầu rất lớn, không chỉ riêng các doanh nghiệp mà các cá nhân – hộ gia đình cũng cần vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình, cho nên doanh số cho vay ở lĩnh vực này này cũng tăng rất nhanh qua mỗi năm: Năm 2012 đạt 185.958 triệu đồng, năm 2013 là 304.169 triệu đồng, tăng lên 118.211 triệu đồng và tăng trưởng đạt 63,57% so với năm 2012; năm 2014 đạt 593.616 triệu đồng, tăng lên 289.447 triệu đồng và tốc độ tăng trưởng là 48,76% so với năm 2013. Nguyên nhân của sự tăng trưởng là do bên cạnh nhu cầu vốn của khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, còn nhờ nỗ lực tăng cường quảng bá hình ảnh Ngân hàng nhằm giới thiệu các sản phẩm tín dụng đến với khách hàng và tạo điều kiện để khách hàng tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng.
Biểu đồ 2.8. Tỷ trọng doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: %
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM
2.2.1.3. Doanh số cho vay cá nhân theo phương thức bảo đảm
Biểu đồ 2.9. Doanh số cho vay cá nhân theo phương thức bảo đảm của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM
Qua bảng 2.3, doanh số cho vay cá nhân theo phương thức bảo đảm của PGD. Nguyễn Đình chiểu cho thấy năm 2012 doanh số cho vay cá nhân có tài sản bảo đảm là
49,78% 46,93% 46,00% 36,38% 38,68% 39,16% 13,54% 14,39% 14,84% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2012 2013 2014
Sản xuất kinh doanh Tiêu dùng Mua nhà 0 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000 3.000.000 3.500.000 2012 2013 2014 Đơn vị: triệu VND Có tài sản đảm bảo Không có tài sản đảm bảo
1.056.739 triệu đồng; năm 2013 là 1.693.647 triệu đồng, tăng lên 636.908 triệu đồng và có tốc độ tăng trưởng là 60,27% so với năm 2012. Năm 2014 doanh số cho vay cá nhân có tài sản bảo đảm là 3.327.212 triệu đồng, tăng lên 633.565 triệu đồng và đạt tốc độ tăng trưởng vượt bật so với năm 2013 là 96,45%.
Để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn của mình, PGD. Nguyễn Đình Chiểu hạn chế cho vay những khoản vay không có tài sản đảm bảo. Chính vì vậy mà tỷ trọng doanh số cho vay cá nhân có tài sản bảo đảm luôn chiếm tỷ lệ cao hơn 75% so với tổng doanh số cho vay cá nhân, và doanh số cho vay cá nhân không có tài sản bảo đảm có tốc độ tăng trưởng giảm dần qua các năm. Cụ thể, năm 2012 tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo năm 2012 là 33,58%; năm 2013 là 19,91%; và đến năm 2014 tỷ lệ này chỉ còn 16,83%.