Chương IV: Các kết luận, đề xuất về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NHNNo&PTNT Cầu Lão
4.2 Dự báo triển vọng và quan điểm giải quyết vấn đề huy động vốn tiền gửi tại NHNNo&PTNT Cầu Lão:
NHNNo&PTNT Cầu Lão:
4.2.1 Dự báo triển vọng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi :
4.2.1.1 Xu hướng phát triển ngành ngân hàng năm 2011:
Ngành Ngân hàng Việt Nam đã đi qua năm 2010 với các chỉ tiêu khá thận trọng. Tăng trưởng tiền tệ tín dụng năm 2010 rõ ràng nằm trong tầm kiểm soát thận trọng của NHNN, các chỉ số tăng trưởng tín dụng, huy động và tổng phương tiện thanh toán gần như sát kế hoạch đề ra, khoảng từ 20-25% so với năm 2009. Việc một số ngân hàng chưa hoàn thành việc tăng vốn đạt 3.000 tỷ đồng vốn điều lệ tối thiểu vào thời điểm cuối năm 2010 dường như hoàn toàn nằm trong dự báo của nhiều người. Nhưng đó lại là điều kiện tốt về thời gian để các ngân hàng cải thiện về quản trị và chờ cơ hội giá cổ phiếu tốt hơn... Sự ổn định lại các chỉ tiêu năm 2010 sau một số năm tăng trưởng quá mạnh có thể là giai đoạn tích luỹ cho năm 2011 tăng trưởng bền vững và kỳ vọng hơn của thời gian tiếp theo.
Năm 2011 là năm Luật các TCTD sửa đổi có hiệu lực từ 1/1/2011. Qua đó một loạt chỉ tiêu hoạt động của các NHTM phải tuân thủ theo luật này và chắc chắn định hướng hoạt động của thị trường sẽ ổn định và cẩn trọng hơn. Triển vọng của khu vực ngân hàng năm 2011 còn có thể tăng trưởng đáng chú ý là dòng vốn chảy vào vừa phải nhưng có tính chất cẩn trọng hơn khi khả năng Chính phủ có thể nới dần “room” cho nhà đầu tư chiến lược vào khu vực ngân hàng và khu vực tài chính nói chung trong những năm tiếp theo (điều này cũng phù hợp với lộ trình cam kết WTO của VN). Việc một số ngân hàng không hoàn thành mức vốn điều lệ 3 ngàn tỷ đồng năm 2010 cũng dẫn đến nhu cầu về tìm kiếm nhà đầu tư nước ngoài (theo nguyên
lý, khi giá chứng khoán thấp, là thời điểm hấp dẫn cho nghiệp vụ M&A của các ngân hàng nước ngoài). Việc cho phép nhà đầu tư chiến lược nước ngoài tham gia khu vực tài chính ngân hàng không chỉ có ý nghĩa về mặt tài chính (tăng vốn) mà còn có ý nghĩa về việc tăng cường quản trị và quản lý cũng như cải thiện về sản phảm dịch vụ, công nghệ ngân hàng...
Diễn biến năm 2010 và triển vọng trung hạn, cũng như những điều chỉnh chính sách hợp lý từ vĩ mô đến vi mô cho ta có thể kỳ vọng vừa phải và hợp lý vào khu vực ngân hàng năm 2011 theo hướng tích cực hơn. Cùng với các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô ổn định, khu vực tiền tệ sẽ ổn định hơn và chắc chắn không có sốc lãi suất, sốc tỷ giá... Tăng trưởng khu vực ngân hàng vừa phải trờn cỏc chỉ tiêu quan trọng (như tổng phương tiện thanh toán, tín dụng, huy động vốn và tăng trưởng tài sản của các NHTM...). Năm 2011, khu vực ngân hàng chắc chắn cú cỏch tăng trưởng mới theo cách ổn định, tiến lên cẩn trọng trên cơ sở có tầm nhìn dài hơn.
4.2.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NHNNo&PTNT Cầu Lão:
Mục tiêu chung của NHNNo&PTNT Việt Nam là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “tam nụng”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “tam nụng”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nụng, lõm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/tổng dư nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa.
Thực hiện nhất quán mục tiêu trên, NHNNo&PTNT Cầu Lóo đó và đang có những định hướng phát triển về huy động vốn tiền gửi như sau:
- Tiếp tục thực hiện đa dạng hoỏ cỏc hình thức huy động vốn tiền gửi, thu hút thêm nguồn vốn tiền gửi đáp ứng nhu cầu về nguồn vốn cho các hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn.
- Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng như: Tiết kiệm học đường, tiết kiệm lãi suất thả nổi…
- Thực hiện chính sách lãi suất kinh hoạt, tiếp tục phát huy nguồn khách hàng truyền thống là các hộ dân cư. Đồng thời mở rộng phạm vi khách hàng sang các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng để gia tăng lượng tiền gửi
- Làm tốt công tác quảng cáo, tiếp thị về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tới khách hàng, nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tiền gửi.
- Hiện đại hoá hệ thống công nghệ ngân hàng giúp cho công tác quản lý được tốt hơn.
- Quán triệt quy định về tỷ lệ giữ lại 7%/ tổng dư nợ đối với khách hàng vay vốn nhằm vừa đảm bảo quyền lợi của khách hàng, vừa gia tăng được nguồn vốn tiền gửi của khách hàng với chi phí thấp.
4.2.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại NHNNo&PTNT Cầu Lão:
4.2.2.1 Xây dựng chính sách khách hàng hấp dẫn .
Với phương châm: “Mọi khách hàng là bạn đồng hành của Ngân hàng” hay “chúng tôi là sự phát triển của chính bạn”, ngân hàng cần xây dựng một chính sách khách hàng thật hợp lý và hấp dẫn bằng cách :
- Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng : Ngân hàng cần thành lập một tổ chuyên nghiên cứu, đánh giá khách hàng về tập quán, đời sống kinh tế, tình hình sản xuất kinh doanh…. bé phận này phải có khả năng giao tiếp tốt, nắm bắt kịp thời những thay đổi của khách hàng, tham khảo ý kiến khách hàng và ghi lại những ý kiến đó. Từ đó đưa ra các hình thức huy động thực phù hợp,sát với tình hình thực tế .
kinh tế đều có những đặc điểm khác nhau. Khi nghiên cứu các chiến lược huy động vốn cần phân loại các đối tượng này để có những chính sách phù hợp nhằm huy động tối đa các nguồn vốn từ mọi chủ thể trong xã hội.
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: nhân viên giao dịch cần nhận thức được nhu cầu thực sự của khách hàng khi gửi tiền vào Ngân hàng để nắm bắt tâm lý của khách hàng, từ đó tư vấn cho khách hàng. Bên cạnh đó, thái độ và phong cách làm việc phải chuyên nghiệp, tận tình ,niềm nở và hoà nhã. Thường xuyên lấy ý kiến khách hàng để có những cải tiến trong cung cách phục vụ chăm sóc khách hàng tốt hơn .
- Tiếp tục củng cố và duy trì với các khách hàng truyền thống, đặc biệt là các khách hàng lớn, các đối tác làm ăn có uy tín, đồng thời thu hót những khách hàng tiềm năng mới.
4.2.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn .
- Đối với các hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân hàng có thể đa dạng hoá bằng cách đa dạng hoá về kỳ hạn, về loại tiền huy động, về hình thức trả lãi… với các mức lãi suất cạnh tranh, hợp lý :
+ Kỳ hạn của tiền gửi thường là chẵn tháng, ví dô:1 tháng, 2 tháng, … Ngân hàng có thể triển khai cung cấp thêm các hình thức gửi tiền với kỳ hạn 1 tháng 15 ngày, 2 tháng 15 ngày… Hình thức này phù hợp với những khách hàng thường có nhu cầu sử dụng vốn vào giữa tháng .
- Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân hàng cần triển khai và đưa ra các hình thức huy động vốn mới như : tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm học đường…Những hình thức huy động này đã phổ biến trên thế giới nhưng khá mới mẻ đối với NHNo & PTNT nói chung và NHNo & PTNT Cầu Lão nói riêng nên cần phải có thời gian thử nghiệm để có kinh nghiệm rồi mới triển khai phát triển rộng rãi .
+ Tiết kiệm học đường cho học sinh phổ thông trung học: khi nền kinh tế phát triển, cuộc sống đã đầy đủ, các bậc phụ huynh thường mong muốn mua sắm máy tính, xe máy phục vụ việc học tập cho con cái khi họ đỗ đại học. Xuất phát từ thực tế này, Ngân
hàng có thể triển khai sản phẩm tiết kiệm học đường cho học sinh phổ thông trung học. Căn cứ vào khoảng thời gian từ khi khách hàng tham gia tiết kiệm cho tới khi học sinh chuẩn bị vào học đại học và giá trị hàng hoá mà họ định mua trong tương lai để hoạch định kỳ hạn gửi tiền, số tiền cần gửi mỗi kỳ và kỳ hạn đáo hạn. Ngân hàng có thể đưa ra những giải thưởng hấp dẫn để dành tặng những học sinh tham gia vào chương trình này và đỗ đại học với số điểm cao .
4.2.2.3. Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao cơ sở vật chất, hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng .
- Ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng sẽ có nhiều ưu thế trong kinh doanh, có khả năng quan hệ với số lượng khách hàng nhiều hơn, khả năng thu hót các nguồn vốn nhàn rỗi lớn hơn. Do đó, cần mở thêm các quầy giao dịch, đồng thời, đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động đến các phường, xã và phối hợp với chính quyền địa phương tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi và chi trả tiến đến tiếp cận nguồn vốn huy động trong mọi thành phần dân cư . - Xây dựng cơ sở vật chất khang trang, sạch đẹp tạo cảm giác an tâm cho khách hàng.
- Công nghệ Ngân hàng tạo điều kiện phát triển các dịch vụ hiện đại của Ngân hàng, tạo thế cạnh tranh cho Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần không ngừng hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, đổi mới trang thiết bị, hoàn thiện cơ chế thanh toán trong nội bộ Ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ các nghiệp vô .
4.2.2.4. Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo tiện Ých cho khách hàng Khách hàng khi đến với Ngân hàng mong nhận được những tiện Ých của Ngân hàng cung cấp nên cần áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động Ngân hàng nhằm đảm bảo nâng cao chất lượng dịch vụ: nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và chính xác cao .
Đưa ra các dịch vụ kèm theo các sản phẩm tiền gửi thích hợp và gần gũi với người nông dân, thu hút được sự chú ý của khách hàng thông qua các lợi ích ma fhọ sẽ nhận được khi sử dụng sản phẩm.
4.2.2.5. Tuyên truyền, quảng cáo, nâng cao uy tín của Ngân hàng .
- Khách hàng chỉ tin tưởng và đến với ngân hàng khi họ thực sự hiểu biết về ngân hàng. Do đó các NHTM cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, radio , báo chí…giúp khách hàng hiểu biết được những lợi Ých mà khách hàng có thể có khi giao dịch với Ngân hàng.
- Ngân hàng phải giữ được chữ “ tín” với khách hàng, nghĩa là phải thường xuyên đảm bảo khả năng thanh toán, không được phép khất chi, hoãn chi với khách vì lý do thiếu tiền…
- Ngân hàng có thể quảng bá hình ảnh, uy tín của mình thông qua việc tài trợ cho các phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện , xây dựng quỹ đền ơn đáp nghĩa,.... Ngoài ra, ngân hàng có thể huy động vốn gián tiếp thông qua các hội phụ nữ, hội nông dân, hội thanh niên trong địa phương. Đây được coi là kênh huy động vốn có hiệu quả vì người dân hiện nay vẫn còn mang nặng tâm lý về số đông. Tận dụng các đoàn thể trong địa phương để huy động vốn tiên gửi có thể tiết kiệm được nguồn chi phí lớn.
4.2.2.6. Tập trung phát triển nguồn nhân lực.
- Quan tâm bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ kinh doanh và truyền đạt kinh nghiệm quản lý đối với những cán bộ nòng cốt, giúp xây dựng một đội ngò cán bộ đủ mạnh đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh và hội nhập quốc tế. Trong đó cần có sự kết hợp giữa đào tạo bồi dưỡng bên ngoài và trong nội bộ.
- Trưởng phòng hoặc phó phòng có một quyển sổ để lập bảng chấm công trong đó bao gồm các tiểu mục như: đi làm đầy đủ và đúng giê không; hoàn thành tốt công việc chỉ tiêu kế hoạch được giao không; chấp hành tốt nội quy, quy chế của Ngân hàng không…Sau đó hàng quý sẽ tổng hợp lại để xét thi đua loại A,B,C…và có chế độ khen thưởng cho những nhân viên có thành tích tốt trong công tác và có hình thức phạt đối với những nhân viên vi phạm kỷ luật, thiếu ý thức trách nhiệm trong công việc .
- NHNo & PTNT Cầu Lão cần nâng cao chất lượng điều hành và chuyển biến mạnh nhận thức của các cấp lãnh đạo, cán bộ về sự nghiệp kinh doanh phát triển bền vững hiệu quả .
4.2.2.7. Nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát .