8. Tổng quan tài liệu nghiêncứu
2.2.3. Các giải phápChi nhánhđã thực hiện trong công tác huy động
2.2.3. Các giải phápChi nhánh đã thực hiện trong công tác huy động tiền gửi tiền gửi
Để triển khai hiệu quả các phƣơng hƣớng, nhiệm vụ trọng tâm về huy động tiền gửi nhƣ đã đề cập trên, trong giai đoạn này VCBChi nhánh Đắk Lắk đã tiến hành nhiều biện pháp nhằm đạt đƣợc mục tiêu đề ra và đồng thời cũng thực hiện đúng theo định hƣớng phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chính là tăng trƣởng mạnh công tác huy động tiền gửi. Hệ thống các biện pháp mà Chi nhánh đã tiến hành trong giai đoạn này nhằm mục đích chính là tăng tốc, tạo đột phá mới trong huy động tiền gửi, đƣợc thể hiện cụ thể dƣới đây:
a. Về phát triển thị trường và khách hàng
Phát triển thị trường
Mạng lƣới bán hàng của Chi nhánh đƣợc mở rộng qua các năm, các phòng giao dịch đƣợc mở mới tại các địa điểm trung tâm của thành phố, các huyện để dễ dàng tiếp cận khách hàng hơn. Trong năm 2013Chi nhánh mở thêm đƣợc 1 phòng giao dịch Quảng Phú ở huyện Cƣ M’gar, năm 2014 thêm phòng giao dịch Quang Trung tại Trung tâm thành phố, cuối năm 2015 có thêm phòng giao dịch Eakar tại huyện Eakar nâng tổng số phòng giao dịch lên 9 phòng, tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận đƣợc các đối tƣợng mới, thêm cơ hội khai thác nguồn vốn tại địa bàn mới.
Chi nhánh đã tiếp cận với một số đơn vị trả lƣơng qua tài khoản tại ngân hàng đối với các cán bộ công nhân viên tại công ty điện lực, công ty đô thị môi trƣờng, một số trƣờng trung học, cao đẳng, trƣờng trung cấp, hƣớng nghiệp và các doanh nghiệp nhỏ trên địa bàn…Tổng số tài khoản chi trả lƣơng qua tài khoản đến cuối năm 2015 đạt 1.960 tài khoản, con số này chƣa
cao nhƣng cũng phản ánh giải pháp Chi nhánh đã thực hiện có xu hƣớng phát triển tốt. Đây là hình thức huy động hiệu quả, tuy số dƣ thƣờng nhỏ lẻ nhƣng lại khá ổn định và rất có nhiều tiềm năng phát triển.
Triển khai kênh phân phối qua kết nối thanh toán với khách hàng nhƣ thu tiền điện, tiền nƣớc hàng tháng, thanh toán qua internet…Nhờ có kênh thanh toán này nên khách hàng luôn duy trì một số dƣ nhất định để thanh toán các khoản chi tiêu, kênh huy động này đã có kết quả tốt tại Chi nhánh trong thời gian vừa qua.
Việc mở rộng các hình thức huy động này đã dần tiếp cận đƣợc với nhiều ngƣời sử dụng, với những tiện lợi đi kèm sẽ giúp khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian để thanh toán các khoản chi tiêu thƣờng xuyên phát sinh. Công tác triển khai tại Chi nhánh nhìn chung đã đáp ứng đƣợc những vấn đề cơ bản của khách hàng.
Khách hàng
Khách hàng là điều kiện tiên quyết để ngân hàng tồn tại và phát triển. Chìa khoá của sự thành công trong cạnh tranh là duy trì và không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ thông qua việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.
Tuy nền kinh tế của Đắk Lắk là tỉnh có xuất phát thấp; tiềm lực tài chính của khách hàng nói chung, doanh nghiệp nói riêng còn rất hạn chế, đặc biệt là không ít doanh nghiệp hoạt động chủ yếu nhờ tiền gửi vay của các tổ chức tín dụng; trong khi nhu cầu sử dụng tiền gửi của khách hàng lớn gấp nhiều lần so với khả năng huy động. Đây là những khó khăn cơ bản mà bất kỳ TCTD nào cũng phải đối mặt, trong đó cóVCB Đắk Lắk .
Bảng 2.3. Thống kê số lượng tăng thêm khách hàng mới của trụ sở và các phòng giao dịch của Chi nhánh từ năm 2013- 2015.
Đơn vị 2013 2014 2015 Trụ sở chính 3.208 3.326 4.037 Phòng giao dịch số 1 734 1.156 1250 PGD Tất Thành 739 816 1001 Phòng giao dịch số 3 770 670 845 PGD Hùng Vƣơng 867 611 852 PGD Thuận Hòa 700 608 813 PGD Tân Lợi 753 868 999 PGD Quảng Phú 707 978 1.108 PGD Quang Trung 1.111 750 2.263
(Nguồn: Báo cáo hoạt động VCB Đắk Lắk)
Để có tiền gửi phục vụ khách hàng, đồng thời phục vụ phát triển kinh tế- xã hội của địa phƣơng, những năm qua VCB Đắk Lắk đã không ngừng nổ lực trong công tác huy động tiền gửi nhƣ: Đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm, làm tốt công tác chăm sóc khách hàng; kết hợp huy động tiền gửi với tín dụng, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ...Chính những nỗ lực này đã mang lại cho VCB Đắk Lắk kết quả huy động tiền gửi tƣơng đối lớn. Thời gian gần đây sự cạnh tranh trong huy động tiền gửi diễn ra ngày một gay gắt hơn, các TCTD không ngừng gia tăng tính hấp dẫn của sản phẩm tiết kiệm thông qua hình thức nhƣ tặng quà, tặng lãi suất, điều chỉnh thời gian nhận lãi... theo hƣớng có nhiều ƣu đãi cho khách hàng gửi tiền. Điều này đã gây cho Chi nhánh gặp không ít khó khăn.
b. Về lãi suất
Để đƣa ra mức lãi suất cho vay và huy động áp dụng tại Chi nhánh, bộ phận tham mƣu đã tham chiếu chính xác quy định của Tổng Giám đốc theo từng thời kỳ; đồng thời, đã khảo sát thị trƣờng và theo dõi nắm bắt thông tin về lãi suất giữa các ngân hàng trên địa bàn để có cơ sở trình Ban lãnh đạo đƣa ra những chính sách điều hành lãi suất linh hoạt, đáp ứng nhu cầu cạnh tranh trên thị trƣờng đảm bảo duy trì số dƣ tiền gửi cá nhân ổn định và có xu hƣớng phát triển hơn.
Tuy nhiên cơ chế lãi suất Chi nhánh áp dụng phụ thuộc nhiều vào chính sách lãi suất của HSC nên vẫn có linh hoạt nhƣng thƣờng không kịp thời do khi Chi nhánh chào khách hàng mức lãi suất cao hơn mức lãi suất quy định đƣợc công bố phải trình Tổng Giám đốc phê duyệt, thời gian thƣờng kéo dài, không đáp ứng ngay nhu cầu của khách hàng.
Bảng 2.4. Lãi suất tiền gửi và tiết kiệm VND của dân cư và pháp nhân (trừ TCTD) năm 2015
ĐVT: %
Kỳ hạn
Lãi suất huy ðộng nãm 2015
03/03 18/04 20/05 09/06 25/08 29/10 18/11 19/12 1 tuần 1.2 1.0 1.0 1.0 1.0 1.0 1.0 1.0 2 tuần 1.2 1.0 1.0 1.0 1.0 1.0 1.0 1.0 1 tháng 5.0 5.5 5.3 5.1 4.8 4.3 4.0 4.0 2 tháng 6.5 5.8 5.3 5.1 5.0 4.5 4.5 4.5 3 tháng 6.8 6.0 5.7 5.6 5.5 5.0 4.9 4.9 5 tháng 6.9 6.0 5.7 5.6 5.5 5.2 5.1 5.1 6 tháng 7.0 6.5 6.0 5.9 5.7 5.5 5.3 5.3 7 tháng 7.0 6.5 6.0 5.9 5.7 5.5 5.4 5.4 8 tháng 7.0 6.5 6.0 5.9 5.7 5.5 5.4 5.4 9 tháng 7.0 6.5 6.0 5.9 5.7 5.5 5.4 5.4 12 tháng 7.5 7.5 7.0 7.0 6.5 6.2 6.2 6.0 13 tháng 8.0 7.5 7.0 7.0 6.8 6.3 6.3 6.0 18 tháng 8.0 8.0 7.0 7.0 6.8 6.3 6.3 6.1 24 tháng 8.0 8.0 7.0 7.0 6.8 6.3 6.3 6.2 30 tháng 8.0 8.0 7.0 7.0 6.8 6.3 6.3 6.2 36 tháng 8.0 8.0 7.0 7.0 6.8 6.3 6.3 6.2 48 tháng 8.0 8.0 7.0 7.0 6.8 6.3 6.3 6.2 60 tháng 8.0 8.0 7.0 7.0 6.8 6.3 6.3 6.2
(Nguồn: Báo cáo huy động tiền gửi của Ngân hàng VCB Đắk Lắk)
Theo đó, tác giả cũng đƣa ra số liệu để so sánh mức lãi suất huy động của Chi nhánh và một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh.Qua Bảng 2.5 so sánh trên ta thấy lãi suất huy động kỳ hạn ngắn nhƣ 1 tháng, 3 tháng của Chi nhánh
là rất thấp so với các ngân hàng khác trên địa bàn.
Bảng 2.5 So sánh lãi suất huy động của Chi nhánh và một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk ĐVT: % Ngân hàng KKH 1T 3T 6T 9T 12T 24T 36T VCB 0.8 4.0 4.9 5.3 5.4 6.0 6.2 6.2 Agribank 1.0 4.3 5.3 5.6 6 6.6 6.9 7.0 BIDV 0.5 4.5 5.0 5.3 5.4 6.8 6.3 6.3 SeABank 0.8 4.7 5.1 5.5 5.85 6.5 6.8 6.85 SHB 0.5 5.0 5.1 6.1 6.3 7.1 7.2 7.2 Vietibank 0.8 4.5 5.0 5.5 5.5 6.0 6.0 6.0
(Nguồn: Bảng tổng hơp lãi suất NHNN năm 2014)
c. Về sản phẩm tiền gửi
Để có thể huy động đƣợc nguồn tiền có chất lƣợng cao và có thể đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng cao, bên cạnh việc cải tiến các hình thức huy động cũ, Chi nhánh đƣa ra những sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng trên địa bàn để vừa có thể tăng nguồn tiền gửi huy động vừa cải thiện đƣợc cơ cấu nguồn bất hợp lý hiện nay nhƣ:
Hình thức huy động dành cho khách hàng cá nhân bao gồm tài khoản tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.
- Sản phẩm tiền gửi thanh toán đem lại cho khách hàng nhiều lợi ích khi sử dụng sản phẩm, mọi thông tin cá nhân đƣợc bảo mật cao nhất, tiền trong tài khoản đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn.
- Tiết kiệm VCB có các đặc điểm là sản phẩm tiền gửi cơ bản, truyền thống cung cấp cho khách hàng cá nhân với kỳ hạn huy động đa dạng (không kỳ hạn, ngắn hạn, dài hạn), ngoại tệ huy động phong phú với các sản phẩm đang áp dụng tại Chi nhánh là tiền gửi trực tuyến, tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ,
tiết kiệm rút gốc từng phần và tiết kiệm thƣờng.
Khách hàng TCKT đƣợc thiết kế gói tài khoản doanh nghiệp gồm có các sản phẩm cụ thể sau:
- Tài khoản thanh toán: giúp ngân quỹ của doanh nghiệp đƣợc theo dõi và quản lý một cách nhanh chóng – an toàn – chính xác. Tài khoản thanh toán gồm có hai loại là tài khoản thanh toán thông thƣờng và tài khoản đặc biệt, hiện tại ở Chi nhánh chỉ mới phát sinh hình thức tài khoản thông thƣờng.
- Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn lĩnh lãi định kỳ: đáp ứng nhu cầu đầu tƣ hiệu quả nguồn tiền gửi nhàn rỗi của doanh ngiệp trong một thời gian nhất định, với mức lãi suất hấp dẫn tƣơng ứng với kì hạn gửi phù hợp với kế hoạch sử dụng tiền gửi của doanh nghiệp.
- Chi nhánh đã đƣa ra các hình thức trả lãi linh hoạt, đa dạng, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng.
Ngoài ra, Chi nhánh đã triển khai đầy đủ, kịp thời các sản phẩm huy động theo chƣơng trình của Hội sở đƣa ra đến toàn thể cán bộ nhân viên trong Chi nhánh. Thông qua đó, giúp cho nhân viên từng bộ phận nắm bắt đƣợc đặc tính của từng sản phẩm để có thể tƣ vấn cho khách hàng một cách chuyên nghiệp và chính xác.
Danh mục sản phẩm huy động tiền gửi cuả Chi nhánh khá đa dạng ( ở
Phụ lục 1 ) trong đó có một số sản phẩm huy động vƣợt trội ví dụ nhƣ là: Tàikhoản tiền gửi thanh toán (Gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán; Nhận tiền lƣơng hàng tháng; Thấu chi tài khoản;Phát hành thẻ; Phát hành séc…) Tiết kiệm rút gốc từng phần:là sản phẩm cho phép khách hàng cá nhân có thể rút từng phần tiền gốc trong kỳ hạn gửi mà vẫn đƣợc hƣởng nguyên lãi suất xác định tại đầu kỳ đối với phần gốc còn lại.
Các sản phẩm này đều có tính năng vƣợt trội do Hội sở chính xây dựng đều mang những đặc tính riêng nhƣng vẫn hƣớng đến giao dịch nhanh, gọn và
tiện ích cho ngƣời sử dụng.Chi nhánh đã triển khai phong phú các sản phẩm huy động tiền gửi nhằm đáp ứng đƣợc nhu cầu và sở thích của khách hàng; hầu hết sản phẩm nào cũng đƣợc khách hàng lựa chọn sử dụng.
d.Về kênh phân phối
- Chi nhánh đã mở thêm phòng giao dịch để mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch về vùng nông thôn nhiều hơn nữa để có thể huy động đƣợc tối đa nguồn tiền gửi nhàn rỗi trong dân cƣ và các hộ sản xuất. Bên cạnh đó, góp phần đƣa thƣơng hiệu VCB Đắk Lắk tiếp cận đƣợc đến đông đảo tầng lớp dân cƣ, từ đó có đƣợc một nền khách hàng lớn và rộng khắp.
- Ban lãnh đạo Chi nhánh luôn quan tâm, khuyến khích tạo động lực cho các phòng giao dịch hiện tại tự mở rộng quy mô của mình.
-
đi thu tiền gửi tận nhà, hoặc cơ sở sản xuất kinh doanh.
-
kiện tốt hơn cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Kênh phân phối truyền thống
Tại Chi nhánh VCB là loại kênh truyền thống gắn với các trụ sở và hệ thống cơ sở vật chất, nhân sự tại những địa điểm nhất định.Việc cung ứng các sản phẩm tiền gửi qua kênh này thƣờng do đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân
hàng thực hiện. Khách hàng sẽ đến giao dịch trực tiếp trụ sở, Chi nhánh hay các phòng giao dịch của ngân hàng. Do đó, các ngân hàng thƣờng phát triển mạng lƣới Chi nhánh rộng khắp, luôn sẵn sàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng để có thể bán đƣợc nhiều sản phẩm dịch vụ qua kênh phân phối này. Tuy nhiên vẫn có một số nhƣợc điểm nhƣ: ngân hàng thụ động vì phải kêu gọi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng, bị hạn chế lớn bởi không gian và thời gian khi giao dịch với khách hàng.
Kênh phân phối hiện đại
Đây là những kênh phân phối ứng dụng các thành tựu công nghệ thông tin nhằm bổ sung chức năng cho các Chi nhánh, tạo những phƣơng thức phân phối mới thay thế hoặc hoàn thiện hệ thống phân phối truyền thống của ngân hàng. Một số hệ thống phân phối nhƣ:
-Dịch vụ ngân hàng điện tử (một phƣơng thức cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến ngƣời tiêu dùng thông qua con đƣờng mạng điện tử và kênh truyền thông tƣơng tác giúp khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian, chi phí) ví dụ nhƣ Internet Banking, Mobile Banking,…
-Hệ thống ATM: ngoài chức năng cơ bản cho phép khách hàng rút tiền mặt, in sao kê, chuyển khoản, nhận lƣơng, nhiều ngân hàng đã bổ sung thêm dịch vụ bỏ tiền mặt vào tài khoản, thanh toán tiền điện, nƣớc, điện thoại, mua thẻ cào điện thoại di động, bán vé hay các giao dịch điện tử trực tiếp khác mà khách hàng có thể thực hiện ngay tại ATM.
- Cộng tác viên: đóng vai trò tƣ vấn bƣớc đầu và hỗ trợ thông tin với khách hàng trƣớc khi đến chuyên viên khách hàng. Ngân hàng có thể tuyển dụng số lƣợng khá lớn mà chi phí thấp nên đây là một xu hƣớng hiện đại mà ngân hàng tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn, đây cũng là con đƣờng ngắn nhất để đƣa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng.
e.Về cổ động truyền thông, chăm sóc khách hàng
Cổ động truyền thông
Đối tƣợng khách hàng chính của Chi nhánh là các công ty, doanh nghiệp và các tổ chức trên địa bàn thành phố Buôn Ma Thuột. Bên cạnh đó là các khách hàng cá nhân hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh và các đối tƣợng là các cán bộ công nhân viên của các cơ quan nhà nƣớc và của các doanh nghiệp lớn trên địa bàn. Các đối tƣợng này do đƣợc thƣờng xuyên đƣợc tiếp cận với các thông tin trên báo đài và các phƣơng tiện tryền thông nên cũng có biết sơ qua về thị trƣờng tiền tệ hiện nay. Vì vậy ngoài yếu tố về lãi suất thì các đối tƣợng khách hàng này còn quan tâm đếm yếu tố nhƣ mức độ bảo mật của ngân hàng, sự an toàn của ngân hàng đó khi khách hàng gửi tiền thông qua uy tín của ngân hàng trên thị trƣờng.
Ngoài ra, nhằm đƣa hình ảnh VCB đến gần hơn với công chúng và các nhà đầu tƣ, trong những năm qua VCB Đắk Lắk đã xúc tiến nhiều hoạt động truyền thông thông qua các chƣơng trình quảng cáo thƣơng hiệu VCB, kêu gọi đầu tƣ qua các sự kiện văn hóa lớn của tỉnh nhƣ: Festival Cồng chiêng, Festival cà phê, các hoạt động thể thao, văn nghệ đặc biệt là các chƣơng trình an sinh xã hội xây dựng trƣờng học, hỗ trợ cho các gia đình khó khăn trên địa bàn với tổng giá trị hàng tỷ đồng…Và các chƣơng trình tài trợ cho các sự kiện lớn nhƣ: Hội nghị thƣờng niên ADB; Kỉ niệm các ngày hội lớn của tỉnh Đắk Lắk…Bên cạnh công khai minh bạch thông tin một cách kịp thời đến các nhà đầu tƣ, VCB Đắk Lắk luôn chú trọng tăng cƣờng quan hệ với các nhà đầu tƣ thông qua các cuộc tiếp xúc, tƣ vấn, giải đáp nhằm nhận đƣợc sự quan tâm, ủng hộ nhiệt tình của các cổ đông, hài hòa lợi ích giữa các cổ đông và ngân hàng.
Chi nhánh thực hiện việc tuyên truyền quảng cáo các sản phẩm huy động tiền gửi các nhân qua các băng rôn, tờ rơi, bảng biểu tại quầy giao dịch và
chính từ các giao dịch viên am hiểu về sản phẩm huy động để chào mời và tƣ