Chương IV: Các kết luận, đề xuất về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NHNNo&PTNT Cầu Lão
4.1 Đánh giá chung tình hình huy động vốn tiền gửi tại NHNNo&PTNT Cầu Lão
4.1.1 Những thành tích đạt được:
Nhận thức rõ được vai trò quan trọng của nguồn vốn huy động nói chung và nguồn vốn tiền gửi nói riêng trong hoạt động kinh doanh, NHNNo&PTNT Cầu Lóo luụn chú trọng phát triển công tác huy động vốn, đặc biệt là vốn tiền gửi.
Trong những năm gần đây, nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng luôn có xu hướng tăng theo chiều hướng tích cực. Tỷ lệ nguồn vốn tiền gửi tăng luôn đảm bảo tương ứng với tỷ lệ chung của ngành và đáp ứng đủ nhu cầu nguồn vốn của nền kinh tế tập trung chủ yếu vào các ngành nghề truyền thống tại cỏc xó lân cận xung quanh địa bàn hoạt động của ngân hàng.
Trong 3 năm hoạt động gần đây nhất là năm 2008, 2009, 2010, PGD có tổng nguồn vốn tiền gửi huy động không ngừng tăng lên, từ 34.568 triệu đồng năm 2008 tăng lện 48.657 triệu đồng năm 2009, và năm 2010 đạt 63.288 triệu đồng.
Trong cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế, tiền gửi dân cư vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn qua các năm, phản ánh đúng với nhu cầu của số đông khách hàng là các hộ gia đình sản xuất trên địa bàn hoạt động của ngân hàng. Nguồn vốn tiền gửi nội tệ luôn chiếm đa số trong các giao dịch gửi tiền tại ngân hàng. Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày càng lớn hơn tiền gửi không kỳ hạn. Có được kết quả như vậy là do ngân hàng đã thực hiện có hiệu quả chiến lược khách hàng, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng phục vụ, tạo dựng lòng tin trong dân cư nên số lượng khách hàng mở tài khoản và sổ tiết kiệm tại ngân hàng không ngừng tăng lên. Điều này không chỉ tạo cơ hội tăng số dư mà cũn giúp ngân hàng đa dạng hóa các dịch vụ liên quan đến huy động vốn tiền gửi.
Bên cạnh đó, công tác huy động vốn tiền gửi luôn được chú trọng và quán triệt tới từng cán bộ, có những biện pháp tác động tích cực, hiệu quả, việc áp dụng giao dịch một cửa đã tạo thuận lợi lớn cho khách hàng.
Chất lượng phục vụ khách hàng gửi tiền và giao dịch với ngân hàng đã được cải thiện, thủ tục gửi tiền được cải tiến theo hướng đơn giản và có lợi cho người gửi
tiền. Nhân viên giao dịch luụn cú tác phong phục vụ khách hàng đúng mực và chuyên nghiệp, giao dịch nhanh chóng và mức độ chính xác cao. Đồng thời, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào trong giao dịch giúp ngân hàng gia tăng được các tiện ích cho khách hàng như dịch vụ SMS Banking, Internet Banking… Từ đó nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng và sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng tới giao dịch với ngân hàng.
Có được những kết quả trên là do NHNNo&PTNT Cầu Lão đã thực hiện tốt một số các biện pháp như:
Đa dạng hoỏ cỏc hình thức huy động vốn tiền gửi trong dân cư. Đưa ra các sản phẩm tiền gửi linh hoạt, đa dạng và gần gũi, thân thiện với người dân như: + Tiền gửi tiết kiệm các kỳ hạn khác nhau ( không kỳ hạn, có kỳ hạn 1,2,3,4… 24,36,48 tháng) bằng nội tệ và ngoại tệ với các mức lãi suất phù hợp và hình thức lĩnh lãi linh hoạt như : lãi cuối kỳ, lãi hàng tháng, lãi hàng quý…
+ Chính sách lãi suất hợp lý khuyến khích người gửi tiền như : khuyến mại “ Đón lộc đầu xuõn”, chương trình “ Tỷ phú ngày xuõn”…
+ Liên tục đua ra các sản phẩm tiền gửi mới, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng dân cư, vừa đảm bảo lãi cao, vừa đảm bảo tính linh hoạt của tài khoản tiền gửi của dân cư như: “Tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi”, “ Tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau toàn bộ, trả lãi trước toàn bộ”…
Ngân hàng cũng áp dụng các biện pháp kinh tế và tâm lý để khuyến khích người dân gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản như: miễn phí thanh toán, giao dịch tài khoản trong hệ thống AGRIBANK…
Hiện nay ngân hàng đã trang bị được công nghệ hiện đại vào hệ thống thanh toán như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động, …tạo bước nhảy vọt trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng.
Công tác huy động vố tiền gửi của ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ, là PGD đứng đầu trong hệ thống các PGD của NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Ứng Hoà.
Tuy nhiên, bên cạnh đó, chúng ta cũng không thể phủ nhận những hạn chế còn tồn tại trong công tác huy động vốn tiền gửi mà ngân hàng cần xác định rõ nguyên nhân và đưa ra phương hướng giải quyết phù hợp.
4.1.2 Những hạn chế còn tồn tại trong công tác huy động vốn tiền gửi và nguyên nhân:
4.1.2.1 Những hạn chế còn tồn tại:
Là ngân hàng duy nhất có mặt tại địa bàn từ rất lâu đời nên ngân hàng có nền tảng về lượng khách hàng truyền thồng chủ yếu là các hộ sản xuất nhỏ lẻ, có rất ít khách hàng là các doanh nghiệp hay các tổ chức kinh tế tới gửi tiền tại ngân hàng. Việc mở rộng quy mô cũng như loại hình khách hàng của ngân hàng cũn kộm, phụ thuộc nhiều vào đặc điểm tự nhiên tại địa phương.
Các hình thức huy động vốn tiền gửi còn hạn chế, chưa thực sự đa dạng và phong phú, chủ yếu là hình thức gửi tiền tiết kiếm có kỳ hạn ngắn từ 1 tháng tới 12 tháng.
Công tác tiếp cận thị trường của cán bộ huy động vốn tiền gửi còn hạn chế và thụ động, chủ yếu là do khách hàng tự mang gửi tiền tại ngân hàng hoặc cán bộ huy động vốn tiếp thị sản phẩm cho khách hàng tới giao dịch với ngân hàng.
Tính ổn định của nguồn vốn tiền gửi không cao do phần lớn khách hàng của ngân hàng là các hộ sản xuất, nhu cầu về vốn mang tính thời vụ cao nên khách hàng có thể rút tiền gửi sớm hơn so với kỳ hạn gửi tiền.
Nghiệp vụ marketing của ngân hàng chưa đạt hiệu quả cao, công tác hỗ trợ thông tin tư vấn cho khách hàng còn hạn chế. Các dịch vụ của ngân hàng chưa thực sự trở nên quen thuộc với người dân do hoạt động tiếp thị quảng cáo, tìm hiểu khách hàng còn chưa được mở rộng. Việc đầu tư vật chất trí tuệ cho công tác tiếp xúc khách hàng, nghiên cứu thị trường chưa thỏa đáng.
Mặc dù ngân hàng đã quan tâm tới việc tính toán các chỉ tiêu để từ đó điều chỉnh chính sách huy động vốn tiền gửi của mình. Tuy nhiên,việc đặt ra chỉ tiêu vẫn còn phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm và suy đoán của ban lãnh đạo ngân hàng cũng như sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên.
Việc hiện đại hoá ngân hàng chưa triệt để. Các sự cố kỹ thuật chưa được xử lý kịp thời, nhiều lúc giao dịch bị gián đoạn kéo dài, khách hàng than phiền …. Số lượng cán bộ còn quá hạn chế nên nhiều lúc ảnh hưởng tới quá trình giao dich của khách hàng. Một cán bộ phải phục vụ quá nhiều khách hàng dẫn tới tình trạng khách hàng phải chờ đợi trong thời gian dài.
4.1.2.2 Nguyên nhân:
a. Nguyên nhân khách quan:
Những biến động của môi trường kinh doanh trong nước: Sự biến động giá cả, dư trấn của lạm phát, thị trường chứng khoán, sự bùng nổ của thị trường vàng, thị trường bất động sản, diễn biến bất thường của tỷ giá USD… cùng với sự cạnh tranh hết sức sôi động, gay gắt giữa các NHTM … cũng khiến công tác huy động vốn tiền gửi của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Môi trường pháp lí cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ. Sự điều hành chính sách tiền tệ và lãi suất cơ bản của NHNN chưa thực sự hợp lí với nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế, gây ứ đọng cho các tổ chức tín dụng, ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tiêu dùng tiền mặt còn ăn sâu vào nhận thức của người dân, nhiều doanh nghiệp muốn dùng tiền mặt để thanh toán nhằm lẩn tránh sự kiểm tra của nhà nước làm cho việc mở rộng thanh toán qua ngân hàng gặp nhiều trở ngại.
b. Nguyên nhân chủ quan:
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng vẫn là hình thức huy động vốn truyền thống bằng các thể thức tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, chưa mở rộng sang các hình thức mới. Chính sách huy động vốn chưa thực sự hấp dẫn người gửi, người dân chưa thực sự tin tưởng vào sự ổn định tiền tệ.
Sự đa dạng của sản phẩm tiện ích vẫn còn nhiều hạn chế.
Hoạt động marketing trong việc quảng bá hình ảnh, uy tín của ngân hàng đã được triển khai nhưng hiệu quả thu hút chưa cao, chưa hấp dẫn, chưa thuyết phục được khách hàng.
Cán bộ nhân viên cú ớt điều kiện tìm hiểu về các hình thức hoạt động ngân hàng mới trên thị trường thế giới, chưa thích ứng kịp với các biến động của nền kinh tế thị trường. Số lượng cán bộ nhân viên của ngân hàng chưa nhiều, ít nhiều còn bất cập về trình độ chuyên môn và nhận thức nên việc tiếp thu các tiện ích của sản phẩm ngân hàng và tìm ra cỏc kờnh phân phối hợp lí để khách hàng hiểu và tiếp cận được với các tiện ích này còn hạn chế.