5. Kết cấu đề tài
3.1.2. Mục tiêu phát triển
Nổ lực phấn đấu trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu hệ thống ngân hàng Eximbank Việt Nam.
Tiếp tục phát huy thế mạnh là một ngân hàng có nền tảng khách hàng là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong khu vực Nam Bộ, đặc biệt là phục vụ cho tất cả các khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Đẩy mạnh chuẩn mực quốc tế hóa vào hoạt động của ngân hàng.
3.1.3. Định hƣớng phát triển trong năm 2015 và tầm nhìn đến năm 2020
EIB.TSN đã xây dựng các chương trình phát triển trong năm 2015 và tầm nhìn đến năm 2020, tập trung vào các lĩnh vực:
Tăng cường tín dụng một cách hợp lý, phù hợp với định hướng của Ngân hàng Nhà nước tại từng thời kỳ. EIB.TSN sẽ triển khai tất cả các loại sản phẩm, dịch vụ đang áp dụng trên toàn hệ thống hiện nay. Đặc biệt là đẩy mạnh khai thác các hoạt động cho vay vừa và nhỏ, cho vay hộ kinh doanh cá thể, ưu đãi, phát hành thẻ ATM, thu đổi ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng tại nhà và các dịch vụ khác với thủ tục nhanh, gọn, lãi suất hợp lý, tiến độ giải ngân nhanh chóng.
Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân và các tổ chức kinh tế nhằm tăng thị phần của chi nhánh nói riêng và toàn hệ thống Eximbank nói chung, thay đổi cơ cấu huy động vốn, trong đó tăng tỷ trọng huy động vốn từ các khách hàng doanh nghiệp, các nguồn vốn có kỳ hạn dài,…
Tăng cường công tác quản trị rủi ro, áp dụng các chuẩn mực quốc tế vào trong hoạt động của chi nhánh nhằm đảm bảo cho chi nhánh phát triển an toàn và bền vững.
Tăng cường tập trung bảo vệ và cải tiến chất lượng môi trường làm việc cho cán bộ, nhân viên chi nhánh, tuân thủ các quy định về lao động, các chính sách xã hội trong quá trình hoạt động của chi nhánh.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng
Trong môi trường cạnh tranh như hiện nay của ngành ngân hàng, việc xây dựng chính sách khách hàng đồng thời phân loại nhóm khách hàng một cách hợp lý nhằm có những ưu đãi thích hợp để mở rộng, đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro là vô cùng quan trọng. Để xây dựng và hoàn thiện chính sách khách hàng một cách hiệu quả thì việc đầu tiên EIB.TSN cần phân loại khách hàng dựa trên các tiêu chí cả quá khứ lẫn hiện tại, xem xét mối quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng từ đó áp dụng hạn mức phù hợp để cho vay. Kế đến là việc thiết lập danh mục cho vay hợp lý phù hợp với từng đối tượng khách hàng của ngân hàng trong từng thời điểm kinh tế, cụ thể EIB.TSN cần thực hiện các biện pháp: Ưu tiên cho các khách hàng hoạt động kinh doanh trên địa bàn của chi nhánh để thuận tiện cho CBTD trong việc nắm bắt thông tin hoạt động chính xác của khách hàng. Ngoài ra, EIB.TSN cần có tiêu chí tuyển chọn các khách hàng thực sự tốt, có uy tín trả nợ để cho vay, tránh tình trạng cấp tín dụng chạy theo chỉ tiêu.
Ngoài ra EIB cần xây dựng chính sách lãi suất phù hợp áp dụng cho từng đối tượng khách hàng. Cụ thể đối với các khách hàng có uy tín, tài sản đảm bảo thích hợp cũng như có khả năng chi trả nợ tốt thì sẽ nhận được lãi suất ưu đãi hơn. Còn đối với các khoản vay nhỏ hay các khoản vay theo hình thức tín chấp EIB cần áp dụng lãi suất cao hơn nhằm bù đắp được những rủi ro có thể xảy ra trong quan hệ tín dụng.
EIB.TSN cần xây dựng một đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ, nhạy bén, kinh nghiệm trong việc phát hiện sớm các rủi ro có thể xảy ra trong quan hệ tín dụng nhất là việc theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Không những thế EIB cũng cầ có một đội ngũ cán bộ nghiên cứu, phân tích và dự báo về tình hình kinh tế vĩ mô vì một phần lớn các rủi ro tín dụng xảy ra là do CBTD thiếu thông tin thị trường trong việc cấp tín dụng cho khách hàng, tránh tình trạng CBTD phân tích khách hàng một cách phán đoán và sự hiểu biết chủ quan.
Kế đến là việc nâng cao vai trò cuả kiểm soát nội bộ. Vì đây là bộ phận giữ vai trò cực kỳ quan trọng trong tất cả các hoạt động của ngân hàng. Để đào tạo được một kiểm soát viên có đầy đủ kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cũng như vững về chuyên môn không phải chuyện đơn giản mất rất nhiều thời gian. Tuy nhiên, nhân viên kiểm soát cũng có nhu cầu luân chuyển công tác vì vậy EIB.TSN cần có chính sách đãi ngộ thích hợp, tránh tình trạng đào tạo xong lại không phục vụ được cho ngân hàng.
Về vấn đề xử lý khi có nợ xâu phát sinh, có thể thấy nợ xấu luôn tồn tại ở hầu hết các NHTM hiện nay và việc xử lý nợ xấu cần được thực hiện bởi Trung tâm xử lý nợ, ít tiếp xúc với khách hàng và không có nhiều thông tin khách quan về tình hình tài chính cũng như chi trả nợ của khách hàng. Để giảm thiểu tổn thất khi có rủi ro xảy ra, ngân hàng cần nghiên cứu, xem xét và có quyết định thật thận trọng, không nên nóng vội làm mất các mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng. Cụ thể, ngân hàng cần tìm hiểu thật rõ về tình hình tài chính hiện tại của khách hàng, tình sản xuất kinh doanh, kế hoạch trả nợ, thiện chí trả nợ của khách hàng, tình hình giá trị tài sản đảm bảo,… để từ đó có sự lựa chọn phương pháp xử lý hợp lý, hiệu quả, tiết kiệm.
Và một vấn đề thiết yếu và cốt lõi làm nên giá trị thương hiệu của ngân hàng đó chính là yếu tố con người. Trong quan hệ tín dụng, yếu tố con người càng quan trọng hơn rất nhiều khi mà con người quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Chính vì thế việc xây dựng và phát triển một đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng có năng lực, có đạo đức nghề nghiệp là cực kỳ quan trọng. Cán bộ tín dụng phải là người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm và tâm huyết với ngân hàng, có kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, văn bản pháp luật, chuyên môn hóa cao. Ngăn chặn, xử lý kịp thời CBTD vi phạm quy định của ngân hàng, quy định pháp luật. Cần quan tâm hơn nữa việc đào tạo nghiệp vụ, cập nhật thông tin ngân hàng thường xuyên cho cán bộ ngân hàng.
3.3. Kiến nghị
Xuất phát từ những nguyên nhân làm phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu từ phía bản thân ngân hàng cũng như của khách hàng như đã phân tích ở trên, cùng với những khó khăn hiện tại trong công tác xử lý nợ quá hạn nợ, nợ xấu, hạn chế ảnh hưởng của rủi ro,
bài viết đưa ra một số kiến nghị để nhằm góp phần phòng ngừa nợ quá hạn, nợ xấu hay rủi ro tín dụng như sau:
3.3.1. EIB nói chung cũng nhƣ EIB.TSN nói riêng cần tiếp tục xây dựng hệ thống đánh giá và xếp hạng tín dụng
Hiện nay, hệ thống xếp hạng tín nhiệm của EIB đang trong quá trình hoàn thiện. Do vậy, ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống, đồng thời nghiên cứu, bổ sung thêm việc phân tích lưu chuyển tiền tệ vì yếu tố dòng tiền đóng vai trò rất quan trọng trong việc đánh giá khả năng thực hiện nghĩa vụ nợ đúng hạn. Tuy nhiên, đặc điểm của báo cáo tài chính của nước ta hiện nay, theo tình hình cho vay cũng như chủ trương hàng đầu của EIB.TSN đang đẩy mạnh cho vay đối các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mà công ty thuộc vào quy mô vừa và nhỏ thì theo quyết định số 48/2006/QĐ-BTC về việc ban hành chế độ Kế toán doanh nghiệp nhỏ và vừa, bảng báo cáo lưu chuyển tiền tệ không bắt buộc phải lập và chỉ khuyến khích lập, nên báo cáo tài chính của công ty chỉ bao gồm: Bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, bảng cân đối phát sinh. Do đó kiến nghị, EIB.TSN cũng như các cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng bổ sung thêm báo cáo lưu chuyển tiền tệ vào hồ sơ vay vốn để đánh giá yếu tố dòng tiền như một chỉ tiêu phi tài chính.
Bên cạnh đó, trong bộ chấm điểm của EIB hiện tại, các chỉ tiêu phi tài chính còn khá phức tạp, cồng kềnh do vẫn còn một số chỉ tiêu tài chính không tương quan đến nguy cơ vỡ nợ của doanh nghiệp. Do đó cần nghiên cứu xem xét, bỏ đi những chỉ tiêu không cần thiết hoặc trùng lắp để hệ thống chấm điểm được đơn giản hóa nhưng vẫn thỏa mãn được yêu cầu phản ánh đầy đủ “sức khỏe” của khách hàng.
3.3.2. Kiến nghị về công tác thẩm định
Với một số lượng lớn các ngân hàng đang hoạt động trên địa bàn thành phố hiện nay đã tạo nên sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động ngân hàng. Thêm vào đó là tình hình rủi ro tín dụng xảy ra tại nhiều ngân hàng làm cho việc xác định, phân tích, quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay ngày càng trở nên cấp thiết.
Đứng trước khó khăn đó, để tiếp tục phát triển theo phương châm “phát triển, an toàn, hiệu quả” góp phần tăng trưởng kinh tế trên địa bàn và hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của EIB nói chung và EIB.TSN nói riêng, bài viết có một số kiến nghị về nâng cao hiệu quả công tác thẩm định sau:
Thứ nhất, trong công tác thẩm định, cán bộ thẩm định trực tiếp tổ chức công tác thẩm định, chất lượng công tác thẩm định phụ thuộc rất nhiều vào cán bộ thẩm định. Vì vậy để nâng cao chất lượng thẩm định, EIB.TSN cần đẩy mạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định. Về kinh nghiệm công tác, phần lớn cán bộ tín dụng còn rất trẻ, thế nên kiến nghị EIB.TSN sắp xếp xen kẽ giữa những cán bộ lâu năm nhiều kinh nghiệm để có sự học hỏi, trao đổi và bổ sung cho nhau. Từ đó, tạo ra được một đội ngũ cán bộ kế cận giỏi vừa có sự hoạt bát, nhanh nhẹ, sáng tạo, nhiệt huyết của tuổi trẻ, vừa được tiếp thu, lĩnh hội những kinh nghiệm quý báu của thế hệ trước. Ngoài ra không thể bỏ qua việc đào tạo cán bộ thẩm định có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, trung thực, có tinh thần trách nhiệm và kỷ luật cao.
Thứ hai, cũng kiến nghị đến EIB.TSN nên phân công cán bộ thẩm định phụ trách khối doanh nghiệp theo ngành nghề, cho cán bộ đi tìm hiểu, học hỏi chuyên sâu về lĩnh vực mà cán bộ thẩm định đó phụ trách nhằm chuyên môn hóa công tác thẩm định. Cần kiểm tra thường xuyên để tránh những sai sót và ngăn ngừa những hành vi cố tình làm sai quy định EIB, quy định Nhà nước về thẩm định.
3.3.3. Kiến nghị về chất lƣợng thông tin
Và một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng kế quả xếp hạng cũng như thẩm định, ảnh hưởng đến kết quả của hoạt động tín dụng đó là thông tin.
Thứ nhất, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), Ngân hàng Nhà nước cần có các biện pháp xử lý nghiêm khắc hơn đối với các ngân hàng trong việc báo cáo thông tin tín dụng theo yêu cầu của CIC chậm và không chính xác. Chất lượng và thời gian cung cấp các thông tin của CIC thường không đầy đủ và kịp thời, việc có báo cáo CIC chính xác và kịp thời có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của các NHTM nói chung và riêng EIB.TSN nói riêng.
Kiến nghị đến Nhà nước đẩy mạnh hoạt động kiểm toán Nhà nước và đặc biệt là kiểm toán độc lập vì đây là nơi cung cấp thông tin chính xác cho ngân hàng đồng thời hạn chế được các báo cáo tài chính không phản ánh chính xác thực tế “sức khỏe” của các doanh nghiệp đi vay vốn.
Đối với các tài sản thế chấp có giá trị lớn, khó phát mãi ngân hàng có thể tự khai thác để thu hồi nợ bằng cách cho thuê có thời hạn, dùng làm vốn góp liên doanh để khai thác chung với các doanh nghiệp tin cậy. Ngoài ra, đối với các khoản nợ khó đòi thì ngân hàng cần tạo dựng mối quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương, các ban ngành chức năng có liên quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tránh tình trạng các con nợ có hành vi lừa đảo hoặc không có thiện chí trả nợ tẩu tán tài sản hoặc mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ.
Việc định giá tài sản đảm bảo để thu hồi nợ luôn là vấn đề mà các cán bộ tín dụng hay gặp phải bởi tính phức tạp và luôn biến động của các tài sản được đem đi đảm bảo các khoản vay. Do đó, thay vì tự bản thân ngân hàng đứng ra để định giá và bán tài sản đó thì ngân hàng có thể ủy quyền cho tổ chức bán đấu giá, ủy quyền hoặc chuyển giao tài sản cho tổ chức có chức năng mua tài sản để bán, chẳng hạn như các công ty khai thác tài sản trực thuộc các NHTM hoặc của Nhà nước khi ngân hàng mất hoàn toàn khả năng thu hồi nợ một khoản nợ. Sự giúp đỡ của các cơ quan chuyên trách sẽ giúp cho ngân hàng dễ dàng, nhanh chóng xử lý số tài sản sản để bảo toàn vốn của mình. Ngoài ra, những cơ quan chức năng như Tòa án, Viện kiểm soát, Công an, Thanh tra,… cần tăng cường hỗ trợ ngân hàng khi xử lý và thu hồi nợ. Trong trường hợp ngân hàng buộc phải khởi kiện khách hàng nhờ đến sự can thiệp của tòa án giải quyết để đòi quyền lợi chính đáng về cho ngân hàng, kiến nghị các cơ quan phụ trách cần thực hiện tốt khâu thi hành án, tránh việc nội dung của bản tuyên án không rõ ràng, không hợp lý vô tình tạo điều kiện cho con nợ dựa vào những chi tiết đó mà không thanh toán nợ cho ngân hàng và phải bàn giao tài sản đem đi đảm bảo để ngân hàng phát mãi thu hồi nợ. Cũng kiến nghị đến cơ quan thi hành án tiến hành nhanh chóng các thủ tục cần thiết để hỗ trợ ngân hàng trong việc thu nợ tránh việc các bản án tuy đã có hiệu lực nhưng lại tiến hành chậm trễ kê biên tài sản để bán, gây khó khăn cho ngân hàng.
3.3.5. Kiến nghị về việc phát triển nguồn nhân lực
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành công của các chính sách, chiến lược cũng như kết quả hoạt động của mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng vai trò này càng được thể hiện. Vì vậy, để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh ngày càng gay gắt, rủi ro luôn luôn tiềm ẩn trong hoạt động cho vay thi đòi hỏi chi nhánh cần có một đội ngũ nhân viên nghiệp vụ giỏi, năng động, chịu khó, đam mê tìm tòi học hỏi, tuân
thủ đúng các quy định của EIB cũng như quy định Nhà nước và có đạo đức trong nghề nghiệp.
Phần lớn nhân viên tại chi nhánh còn khá trẻ nên kinh nghiệm còn chưa nhiều. Kiến nghị EIB.TSN thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ nghiệp vụ có kinh nghiệm lâu năm tại chi nhánh hoặc Hội sở và không chỉ giới hạn trong nội bộ EIB mà còn có thể giao lưu trao đổi với các ngân hàng bạn để thông qua đó các nhân viên được chia sẻ cũng như tiếp thu các kiến thức mới hữu ích nâng cao chất lượng của mỗi nhân viên.
Ngoài ra cần có các quy định, chính sách thưởng, phạt cụ thể để phát huy tinh thần