Giải pháp về lãi suất: Có mức lãi suất linh hoạt để kích thích người dân sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng các tài khoản cá nhân.
Giải pháp về sản phẩm: Công bố, đa dạng hóa và phát triển các hình thức TTKDTM. Đối với mỗi hình thức thì có một mức phí phù hợp để khuyến khích người dân sử dụng. Cung cấp thêm các dịch vụ thanh toán KDTM mở rộng đồng thơi nâng cao chất lượng phục vụ của các phòng giao dịch, cho phép các phòng giao dich thực hiện tất cả các hình thức thanh toán KDTM.
Giải pháp phát triển thị trường: Kết hợp các siêu thị, trung tâm thương mại. Các siêu thị hiện nay còn ít và hàng hóa bán ra lại chủ yếu thu bằng tiền mặt, nhưng trong tương lai gần khi nền kinh tế phát triển đến một mức độ nhất định thì các siêu thị sẽ xuất hiện ngày một nhiều và sẽ chiếm ưu thế tại các đô thị lớn. Đây là thời cơ để các ngân hàng thương mại có điều kiện mở rộng dịch vụ TTKDTM đối với khách hàng. Khi phần lớn hoạt động TTKDTM được chấp nhận rộng rãi thì việc đầu tư trang thiết bị phục vụ cho công việc thanh toán sẽ trở nên rất có lợi, do đó các siêu thị, trung tâm thương mại sẽ rất sẵn sàng hợp tác với các ngân hàng thương mại trong việc thực hiện thanh toán KDTM.
Đẩy mạnh hoạt động Marketing:
Chi nhánh cần đưa ra một chiến lược marketing linh hoạt và phù hợp, cần tiến hành phân khúc thị trường và khách hàng để xác định được đối tượng mục tiêu phù hợp, từ đó đưa ra một chiến lược kinh doanh thích hợp và hiệu quả.
Nắm rõ tính năng sản phẩm, dịch vụ phù hợp của hệ thống để tăng cường tiếp thị, quảng bá sản phẩm theo phân đoạn khách hàng. Xây dựng tiêu chí khác hàng VIP, khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng phổ thông để phân loại và có từng chế đô chăm sóc phù hợp.
Tiếp cận các trường đại học, các khu công nghiệp trên địa bàn mà ngân hàng hoạt động. Các đại học và các khu công nghiệp là những nơi tập trung nhiều người từ nhiều vùng
khác nhau đến học tập và làm việc. Nhu cầu về chuyển tiền giữa họ và gia đình là rất lớn và thường xuyên. Nếu khai thác được nhu cầu của các đối tượng này thì ngân hàng có thể có được một khoảng thu nhập đáng kể thông qua việc thu phí chuyển tiền
Tăng cường tuyên truyền và quảng cáo với các hình thức như phát tờ rơi, thông báo trên hệ thống loa phát thanh, các nhân viên giao dịch có thể đồng thời đóng vai trò của các nhân viên tiếp thị giải thích và hướng dẫn cho khách hàng về các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp trong khi giao dịch với khách hàng.
Cần có những chính sách khuyến khích khách hàng như các tổ chức kinh tế, xã hội, các đơn vị hành chính sự nghiêp để mở tài khoản và giao dichj thường xuyên như: tặng quà, áp dụng các mức phí ưu đãi đối với những khác hàng thường xuyên sử dụng hình thức TTKDTM của NH hoặc thanh toán với khối lượng tiền lớn.
3.5 Kiến nghị nhằm hoàn thiện và mở rộng hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt
3.5.1 Kiến nghị với chính phủ
Hoàn thiện các văn bản pháp quy có liên quan đến quyền lợi và nghĩa vụ của chủ tài khoản khi sử dụng các hình thức TTKDTM
Hoàn thiện và đơn giản hóa các quy định và thủ tục về Séc thương phiếu để tạo ra sự thuận tiện đơn giản và phù hợp. Có thể thành lập một trung tâm Séc để tăng nhanh tốc độ luân chuyển của tờ sec, đồng thời hạn chế rủi ro
Sớm ban hành quy chế quy định về quản lí tiền mặt, tăng cường kỉ cương TTKDTM. Quy định bắt buộc các thanh khoản từ một mức nhất định phải thực hiện trả lương qua tài khoản cá nhân
Ban hành các quy định để tạo sự phối hợp giữa ngân hàng, kho bạc nhà nước với các cơ sở cung cấp dịch vụ như điện, điện thoại,nước, xăng dầu… để thực hiện thanh toán chuyển khoản
Quy định rõ trách nhiệm bồi thường thiệt hại trong quan hệ sử dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán giữa khách hàng và ngân hàng.
3.5.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
- Về công tác thanh toán:
Để phát triển nhanh, mạnh mẽ các hình thức TTKDTM, mở rộng các dịch vụ thanh toán điện tử, Ngân hàng nhà nước cần tuyên truyền quảng bá hoạt động thanh toán của ngành ngân hàng tới các đối tượng, các thành phần kinh tế trong xã hội, chú trọng yếu tố nhận
thức về lĩnh vực thanh toán điện tử cho đội ngũ cán bộ ngân hàng cũng như người dân, giúp họ hiểu rõ, hưởng ứng và yên tâm khi sử dụng các dịch vụ TTKDTM qua ngân hàng Trả lãi cho những khoản tiền gửi bảo đảm thanh toán đối với những hình thức thanh toán phải kí quỹ theo một mức lãi suất phù hợp, có thể bằng hoặc thấp hơn lãi suất tiền gửi thanh toán. Tuy ngân hàng phải trả một khoản lãi song đối với các khách hàng sẽ giải tỏa tâm lí ứng đọng vốn và sẵn sàng chấp nhận các hình thức thanh toán phải kí quỹ. Về phía ngân hàng sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn.
- Về công nghệ thanh toán:
Công nghệ thanh toán ở nước ta đang ở giai đoạn đầu của quá trình hiện đại hóa, do vậy nó còn kém xa các nước trên thế giới và có sự chênh lệch về công nghệ trong từng hệ thống ngân hàng. Vấn đề cần giải quyết hiện nay là tạo ra sự đồng bộ và phát triển các cơ sở hạ tầng viễn thông và cơ sở công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm đẩy mạnh công tác TTKDTM. Ngân hàng nhà nước cần xây dựng các dự án lớn nhằm cải thiện công nghệ thông tin để đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán của mọi đối tượng trong nền kinh tế.
- Hoàn thiện và mở rộng thanh toán điện tử liên ngân hàng:
Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng mở rộng thanh toán điện tử liên ngân hàng sang các tỉnh, thành phố.
Mẫu lệnh thanh toán được sử dụng để làm chứng từ điện tử chỉ phù hợp với chứng từ điện tử thông thường nhưng lại chưa phù hợp với chứng từ trong giao dịch với ngân hàng nhà nước trong hệ thống kho bạc nhà nước. Vì vậy, ngân hàng nhà nước cần bổ sung ngay các biểu mẫu dùng trong thanh toán với ngân hàng.
Thường xuyên tổng kết, rút kinh nghiệm trong việc triển khai và thực hiện tạo điều kiện cho các ngân hàng thành viên tham gia vào hệ thống được hoàn thiện, cải tiến cơ chế chính sách thanh toán điện tử liên ngân hàng.
3.5.3 Kiến nghị với ngân hàng Sacombank
Ngân hàng phải chú trọng đến việc chăm lo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ để được trang bị đầy đủ về chuyên môn, có phẩm chất đạo đức tốt, có khả năng tiếp nhận ngay khi vận hành các công nghệ mới đồng thời tránh khỏi những rủi ro có thể xảy ra.
Tiếp tục triển khai các dịch vụ ngân hàng mới như Home banking, Phone banking, Internet Banking và trong thương mại điện tử góp phần phong phú thêm hoạt động thanh toán qua ngân hàng.
Đối với nghiệp vụ về thanh toán thể, cần lắp đặt thêm các trạm Mosai tại những khu vực, chi nhánh chưa có máy ATM, có thể đầu tư thêm các máy ATM đa chức năng tạo điều kiện cho việc chuyển tiền và rút tiền. Thực hiện nối mạng các máy ATM của các hệ thống ngân hàng khác nhau. Chất lượng thẻ cần được nâng cấp để giảm thiểu rủi ro, tăng thời gian phục vụ khách hàng, mang lại ưu đãi cho chủ thẻ tạo sức hấp dẫn với khách hàng và hứa hẹn một sự phát triển đi lên của công nghệ hiện đại trong ngân hàng.
Cần liên kết chặt chẽ với các ngân hàng thương mại trong quá trình thanh toán. Cụ thể là giữa các ngân hàng mở tài khoản thanh toán với nhau để trực tiếp thanh toán bù trừ với nhau hay thành lập các hiệp hội như Hiệp hội thanh toán Việt Nam.
Tóm lại: Nhằm mục đích phát triển và hoàn thiện công tác TTKDTM tại ngân hàng Sacombank nói riêng và trong nền kinh tế nói chung đang là vấn đề được quan tâm. Vì vậy tìm mọi giải pháp hữu hiệu là cần thiết và phải đặt nó trong tổng thể giải pháp chung của quốc gia. Trong đó, phải hoàn thiện và phát triển công nghệ thanh toán theo hướng tập trung, hiện đại với sự liên kết giữa các hệ thống, các hình thức thanh toán
KẾT LUẬN
TTKDTM có vai trò hết sức quan trọng đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường hiện đại. Sự ra đời của nó là bước phát triển tất yếu của quá trình thanh toán, đánh dấu bước phát triển mới của nền văn mình nhân loại.
Trong thời gian qua, TTKDTM của Việt Nam nói chung và của Ngân hàng Sacombank nói riêng đã gặt hái được nhiều thành công. Doanh số cũng như tỉ trọng của TTKDTM ngày càng tăng, khắc phục được những hạn chế của thanh toán bằng tiền mặt. Tuy nhiên tỉ lệ này so với các nước trong khu vực và trên thế giới vẫn còn thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân. Nhận biết được các nguyên nhân này, từ đó đưa ra giải pháp là nhiệm vụ trước mắt và lâu dài mọi cấp ngành Ngân hàng.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, TTKDTM cần phải đổi mới, hoàn thiện và mở rộng, phấn đấu đưa TTKDTM của Việt Nam sánh kịp với các nước trong khu vực và trên thế giới, đó là nhiệm vụ chung của ngành Ngân hàng, trong đó có Ngân hàng Sacombank.
Đề tài “Giải pháp mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Điện Biên Phủ” đã khái quát được cơ sở lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt, qua đó cho thấy được vai trò của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, những quy định, quy trình của các thể thức thanh toán này để người đọc hiểu rõ hơn về chúng. Bên cạnh đó, đề tài còn cho thấy được thực trạng về quy trình, quy định và phương thức của thanh toán không dùng tiền mặt trong thực tế tại Sacombank để có sự so sánh và đối chiếu. Dựa trên cơ sở lý luận và thực trạng đó, cùng với sự xuất phát từ thực tế áp dụng các hình thức TTKDTM trong những năm vừa qua của nước ta nói chung và qua thời gian thực tập tại Chi nhánh Điện Biên Phủ, đề tài đã đề cập một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng TTKDTM, nêu ra sự khác biệt và để xuất một số kiến nghị giúp nâng cao hiệu quả của hình thức thanh toán này.
Với kiến thức còn hạn chế và thời gian, điều kiện có hạn nên đề tài sẽ có những thiếu sót nhất định. Kính mong sự góp ý của Thầy Cô, các bạn và người đọc.
Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi của Ban lãnh đạo, các anh chị cán bộ nhân viên tại Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Điện Biên Phủ và đặc biệt là Phòng kế toán & quỹ - Bộ Phận xử lý giao dịch để tôi có được những kiến thức thực tế cũng như kinh nghiệm để hoàn thành tốt bài khóa luận này.
Một lần nữa, tôi cũng xin chân thành cảm ơn Thầy Nguyễn Trọng Nghĩa đã tận tình hướng dẫn để tôi có thể hoàn thành tốt bài khóa luận này về cả nội dung và hình thức.
DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. http://thuvienphapluat.vn/archive/Quyet-dinh-22-QD-NH1-the-le-thanh-toan- khong-dung-tien-mat-vb39021.aspx 2. http://danluat.thuvienphapluat.vn/khong-su-dung-tien-mat-de-gop-von-vao-doanh- nghiep-128186.aspx 3. https://voer.edu.vn/m/noi-dung-cac-hinh-thuc-thanh-toan-khong-dung-tien- mat/91149c7c 4. https://voer.edu.vn/m/qui-dinh-chung-trong-thanh-toan-khong-dung-tien- mat/4ae953ad 5. http://www.sacombank.com.vn/Pages/default.aspx 6. http://baocaothuongnien.sacombank.com/bai-viet/xay-dung-va-phat-trien-doi-ngu- nhan-vien-chuyen-nghiep/71 7. http://baocaothuongnien.sacombank.com/bai-viet/dinh-huong-hoat-dong-nam- 2014/60
PHỤLỤC
Tài liệu hội nghị tổng kết của Sacombank – Chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2013 - 2015