Bảng 2.5. Dư nợ cho vay cá nhân của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: triệu VND
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Chênh lệch 2012-2013 Chênh lệch 2013-2014
Số tiền % tăng giảm Số tiền % tăng giảm
1. Theo thời hạn 1.241.222 1.389.246 2.045.935 148.024 11,93 656.689 47,27 Ngắn hạn 480.298 532.826 754.708 52.528 10,94 221.882 41,64 Trung dài hạn 760.924 856.420 1.291.227 95.496 12,55 434.807 50,77 2. Theo mục đích vay 1.241.222 1.389.246 2.045.935 148.024 11,93 656.689 47,27 Mua nhà 617.852 652.015 941.099 34.163 5,53 289.084 44,34 Tiêu dùng 451.605 537.414 801.253 85.809 19,00 263.840 49,09 Sản xuất kinh doanh 171.765 199.817 303.583 28.052 16,33 103.766 51,93 3. Theo phương thức bảo đảm 1.241.222 1.389.246 2.045.935 148.024 11,93 656.689 47,27 Có tài sản bảo đảm 854.443 991.739 1.613.602 137.296 16,07 621.862 62,70 Không có tài sản bảo đảm 386.779 397.507 432.333 10.728 2,77 34.827 8,76
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM
Dư nợ là kết quả của quá trình tăng trưởng tín dụng, cho thấy quy mô về hoạt động tín dụng của ngân hàng, phản ánh chính xác, đầy đủ lượng vốn đầu tư phát triển kinh tế mà ngân hàng thực hiện tại thời điểm xem xét. Dư nợ bao gồm nợ chưa đến hạn, nợ quá hạn, nợ được gia hạn điều chỉnh và nợ khó đòi.
Trong thời gian qua BIDV TPHCM và PGD. Nguyễn Đình Chiểu đã thực hiện tích cực mở rộng tín dụng đối với đối tượng là khách hàng cá nhân. Với mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu quả và bền vững. PGD. Nguyễn Đình Chiểu đã tập trung nguồn lực đầu tư vào công tác tín dụng cá nhân – một thị trường đầy tiềm năng. Vì vậy mà dư nợ cho vay cá nhân ngày càng tăng. Dư nợ cho vay cá nhân tăng lên là do sự chủ động của
PGD. Nguyễn Đình Chiểu trong điều tiết dư nợ, do nhu cầu về nhà ở và vốn sản xuất kinh doanh của khách hàng ngày càng cao, nhưng tùy theo đặc điểm của từng thời kỳ kinh tế mà nó tăng nhiều hay ít. PGD. Nguyễn Đình Chiểu có nghĩa vụ đảm bảo việc cung ứng vốn luôn được sẵn sàng để đẩy mạnh việc lưu thông hàng hóa, thúc đẩy kinh tế phát triển, qua đó cũng góp phần tạo nguồn lợi nhuận cho ngân hàng.
2.2.3.1. Dư nợ cá nhân theo thời hạn
Do sự chuyển dịch trong cơ cấu cho vay nên dư nợ cho vay cá nhân trung dài cũng ngày càng tăng nhanh và chiếm tỷ lệ cao hơn so với dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn, dư nợ cho vay cá nhân trung dài hạn năm 2012 là 61,30%; năm 2013 là 61,65%; và tiếp tục tăng ở năm 2014 là 63,11% trong tổng dư nợ cho vay cá nhân. Đồng thời, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân trung dài hạn cũng có sự tăng trưởng qua các năm. Cụ thể, năm 2012 dư nợ cho vay cá nhân trung dài hạn là 760.924 triệu đồng; năm 2013 là 856.420 triệu đồng, tăng 95.496 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng đạt 12,55%; và dư nợ cho vay cá nhân trung dài hạn ở năm 2014 là 1.291.227 triệu đồng, tăng 434.807 triệu đồng so với năm 2013, với tốc độ tăng trưởng là 50,77%.
Và do cho vay ngắn hạn thường có thời gian thu hồi vốn nhanh, đảm bảo nguồn vốn cho PGD. Nguyễn Đình Chiểu tái đầu tư, mở rộng hoạt động cho vay mà cũng ít gặp rủi ro hơn so với khoản vay trung và dài hạn nên tăng trưởng của dư nợ cá nhân ngắn hạn cũng tăng dần qua các năm. Năm 2012 dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn là 480.298 triệu đồng; năm 2013 là 532.826 triệu đồng, tăng 52.528 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng là 10,94%; và năm 2014 là 754.708 triệu đồng, tăng 221.882 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng là 41,64%. Nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn lại có chiều hướng giảm dần, năm 2012 là 38,70%; năm 2013 là 38,35%; và giảm xuống 36,89% năm 2014 trong tổng dư nợ cho vay cá nhân.
Biểu đồ 2.15. Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: %
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM
2.2.3.2. Dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn
Biểu đồ 2.16. Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân theo mục đich sử dụng vốn của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: %
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM 2012 2013 2014 38,70% 38,35% 36,89% 61,30% 61,65% 63,11% Trung dài hạn Ngắn hạn 2012 2013 2014 49,78% 46,93% 46,00% 36,38% 38,68% 39,16% 13,84% 14,38% 14,84%
Sản xuất kinh doanh Tiêu dùng
Cuộc sống ngày càng phát triển thì nhu cầu về vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh và đáp ứng các nhu cầu về tiêu dùng, học tập ngày càng tăng, vì thế tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân về tiêu dùng và sản xuất kinh doanh cũng tăng.
Đối với dư nợ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh: tỷ trọng năm 2012 là 13,84%; năm 2013 là 14,38%; và năm 2014 là 14,84% trong tổng dư nợ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh. Tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh qua các năm cũng đều tăng. Cụ thể: năm 2012 dư nợ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh là 171.765 triệu đồng; năm 2013 là 199.817 triệu đồng, tăng 28.052 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng là 16,33%; và năm 2014 là 303.583 triệu đồng, tăng 103.766 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng là 51,93%.
Đối với dư nợ cho vay cá nhân về tiêu dùng tỷ trọng tăng từ 36,38% năm 2012 đến 38,68% năm 2013 và tăng lên 39,16% cho năm 2014 trong tổng dư nợ cho vay cá nhân. Và tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay cá nhân tiêu dùng cũng tăng đều qua các năm. Năm 2012 là 451.605 triệu đồng; năm 2013 là 537.414 triệu đồng, tăng 85.809 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng là 19,00%; tốc độ tăng trưởng này có sự tăng nhanh ở năm 2014 khi dư nợ cho vay cá nhân tiêu dùng là 801.253 triệu đồng, tăng 263.840 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng là 49,09%.
Trong khi đó, dư nợ cho vay cá nhân mua nhà lại có tỷ trọng giảm xuống, 49,78% năm 2012; 46,93% năm 2013; và năm 2014 còn 46% trong tổng dư nợ cho vay cá nhân. Dù vậy tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay cá nhân mua nhà vẫn tăng qua các năm. Năm 2012 dư nợ cho vay cá nhân mua nhà là 617.852 triệu đồng; năm 2013 là 652.015 triệu đồng, tăng 34.163 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng là 5,53%; và năm 2014 dư nợ là 941.099 triệu đồng, tăng 289.084 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng là 44,34%.
2.2.3.3. Dư nợ cá nhân theo phương thức bảo đảm
Qua bảng 2.5, cho thấy tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay cá nhân có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảo đảm đều tăng qua mỗi năm. Tuy nhiên ở dư nợ cho vay cá nhân có tài sảm bảo đảm, tốc độ tăng trưởng có sự tăng mạnh vào năm 2014, cụ thể: năm 2012 dư nợ cho vay cá nhân có tài sản bảo đảm là 854.443 triệu đồng; năm 2013 là 991.739 triệu đồng, tăng 137.296 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng là
16,07%; đến năm 2014 là 1.613.602 triệu đồng, tăng 621.862 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng là 62,70%.
Với dư nợ cho vay cá nhân không có tài sản bảo đảm, qua các năm tốc độ tăng trưởng tăng ổn định. Năm 2012 dư nợ cho vay cá nhân không có tài sản bảo đảm là 386.779 triệu đồng; năm 2013 là 397.507 triệu đồng, tăng 10.728 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng là 2,77%; đến năm 2014 là 432.333 triệu đồng, tăng 34.827 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng là 8,76%.
Thực hiện chủ trương của NHNN khuyến khích tăng trưởng dư nợ nhưng phải cơ cấu lại danh mục cho vay hợp lý và kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng. Vì vậy mà trong thời gian này mặt dù rất tích cực tăng trưởng dư nợ nhưng PGD. Nguyễn Đình Chiểu cũng rất thận trọng đối với những nguồn vay không có tài sản đảm bảo. Vì thế tỷ trọng dư nợ không có tài sản đảm bảo giảm đi qua mỗi năm. Cụ thể năm 2012 là 31,16%; năm 2013 là 28,61%; và năm 2014 giảm còn 21,13% trong tổng dư nợ cho vay cá nhân mỗi năm. Dự báo thì tỷ trọng này sẽ tiếp tục giảm trong những năm tiếp theo nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống tín dụng của Ngân hàng.
Biểu đồ 2.17. Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân theo phương thức bảo đảm của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: %
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM
0% 20% 40% 60% 80% 100% 2012 2013 2014 68,84 71,39 78,87 31,16 28,61 21,13