2.3.1. Điểm mạnh
Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo sử dụng hệ thống T24 tiên tiến để quản lý toàn bộ danh mục khách hàng cũng nhƣ theo dõi các giao dịch. Quy trình gửi tiết kiệm đƣợc thực hiện hoàn toàn trên máy tính nên rất thuận tiện và nhanh chóng đồng thời khách hàng có thể thực hiện việc rút lãi hay tất toán sổ liên chi nhánh.
Việc áp dụng mô hình giao dịch một cửa ở chi nhánh Hƣng Đạo giúp khách hàng tốn ít thời gian di chuyển hơn để nộp tiền gửi tiết kiệm so với mô hình giao dịch hai cửa tại một số ngân hàng khác. Đồng thời quy trình kiểm soát đƣợc thực hiện trƣớc và sau giao dịch giúp hạn chế tối đa những rủi ro có thể xảy ra để kịp thời đƣa ra các biện pháp xử lý.
Các sản phẩm tiết kiệm tại Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo khá đa dạng về hình thức lẫn loại hình khai thác, có các sản phẩm đặc thù mà hiện tại nhiều ngân hàng khác chƣa triển khai nhƣ tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm cho ngƣời lớn tuổi, đáp ứng đƣợc hầu hết các nhu cầu khác nhau của khách hàng.
Lãi suất huy động tại ngân hàng tuy không phải là mức lãi suất huy động cao nhất trong toàn ngành, tuy nhiên so với nhiều ngân hàng khác thì Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo vẫn đƣợc khách hàng đánh giá là một trong những ngân hàng có mức lãi suất hấp dẫn.
Ngân hàng đƣa ra nhiều chƣơng trình khuyến mãi lớn dành cho các khách hàng tham gia gửi tiết kiệm nhƣ chƣơng trình “Hè rộn ràng – Ngàn niền vui” diễn ra trong thời gian 20/04/2015 – 18/07/2015 với tổng trị giá giải thƣởng gần 42 tỷ đồng, chƣơng trình “Sinh nhật vui – Xuân hạnh phúc” diễn ra trong thời gian 02/11/2015 – 30/01/2016 với tổng trị giá giải thƣởng gần 56 tỷ đồng,… Những chƣơng trình khuyến mãi lớn này đã giúp chi nhánh Hƣng Đạo thu hút đƣợc một lƣợng vốn khá lớn đồng thời mở rộng thêm lƣợng khách hàng mới.
Trong những năm gần đây, hệ thống ngân hàng điện tử iBanking rất đƣợc quan tâm, theo đó khách hàng có thể gửi tiết kiệm ngay tại nhà mà không cần đến ngân hàng, điều này giúp cho việc huy động vốn của chi nhánh Hƣng Đạo đƣợc mở rộng và phát triển hơn.
2.3.2. Điểm yếu
Với lƣợng tiền giả đang gia tăng nhƣ hiện nay thì việc áp dụng mô hình giao dịch một cửa có thể gây nên nhiều rủi ro khi lƣợng khách hàng đến giao dịch quá đông tại một thời điểm, GDV đảm nhận quá nhiều khâu nên rất dễ nhận nhầm tiền giả nếu kiểm tra không kỹ lƣỡng. Tuy nhiên, kỹ thuật làm tiền giả ngày một tinh vi nên sẽ rất khó để nhận biết nếu không nắm thật rõ nghiệp vụ chuyên môn.
Tốc độ đƣờng truyền, xử lý của các máy tính còn chậm, do đó thƣờng xuyên xảy ra tình trạng bị treo hay đứng máy làm mất thời gian, gián đoạn việc thực hiện giao dịch với khách hàng.
Những loại sản phẩm tiết kiệm đƣợc khách hàng lựa chọn nhiều khi gửi tiền nhƣ tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm Đa năng thì kỳ hạn cao nhất chỉ đến là 36 tháng, trong khi các sản phẩm tƣơng tự tại nhiều ngân hàng khác lên đến 60 tháng nên khách hàng sẽ đƣợc trả mức lãi suất cao hơn.
Những năm vừa qua, việc ngân hàng nhà nƣớc áp trần lãi suất huy động đối với tất cả các ngân hàng và hạ lãi suất tiền gửi USD về 0% khiến việc huy động TGTK của chi nhánh trở nên khó khăn hơn.
Hoạt động tiếp thị, giới thiệu sản phẩm tiết kiệm tại chi nhánh chƣa đƣợc quan tâm thực hiện nhiều. Các thông tin về sản phẩm chƣa đƣợc truyền tải rộng rãi đến khách hàng, bên cạnh đó chi nhánh chƣa khai thác triệt để các kênh truyền thông hiện có.
Sản phẩm tiết kiệm Đa năng đem lại hiệu quả huy động rất tốt tuy nhiên lại có giới hạn mức gửi tối thiểu khá cao. Nhƣợc điểm này làm hạn chế nguồn vốn huy động từ những đối tƣợng khách hàng nhỏ lẻ cũng có nhu cầu gửi tƣơng tự, trong khi đối tƣợng này hiện nay khá nhiều do đó ngân hàng đã bỏ lỡ một lƣợng lớn khách hàng tiềm năng.
Ngoại trừ sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn huy động đƣợc nhiều loại tiền gửi khác nhau (VND, USD, EUR, AUD, CAD, GBP,…) thì các sản phẩm còn lại bị giới hạn về loại tiền huy động và hầu hết chỉ nhận VND hoặc USD. Với sự giới hạn đó chi nhánh sẽ đánh mất một lƣợng khách khách hàng tiềm năng có khả năng cung ứng nguồn vốn cho ngân hàng.
Tuy nguồn vốn huy động có xu hƣớng tăng dần qua các năm nhƣng lại không có sự cân đối về kỳ hạn, loại tiền gửi, đối tƣợng khách hàng cũng nhƣ loại hình sản phẩm trong cơ cấu nguồn vốn.
Lãi suất tại Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo vẫn thấp hơn nhiều so với các ngân hàng nhỏ lẻ. Do đó, nếu không thể cạnh tranh lại về mặt lãi suất ngân hàng cần bù lại bằng việc nâng cao chất lƣợng phục vụ cũng nhƣ phát triển các dịch vụ chăm sóc khách hàng thật tốt vì đây là những yếu tố giúp “níu chân” khách hàng không kém so với lãi suất.
CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƢNG
ĐẠO
3.1 Định hƣớng phát triển huy động vốn tại ngân hàng 3.1.1 Định hƣớng chung 3.1.1 Định hƣớng chung
Những năm qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn nhƣng chi nhánh Hƣng Đạo vẫn luôn kinh doanh có hiệu quả và nhận đƣợc nhiều sự tín nhiệm của khách hàng, đó là cơ sở để trong những năm tới ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trƣờng, tìm kiếm thêm khách hàng, thực hiện đa dạng hóa trong kinh doanh và ngày càng phát triển hơn nữa nhằm thực hiện mục tiêu phát triển lâu dài và bền vững.
Duy trì và mở rộng hợp tác với các cơ quan trong hệ thống Sacombank, các ngân hàng bạn trong và ngoài khu vực.
Với các chi nhánh trong cùng hệ thống: hợp tác chặc chẽ, hỗ trợ lẫn nhau, phối hợp thực hiện các chủ trƣơng, chính sách nhƣ chính sách khách hàng, chính sách lãi suất… tạo nên sự thống nhất trong toàn hệ thống Sacombank.
Với ngân hàng bạn: tạo mối quan hệ hợp tác trên nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, hợp tác thực hiện các hợp đồng vay vốn có quy mô vƣợt quá khả năng của mỗi ngân hàng, góp phần phần thực hiện Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa đất nƣớc.
Không ngừng nâng cấp công nghệ thanh toán qua ngân hàng, các chƣơng trình thanh toán điện tử liên ngân hàng, nâng cao các loại hình cung ứng tại nhà đối với những khách hàng lớn. Chú trọng xây dựng mối quan hệ trong và ngoài hệ thống để có thể nắm bắt kịp thời các thông tin về môi trƣờng kinh doanh từ đó xây dựng các chƣơng trình phù hợp đem lại hiệu quả kinh doanh cho đơn vị.
Không ngừng phát huy những thế mạnh sẵn có về địa bàn hoạt động, sự tín nhiệm của khách hàng, trình độ cán bộ nhân viên,….cùng với sự giúp đỡ của cấp chính quyền đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng hệ thống công nghệ kỹ thuật tiên tiến vào hoạt động thanh toán, từ đó rút ngắn thời gian giao dịch và giảm bớt chi phí cho khách hàng và ngân hàng.
3.1.2 Định hƣớng trong công tác huy động vốn
Nguồn vốn huy động luôn là mối quan tâm hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng do đó chi nhánh luôn thực hiện việc đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm duy trì và tăng trƣởng nguồn vốn hiện có. Tuy nhiên chiến lƣợc huy động vốn phải luôn đi đôi với chiến lƣợc sử dụng vốn nếu không sẽ làm tăng chi phí và làm giảm hiệu quả công tác huy động vốn.
Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo luôn chú trọng, đặt sự hài lòng của khách hàng khi đến giao dịch tại chi nhánh lên hàng đầu, bên cạnh đó tiếp tục phát huy thế mạnh của chất lƣợng sản phẩm dịch vụ để tạo cho khách hàng sự tin tƣởng tuyệt đối từ đó nâng cao uy tín, khẳng định đƣợc thƣơng hiệu của Sacombank trong ngành. Phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng đứng hàng đầu trên địa bàn về chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, sức cạnh tranh và tính năng động.
Bên cạnh đó, Saconabank – Chi nhánh Hƣng Đạo có kế hoạch đầu tƣ phát triển cơ sở hạ tầng, nâng cao sức mạnh nguồn nhân lực, tăng cƣờng công tác nhận tiền gửi bằng nhiều biện pháp, nâng cao chất lƣợng và mở rộng dịch vụ thanh toán nội địa và thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xem xét về việc đơn giản hóa các quy trình, thủ tục giấy tờ để tạo nên sự chuyên nghiệp cũng nhƣ thuận tiện hơn cho khách hàng khi đến giao dịch.
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh Hƣng Đạo nhánh Hƣng Đạo
3.2.1. Đầu tƣ phát triển công nghệ, cải tiến trang thiết bị
Việc đẩy mạnh đầu tƣ phát triển công nghệ là một phƣơng thức phát triển mới nhằm nâng cao năng suất lao động, hiệu quả trong công việc từ đó góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Để cải tiến tốc độ xử lý dữ liệu, thực hiện các giao dịch với khách hàng một cách nhanh chóng, chi nhánh cần quan tâm trong việc đầu tƣ, nâng cấp hệ thống máy tính, CPU để làm tăng hiệu năng sử dụng. Thƣờng xuyên thực hiện công tác kiểm tra, bảo trì máy tính văn phòng để nhằm phát hiện các lỗi phầm cứng, phầm mền cũng nhƣ thay thế các linh kiện hƣ hỏng kịp thời.
Tiền lãi tiết kiệm của khách hàng trong một số trƣờng hợp đƣợc tính toán bằng công cụ thủ công nên mất khá nhiều thời gian đồng thời có khả năng tính toán sai sót, do vậy trong thời gian sắp tới chi nhánh nên triển khai, thiết lập chƣơng trình phần mềm ứng dụng chuyên biệt dành cho việc tính lãi nhằm nâng cao độ chính xác, tạo sự thuận tiện trong giao dịch không chỉ cho nhân viên mà còn cho cả khách hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần trang bị thêm các máy đếm tiền hiện đại nhất hiện nay có khả năng đếm đƣợc tiền cũ lẫn tiền mới cũng nhƣ phát hiện tiền giả, siêu giả chính xác tuyệt đối nhằm giảm thiểu rủi ro và rút ngắn thời gian trong khâu kiểm đếm tiền.
3.2.2. Đẩy mạnh chiến lƣợc marketing, giới thiệu sản phẩm
Để tạo ra đƣợc một sản phẩm mới, ngân hàng phải mất nhiều thời gian trong việc nghiên cứu thị trƣờng cũng nhƣ tiêu tốn không ít chi phí, tuy nhiên trên thực tế một số sản phẩm tại chi nhánh tuy đã có từ lâu nhƣng lại ít đƣợc khách hàng biết đến là do một phần ở công tác giới thiệu sản phẩm ra thị trƣờng chƣa thực sự hiệu quả. Thị trƣờng TGTK ở Việt Nam đầy tiềm năng, có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa nhiều ngân hàng do vậy nếu sản phẩm tiết kiệm của Sacombabk – Chi nhánh Hƣng Đạo tốt nhƣng khách hàng không biết đến thì họ vẫn chọn gửi ở các ngân hàng đối thủ.
Chính vì lẽ đó, ngân hàng cần tăng cƣờng công tác tiếp thị, quảng cáo phù hợp với từng giai đoạn phát triển cụ thể nhƣ sau:
- Đẩy mạnh hoạt động marketing bằng việc đƣa ra các chƣơng trình quảng cáo, hình thành đội ngũ marketing chuyên trách đảm nhiệm việc tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm tiết kiệm nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết đến công chúng.
- Tăng cƣờng quảng bá thƣơng hiệu, tạo ấn tƣợng cho khách hàng luôn nhớ đến sản phẩm tiết kiệm của Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo mỗi khi họ có nhu cầu gửi tiền bằng những câu slogan ngắn gọn nhƣng súc tích, đồng thời thiết kế nhiều băng rôn treo tại chi nhánh, các điểm giao dịch, trụ ATM, trung tâm thƣơng mại, khu giải trí,… đặc biệt vào những thời điểm diễn ra các chƣơng trình khuyến mãi.
- Phối hợp, thiết lập quan hệ với các cơ quan truyền thông nhƣ báo chí, truyền hình, đài phát thanh. Đây là những kênh đem lại hiệu quả rất cao trong việc thu hút sự quân tâm của ngƣời dân. Bên cạnh đó, tổ chức các buổi phát sóng định kỳ hàng tháng giới
thiệu về ngân hàng cũng nhƣ các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, các sản phẩm, chƣơng trình mới.
- Quảng cáo trên mạng internet: ngày nay việc sử dụng internet trở nên rất thông dụng, ngân hàng có thể sử dụng cách này gửi thƣ điện tử đến cho các khách hàng thân thiết, thƣờng xuyên cập nhật những thông tin về sản phẩm mới, sản phẩm sắp phát hành trên website của ngân hàng.
3.2.3. Tăng cƣờng huy động vốn trung và dài hạn
Hiện nay, hiệu quả huy động vốn trung và dài hạn tại Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo chƣa cao, tổng tỷ trọng của hai loại tiền gửi này chiếm chƣa đến 40% tổng cơ cấu qua các năm, nguyên nhân do tâm lý chung của ngƣời dân thƣờng lo ngại gửi tiền các kỳ hạn dài vì sợ đồng tiền mất giá, sự bất ổn của thị trƣờng khiến lãi suất biến động và việc đột ngột cần sử dụng tiền thì lúc rút ra sẽ không có lãi khiến việc huy động tiết kiệm dài hạn ở chi nhánh gặp nhiều hạn chế.
Chi nhánh Hƣng Đạo nên đƣa ra nhiều chính sách, biện pháp khuyến khích khách hàng gửi các kỳ hạn dài nhƣ: mở thêm nhiều các loại hình dự thƣởng có giá trị cao, chƣơng trình gửi tiền tặng tiền hay ƣu đãi về quà tặng, dịch vụ nhằm thúc đẩy tăng trƣởng TGTK trung và dài hạn cả về số lƣợng lẫn tỷ trọng từ đó giúp ngân hàng có thể chủ động hơn về nguồn vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đầu tƣ lâu dài.
3.2.4. Tăng cƣờng huy động vốn từ doanh nghiệp
Cơ cấu vốn huy động TGTK của chi nhánh hiện nay vẫn chƣa cân đối trong đó chiếm phần lớn là tiền gửi từ các khách hàng cá nhân, mặc dù các doanh nghiệp là đối tƣợng có khả năng cung ứng một số vốn lớn cho ngân hàng nhƣng lại chiếm tỷ lệ chƣa cao. Do đó, để tăng cƣờng công tác huy động vốn doanh nghiệp, chi nhánh nên thiết lập mối quan hệ thân thiết hơn nữa đối với các đối tƣợng này cũng nhƣ có các chính sách khuyến khích, hỗ trợ cụ thể nhƣ sau:
-Khuyến khích doanh nghiệp gửi tiền tích lũy điểm thƣởng để đổi quà cuối năm, nếu gửi với số lƣợng lớn sẽ đƣợc ƣu đãi lãi suất cộng thêm hấp dẫn.
-Khi doanh nghiệp có nhu cầu rút vốn mà thẻ tiết kiệm chƣa đến kỳ hạn, chi nhánh -Nên chủ động hỗ trợ cho doanh nghiệp vay cầm cố thẻ tiết kiệm với lãi suất thấp ƣu đãi,
-Nhận định xu hƣớng về thị trƣờng giúp khách hàng doanh nghiệp có cái nhìn đúng đắn ở từng thời điểm cụ thể. Chủ động tận dụng mọi mối quan hệ với các khách hàng có giao dịch tại chi nhánh để tìm kiếm nguồn cung ứng nguyên liệu đầu vào hay nơi tiêu thụ đầu ra tốt nhất cho các khách hàng doanh nghiệp. Từ đó, không những tạo nên mối quan hệ hợp tác giữa những khách hàng với nhau để cùng nhau phát triển tốt hoạt động kinh doanh mà bên cạnh đó còn tạo đƣợc niềm tin, sự gắn kết thân thiết giữa ngân hàng và doanh nghiệp góp phần triển khai kế hoạch huy động vốn ở các đối tƣợng này dễ dàng hơn.
3.2.5. Mở rộng thêm loại tiền gửi cho các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn
Việc mở rộng loại tiền gửi cho các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn là một trong những cải tiến mà Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo cần xem xét thực hiện nhằm khai thác triệt để mọi đối tƣợng khách hàng nâng cao nguồn vốn huy động một cách tối đa.
Các sản phẩm tiết kiệm hiện nay chi nhánh Hƣng Đạo đang cung cấp tuy rất đa dạng nhƣng chủ yếu chỉ tập trung huy động hai loại tiền là VND và USD, đối với EUR