5. Kết cấu của luận văn
1.5.3. Các nhân tố khác
1.5.3.1. Môi trường kinh tế
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan, ràng buộc lẫn nhau. Bất kỳ sự biến động nào của một hoạt động kinh tế nào đó cũng ảnh hưởng tới việc SXKD của các lĩnh vực còn lại. Hơn nữa, hoạt động của NHTM có thể coi là cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Vì vậy, sự ổn định hay bất ổn, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ tới hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay cũng như hiệu quả cho vay của ngân hàng đối với DNVVN.
Khi nền kinh tế tăng trưởng nhanh và ổn định, nhu cầu vay vốn của ngân hàng là rất lớn, đồng thời tính an toàn của khoản vay cũng cao hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế ngừng trệ, cầu giảm, DNVVN có xu hướng thu hẹp SXKD. Chính vì vậy, khả năng cho vay của ngân hàng bị hạn chế, các khoản đã cho vay đến hạn khó thu hồi lại được, thậm chí ngân hàng có thể bị mất vốn trong khi vẫn phải trả chi phí cho các khoản tiền gửi huy động từ khách hàng, dẫn đến hiệu quả cho vay DNVVN bị ảnh hưởng.
1.5.3.2. Môi trường xã hội
Các yếu tố xã hội ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động cho vay, là các nhân tố trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng. Các nhân tố đó là người gửi tiền, người vay tiền và NHTM. Tín dụng có nghĩa là “sự vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin và sự tín nhiệm”. Điều đó có nghĩa quan hệ tín dụng là sự kết hợp giữa 3 yếu tố: nhu cầu của khách hàng, khả năng của khách hàng, và sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng. Trong đó sự tín nhiệm là chiếc cầu nối giữa khách hàng với ngân hàng, uy tín của ngân hàng càng cao thì thu hút khách hàng càng lớn và cũng như vậy với một khách hàng có sự tín nhiệm của ngân hàng sẽ dễ dàng được vay vốn thường xuyên, có thể được hưởng một mức lãi suất ưu đãi hơn các đối tượng khác.
1.5.3.3. Môi trường pháp lý
Trong nền kinh tế thị trường, mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ của pháp luật. Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng vậy, phải tuân thủ theo các quy định của NHNN, luật của các TCTD, luật dân sự và các quy định khác. Nếu những văn bản và những quy định pháp luật rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng, hoạt động cho vay DNVVN sẽ đạt hiệu quả cao, phát huy vai trò của hệ thống ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế xã hội. Đối với các DNVVN, sau luật doanh nghiệp và nghị định số 90/2001/ND-CP ngày 23/11/2001 của Chính phủ về phát triển DNVVN, hoạt động của bộ phận này ngày một thuận lợi hơn. Tuy nhiên, hiện nay các DNVVN vẫn đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng để duy trì và phát triển hoạt động SXKD của mình. Vì thế, Chính phủ cần có những chủ trương, chính sách ưu đãi hơn nữa nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN trong thời gian tới.
1.5.3.4. Môi trường tự nhiên
Đối với các DNVVN hoạt động trong những ngành nghề phụ thuộc nhiều vào các điều kiện tự nhiên hay mang tính thời vụ thì sự ảnh hưởng của môi trường tự nhiên là rất lớn. Các yếu tố tự nhiên như thiên tai, hạn hán, mất mùa, động đất, dịch bệnh,… sẽ gây hậu quả nghiêm trọng cho cả DNVVN và ngân hàng do việc kinh doanh của doanh nghiệp bị đình trệ, hiệu quả kinh doanh bị giảm sút, các khoản nợ ngân hàng bị trì hoãn, thậm chí là không trả được, ảnh hưởng tới công tác cho vay của ngân hàng.
Kết luận chƣơng 1
Chương 1 của luận văn đã đề cập tổng quan về hoạt động cho vay cũng như hiệu quả của hoạt động cho vay DNVVN tại ngân hàng thương mại. Trong chương này cũng đã khái quát về các chỉ tiêu đánh giá cũng như những nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay DNVVN của NHTM. Thông qua đó, có thể thấy hoạt động cho vay DNVVN đóng vai trò to lớn không chỉ đối với NHTM mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế của đất nước. Hiệu quả hoạt động cho vay quyết định sự tăng trưởng của NHTM, đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển và ổn định trật tự xã hội.
CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Nội dung nghiên cứu
Nội dung của luận văn là nghiên cứu những vấn đề về hiệu quả cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm dưới góc độ nghiên cứu là Ngân hàng thương mại. Từ nội dung nghiên cứu trên, tác giả đưa ra khung mô hình nghiên cứu của luận văn được thực hiện như sau:
Sơ đồ 2.1. Khung mô hình nghiên cứu của luận văn
Theo khung mô hình nghiên cứu này, hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN được tiếp cận trên cả hai khía cạnh lý luận và thực tiễn. Trong đó, cơ sở lý luận là tiền đề để tác giả tìm ra các khoảng trống và đưa ra câu hỏi nghiên cứu của luận văn. Trên
Hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Hoàn Kiếm
Về lý luận:
1. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
2. Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM 3. Hiệu quả hoạt động cho vay doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM 4. Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho
vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM
Khoảng trống lý luận và câu hỏi nghiên cứu
Về thực tiễn:
1. Tổng quan về Chi nhánh Hoàn Kiếm 2. Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Hoàn Kiếm
3. Kết quả đạt được và những tồn tại hạn chế về hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Hoàn Kiếm
cơ sở đó, hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN tại Ngân hàn TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm được phân tích và đánh giá cụ thể thông qua các chỉ tiêu và nhân tố ảnh hưởng đến phát triển về lượng và chất để đưa ra giải pháp thích hợp đối với bản thân ngân hàng cũng như kiến nghị với đơn vị, cơ quan liên quan.
2.2. Quy trình nghiên cứu
Quy trình nghiên cứu được thực hiện như sau:
Sơ đồ 2.2. Quy trình nghiên cứu luận văn
Theo quy trình trên, tác giả đã dựa trên những yêu cầu về lý luận và thực tiễn để đưa ra vấn đề nghiên cứu chính là nghiên cứu về hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Trên cơ sở đó, tác giả đã tổng quan tình hình nghiên cứu để tìm ra khoảng trống về lý thuyết cũng như thực tiễn để định hình những vấn đề lý luận, mô hình và giả thuyết nghiên cứu có thể giải quyết vấn đề đặt ra; lựa chọn phương pháp nghiên cứu phù hợp, tiến hành thu thập dữ liệu thứ cấp, sơ cấp và trình bày, báo cáo kết quả nghiên cứu.
2.3. Phƣơng pháp nghiên cứu:
2.3.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
Mục đích của phương pháp là để thu thập các thông tin liên quan đến cơ sở lý thuyết của đề tài, kết quả nghiên cứu liên quan đến đề tài đã được công bố, chủ
Phát hiện vấn đề Tổng quan tình hình nghiên cứu Cơ sở lý luận về vấn đề nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Thu thập dữ liệu nghiên cứu Phân tích Kết luận
trương chính sách liên quan đến đề tài và các số liệu thống kê. Các bước nghiên cứu thường trải qua ba bước: thu thập tài liệu, phân tích tài liệu và trình bày tóm tắt nội dung các nghiên cứu trước đó.
Phương pháp này dựa trên nguồn thông tin thứ cấp thu thập được từ những tài liệu nghiên cứu trước đây để xây dựng cơ sở luận chứng để làm rõ hơn các vấn đề trong giả thuyết nghiên cứu. Trong đề tài, dữ liệu thứ cấp cần thu thập và phân tích bao gồm: Sách chuyên khảo, các bài báo, đề tài nghiên cứu về tín dụng và chính sách tín dụng; các báo cáo phân tích ngành tại Vietinbank; các báo cáo về công tác hoạt động cho vay của Vietinbank và Vietinbank Hoàn Kiếm; các văn bản pháp quy về quy định, quy trình, hướng dẫn thực hiện thẩm định cấp giới hạn tín dụng trong hoạt động cho vay tại Vietinbank.
Quá trình thu thập và phân tích dữ liệu thứ cấp như sau: Thu thập dữ liệu từ Vietinbank;
Kiểm tra dữ liệu: tính chính xác, tính thời sự và tính thích hợp;
Xử lý dữ liệu: sắp xếp các thông tin, dữ liệu thu thập được theo mục tiêu đã xác định nhằm tính toán, so sánh, giải thích, đánh giá, xác định nguyên nhân, …
2.3.2. Phương pháp tổng hợp, phân tích
Phương pháp tổng hợp
Khi tiến hành thu thập dữ liệu, người thu thập sẽ tiến hành liên kết, sắp xếp các tài liệu, thông tin, số liệu đã thu thập được để đưa ra một hệ thống lý thuyết, định nghĩa đầy đủ, sâu sắc về hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Phương pháp phân tích
Khi tiến hành phân tích một đối tượng nghiên cứu phức tạp, người phân tích thường không chỉ đánh giá một cách tổng quát mà còn tiến hành phân chia nhỏ đối tượng để nghiên cứu kỹ hơn. Đó là phương pháp phân tích chi tiết. Phương pháp này nhằm cụ thể hóa từng vấn đề, từng bộ phận cấu thành và quá trình diễn biến, phát triển hiện tượng, sự kiện trong không gian, thời gian khác nhau.
Cùng với các phương pháp nghiên cứu trên, đề tài kết hợp giữa diễn giải với phương pháp trình bày và phân tích các thông tin bằng đồ thị, sơ đồ và bảng biểu.
2.3.3. Phương pháp so sánh
So sánh là phương pháp xem xét và đánh giá quan hệ giữa các trị số của một chỉ tiêu phân tích.
Các trị số chỉ tiêu được chọn làm căn cứ so sánh được gọi là số gốc. Tùy mục đích nghiên cứu mà lực chọn gốc so sánh thích hợp.
Phương pháp so sánh được sử dụng trong phân tích các chỉ tiêu về quy mô hoạt động, kết quả hoạt động kinh doanh, nguồn lực dành cho hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ để so sánh đánh giá trong hiệu quả cho vay cụ thể nhằm kiến nghị các giải pháp phù hợp.
2.3.4. Phương pháp phỏng vấn
Tác giả đã thực hiện phỏng vấn các đối tượng liên quan – là toàn bộ cán bộ trong phòng Khách hàng Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ tại Vietinbank CN Hoàn Kiếm để thu thập các thông tin, bằng chứng cụ thể về thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN tại Vietinbank CN Hoàn Kiếm. Các câu hỏi mang tính chất gợi mở và người hỏi có thể phát triển thêm câu hỏi và khai thác thêm thông tin trên cơ sở câu trả lời của các đối tượng phỏng vấn.
Quá trình phỏng vấn gồm 3 phần:
- Phần giới thiệu: nêu lên chủ đề nghiên cứu, thời gian thực hiện cuộc phỏng vấn, nhấn mạnh tầm quan trọng của cá nhân tham gia cuộc phỏng vấn để tạo ra sự tham dự tự nguyện của họ. Phần giới thiệu thường có câu hỏi sàng lọc đối tượng điều tra theo mức độ thực sự nằm trong mẫu nghiên cứu.
- Phần nội dung câu hỏi: bao gồm các câu hỏi và các câu trả lời
Phần số liệu cơ bản: bao gồm các thông tin thêm về cá nhân. Phần thông tin này giúp kiểm nghiệm lại việc chọn mẫu và dùng để phân tích kết quả điều tra một cách sâu sắc hơn.
Sơ lược nội dung phỏng vấn bao gồm :
- Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNVVN của Vietinbank CN Hoàn Kiếm trong những năm gần đây.
- Nhận xét về hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN tại Vietinbank CN Hoàn Kiếm.
- Định hướng cũng như lộ trình để đạt được hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN do Ban Giám đốc Chi nhánh giao phó.
Giải pháp và kiến nghị để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN tại Vietinbank CN Hoàn Kiếm.
Đối tượng phỏng vấn:
- Phó Giám đốc phụ trách mảng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (KHDNVVN) – Vietinbank CN Hoàn Kiếm;
- Lãnh đạo Phòng KHDNVVN –Vietinbank CN Hoàn Kiếm; - Chuyên viên Phòng KHDNVVN – Vietinbank CN Hoàn Kiếm.
Bảng 2.1. Danh sách những ngƣời đƣợc phỏng vấn
TT Họ và tên Chức vụ Đơn vị
1 Nguyễn Hoàng Tùng Phó Giám đốc Vietinbank CN Hoàn Kiếm 2 Lê Bích Phượng Phó Giám đốc Vietinbank CN Hoàn Kiếm 3 Thân Thị Mỹ Hòa Trưởng phòng Vietinbank CN Hoàn Kiếm 4 Trần Thị Thanh Phó Phòng Vietinbank CN Hoàn Kiếm 5 Nguyễn Thị Thu Hà Phó Phòng Vietinbank CN Hoàn Kiếm 6 Phùng Thị Ngọc Bích Phó Phòng Vietinbank CN Hoàn Kiếm 7 Trần Hữu Hoàng Anh Cán bộ QHKH Vietinbank CN Hoàn Kiếm 8 Nguyễn Văn Đồng Cán bộ QHKH Vietinbank CN Hoàn Kiếm 9 Phạm Thu Trang Cán bộ QHKH Vietinbank CN Hoàn Kiếm 10 Bùi Thị Tố Nga Cán bộ QHKH Vietinbank CN Hoàn Kiếm 11 Trần Thị Thùy Linh Cán bộ QHKH Vietinbank CN Hoàn Kiếm 12 Nguyễn Anh Đức Cán bộ QHKH Vietinbank CN Hoàn Kiếm 13 Ngô Hoài Việt Cán bộ QHKH Vietinbank CN Hoàn Kiếm 14 Trần Thị Thu Huyền Cán bộ QHKH Vietinbank CN Hoàn Kiếm 15 Nguyễn Trọng Doanh Cán bộ QHKH Vietinbank CN Hoàn Kiếm
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT
NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Hoàn Kiếm
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thuộc hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam nằm trên địa bàn quận Hoàn Kiếm, được thành lập năm 1989. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm là một trong những chi nhánh lâu đời nhất trong hệ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Với bề dày gần 30 năm hoạt động, chi nhánh Hoàn Kiếm đã khẳng định hướng đi đúng đắn cũng như vai trò vị trí của ngân hàng trong thời kỳ đổi mới của đất nước. Với phương châm "nhanh chóng - chính xác - an toàn - hiệu quả" trong tất cả các lĩnh vực hoạt động, ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, tiết kiệm thời gian, giảm chi phí và với phong cách phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm ngày càng tạo được uy tín đối với khách hàng. Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm, ngoài mục tiêu chủ yếu là lợi nhuận như bao Ngân hàng khác còn chú trọng đến lợi ích phát triển kinh tế xã hội, thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước.
Là chi nhánh loại 1 của Ngân hàng công thương Việt Nam một chi nhánh lớn trên địa bàn thành phố Hà Nội cả về quy mô và phạm vi hoạt động, mô hình bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm bao gồm:
Một trụ sở chính đặt tại số 25 Lý Thường Kiệt - Phan Chu Trinh - Hoàn Kiếm - Hà Nội.
Mười lăm phòng giao dịch trải khắp địa bàn quận Hoàn Kiếm như Hồ Gươm, Mã Mây, Tôn Đức Thắng, Sơn Tây,…
3.1.2. Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 3.1. Mô hình tổ chức bộ máy phòng ban Chi nhánh Hoàn Kiếm
Chức năng hoạt động cụ thể của các phòng ban được khái quát như sau: