CÁ NHÂN CỦA BIDV TPHCM – PGD. NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU
Bảng 2.6. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: triệu VND
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu
Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn: Là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của PGD.
Nguyễn Đình Chiểu, đảm bảo quá trình kinh doanh được thuận lợi, góp phần tích cực vào việc đầu tư mở rộng tín dụng và đa dạng hoá các dịch vụ của PGD. Nguyễn Đình Chiểu. Chỉ tiêu này cho biết trong tổng nguồn vốn có bao nhiêu tỷ lệ % là vốn huy động tại địa phương. Còn đối với tín dụng cá nhân chỉ tiêu này cho biết trong tổng nguồn vốn có bao nhiêu phần trăm là vốn huy động từ cá nhân, chỉ tiêu này càng cao càng tốt. Vốn
STT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1 Tổng thu nhập 99.719 124.309 140.999
2 Tổng nguồn vốn 2.932.388 3.735.118 3.800.588
3 Vốn huy động 1.889.854 2.413.938 2.566.438
4 Dư nợ 1.241.222 1.389.246 2.045.935
5 Doanh số cho vay 1.343.787 2.114.762 4.000.559
6 Doanh số thu nợ 1.252.222 1.633.143 2.897.896 7 Nợ quá hạn 6.330 4.723 3.683 8 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 64,45% 64,63% 67,53% 9 Dư nợ/ Vốn huy động 65,68% 57,55% 79,72% 10 Dư nợ/ Tổng nguồn vốn 42,33% 37,19% 53,83% 11 Hệ số thu nợ 93,19% 77,23% 72,44% 12 Tỷ lệ nợ quá hạn 0,38% 0,25% 0,13%
huy động từ khách hàng là cá nhân chiếm trên 64% tổng nguồn vốn huy động của PGD. Nguyễn Đình Chiểu.
Ta thấy vốn huy động từ khách hàng cá nhân của PGD. Nguyễn Đình Chiểu đều tăng qua mỗi năm, năm 2012 tỷ lệ vốn huy động/tổng nguồn vốn là 64,45%, sang năm 2013 tỷ lệ này tăng lên 64,63% và đến năm 2008 tỷ lệ này là 67,53%. Có được kết quả này là nhờ BIDV đã đa dạng hoá các hình thức huy động, cán bộ của ngân hàng tích cực trong công tác huy động vốn, BIDV tạo được sự tin tưởng đối với khách hàng giúp cho nguồn vốn huy động tăng lên làm tổng nguồn vốn của PGD. Nguyễn Đình Chiểu ngày càng tăng.
Biểu đồ 2.18. Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn trong hoạt động cho vay cá nhân của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: %
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình
Chiểu
Dư nợ/Vốn huy động: Chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động
của Phòng giao dịch. Thông thường, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt, nếu chỉ tiêu này quá lớn thì có nghĩa là khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp; ngược lại nếu chỉ tiêu này quá nhỏ thì tức là ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu quả nghĩa là ngân hàng đã cho vay được ít hơn vốn huy động vào, ngân hàng chịu lỗ phần lãi huy động dư do phải trả lãi tiền gửi cho phần vốn thừa không cho vay được. Do đó phần vốn thừa cần được điều chuyển đến nơi thiếu để cân bằng nguồn vốn huy động của ngân hàng. 96,32% 86,04% 94,69% 80,00% 85,00% 90,00% 95,00% 100,00% 2012 2013 2014 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn
Nhưng vốn huy động từ khách hàng cá nhân cao hơn nhu cầu vay của nhóm khách hàng này, trong khi nhu cầu vay vốn đối với khách hàng là doanh nghiệp thì cao hơn khả năng huy động vốn của nhóm khách hàng nay, nên nguồn vốn huy động thừa từ khách hàng cá nhân được chuyển thêm cho khách hàng của doanh nghiệp vay. Điều này lý giải tại sao tỷ số dư nợ/vốn huy động của bộ phận khách hàng cá nhân là thấp. Cụ thể năm 2012 là 65,68% nghĩa là 100 đồng vốn huy động có dư nợ là 65,68 đồng; năm 2013 thì 100 đồng vốn huy động có dư nợ là 57,55 đồng; năm 2014 thì 100 đồng vốn huy động có dư nợ là 79,72 đồng. Qua đó cũng thấy được khả năng huy động vốn của phòng khách hàng cá nhân là rất tốt, đã góp phần bổ sung them nguồn vốn cho phòng khách hàng doanh nghiệp.
Biểu đồ 2.19. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động trong hoạt động cho vay cá nhân của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: %
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu
Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu này giúp đánh giá khả năng thu hồi nợ của PGD. Nguyễn
Đình Chiểu hay khả năng trả nợ của khách hàng. Hệ số thu nợ càng cao thể hiện đồng vốn cho vay của PGD. Nguyễn Đình Chiểu được sử dụng đúng mục đích, khách hàng vay vốn sử dụng có hiệu quả; đồng thời cũng nói lên khả năng thu nợ của cán bộ tín dụng ngân hàng. 59,48% 60,12% 79,72% 0,00% 20,00% 40,00% 60,00% 80,00% 100,00% 2012 2013 2014 Dư nợ/ Vốn huy động
Năm 2012 hệ số thu nợ tại PGD. Nguyễn Đình Chiểu là 93,19%; nhưng liên tiếp 2 năm 2013-2014 hệ số lại giảm xuống là 77,23% và 72,44%. Nguyên nhân là do có sự tăng lên đáng kể của doanh số cho vay cá nhân mặc dù doanh số thu nợ cho vay cá nhân cũng tăng nhưng không theo kịp tốc độ tăng của doanh số cho vay. Tác động đó đã gây không ít khó khăn cho PGD. Nguyễn Đình Chiểu trong công tác thu hồi nợ, nhiều khoản nợ đã không được trả đúng hẹn và xin được gia hạn qua thời gian tới.
Biểu đồ 2.20. Hệ số thu nợ trong hoạt động cho vay cá nhân của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: %
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu
Tỷ lệ nợ nợ quá hạn: Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của
ngân hhàng một cách rõ rệt, chỉ tiêu này càng nhỏ càng tốt. Nợ quá hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ. Nợ quá hạn cho vay cá nhân của PGD năm 2012 chiếm 0,51% tổng dư nợ cho vay cá nhân, năm 2013 tỷ lệ chiếm 0,34% tổng dư nợ cho vay cá nhân, và đến năm 2014 tỷ lệ nợ quá hạn là 0,18% tổng dư nợ cho vay cá nhân. Tỷ lệ này thấp hơn rất nhiều so với quy định 5% của NHNN và nằm trong giới hạn cho phép của Chi nhánh là 1%. Có được kết quả này là do công tác thẩm định cho vay tốt, Ngân hàng đã có biện pháp thu hồi nợ tốt, cán bộ tín dụng sâu sát và triệt để trong công tác thu hồi nợ. Ngân hàng cần tiếp tục phát huy để ngày càng tối thiểu hoá giá trị này.
93,19% 77,23% 72,44% 0,00% 20,00% 40,00% 60,00% 80,00% 100,00% 2012 2013 2014 Hệ số thu nợ
Nhìn chung, chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân của PGD. Nguyễn Đình Chiểu có chiều hướng tốt thể hiện qua các chỉ tiêu như hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn giảm.
Biểu đồ 2.21. Tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động cho vay cá nhân của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014
Đơn vị: %
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình
Chiểu 0,38% 0,25% 0,13% 0,00% 0,10% 0,20% 0,30% 0,40% 2012 2013 2014 Tỷ lệ nợ quá hạn
CHƯƠNG 3. KẾT LUẬN VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA BIDV TPHCM – PGD. NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU NĂM 2012-2014
3.1. VỀ CHI NHÁNH TP. HỒ CHÍ MINH – PGD. NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU NĂM 2012-2014
Trải qua gần 40 năm hoạt động, BIDV TPHCM hiện nay là một trong những chi nhánh có quy mô hoạt động lớn nhất trong hệ thống. Và tự hào là một thành viên của BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu, dù khi thành lập đến nay được hơn 3 năm nhưng các Tổ của Phòng giao dịch đã và đang hoạt động rất năng nổ, hỗ trợ nhau chặt chẽ, thực hiện tốt các nhiệm vụ về việc tìm kiếm, tiếp thị/marketing và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của BIDV đến đối tượng khách hàng tiềm năng là khách hàng cá nhân, hộ gia đình.
Qua 3 năm 2012 – 2014, kết quả hoạt động kinh doanh của PGD. Nguyễn Đình Chiểu đều có tốc độ tăng trưởng ổn định. Tổng tài sản của Phòng giao dịch đạt 3.800.588 triệu đồng vào năm 2014 với tốc độ tăng trưởng 1,75% so với năm 2013; nguồn vốn huy động đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn, năm 2014 huy động vốn đạt 3.598.896 triệu đồng, tăng trưởng 11,99% so với năm 2013; và lợi nhuận trước thuế năm 2014 đạt 112.008 triệu đồng, tăng trưởng 14,18% so với năm 2013.
3.2. VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA PGD. NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU NĂM 2012-2014
Trên cơ sở nguồn vốn huy động được cùng với việc tận dụng các lợi thế của một NHTM quốc doanh lớn về vốn, nhân lực, uy tín,… PGD. Nguyễn Đình Chiểu đã không ngừng mở rộng các hình thức tín dụng theo xu hướng phát triển chung của nền kinh tế đồng thời có chiến lược tập trung phục vụ tốt nhất nhóm khách hàng của mình. Tại Tổ Tín dụng với nhiệm vụ phục vụ tối ưu nhóm khách hàng là cá nhân, hộ gia đình thì công tác cho vay đã đạt được nhiều kết quả đáng kể.
Đáng chú ý là năm 2014, lần đầu tiên trong 3 năm, tốc độ tăng trưởng cho vay cá nhân đạt trên 80%, thành công này khẳng định năng lực, vị thế thị trường ngày càng được mở rộng trong hoạt động kinh doanh của PGD. Nguyễn Đình Chiểu. Trong đó doanh số cho vay cá nhân, hộ gia đình đều tăng nhanh qua 3 năm 2012-2014, và chiếm tỷ trọng cao hơn 73% trong tổng doanh số cho vay.
Doanh số thu nợ cá nhân của PGD. Nguyễn Đình Chiểu cũng tăng trưởng ổn định qu 3 năm và diễn biến khá tốt và công tác thu hồi vốn diễn ra thuận lợi ở năm 2014 là 2.897.896 triệu đồng, tăng trưởng 77,44% so với năm 2013. Doanh số thu nợ là chỉ
tiêu rất quan trọng đối với các ngân hàng. Việc thu hồi nợ có tốt hay không là do mỗi
ngân hàng biết tính toán và tránh được những rủi ro có thể xảy ra, từ đó việc thu hồi nợ mới đúng hạn và nhanh chóng. Doanh số này còn phản ánh khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Tổng dư nợ tín dụng cũng tăng trưởng ổn định, đạt 2.868.998 triệu đồng năm 2014 với tốc độ tăng trưởng là 48,51% so với năm 2013, cao nhất trong 3 năm trở lại đây. Trong đó dư nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng cao trên 71% trong tổng dư nợ cho vay của Phòng giao dịch. Chứng tỏ PGD. Nguyễn Đình Chiểu đã có sự chú trọng đối với hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Điều này hoàn toàn phù hợp với nhu cầu đặc điểm kinh tế tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh năng động nói chung và quận 1 – trung tâm thành phố nói riêng chủ yếu là các cá nhân có nhu cầu về nhà ở, sửa chữa nhà cửa, mua sắm phương tiện thiết bị, du học,… hoặc hộ gia đình có nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Chính vì vậy nhu cầu bổ sung vốn cho hoạt động tiêu dùng và sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình là rất lớn.
Tăng trưởng dư nợ gắn với kiểm soát chất lượng, tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 0,18% năm 2014, chỉ tiêu này phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng một cách rõ rệt. Trong khi môi trường kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, thông tin khách hàng thiếu minh bạch, thực tế công tác quản lý rủi ro còn bị động trong việc phân tích dự báo và điều hành đã tạo ra khó khăn nhất định trong quá trình thực hiện kế hoạch kinh doanh. Chưa có công cụ kỹ thuật hỗ trợ phân tích, đo lường, lượng hoá cụ thể các loại rủi ro để có các biện pháp cụ thể hạn chế bớt rủi ro nhằm đảm bảo thực hiện được mục tiêu lợi nhuận. Có được kết quả tỷ lệ nợ quá hạn thấp hơn nhiều so với quy định của Chi nhánh là < 1% là do công tác thẩm định cho vay tốt, PGD. Nguyễn Đình Chiểu đã có biện pháp thu hồi nợ tốt, cán bộ tín dụng sâu sát và triệt để trong công tác thu hồi nợ. Phòng giao dịch cần tiếp tục phát huy để ngày càng tối thiểu hoá giá trị này.
Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, ở nơi nào có kinh tế càng phát triển thì hoạt động tín dụng càng sôi nổi và ngược lại ở nơi nào hoạt
động tín dụng càng phát triển sẽ càng thúc đẩy kinh tế ngày càng phát triển nhanh hơn. Trong dài hạn, với điều kiện kinh tế tăng trưởng bền vững, khu vực tài chính Việt Nam nói chung và thành phố Hồ Chí Minh nói riêng sẽ có điều kiện tốt để tăng trưởng, mở rộng hoạt động bởi đây là một thành phố có dân số trẻ, gần 60% ở độ tuổi dưới 30 tuổi, số người trong độ tuổi lao động ngày càng tăng. Nền kinh tế tiêu thụ sẽ trở thành một yếu tố lớn trong tổng quan kinh tế. Cộng với trình độ dân trí ở TPHCM ngày một nâng cao giúp người dân có hiểu biết tốt hơn về vai trò và hoạt động ngân hàng, làm tăng khả năng đón nhận sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng đồng thời nhu cầu về dịch vụ ngân
hàng của người dân cũng ngày càng phức tạp hơn. Mỗi năm thành phố Hồ Chí Minh có hàng triệu sinh viên đại học, cao đẳng và trung học chuyên nghiệp, và hàng chục ngàn du học sinh... sẽ là thị trường tiềm năng để các NHTM phát triển dịch vụ bán lẻ nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng... Sự phát triển dân số, sự di dân vào đô thị và trình độ dân trí ở TPHCM ngày một nâng cao sẽ đưa hoạt động “tín dụng cá nhân” của BIDV tại thành phố Hồ Chí Minh đạt đến tầm cao mới.
KẾT LUẬN
Cho vay cá nhân đã trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng đối với các ngân hàng thương mại. Mở rộng cho vay cá nhân tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng. Mặt khác, mở rộng cho vay cá nhân giúp các hộ gia đình có nhu cầu phát triển hoạt động sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển. Nắm bắt được nhu cầu của thị trường thành phố Hồ Chí Minh đầy năng động, BIDV TPHCM và PGD. Nguyễn Đình Chiểu đã không ngừng mở rộng các hình thức tín dụng theo xu hướng phát triển chung của nền kinh tế đồng thời có chiến lược tập trung phục vụ tốt nhất nhóm khách hàng của mình. Tại Tổ tín dụng – PGD. Nguyễn Đình Chiểu với chức năng phục vụ tối ưu nhóm khách hàng là cá nhân, hộ gia đình thì công tác cho vay đã đạt được nhiều kết quả đáng kể.
Sau thời gian thực tập tại PGD. Nguyễn Đình Chiểu, em đã hoàn thành bài khoá luận với đề tài đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV TPHCM – PGD. Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014” trong đó nghiên cứu các vấn đề cụ thể như sau: Khái quát sơ bộ về Phòng giao dịch bao gồm lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức; Phân tích tình hình hoạt động cho vay cá nhân, gồm: doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho vay, dư nợ cho vay, tình hình nợ quá hạn, các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân. Trên cơ sở phân tích, rút ra kết luận về thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại PGD. Nguyễn Đình năm 2012-2014
Tuy nhiên với thời gian hạn hẹp cùng kiến thức, kinh nghiệm thực tế còn ít ỏi của mình, bài viết của em không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em mong nhận được sự góp ý từ các Thầy cô để bài khoá luận của em được hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
* Sách: