Phần 2 Cơ sở lý luận và thực tiễn
2.1.6.Chất lượng tín dụng
2.1. Cơ sở lý luận
2.1.6.Chất lượng tín dụng
2.1.6.1. Khái niệm về chất lượng tín dụng
- Chất lượng tín dụng là sự thoả mãn các nhu cầu của các bên liên quan (khách hàng, bản thân quỹ tín dụng và nền kinh tế nói chung) đến hoạt động tín dụng của quỹ tín dụng
- Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể có thể đo lường qua các chỉ tiêu định lượng như : kết quả kinh doanh, nợ quá hạn, vừa trừu tượng có thể được xem thông qua những chỉ tiêu định tính như khả năng thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế, (Nguyễn Minh Kiều, 2008)
+ Chất lượng tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang:
-Nâng cao chất lượng tín dụng để hoạt động tín dụng thích nghi với điều kiện Kinh tế thị trường, phục vụ và thúc đẩy nền kinh tế thị trường sẽ góp phần tăng vòng quay vốn, huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội để phục
vụ cơng nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước.
- Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa trong lưu thơng. Nó góp phần kìm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia. Đồng thời thơng qua các cơng trình đầu tư vốn phát huy tác dụng, tạo ra những sản phẩm, dịch vụ cho nền kinh tế.
2.1.6.2. Vai trị của việc nâng cao chất lượng tín dụng
- Chất lượng tín dụng được thể hiện thông qua khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời, an tồn, kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng.
- Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa trong lưu thơng. Nó góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia. Đồng thời, thơng qua các cơng trình đầu tư vốn phát huy tác dụng, tạo ra những sản phẩm, dịch vụ cho nền kinh tế.
- Sự thoả mãn của khách hàng vay đối với các sản phẩm tín dụng của QTDND là yếu tố sống còn là mục tiêu mà các QTDND theo đuổi. Cùng với sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ trong môi trường kinh doanh, việc tìm hiểu về nhu cầu của khách hàng và các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng càng trở lên cần thiết.
- Đặc biệt đối với QTDND thì sự hài lịng của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng của QTDND có ý nghĩa rất quan trọng, sự tương tác giữa QTDND với khách hàng sẽ có ý nghĩa tích cực nếu như khách hàng hoàn tồn hài lịng về sản phẩm tín dụng mà QTD cung cấp. Khách hàng sẽ tiếp tục ủng hộ các sản phẩm mới của QTDND, từ đó làm tăng dư nợ, thị phần, lợi nhuận và nâng cao năng lực cạnh tranh cho QTDND.
- Ngồi ra chất lượng tín dụng cịn được xem xét thơng qua tình hình hoạt
động kinh doanh của QTDND, tình hình khai thác tiềm năng của QTDND trên địa bàn hoạt động.
- Công tác tổ chức điều hành, lập kế hoạch các hoạt động tín dụng và hoạt động kiểm tra giám sát cũng là các yếu tố để đánh giá chất lượng tín dụng của QTDND, cộng với cơng tác kiểm tra, đối chiếu giám sát sát sao kịp thời cũng mang lại hiệu quả cao trong nâng cao chất lượng tín dụng của mình.
- Nâng cao chất lượng tín dụng để hoạt động tín dụng thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường, phục vụ và thúc đẩy nền kinh tế thị trường.
- Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp phần tăng vịng quay vốn, huy động tới mức tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ q trình cơng nghiệp hố, hiện đại hố đất nước.
- Nâng cao chất lượng tín dụng tạo điều kiện áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động Quỹ theo xu hướng của thế giới, phương thức sản xuất áp dụng những thành tựu của những nền công nghệ cao như công nghệ sinh học, thông tin, vật liệu, năng lượng mới để nhanh chóng nâng cao chất lượng tín dụng thúc đẩy sản xuất ở trong nước và hội nhập với hệ thống tài chính tiền tệ quốc gia.
- Tín dụng là một trong những công cụ để thực hiện các chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực. Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo phát triển cân đối giữa các ngành, các vùng trong cả nước, ổn định và phát triển nền kinh tế. (Nguyễn Minh Kiều, 2008)
- Tín dụng có mối quan hệ mật thiết với nền kinh tế xã hội. Để có chất lượng tín dụng, ngồi sự nỗ lực của bản thân các quỹ, địi hỏi nền kinh tế phải ổn định và phải có một cơ chế, chính sách phù hợp, sự kết hợp nhịp nhàng có hiệu quả giữa các cấp, các ngành tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng.
- Chỉ tiêu định tính được thể hiện qua tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế quốc dân, các dự án vay vốn sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả kinh tế cao. Không những thế chất lượng tín dụng cịn được thể hiện ở tình trạng xố đói giảm nghèo, sự lành mạnh của nền kinh tế, sự an toàn của hệ thống QTDND cơ sở.
* Đối với Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang
+ Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần mở rộng quy mơ tín dụng và tăng
thị phần cho quỹ.
+ Việc nâng cao chất lượng tín dụng có thể hạn chế được những rủi ro đồng
thời tăng thêm thu nhập cho quỹ.
+ Chất lượng tín dụng được nâng cao sẽ giúp quỹ thực hiện và duy trì được
tình hình tài chính lành mạnh.
những khách hàng trung thành.
* Đối với khách hàng vay vốn
Chất lượng tín dụng được chú trọng sẽ góp phần kiểm sốt việc giải ngân vốn vay thêm chặt chẽ. Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu hợp lý của khách hàng: lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản, không phiền hà, thu hút được khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc và đúng quy định. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Như vậy, nâng cao chất lượng tín dụng của mình cịn thể hiện qua việc đánh giá một cách chính xác tiềm lực của doanh nghiệp, vì chỉ những doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động hiệu quả, có uy tín trên thị trường mới có thể đáp ứng được yêu cầu về thẩm định dự án cho vay của Quỹ tín dụng nhân dân.
* Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội
+ Chất lượng tín dụng được nâng cao cũng giúp cho Quỹ thực hiện được chức năng trung gian tài chính của mình..
+ Do vai trị quan trọng của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân trong nền kinh tế nên chất lượng tín dụng tốt sẽ đảm bảo sự lành mạnh trong hoạt động của các quỹ, giảm bớt những khủng hoảng có thể xảy ra trong hệ thống, gây ảnh hưởng xấu đến toàn bộ nền kinh tế.
2.1.6.3. Đánh giá chất lượng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân
* Đối với Quỹ tín dụng nhân dân:
Chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả năng thực lực của bản thân quỹ và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.
* Đối với khách hàng vay vốn:
Do nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng là để đầu tư cho các hoạt động Sản xuất kinh doanh, Tiêu dùng...Nên chất lượng tín dụng được đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý. Thêm vào đó là thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn bảo đảm nguyên tắc tín dụng.
* Đối với nền kinh tế:
Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội chất lượng tín dụng được đánh giá qua mức phục vụ sản xuất và lưu thơng hàng hố, góp phần giải quyết cơng ăn
việc làm, khai thác các khả năng trong nền kinh tế, thúc đẩy qua trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc tế.
Hiểu đúng về bản chất của chất lượng tín dụng, phân tích và đánh giá đúng chất lượng tín dụng hiện tại cũng như xác định chính xác các nguyên nhân của những tồn tại về chất lượng sẽ giúp cho quỹ tìm được biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường.