Bảng 2.4. Doanh số thu nợ cá nhân của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2012-2013 Chênh lệch 2013-2014 Số tiền % tăng giảm Số tiền % tăng giảm 1. Theo thời hạn 1.252.222 1.633.143 2.897.896 380.921 30,42 1.264.753 77,44 Ngắn hạn 316.866 337.185 675.552 20.319 6,41 338.367 100,35 Trung dài hạn 935.356 1.295.958 2.222.344 360.602 38,55 926.386 71,48 2. Theo mục đích vay 1.252.222 1.633.143 2.897.896 380.921 30,42 1.264.753 77,44 Mua nhà 609.553 804.046 1.332.988 194.492 31,91 528.942 65,79 Tiêu dùng 484.408 602.366 1.105.929 117.958 24,35 503.564 83,60 Sản xuất kinh doanh 158.261 226.732 458.979 68.471 43,26 232.247 102,43 3. Theo phương thức bảo đảm 1.252.222 1.633.143 2.897.896 380.921 30,42 1.264.753 77,44 Có tài sản bảo đảm 962.193 1.329.164 2.424.631 366.971 38,14 1.095.467 82,42 Không có tài sản bảo đảm 290.029 303.979 473.265 13.950 4,81 169.286 55,69
Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh số tiền ngân hàng thu về từ các khoản cho vay, bao gồm cả những khoản cho vay của những năm trước. Đây là vấn đề rất quan trọng đối với các ngân hàng. Việc thu hồi nợ có tốt hay không là do mỗi ngân hàng biết tính toán và tránh được những rủi ro có thể xảy ra, từ đó việc thu hồi nợ mới đúng hạn và nhanh chóng. Doanh số này còn phản ánh khả năng đán giá khách hàng của cán bộ tín dụng, đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Nhìn chung doanh số thu nợ cá nhân của PGD. Nguyễn Đình Chiểu đều tăng qua 3 năm. Năm 2012 tình hình kinh tế vẫn còn chưa ổn định do ảnh hưởng ít nhiều từ cuộc cuộc khoảng kinh tế thế giới trước đó kéo theo sự suy giảm của thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản, dẫn đến nguồn vốn kinh tế bị ứ đọng nên công tác thu hồi vốn của PGD một phần cũng bị ảnh hưởng. Nhưng sang năm 2013 thị trường dần ổn định, thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản cũng ấm dần lên đến năm 2014 diễn biến khá tốt, hoạt động sản suất kinh doanh của người dân mang lại hiệu quả cao nên công tác thu hồi vốn diễn ra thuận lợi.
2.2.2.1. Doanh số thu nợ cho vay cá nhân theo thời hạn
Biểu đồ 2.10. Doanh số thu nợ cho vay cá nhân theo thời hạn của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM
0 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000 2012 2013 2014 Đơn vị: triệu VND Ngắn hạn Trung dài hạn
Qua bảng 2.4, ta thấy PGD. Nguyễn Đình Chiểu có doanh số thu nợ trung và dài hạn trong 3 năm qua luôn chiếm tỷ trọng cao hơn 75% so với tổng doanh số thu nợ cá nhân và tăng dần qua mỗi năm. Cụ thể là năm 2012 doanh số thu nợ cá nhân trung dài hạn đạt 935.356 triệu đồng; năm 2013 là 1.295.958 triệu đồng, tăng lên 360.602 triệu đồng và tốc độ tăng trưởng là 38,55% so với năm 2012. Đến năm 2014 là 2.222.344 triệu đồng, tăng 926.386 triệu đồng so với năm 2013, và đạt tăng trưởng là 71,48%.
Nhưng tốc độ tăng trưởng khả quan nhất là doanh số thu nợ cá nhân ngắn hạn, cụ thể năm 2012 doanh số thu nợ cá nhân ngắn hạn là 316.886 triệu đồng; năm 2013 là 337.185 triệu đồng, tăng 20.319 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 6,41% so với năm 2012; nhưng năm 2014 tốc độ tăng trưởng vượt bật hơn hẳn là 100,35% so với năm 2013, với doanh số thu nợ cho vay cá nhân là 675.552 triệu đồng và tăng lên 338.367 triệu đồng. Nguyên nhân là do doanh số cho vay ngắn hạn của PGD. Nguyễn Đình Chiểu chiếm tỷ trọng ngày càng tăng trong tổng số doanh số cho vay cá nhân; đồng thời năm 2014 tình hình kinh tế, hoạt động sản xuất kinh doanh diễn biến khá tốt nên PGD. Nguyễn Đình Chiểu rất thuận lợi trong việc thu hồi vốn.
Biểu đồ 2.11. Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay cá nhân theo thời hạn của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 Đơn vị: % 25,30% 74,70% Năm 2012 Ngắn hạn Trung dài hạn 20,65% 79,35% Năm 2013 Ngắn hạn Trung dài hạn
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM
2.2.2.2. Doanh số thu nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn
Biểu đồ 2.12. Doanh số thu nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM 23,31% 76,69% Năm 2014 Ngắn hạn Trung dài hạn 0 200.000 400.000 600.000 800.000 1.000.000 1.200.000 1.400.000 2012 2013 2014 609.553 804.046 1.332.988 484.408 602.366 1.105.929 158.261 226.731 458.979 Đơn vị: triệu VND Mua nhà Tiêu dùng
Tổng doanh số thu nợ cá nhân của PGD. Nguyễn Đình Chiểu qua các năm đều tăng, cụ thể năm 2012 là 1.252.222 triệu đồng; năm 2013 là 1633.143 triệu đồng, tăng 380.921 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng là 30,42%; năm 2014 doanh số thu nợ là 2.897.896 triệu đồng, tăng 1.264.753 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng là 77,44%.
Trong đó doanh số thu nợ hoạt động sản xuất kinh doanh có tốc độ tăng trưởng mạnh nhất và tăng tỷ trọng trong tổng doanh số thu nợ cho vay cá nhân. Cụ thể, doanh số thu nợ sản xuất kinh doanh năm 2012 là 158.261 triệu đồng; năm 2013 là 226.732 triệu đồng, tăng 68.471 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng là 43,26%; đến năm 2014 doanh số thu nợ sản xuất kinh doanh tăng cực nhanh, 458.979 triệu đồng, tăng 232.247 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng tăng mạnh nhất là 102,43% và cũng có tỷ trọng tăng cao so với 2 năm trước là 15,84% trong tổng doanh số thu nợ cho vay cá nhân, trong khi năm 2012 tỷ trọng là 12,64% và năm 2013 là 13,88% trong tổng số doanh số thu nợ cho vay cá nhân. Do trong các năm qua, hoạt động sản xuất kinh doanh làm ăn có hiệu quả, các hộ gia đình có lãi nên doanh số thu nợ từ hoạt động sản xuất kinh doanh có tỷ trọng tăng qua các năm.
Doanh số thu nợ cho vay mua nhà và cho vay tiêu dùng cũng tăng qua các năm. Cụ thể, doanh số thu nợ mua nhà năm 2012 là 609.553 triệu đồng; năm 2013 là 804.046 triệu đồng, tăng lên 194.492 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng là 31,91%; năm 2014 doanh số thu nợ là 1.332.988 triệu đồng, tăng 528.942 triệu đồng so với năm 2013, với tốc độ tăng trưởng là 65,79%. Tuy nhiên tỷ trọng doanh số thu nợ của cho vay mua nhà lại có xu hướng giảm, từ năm 2012 tỷ trọng là 48,68%; năm 2013 là 49,23%; và năm 2014 lại giảm xuống còn 46,00% trong tổng doanh số thu nợ cho vay cá nhân.
Về doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng, tỷ trọng khá ổn định, năm 2012 tỷ trọng là 38,68%; năm 2013 là 36,88%; và năm 2014 tỷ trọng là 38,16% trong tổng doanh số thu nợ cho vay cá nhân, không có sự thay đổi nhiều qua các năm. Đồng thời, tăng trưởng của doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng khá tốt, cụ thể: năm 2012 đạt 484.408 triệu đồng; năm 2013 đạt 602.366 triệu đồng, tăng 117.958 triệu đồng so với năm 2012 và với tăng trưởng là 24,35%; năm 2014 doanh số thu nợ là 1.105.929 triệu đồng, tăng 503.564 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng là 83,60%.
Doanh số thu nợ cho vay cá nhân từ hoạt động mua nhà và tiêu dùng không giảm, tăng trưởng ổn định nhưng tỷ trọng lại có xu hướng giảm xuống là do PGD. Nguyễn Đình Chiểu bắt đầu cho vay tập trung nhiều vào hai hoạt động này, mà các hoạt động này thường là cho vay trung hạn nên phải mất vài năm sau mới thu hồi vốn lại được, vì thế công tác thu nợ của PGD. Nguyễn Đình Chiểu phải gặp khó khăn.
Biểu đồ 2.13. Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: %
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM
2.2.2.3. Doanh số thu nợ cho vay cá nhân theo phương thức bảo đảm
Doanh số thu nợ có tài sản đảm bảo luôn chiếm một tỷ lệ rất cao chiếm trên 76% trong tổng doanh số thu nợ cá nhân và tỷ lệ này đều tăng qua 3 năm: 76,84% năm 2012; 81,39% năm 2013; và năm 2014 là 83,67% trong tổng doanh số thu nợ cá nhân, đồng thời doanh số thu nợ có tài sản bảo đảm có tốc độ tăng trưởng tăng ổn định qua các năm. Cụ thể, năm 2012 là 962.193 triệu đồng; năm 2013 là 1.329.164 triệu đồng, tăng 366.971 triệu đồng so với năm 2012, với tốc độ tăng trưởng là 38,14%; năm 2014 doanh số thu nợ là 2.424.631 triệu đồng, tăng lên 1.095.467 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng tăng khá mạnh là 82,42%.
2012 2013 2014 48,67% 49,23% 46,00% 38,68% 36,88% 38,16% 12,64% 13,88% 15,84%
Sản xuất kinh doanh Tiêu dùng
Trái lại tỷ trọng thu nợ không có tài sản đảm bảo lại khá thấp và có xu hướng giảm: năm 2012 là 23,16%, năm 2013 là 18,61% và năm 2014 còn 16,33% trong tổng doanh số thu nợ cá nhân. Nguyên nhân là do những khoản vay không có tài sản đảm bảo không bị ràng buộc tài sản với ngân hàng nên một số khách hàng thiếu thiện chí trả nợ cho ngân hàng. PGD. Nguyễn Đình Chiểu có thể giảm thiểu rủi ro bằng cách thẩm định tính hiệu quả của món vay và cân nhắc kỹ trước khi quyết định cho vay, hạn chế cho vay tín chấp hoặc cho vay nhưng khoản cho vay đó cần được người có uy tín bảo lãnh. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng của doanh số thu nợ không có tài sản bảo đảm vẫn có sự tăng trưởng tốt, năm 2012 doanh số thu nợ là 290.029 triệu đồng; năm 2013 là 303.979 triệu đồng, tăng 13.950 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng là 4,81%; nhưng năm 2014 tốc độ tăng trưởng vượt lên đạt 55,69% so với năm 2013, tăng 169.286 triệu đồng so với năm 2013 với doanh số thu nợ là 473.265 triệu đồng.
Biểu đồ 2.14. Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay cá nhân theo phương thức bảo
đảm của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM
0,00% 20,00% 40,00% 60,00% 80,00% 100,00% 2012 2013 2014 76,84% 81,39% 83,67% 23,16% 18,61% 16,33% Đơn vị: % Không có tài sản bảo đảm Có tài sản bảo đảm