Về cơ bản, quá trình đàm phán và thiết lập thỏa thuận nói chung trong đó có giao kết hợp đồng BHNT nói riêng, thực chất là việc tuyên bố ý chí và chấp nhận ý chí của các bên tham gia. Trong quan hệ hợp đồng, việc tuyên bố ý chí được gọi là đề nghị giao kết hợp đồng và việc chấp nhận ý chí gọi là xác lập quan hệ hợp đồng. Quy trình giao kết hợp đồng BHNT được nêu dưới đây cũng bao gồm 2 giai đoạn quan trọng nhất là (i) yêu cầu bảo hiểm của BMBH – đề nghị giao kết hợp đồng bảo hiểm và (ii) chấp nhận bảo hiểm của DNBH – xác lập quan hệ hợp đồng.
Đây là giai đoạn các bên tiến hành các hoạt động tiếp xúc nhằm tiến tới giao kết hợp đồng BHNT. Đối với BMBH, đây là giai đoạn tìm hiểu về sản phẩm bảo hiểm để từ đó quyết định có đề nghị giao kết hợp đồng hay không. Đối với DNBH, đây là một giai đoạn quan trọng vì mục đích chính là thuyết phục khách hàng giao kết hợp đồng bằng nhiều hoạt động khác nhau trong đó có các công việc trọng là quảng cáo doanh nghiệp, quảng cáo sản phẩm và tiếp xúc khác hàng. Trong giai đoạn tiền hợp đồng, yếu tố pháp lý ràng buộc các bên không nhiều, đây chính là lý do mà nhiều tranh chấp đã phát sinh khi ký kết và thực hiện hợp đồng. Một số vấn đề phát sinh trong giai đoạn này ảnh hưởng đến chất lượng hợp đồng BHNT như (i) quảng bá sản phẩm và doanh nghiệp còn nhiều tiêu cực, chỉ đề cập đến các ưu điểm, không đề cập đến trách nhiệm, hạn chế (nếu có, mô tả về bảo hiểm không đầy đủ, chỉ đề cập đến quyền lợi mà không nêu rõ các chi tiết như nghĩa vụ kê khai trung thực, giá trị hoàn lại, nghĩa vụ nộp phí; đại lý bảo hiểm và nhân viên khai thác bảo hiểm nói xấu các DNBH khác; (ii) quá trình tiếp xúc khách hàng của đại lý bảo hiểm có thể tác động đến sự tự do ý chí của khách hàng khi giao kết hợp đồng, vì nể nang mối quan hệ thân quen với đại lý mà giao kết hợp đồng, đại lý bảo hiểm tiếp xúc liên tục kéo dài dẫn tới khách hàng buộc phải mua bảo hiểm, khách hàng không được cung cấp toàn văn nội dung hợp đồng khi chuẩn bị giao kết, chỉ khi nào khách hàn chấp nhận giao kết hợp đồng, hoàn tất các thủ tục kê khai và được DNBH chấp nhận bảo hiểm, khách hàng mới được cung cấp đầy đủ hợp đồng BHNT trong đó có điều khoản mẫu. Mặc dù trên thực tế các DNBH đều dành một khoảng thời gian hợp lý (từ 14 đến 21 ngày từ ngày hợp đồng có hiệu lực) để khách hàng xem xét hủy bỏ nếu không có nhu cầu tiếp tục tham gia bảo hiểm nhưng sự bất lợi tất nhiên thuộc về khách hàng (như phải chịu các chi phí hợp lý liên quan đến hợp đồng như chi phí khám nghiệm y khoa, đánh giá rủi ro…)
- Yêu cầu bảo hiểm:
Đây là giai đoạn do BMBH hoặc/và NĐBH thực hiện. Như đã đề cập trên, thực chất việc yêu cầu bảo hiểm của BMBH chính là đề nghị giao kết hơp đồng BHNT. Sở dĩ, chính BMBH là người đề nghị giao kết hợp đồng BHNT vì mặc dù
BMBH có nhận được sự quảng bá sản phẩm, tư vấn bán hàng từ đại lý bảo hiểm tuy nhiên quyền quyết định tham gia bảo hiểm là thuộc về BMBH và/ hoặc NĐBH hoặc người đại diện hợp pháp của NĐBH – trong trường hợp BMBH mua bảo hiểm cho người khác.
