Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam

8. Tổng quan tài liệu nghiêncứu

3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam

- Đào tạo cán bộ: mở các lớp đào tạo kỹ năng bán hàng không chỉ ở các thành phố lớn nhƣ Hà nội , Hồ Chí Minh mà còn tổ chức các lớp ở các tỉnh trên cả nƣớc. Tổ chức các chƣơng trình đào tạo trong nƣớc và quốc tế cho từng bộ phận nghiệp vụ và từng đối tƣợng lãnh đạo của các Chi nhánh. Đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng theo thông lệ Quốc tế, ngoại ngữ, trình độ quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế (bằng các tiêu chuẩn đánh giá nội bộ, tổ chức thi tuyển lãnh đạo), nâng cao trình độ sử dụng công nghệ tin học và hiểu biết về pháp luật. Quan tâm hơn nữa đến công tác bồi dƣỡng cán bộ trong công tác giao dịch với khách hàng (bằng chƣơng trình đánh giá thái độ phục vụ của giao dịch viên qua “khách hàng bí mật”, tổ chức các khóa học đào tạo kỹ năng bán hàng, qua các kỳ thi giao dịch viên xuất sắc, ...) và đãi ngộ cán bộ (một năm có 1 đợt đi du lịch nghĩ dƣỡng cùng anh em trong cơ quan). Yếu tố con ngƣời là yếu tố then chốt làm nên mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Có chế độ khen thƣởng những tập thể, cá nhân xuất sắc với những giá trị, vật chất tinh thần mà họ mang lại cho ngân hàng .

- Tổ chức và triển khai mô hình chuyên gia chăm sóc và khai thác khách hàng cao cấp để cung cấp gói dịch vụ sản phẩm cho nhóm khách hàng hạng trung và khách hàng VIP. Chú trọng thiết kế các sản phẩm dành cho phân đoạn khách hàng ƣu tiên. Với các sản phẩm mới đƣợc đƣa ra phải có tính ứng

dụng cao, đáp ứng đƣợc mong muốn của khách hàng. Ví dụ: sản phẩm tiền gửi trực tuyến mặc dù rất tiện lợi cho khách hàng nhƣng kỳ hạn gửi lại không đa dạng, sản phẩm rút gốc linh hoạt lại chỉ áp dụng từ kỳ hạn 03 tháng trở lên và lãi suất lại thấp hơn sản phẩm tiết kiệm thông thƣờng…

- Các chƣơng trình quà tặng Trung ƣơng nên giao cho các Chi nhánh triển khai để phù hợp với thị trƣờng, địa bàn và phù hợp với phong tục từng vùng, miền.

- VCB Hội sở có thể áp dụng phƣơng thức quản lý, điều hành lãi suất huy động linh hoạt hơn nhƣ lãi suất huy động đƣợc quy định theo từng vùng, miền để đảm bảo khẳ năng cạnh tranh của từng Chi nhánh, tránh làm mất thị phần. Ví dụ: tại khu vực Miền trung, Tây nguyên..Hội sở có thể để giám đốc của các Chi nhánh căn cứ theo lãi suất trần của NHNN quy định, tuỳ theo tình hình lãi suất huy động của các NHTM khác trên địa bàn sẽ thống nhất mức lãi suất sao cho phù hợp nhất mà vẫn tuân theo quy định gửi về cho Hội sở xem xét phê duyệt.

- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chuẩn hoá thƣơng hiệu, kích hoạt hệ thống nhận diện thƣơng hiệu mới và chuyển đổi từng bƣớc hệ thống nhận diện thƣơng hiệu cho toàn hệ thống. Phối hợp với các đơn vị truyền thông để kích hoạt nhận diện thƣơng hiệu mới. Triển khai đồng bộ nhận diện thƣơng hiệu cho toàn bộ hệ thống.

KẾT LUẬN CHƢƠNG 3

Trên cơ sở lý luận đã nêu ở chƣơng 1 và phần phân tích tình hình huy động tiền gửi trong chƣơng 2. Chƣơng 3 tác giả đã đƣa ra các giải pháp tăng cƣờng huy động tiền gửi tại VCB Đắk Lắk, các kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN, VCB Việt Nam, VCB Đắk Lắk; nhằm phần nào giải quyết đƣợc những khó khăn, vƣớng mắc trong hoạt động huy động tiền gửi tại VCB Đắk Lắk.

KẾT LUẬN

Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế đất nƣớc Việt Nam đang chuyển mình với những bƣớc đi đúng hƣớng, những thành tựu mới trong nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội, và đã mở ra cơ hội cho mọi nhà, mọi doanh nghiệp, mọi lĩnh vực trong đó không thể không nói tới ngân hàng - một lĩnh vực hết sức nhạy cảm. Tuy nhiên các NHTM cũng đứng trƣớc sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, không chỉ cạnh tranh giữa các NHTM trong nƣớc với nhau mà còn cạnh tranh với các ngân hàng nƣớc ngoài, đặc biệt là cạnh tranh trong hoạt động huy động tiền gửi. Hoạt động huy động tiền gửi có vai trò rất quan trọng đối với NHTM, quyết định tính sống còn của NHTM, do đó yêu cầu đặt ra cho các NHTM là cần phải tăng cƣờng hoạt động huy động tiền gửi để có nguồn tiền gửi đủ mạnh đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng. Để tăng cƣờng hoạt động huy động tiền gửi cần phải vận dụng hệ thống các chính sách, giải pháp nhằm gia tăng nguồn tiền gửi huy động với cơ cấu nguồn tiền gửi hợp lý nhƣ các giải pháp về hoàn thiện chính sách lãi suất, đa dạng các hình thức huy động tiền gửi, phát triển các dịch vụ liên quan, đẩy mạnh hoạt động marketing, phát triển hệ thống công nghệ thông tin, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên…

Qua việc phân tích thực trạng của hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng VCB Đắk Lắk cho thấy VCB Đắk Lắk cũng đã thấy đƣợc tầm quan trọng của việc tăng cƣờng công tác huy động tiền gửi. Ngân hàng cũng đã đạt đƣợc một số thành tựu nhất định, tuy nhiên bên cạnh đó cũng còn một số hạn chế trong hoạt động huy động tiền gửi nên vẫn chƣa đạt đƣợc kết quả nhƣ mong muốn. Xuất phát từ những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó, tác giả đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tại VCB Đắk Lắk trong thời gian tới với mong muốn

các giải pháp nêu ra sẽ giải quyết đƣợc những hạn chế còn tồn tại trên.

Trong phạm vi giới hạn về thời gian và kiến thức nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót; kính mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp của thầy cô để tác giả hoàn thiện hơn luận văn của mình với hy vọng có thể ứng dụng vào thực tiễn.

DANH MỤC

[1] Bành thị Ngọc Bích (2012), Tăng cƣờng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – CN Phú Tài, luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh , Đại học Đà Nẵng

[2] David Cox (1994), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Chính trị quốc gia.

.[3]Học viện Ngân Hàng (2002), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê Hà Nội.

[4] Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam (2013, 2014), Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương, Hà Nội.

[5] Nguyễn Bạch Hồng (2014), Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – CN Đà Nẵng, luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh , Đại học Đà Nẵng

[6]Nguyễn Ninh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân Hàng, Nhà xuất bản Thống kê TP Hồ Chí Minh.

[7] Nguyễn Thị Tƣờng Vi (2013), Huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Đà Nẵng, luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh , Đại học Đà Nẵng

[8] Nguyễn Trọng Tài (2008), “Cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại nhìn từ góc độ thực tiễn và lý luận tại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng.

[9] Quốc hội, “Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật các Tổ chức Tín dụng”, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội

[10] Rudolf Duttweiler (2010), Quản trị thanh khoản trong ngân hàng, NXB Tổng hợp TP.Hồ Chí Minh.

[11] Trƣơng Quang Thông (2010), Phân tích hiệu năng hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, Trƣờng Đại học Kinh tế Hồ Chí Minh, NXB Phƣơng Đông.

[12] VCB, Báo cáo nhân sự của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng – CN Đắk Lắk

[13] VCB, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng – CN Đắk Lắk

Website: http://VCB.com.vn

PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1

DANH MỤC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG TIỀN GỬI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK ĐANG ÁP DỤNG * TÀI KHOẢN TIỀN GỬI THANH TOÁN

1. Tính năng sản phẩm

 Gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán

 Nhận tiền lƣơng hàng tháng; Thấu chi tài khoản

 Phát hành thẻ; Phát hành séc

 Đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử

 Chuyển tiền tự động đối với những khoản thanh toán định kỳ

 Thực hiện các giao dịch nộp, rút, chuyển tiền mua bán chứng khoán, tham gia đấu giá, nhận cổ tức… trực tuyến với các công ty chứng khoán có liên kết với VCB.

2. Lợi ích sản phẩm

 Mọi thông tin cá nhân đƣợc bảo mật cao nhất

 Các khoản tiền gửi đều đƣợc mua bảo hiểm tại tổ chức bảo hiểm tiền gửi.

 Tiền trong tài khoản đƣợc hƣởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

3. Điều kiện sử dụng

 Mọi cá nhân có đủ năng lực hành vi dân sự có nhu cầu giao dịch ngân hàng

 Số dƣ tiền gửi tối thiểu

 50.000VNĐ đối với tài khoản tiền VNĐ

 15USD hoặc ngoại tệ tƣơng đƣơng đối với tài khoản ngoại tệ

* TIẾT KIỆM RÚT GỐC TỪNG PHẦN

1. Mô tả sản phẩm: là sản phẩm cho phép khách hàng cá nhân có thể rút từng phần tiền gốc trong kỳ hạn gửi mà vẫn đƣợc hƣởng nguyên lãi suất xác định tại đầu kỳ đối với phần gốc còn lại.

2. Lợi ích:

 Linh hoạt rút một phần gốc không giới hạn số lần trong kỳ để đáp ứng nhu cầu vốn đột xuất mà không phải tất toán tài khoản.

 Hƣởng nguyên lãi suất ban đầu đối với phần gốc còn lại.

3. Đặc tính sản phẩm:

 Đối tƣợng khách hàng: khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm có nhu cầu rút từng phần tiền gốc trong kỳ hạn gửi mà vẫn đƣợc hƣởng nguyên lãi suất xác định tại đầu kỳ đối với phần gốc còn lại.

 Số tiền gửi tối thiểu: 100.000.000 VND, 3.000 USD.

 Số tiền rút gốc từng phần: Là bội số của 1.000.000 VND/100USD, số tiền tối thiểu: 10.000.000 VND/ 300 USD, số tiền tối đa: toàn bộ số dƣ hiện tại của tài khoản tiết kiệm rút gốc từng phần.

 Kỳ hạn: 3, 6, 12 tháng.

 Hình thức trả lãi: cuối kỳ.

 Lãi suất: Đối với phần gốc rút trƣớc hạn: là lãi suất rút trƣớc hạn đối với tiền gửi, tiết kiệm do VCB quy định tại thời điểm rút gốc. Đối với phần gốc duy trì đến cuối kỳ: Đơn vị: %/năm Loại tiền Kỳ hạn 3 tháng 6 tháng 12 tháng VND 5.4 5.7 6.8 USD 1.0 1.0 1.0

 Quy định khác: Thực hiện rút gốc từng phần tại các điểm giao dịch của VCB; nhận lãi rút trƣớc hạn ngay tại thời điểm rút gốc từng phần; đƣợc nộp thêm tiền gốc vào ngày đến hạn (không nộp thêm trong kỳ hạn); đƣợc tất toán Tài khoản tiền gửi rút gốc từng phần trên VCB – iB@nking.

* TIỀN GỬI TRỰC TUYẾN

1. Mô tả sản phẩm:Là sản phẩm cho phép khách hàng gửi/rút tiền tiết kiệm thông qua internet. Sử dụng sản phẩm này, khách hàng có thể truy cập website của NHNT để chuyển tiền từ tài khoản Tiền gửi thanh toán (lãi suất thấp) sang tài khoản Tiền gửi trực tuyến (để hƣởng lãi suất cao hơn).

2. Lợi ích:

+ Giao dịch 24/7, đƣợc thực hiện kể cả trong ngày nghỉ, ngày lễ (trừ thời gian ngân hàng xử lý dữ liệu cuối ngày).

+ Giao dịch tại bất cứ nơi nào; thao tác đơn giản, tính bảo mật cao.

+ Giao dịch đƣợc chứng thực bằng Biên lai xác nhận giao dịch gửi tiền có kỳ hạn gửi vào hòm thƣ điện tử của Khách hàng.

+ Hƣởng lãi suất cao; Miễn phí quản lý tài khoản.

3. Đặc tính sản phẩm:

 Tài khoản Tiền Gửi Thanh Toán (tài khoản nguồn dùng để trích tiền): VND, USD, EUR.

 Tài khoản Tiền Gửi Trực Tuyến: VND

 Kỳ hạn: 14 ngày, 1 tháng, 3 tháng, 06 tháng.

 Số tiền gửi tối thiếu: 3.000.000VND

 Lãi suất: Tiền Gửi Trực

Tuyến Thanh toán Đúng hạn

Thanh toán Trƣớc hạn Kỳ hạn 14 ngày - Lãi suất cạnh tranh

- Vào ngày đến hạn của tài khoản, nếu Khách hàng không tất toán, tài khoản Tiền Gửi Trực Tuyến đƣợc tự động gia hạn theo kì hạn ban đầu với lãi suất áp dụng là lãi suất của sản phẩm Tiền Gửi Trực Tuyến tại thời điểm gia hạn.

Lãi suất 0% Kỳ hạn 01, 03,

06 tháng

Lãi suất không kỳ hạn do NHNT quy định từng thời kỳ.

 Tính năng:

+ Nộp/rút tiền vào ngày đến hạn: Số lần thực hiện nộp/rút trong ngày đến hạn: không giới hạn; kênh thực hiện giao dịch: VCB – iB@nking, quầy giao dịch; Số tiền tối thiểu: Nộp tiền: 3.000.000 VND, rút một phần tiền gốc/lãi: không quy định.

+ Chuyển tiền tự động: Chuyển tiền tự động định kỳ từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn sang tài khoản Tiền gửi trực tuyến (kỳ chuyển tiền tự động là kỳ hạn của tài khoản Tiền gửi trực tuyến); tính năng chuyển tiền tự động phải đƣợc đăng ký tại quầy giao dịch.

 Cách thức sử dụng dịch vụ: Khách hàng có thể lựa chọn các cách thức sau để gửi tiền, rút tiền và nhận lãi của sản phẩm Tiền Gửi Trực Tuyến.

+ Gửi tiền vào tài khoản Tiền Gửi Trực tuyến: Thông qua website, chuyển tiền từ tài khoản Tiền Gửi Thanh Toán sang tài khoản Tiền Gửi Trực Tuyến.

+ Tất toán tài khoản Tiền Gửi Trực Tuyến: Đến quầy để tất toán tài khoản Tiền Gửi Trực Tuyến, hoặc thông qua website, tất toán và chuyển tiền từ tài khoản Tiền Gửi Trực Tuyến sang tài khoản Tiền Gửi Thanh Toán.

+ Nhận tiền lãi: lãi đƣợc trả cuối kỳ; Lãi nhập gốc, hoặc Lãi tự động chuyển sang tài khoản Tiền Gửi Thanh ToánVND

 Quy định khác:

+ Tài khoản Tiền Gửi Thanh Toán và tài khoản Tiền Gửi Trực Tuyến phải cùng đứng tên một ngƣời.

+ Không áp dụng đối với tài khoản Tiền Gửi Thanh Toán đồng sở hữu.

+ Mẫu chữ kí sử dụng khi khách hàng giao dịch Tài khoản Tiền Gửi Trực Tuyến tại quầy là mẫu chữ kí Khách hàng đã đăng kí khi mở tài khoản tiền gửi thanh toán sử dụng để chuyển tiền vào Tài khoản Tiền Gửi Trực Tuyến.

+ Khách hàng có nhu cầu thay đổi mẫu chữ ký đối với tài khoản Tiền Gửi Trực Tuyến đề nghị trực tiếp đến Ngân hàng để làm thủ tục đăng ký thay đổi.

 Điều kiện sử dụng:

+ Khách hàng mở tài khoản Tiền Gửi Thanh Toán tại NHNT. + Đăng ký dịch vụ Ngân hàng trực tuyến VCB i-b@nking.

* TIẾT KIỆM LĨNH LÃI ĐỊNH KỲ

1. Đối tƣợng khách hàng: Khách hàng cá nhân có nhu cầu nhận khoản tiền lãi theo định kỳ để chi trả các nhu cầu tiêu dùng.

2. Loại tiền gửi: VND, USD, EUR.

3. Số tiền gửi tối thiểu:

 30.000.000 VND

 2.000 USD

 2.000 EUR

4. Kỳ hạn: 3, 6, 9, 12, 18, 24, 48, 60 tháng.

5. Chu kỳ trả lãi: hàng tháng, hàng quý

6. Lãi suất: Đƣợc công bố từng thời kỳ tại các điểm giao dịch của NHNT. Khách hàng gửi tiền VND, EUR kì hạn TRÊN 12 tháng sẽ đƣợc hƣởng lãi suất ƣu đãi bậc thang:

Số tiền gửi Lãi suất ƣu đãi

Từ 200 triệu VND trở lên Tiết kiệm trả lãi định kì cùng kì hạn + 0.12%/năm(*)

Từ 10.000 EUR trở lên Tiết kiệm trả lãi định kỳ cùng kì hạn + 0.12%/năm

(*): Với điều kiện không vượt quá trần lãi suất huy động theo quy định của NHNN

7. Phƣơng thức nhận lãi định kỳ:

 Bằng tiền mặt.

 Chuyển vào tài khoản.

8. Thanh toán

 Trƣớc hạn:

+ Khách hàng đƣợc thanh toán trƣớc hạn và hƣởng sàn lãi suất không kỳ hạn của NHNT cho số ngày thực gửi.

+ NHNT sẽ thu lại phần lãi chênh lệch trƣớc khi trả gốc cho Khách hàng trong trƣờng hợp lãi Khách hàng đƣợc hƣởng khi thanh toán trƣớc hạn nhỏ hơn tổng số lãi Khách hàng đã nhận trong kỳ hiện hành.

+ Khách hàng đƣợc quyền nộp thêm hoặc rút một phần từ sổ tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ

+ Số tiền lĩnh lại định kỳ tự động quay vòng sang kỳ hạn mới với lãi suất xác lập tại thời điểm gia hạn.

+ Trƣờng hợp NHNT không tiếp tục huy động sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, các sổ tiết kiệm đƣợc chuyển sang lại hình thức tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ cùng kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn hơn gần nhất

* TIẾT KIỆM THƢỜNG

1. Lợi ích sản phẩm

 Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh

 Kỳ hạn gửi đa dạng

 Thủ tục đơn giản, nhanh chóng

 Có thể sử dụng sổ tiết kiệm để thế chấp cầm cố vay vốn

2. Tính năng sản phẩm

 Loại tiền gửi: VND, USD, ngoại tệ khác (theo quy định của NHNT trong từng thời kỳ).

 Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND, 10 USD (ngoại tệ khác có giá trị tƣơng đƣơng)

 Lãi suất: theo biểu lãi suất hiện hành.

 Kỳ hạn: 7 ngày, 14 ngày, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12