Ngân hàng TMCP Quân Đội 4.1 Các kết luận từ phân tích dữ liệu nghiên cứu
4.3.1. Một số đề xuất và kiến nghị về phía Ngân hàng TMCP Quân Độ
Duy trì lãi suất cho vay thấp có tác động tích cực đến dư nợ tín dụng, lợi nhuận, tỷ lện nợ xấu. Tuy nhiên, việc cố gắng duy trì mức lãi suất cho vay thấp trong khi lãi suất huy động cao tác động mạnh đến lợi nhuận biên của Ngân hàng. Để giữ được mức lãi suất cho vay thấp, Ngân hàng TMCP Quân Đội có thế áp dụng một số giải pháp sau đây:
Thu hút nguồn vốn giá rẻ từ NHNN hoặc trên thị trường liên ngân hàng. Muốn giảm lãi suất, ngân hàng phải tìm nguồn vốn rẻ. Muốn giảm chênh lệch lãi suất giữa huy động và cho vay, ngân hàng phải cắt giảm chi phí. Một trong những cách để giảm chi phí và tìm nguồn vốn rẻ là tìm đến thị trường liên ngân hàng (thời gian gần đây, các thống kê của ngân hàng Nhà nước cho thấy lãi suất thị trường
Khoa: Kinh tế
liên ngân hàng đã thấp hơn lãi suất huy động phổ biến trên thị trường dân cư). Đối với ngân hàng cho vay, có thể dễ dàng cho vay ở thị trường này, có lợi nhuận, mà đỡ phải chi phí bộ máy tìm khách hàng, quản trị rủi ro khi cho vay trực tiếp khách hàng. Đối với ngân hàng vay, họ có thể tìm được nguồn vốn với giá rẻ, thậm chí rẻ hơn ở thị trường dân cư – nơi không phải dễ huy động. Vay vốn trên thị trường liên ngân hàng thường để đáp ứng nguồn vốn ngắn hạn của Ngân hàng. Các giao dịch chủ yếu phát sinh với kỳ hạn ngắn. Ngân hàng nên phân tích rõ xu hướng biến động của thị trường tiền tệ, dự báo khả năng biến động của lãi suất cơ bản, lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay. Có thể chuyển từ vay với kỳ hạn ngắn sang vay với kỳ hạn dài nếu dự báo lãi suất cho vay sẽ tăng cao trong thời gian tới và ngược lại.
Chủ động tăng vốn điều lệ, vốn tự có, tránh phụ thuộc quá lớn vào nguồn vốn từ NHNN và thị trường liên ngân hàng.
Khi có biến động mạnh trên thị trường liên ngân hàng, mức lãi suất liên ngân hàng bị đẩy lên quá cao, Ngân hàng TMCP Quân Đội nên cân nhắc giữa việc hạn chế cho vay. Dư nợ tín dụng cho vay cần cân nhắc tính toán kỹ giữa việc cho vay với lãi suất thấp và việc huy động vốn trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao.
Linh hoạt cho vay giữa VND và ngoại tệ: Cán cân xuất nhập khẩu âm, cán cân thương mại thâm hụt, tình trạng căn thẳng trên thị trường ngoại tệ là hiện tượng khá phổ biến ở Việt Nam. Nhưng thực tế tại Ngân hàng TMCP Quân Đội vẫn có những thời điểm nguồn ngoại tệ khá dồi dào. Việc linh hoạt giữa cho vay ngoại tệ và VND sẽ làm giảm áp lực huy động vốn, tăng tính thanh khoản của hệ thống, làm giảm lãi suất cho vay bằng VND.
Tăng cường nghiệp vụ, giảm thời gian và chi phí giao dịch: Có thể chia khách hàng doanh nghiệp thành doanh nghiệp quy mô lớn và doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ. Đối với nhóm khách hàng là doanh nghiệp lớn, nhu cầu về vốn và tốc độ luân chuyển của vốn lớn, doanh nghiệp sẽ tìm đến các ngân hàng có uy tín, giải ngân nhanh…và có thể chấp nhận mức lãi suất cho vay cao hơn so với mức lãi suất chung của thị trường, việc tăng cường nghiệp vụ, giải ngân vốn nhanh, giảm thời
Khoa: Kinh tế 4.3.2. Một số đề xuất và kiến nghị về phía Nhà nước
Chính sách lãi suất là công cụ mạnh mà NHNN sử dụng nhằm đạt các mục tiêu vĩ mô khác. Với mức lãi suất cho vay hiện nay sẽ gây áp lực trả nợ lớn cho các doanh nghiệp. Việc duy trì mức lãi suất cho vay thấp trong khi tình trạng khan hiếm vốn, để tăng tính cạnh tranh, các ngân hàng buộc phải nân mức lãi suất huy động, đây là điều không thể. Công cụ chính sách lãi suất quan trọng nhưng không phải là công cụ duy nhất.
- Chính sách lãi suất phải mang tính dự báo được, tránh những cú sốc quá lớn về lãi suất làm tác động đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng và các doanh nghiệp.
- Kết hợp giữa điều chỉnh lãi suất cơ bản với lãi suất tái chiết khấu và lãi suất tái cấp vốn của NHNN. NHNN với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, cung cấp vốn cho các NHTM nên có chính sách linh hoạt để điều tiết lượng tiền trong lưu thông, cung cấp vốn giá rẻ cho hệ thống NHTM thông qua điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn.
Do lo ngại về lạm phát tiền tệ NHNN đang rất hạn chế cung tiền qua thị trường mở. Trong trường hợp này công cụ lãi suất chiết khấu đã giảm đi rất nhiều vai trò của nó. Đây là một sự nghịch lý vì thông thường lãi suất chiết khấu là công cụ quan trọng trong điều hành lãi suất trên thị trường. NHNN nên can thiệp mạnh thông qua việc tái cấp vốn cho các NHTM trong trường hợp nguồn vốn của cán NHTM quá căng thẳng, giúp làm giảm nhiệt lãi suất trên thị trường liên ngân hàng.
Khoa: Kinh tế
Khoa: Kinh tế