+ Giấy yêu cầu bảo hiểm:
BMBH đề nghị giao kết hợp đồng BHNT bằng cách kê khai đầy đủ và Giấy yêu cầu bảo hiểm và nộp phí bảo hiểm ước tính. Giấy yêu cầu bảo hiểm là mẫu văn bản do DNBH thiết kế, in sẵn, đảm bảo thu thập được đầy đủ thông tin để DNBH có thể dựa vào đó để đánh giá rủi ro, đảm bảo sự logic, ngắn gọn nhất có thể và chặt chẽ về mặt pháp lý, y học… Mẫu Giấy yêu cầu bảo hiểm thường bao gồm các phần (i) Thông tin nhân thân về NĐBH; (ii) Thông tin nhân thân về BMBH; (iii) Điều kiện bảo hiểm (tên sản phẩm bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, phí bảo hiểm, lựa chọn quy đầu tư đối với sản phẩm liên kết chung và liên kết đơn vị); (iv) thông tin nhân thân cụ thể của những Người thụ hưởng, tỷ lệ thụ hưởng; (v) thông tin về sức khỏe của BMBH và NĐBH bao gồm hàng chục các câu hỏi liên quan đến sức khỏe; (vi) thông tin về các hợp đồng bảo hiểm khác đã tham gia và (vii) cam kết về tính đầy đủ và chân thực của các thông tin cung cấp cho DNBH và ủy quyền cho các tổ chức, cá nhân cung cấp thông tin cho DNBH; (viii) phần chữ ký của BMBH và NĐBH hoặc đại diện theo pháp luật của NĐBH; (ix) phần ghi của DNBH về quyết định đánh giá rủi ro, chấp nhận bảo hiểm.
+ Nghĩa vụ thông báo tuổi chính xác
Một trong các yếu tố đặc biệt cần chính xác khi kê khai Giấy yêu cầu bảo hiểm là yêu tố tuổi của NĐBH. Yếu tố tuổi của NĐBH có vai trò quan trọng đối với việc giao kết hợp đồng BHNT. Dựa trên yếu tố tuổi, sức khỏe, nghề nghiệp, thói quen …của NĐBH, DNBH ra quyết định đánh giá rủi ro (chấp nhận bảo hiểm, trì hoãn chấp nhận bảo hiểm hoặc từ chối chấp nhận bảo hiểm). Nếu chấp nhận bảo hiểm thì yếu tố tuổi của NĐBH còn là cơ sở để xác định mức phí bảo hiểm được áp dụng trong từng trường hợp cụ thể. Bên cạnh đó, dựa trên nguyên tắc trung thực tuyệt đối, DNBH hoàn toàn tin tưởng và căn cứ vào các thông tin mà BMBH cung
cấp, trong đó có thông tin về tuổi của NĐBH để giao kết và thực hiện hợp đồng. Chính bởi vì các lý do và cơ sở nêu trên mà BMBH phải có trách nhiệm kê khai chính xác về tuổi của NĐBH tại thời điểm tham gia hợp đồng.
Khoản 2, Điều 34 LKDBH 2000 quy định: “Trong trường hợp BMBH thông báo sai tuổi của NĐBH, nhưng tuổi đúng của NĐBH không thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì DNBH có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm và hoàn trả số phí bảo hiểm đã đóng cho BMBH sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan. Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ hai năm trở lên thì DNBH phải trả cho BMBH giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm”.
LKDBH nói chung của Việt Nam và các văn bản pháp luật hướng dẫn thi hành chưa đưa ra khái niệm “giá trị hoàn lại” nên dẫn đến nhiều cách hiểu khác nhau. Theo các điều khoản BHNT mà các DNBH tại Việt Nam thì “giá trị hoàn lại” (còn gọi là “giá trị giải ước”) là số tiền BMBH được nhận khi BMBH yêu cầu hủy hợp đồng hoặc khi hợp đồng chấm dứt hiệu lực theo điều khoản và các điều kiện của hợp đồng.
Mỗi doanh nghiệp có một cách tính giá trị giải ước khác nhau nhưng đều dựa trên cơ sở dự phòng phí bảo hiểm (số tiền mà DNBH phải trích ra từ phí bảo hiểm và lãi đầu tư thu được nhằm đảm bảo thanh toán đối với các trách nhiệm bảo hiểm đã cam kết trong tương lai). Giá trị giải ước được tính bằng dự phòng phí trừ đi phí giải ước. Việc khấu trừ phí giải ước nhằm đảm bảo cho DNBH thu đủ các chi phí đã bỏ ra liên quan đến hợp đồng đồng thời có thể bao gồm một khoản “tiền phạt” đối với BMBH vì đã có lỗi trong việc chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Với cách tính như trên, giá trị giải ước không đồng nhất với số phí bảo hiểm đã nộp sau khi trừ đi các chi phí hợp lý có liên quan. Trong một số trường hợp, giá trị giải ước có thể nhỏ hơn số phí bảo hiểm đã nộp, sau khi trừ đi các chi phí hợp lý có liên quan và ngược lại. Giá trị giải ước vào ngày kỷ niệm hợp đồng là số tiền cụ thể đã được xác định tại phụ lục hợp đồng bảo hiểm và thường nhỏ hơn số phí bảo hiểm đã nộp (khi hợp đồng sắp đến kỳ đáo hạn thì giá trị này có thể bằng hoặc cao hơn số phí bảo hiểm đã nộp). Tại cùng một thời điểm, giá trị giải ước và tổng phí đã đóng là
khác nhau theo mỗi sản phẩm, độ tuổi, giới tính, thời hạn bảo hiểm, phương thức đóng phí và cũng có sản phẩm bảo hiểm không có giá trị giải ước, ví dụ như bảo hiểm tử kỳ.
Theo quy định nói trên của LKDBH 2000, hậu quả pháp lý của việc BMBH thông báo sai tuổi của NĐBH là:
(i) Nếu hợp đồng có hiệu lực từ dưới 02 năm: BMBH nhận lại số phí bảo hiểm đã nộp sau khi trừ đi các chi phí hợp lý có liên quan (chi phí kiểm tra sức khỏe, chi phí phát hành và quản lý hợp đồng, chi phí hoa hồng trả cho đại lý, …)
(ii) Nếu hợp đồng có hiệu lực từ 02 năm trở lên: BMBH nhận giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm.
Trong khi đó, Điều 419/ Bộ luật Dân sự năm 1995; Điều 425/ Bộ luật Dân sự sửa đổi năm 2005 quy định “1. Một bên có quyền hủy bỏ hợp đồng và không phải bồi thường thiệt hại khi bên kia vi phạm hợp đồng là điều kiện hủy bỏ mà các bên đã thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định. … 3. Khi hợp đồng bị hủy bỏ, thì hợp đồng không có hiệu lực từ thời điểm giao kết và các bên phải hoàn trả cho nhau tài sản đã nhận; nếu không hoàn trả được bằng hiện vật, thì phải trả bằng tiền. 4. Bên có lỗi trong việc hợp đồng bị huỷ bỏ phải bồi thường thiệt hại”.
Như vậy, hậu quả pháp lý của hợp đồng bị hủy bỏ cũng giống như hợp đồng vô hiệu. Nghĩa là hợp đồng coi như chưa được giao kết, không làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của các bên (đối với hợp đồng bảo hiểm, DNBH không phải bồi thường thiệt hại hay trả tiền bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng không có nghĩa vụ phải đóng phí bảo hiểm) và các bên phải khôi phục lại tình trạng ban đầu như khi chưa có hợp đồng. Trong trường hợp này, do BMBH là bên có lỗi nên họ phải bồi thường cho DNBH những chi phí hợp lý có liên quan mà DNBH phải bỏ ra trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng.
Vì vậy, nếu BMBH thông báo sai tuổi của NĐBH thì phải chịu hậu quả pháp lý – nhận giá trị giải ước nếu hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên (Khoản 2, Điều 34 Luật KDBH) là không đúng với bản chất của hợp đồng bị huỷ bỏ được quy định tại Bộ luật Dân sự. Bởi vì, quy định việc hoàn trả giá trị giải ước nghĩa là đồng
thời công nhận hợp đồng bảo hiểm đó vẫn có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết đến khi bị hủy. Và như vậy, nếu rủi ro của khách hàng xảy ra trước thời điểm hợp đồng bị hủy DNBH vẫn phải bồi thường thiệt hại hoặc trả tiền bảo hiểm.
Bên cạnh đó, không phải hợp đồng bảo hiểm con người nào cũng có giá trị giải ước khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên. Do đó, quy định tại “Khoản 2, Điều 34 LKDBH 2000 sẽ dẫn đến việc khách hàng thắc mắc, khiếu nại DNBH khi mua các sản phẩm bảo hiểm không có giá trị giải ước.
Hơn nữa, Khoản 2, Điều 34 LKDBH 2000 chỉ quy định việc BMBH thông báo sai tuổi của NĐBH mà không đề cập đến yếu tố lỗi (cố ý hay vô ý) của hành vi đó. Vấn đề đặt ra là, giả sử BMBH cố ý cung cấp thông tin sai sự thật về tuổi của NĐBH thì lúc đó sẽ áp dụng (i) chế tài hủy bỏ hợp đồng theo Khoản 2, Điều 34/ LKDBH 2000 hay (ii) đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phí đến thời điểm đình chỉ theo khoản 2 Điều 19/ LKDBH 2000 hay (iii) xử lý hợp đồng vô hiệu theo điểm d, Khoản 1, Điều 22 Luật KDBH 2000.
Như vậy có thể thấy Khoản 2, Điều 34 Luật KDBH là chưa đầy đủ, rõ ràng và không phù hợp với tinh thần của Bộ luật Dân sự. Điều đó đã dẫn tới sai lệch trong nhận thức về sản phẩm BHNT của khách hàng; bất cập trong việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm của DNBH và gây lúng túng cho Tòa án trong việc giải quyết tranh chấp về hợp đồng BHNT tại Việt Nam.
+ Nghĩa vụ kê khai trung thực: như đã đề cập tại phần nguyên tắc giao kết hợp đồng BHNT, nghĩa vụ kê khai trung thực là bổn phận khai báo đầy đủ và chính xác tất cả các yếu tố quan trọng, dù được yêu cầu hay không yêu cầu khai báo. Do việc kê khai của BMBH và NĐBH hoặc người đại diện hợp pháp của NĐBH có tính chất quyết định đến việc DNBH có chấp nhận bảo hiểm hay không, một hợp đồng BHNT có được giao kết hay không nên nguyên tắc trung thực tuyệt đối là một yêu cầu cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm nói chung, trong đó có BHNT. Bên cạnh nghĩa vụ kê khai trung thực được đặt ra cho BMBH và NĐBH hoặc người đại diện hợp pháp của NĐBH, các DNBH phải công khai những thông tin liên quan đến phạm vi hoạt động, điều khoản sản phẩm và khả năng tài chính của mình.
Điều 19 LKDBH năm 2001 quy định như sau về trách nhiệm cung cấp thông tin: 1. Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, DNBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho BMBH; BMBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho DNBH. Các bên chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực của thông tin đó. DNBH có trách nhiệm giữ bí mật về thông tin do BMBH cung cấp. 2. DNBH có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi BMBH có một trong những hành vi sau đây: a) Cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc được bồi thường; b) Không thực hiện các nghĩa vụ trong việc cung cấp thông tin cho DNBH theo quy định tại điểm c khoản 2 Điều 18 của Luật này. 3. Trong trường hợp DNBH cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm thì BMBH có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm; DNBH phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho BMBH do việc cung cấp thông tin sai sự thật.
Nghĩa vụ này cũng được các DNBH nhấn mạnh trong Giấy yêu cầu bảo hiểm bằng cách ghi nhận nội dung cam kết về tính chân thực, đầy đủ của BMBH và NĐBH hoặc người đại diện hợp pháp của NĐBH. Bên cạnh đó, hậu quả pháp lý do vi phạm nghĩa vụ kê khai trung thực được không những được pháp luật quy định tại Khoản 2 và Khoản 3 Điều 19 LKDBH 2001 mà còn được các DNBH ghi nhận trong Điều khoản hợp đồng bảo hiểm mẫu. Ví dụ Điều 4 Điều khoản bảo hiểm hỗn hợp trả tiền định kỳ An Gia Tài Lộc của Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ quy định như sau về nghĩa vụ cung cấp thông tin: 4.1.1. Người tham gia bảo hiểm, NĐBH, Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp tất cả những chi tiết có liên quan đến Hợp đồng theo yêu cầu của Bảo Việt một cách đầy đủ và trung thực. Việc Bảo Việt tiến hành kiểm tra sức khoẻ của NĐBH (nếu có) không thay thế cho nghĩa vụ này. 4.1.2. Nếu Người tham gia bảo hiểm, NĐBH, Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ qui định tại Điểm 4.1.1., Bảo Việt có quyền đình chỉ việc thực hiện Hợp đồng. Trong trường hợp này, Bảo Việt không hoàn lại
phí bảo hiểm đã nộp tính đến ngày đình chỉ thực hiện Hợp đồng cho Người tham gia bảo hiểm và không chịu trách nhiệm về những rủi ro đã phát sinh.
+ Sự đồng ý của NĐBH: