8. Tổng quan tài liệu
2.1.2. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ
HDBank là một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nƣớc, đƣợc thành lập từ ngày 04/01/1990. Trên nền tảng phát triển vững chắc, hiệu quả, an toàn, HDBank là ngân hàng có tốc độ tăng trƣởng cao, ền vững trong thị trƣờng tài chính ngân hàng.
Với đà tăng trƣởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, HDBank đã đạt đƣợc những thành quả vƣợt ậc, hoàn thiện công tác tái cấu trúc tổ chức và tích luỹ các nguồn lực về tài chính, sản phẩm dịch vụ, con ngƣời, công nghệ… để ƣớc vào một giai đoạn phát triển sôi động hơn đƣa Ngân hàng vƣơn lên một tầm cao mới.
2.1.2. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) – Chi nhánh Đà Nẵng Hồ Chí Minh (HDBank) – Chi nhánh Đà Nẵng
HDBank – chi nhánh Đà Nẵng đƣợc thành lập và khai trƣơng hoạt động vào ngày 15/03/2008.
- Địa chỉ trụ sở chi nhánh: 74-76-78 Chi Lăng, Phƣờng Hải Châu 2, Quận Hải Châu, TP Đà Nẵng
- Điện thoại: 0511 3664 777 Fax: 0511 3664 778 - Email: danang@hdbank.com.vn
- Website: www.hdbank.com.vn
Hình 2.1. Trụ sở HDBank – Chi nhánh Đà Nẵng
* Lĩnh vực hoạt động
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi. Tiếp nhận vốn đầu tƣ và phát triển của các tổ chức trong nƣớc. Vay vốn các tổ chức tín dụng khác. Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Chiếc khấu thƣơng phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá. Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế. Các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nƣớc ngoài khi đƣợc NHNN cho phép.
* Ban Giám đốc
+ Phó Giám đốc: TRẦN THẾ ANH + Phó Giám đốc: NGUYỄN MINH TRÍ
+ Phó Giám đốc kiêm Trƣởng PGD Lê Duẩn: ĐỒNG THỊ KIỀU LINH
* Cán bộ quản lý
+ Trƣởng Phòng Kế toán giao dịch và kho quỹ: BÙI THỊ THU HIỀN + Phó Phòng quản lý và hỗ trợ Tín dụng: BÙI QUỐC TRUNG + Trƣởng Phòng Hành chính nhân sự: NGUYỄN ĐỨC TRỌNG + Phó phòng Khách hàng Cá nhân: NGUYỄN HÀ HOÀNG VIỆT
a. Mạng lưới trực thuộc Chi nhánh đang hoạt động
STT Phòng giao dịch Địa chỉ hiện tại
1 PGD Lê Duẩn 238 Lê Duẩn, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng
2 PGD Hải Châu Lô 500A Điện Biên Phủ, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng
3 PGD Nguyễn Văn Linh
150-152 Nguyễn Văn Linh, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng
4 PGD Hòa Cƣờng 376 Núi Thành, Quận Hải Châu, TP Đà Nẵng
b. Cơ cấu nhân sự tại Chi nhánh và các PGD trực thuộc
- Chi nhánh Đà Nẵng: Tổng số nhân sự: 42 CBNV - PGD Lê Duẩn: Tổng số nhân sự: 08 CBNV - PGD Hải Châu: Tổng số nhân sự: 09 CBNV - PGD Nguyễn Văn Linh: Tổng số nhân sự: 07 CBNV - PGD Hòa Cƣờng: Tổng số nhân sự: 08 CBNV - Lực lƣợng Bảo vệ: Tổng số nhân sự: 13 NV
2.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Sơ đồ 2.2. Mô hình tổ chức cơ cấu của HDBank – chi nhánh Đà Nẵng năm 2014
2.1.4. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
a. Giám đốc
Trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm về mọi công việc cơ quan theo các điều quy định trong điều lệ HDBank và trƣớc pháp luật. Giám sát kiểm tra, đôn đốc toàn diện các phòng, tổ trong phạm vi nội ộ cơ quan. Quyết định các vấn đề hoạt động kinh doanh, về tổ chức cán ộ thuộc thẩm quyền. Chịu trách nhiệm về toàn ộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
b. Phó giám đốc (Phụ trách kinh doanh) và Phó Giám đốc (Vận hành)
Hỗ trợ và tham mƣu cho giám đốc; thay mặt giám đốc quản l điều hành các động của chi nhánh khi giám đốc đi vắng.
c. Phòng QHKH Cá nhân, Phòng QHKH Doanh nghiệp
Có nhiệm vụ giải quyết tất cả các thắc mắc, yêu cầu của khách hàng, xác lập giới hạn tín dụng, tƣ vấn, tìm kiếm khách hàng mới có chất lƣợng, đề xuất các chiến lƣợc phát triển, marketing các sản phẩm dich vụ mới sẽ áp dụng trong tƣơng lai, duy trì các mối quan hệ truyền thông, đồng thời nghiên cứu đƣa ra những chính sách ƣu đãi cho khách hàng.
Giám đốc Phó GĐ phụ trách KD Phó giám đốc QHKH cá nhân QHKH DN 4PGD P. HCQT KT GD&KQ P.QL& HTTD
d. Phòng Hành chính - Quản trị
Thực hiện các kế hoạch về tổ chức hành chính, nhân sự và hoạt động phụ trợ về mặt hành chính, tổ chức phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng. Tham mƣu cho Ban điều hành trong việc xây dựng và thực hiện kế hoạch tuyển dụng, đào tạo, ồi dƣỡng và quản l nguồn nhân lực toàn hệ thống. Hỗ trợ các công tác Marketing & PR, Xây dựng cơ ản, phát triển mạng lƣới…
e. Phòng Kế toán Giao dịch và Ngân quỹ
Thực hiện toàn ộ công tác kế toán, kiểm soát các nghiệp vụ phát sinh, theo dõi, hạch toán ghi chép đầy đủ kịp thời, chính xác mọi hoạt động phát sinh tại chi nhánh. Hạch toán kết quả hoạt động phát sinh tại ngân hàng và các nghiệp vụ phát sinh trên tài khoản của tổ chức kinh tế mở tài khoản tại ngân hàng, tiến hành các nghiệp vụ thanh toán và các tổ chức kinh tế khi có nhu cầu. Thực hiện nhiệm vụ thu nhận tiền mặt vào ngân quỹ ngân hàng và chi ra theo yêu cầu của khách hàng xin vay vốn đƣợc xét duyệt.
f. Phòng Quản lý và Hỗ trợ tín dụng
Hƣớng dẫn khách hàng soạn thảo hợp đồng và các chứng từ liên quan, thực hiện thủ thục k kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm ảo tiền vay, phong tỏa nhập kho tài sản đảm ảo, đồng thời kiểm soát thực hiện các điều kiện phê duyệt tín dụng, hƣớng dẫn khách hàng các thủ tục giải ngân, phát vay. Bên cạnh đó đôn đốc thu nợ, giải chấp các trƣờng hợp tất toán/ giải chấp theo phê duyệt.
2.1.5. Tình hình hoạt động kinh doanh của HDBank – Chi nhánh Đà Nẵng từ 2012-2014. Đà Nẵng từ 2012-2014.
a. Hoạt động huy động vốn của HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng t năm 2012 - 2014
Bảng 2.1. Tình hình hoạt động huy động vốn tại HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012 - 2014 Chỉ tiêu Năm 2012 (Tỷ đồng) Năm 2013 (Tỷ đồng) Năm 2014 (Tỷ đồng) 2013/2012 2014/2013 Quy mô (Tỷ đồng) Chênh lệch (%) Quy mô (Tỷ đồng) Chênh lệch (%)
Tiền gửi dân cƣ 215 255 306 40 18,60 51 20,00 Tiền gửi các tổ chức
kinh tế 47 57 46 10 21,28 -11 -19,30
Tổng huy động vốn 262 312 352 50 19,08 40 12,82
(Nguồn: Báo cáo tài chính của HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012 đến năm 2014)
Ta nhận thấy đƣợc tình hình huy động vốn của HDBank – Chi nhánh Đà Nẵng đang có chiều hƣớng tăng, tuy nhiên tốc độ tăng của 03 năm giảm dần. Năm 2013 tăng hơn so với năm 2012 là 50 tỷ, tỷ lệ 19,08%. Nhƣng đến năm 2014 thì tăng hơn so với năm 2013 là 40 tỷ, tỷ lệ 12,82%.
Trong thời điểm kinh tế khó khăn và trong thời gian này ngân hàng nhà nƣớc thực hiện chính sách giảm trần lãi suất huy động để giảm lãi suất cho vay của khách hàng. Nên việc huy động vốn không chỉ là khó khăn đối với HDBank – chi nhánh Đà Nẵng mà còn là khó khăn chung của tất cả các ngân hàng khác trong nƣớc. Mặc dù vậy với sự cố gắng nỗ lực của toàn thể nhân viên và chính sách ƣu đãi tốt đối với khách hàng. Nên nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cƣ đây là đối tƣợng đƣợc HDBank ƣu tiên hƣớng đến trong thời gian này đã tăng lên và có tốc độ tăng dần qua các năm.
Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế giảm qua 3 năm, đó là do tác động của tình hình kinh tế. Nhiều doanh nghiệp kinh doanh khó khăn, nên giao dịch thông qua ngân hàng có xu hƣớng giảm. Trong thời gian tới, HDBank sẽ có những chính sách khác phù hợp và hấp dẫn nhằm gia tăng
nguồn vốn huy động từ đối tƣợng này.
b. ết quả hoạt động kinh doanh của HDBank – Chi nhánh Đà Nẵng t năm 2012 đến năm 201
Bảng 2.2. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012 - 2014
ĐVT: Đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1 Thu nhập lãi và các
khoản tƣơng tự 110.567.333.579 100.223.099.855 107.962.415.523
2 Chi phí lãi và các khoản
tƣơng tự 90.978.675.422 75.321.678.239 71.890.541.712
I Thu nhập lãi thuần
(I)=(1)-(2) 19.588.658.157 24.901.421.616 36.071.873.811
3 Thu nhập từ hoạt động
dịch vụ 566.738.123 700.459.785 866.588.489
4 Chi phí từ hoạt động dịch
vụ 250.673.674 230.567.245 198.878.479
II Lãi/lỗ thuần từ hoạt động
dịch vụ II = 3 - (4) 316.064.449 469.892.540 667.710.010
III Lãi/lỗ từ hoạt động KD
ngoại hối 85.664.286 93.569.087 94.484.277
5 Thu nhập từ hoạt động
khác 250.781 300.579 198.782
6 Chi phí từ hoạt động
khác 10.000.000 10.000.000 10.000.000
IV Lãi/lỗ thuần từ hoạt động
khác (9.749.219) (9.699.421) (9.801.218) V Chi phí hoạt động 8.676.545.425 9.765.443.977 9.933.737.977
VI Lợi nhuận thuần từ
HĐKD trƣớc DPRRTD 11.304.092.248 15.689.739.845 26.890.528.903
VII Chi phí dự phòng rủi ro
tín dụng 9.684.215.829 13.797.557.220 24.422.730.017
STT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
thuế
IX Chi phí thuế TNDN
X Lợi nhuận sau thuế 1.619.876.419 1.892.182.625 2.467.798.886
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012 - 2014)
Nhìn tổng quan về ảng số liệu trên, ta thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển và có xu hƣớng tăng qua các năm. Thu nhập lãi thuần năm 2012 là 19.588.658.157 đồng, năm 2013 là 24.901.421.616 đồng và con số năm 2014 là 36.071.873.811 đồng. Một con số ấn tƣợng trong gian đoạn kinh tế khó khăn nhƣ thời gian qua. Nguồn thu chủ yếu là từ hoạt động tín dụng, các khoản thu từ hoạt động giao dịch thanh toán và ngân quỹ. Các dịch vụ khác về giao dịch tiền gửi thanh toán, chuyển khoản và các dịch vụ về ngân quỹ khác cũng là một nguồn thu nhập của ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng còn chú trọng thúc đẩy hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử nhƣ: các loại thẻ, SMS anking, E anking, Mo ile Banking… thời gian qua đã đem lại thu nhập tăng đều qua các năm.
Về chi phí trong giai đoạn này cũng có xu hƣớng giảm. Giai đoạn này NHNN thực hiện chính sách giảm lãi trần lãi suất huy động để giảm lãi suất vay nhằm tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn. Chính vì vậy, nên chi phí huy động vốn trong giai đoạn này nhờ đó mà giảm theo. Ngoài ra, thời gian qua ngân hàng cũng mở rộng đầu tƣ công nghệ trong các hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, mua sắm thiết ị, sửa chữa lại cơ sở nên chi phí hoạt động có xu hƣớng tăng lên.
Lợi nhuận sau thuế của ngân hàng 3 năm qua cũng tăng đều qua các năm. Đây là một tín hiệu rất tốt cho ngân hàng. Năm 2012 lợi nhuận sau thuế là 1.619.876.419 đồng, năm 2013 là 1.892.182.625 đồng và năm 2014 con số
này là 2.467.798.886 đồng. Đây là thành quả của sự cố gắng nỗ lực của toàn ộ cán ộ nhân viên ngân hàng và sự ủng hộ tin tƣởng của qu khách hàng đối với HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng.
2.1.6. Tình hình hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng
a. Tình hình cho vay giai đoạn t năm 2012 - 2014
Bảng 2.3. Báo cáo tình hình cho vay giai đoạn 2012 - 2014
ĐVT : tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 2013/2012 2014/2013 ST % ST %
I.DS cho vay 6.823 7.036 8.425 213 3,1 1.389 19,7 II.DS thu nợ 6.819 7.062 7.810 243 3,5 3.148 10,6 III.Dƣ nợ quân 240 600 1.090 360 150 490 81,6
- DN 171 319 547 148 86,5 228 71,4
- Cá nhân 69 281 543 212 307 262 93,2
(Nguồn: HDBank – Chi nhánh Đà Nẵng năm 2012, 2013, 2014)
Nhận xét:
Nhìn chung, năm 2012, hoạt động tín dụng của Chi nhánh chƣa thực sự nổi ật. Điều này là do hoạt động của ngân hàng gặp phải một số khó khăn nhƣ: Cơ chế hoạt động Ngân hàng có nhiều thay đổi, lạm phát tăng cao, vấn đề lãi suất, các NHTM hoạt động trong môi trƣờng cạnh tranh khá gay gắt, hiện tƣợng tranh dành khách hàng diễn ra khá phổ iến. Tất cả những yếu tố này đã gây ra áp lực cho hoạt động tín dụng của ngành ngân hàng, trong đó có HDBank – Chi nhánh Đà Nẵng.
Trong ối cảnh nhƣ vậy, ngay từ đầu năm 2013, Ban Giám Đốc Chi nhánh đã đề ra nhiều iện pháp để mở rộng hoạt động tín dụng với phƣơng châm an toàn hiệu quả và phát triển ền vững. Kết quả là năm 2013 và năm
2014, hoạt động TD của Chi nhánh đã đạt kết quả khá khả quan.
Năm 2013, doanh số cho vay của Chi nhánh là 7.036 tỷ đồng, doanh số thu nợ là 7.062 tỷ đồng. Đến năm 2014, doanh số cho vay của Chi nhánh tăng, đạt 8.425 tỷ đồng và doanh số thu nợ là 7.810 tỷ đồng.
Để đạt đƣợc kết quả trên, trƣớc hết là do nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp ngày càng tăng.
b. Tình hình phân loại nợ cho vay DN giai đoạn t năm 2012 - 2014
Bảng 2.4. Báo cáo tình hình phân loại nợ cho vay DN giai đoạn 2012 – 2014
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tổng dƣ nợ CV DN 165 100 331 100 525 100 Nợ nhóm 1 160,2 97,1 322 97,3 512,8 97,7 Nợ nhóm 2 1,6 1,0 0 0,00 2,9 0,5 Nợ nhóm 3 2,2 1,9 2,5 0,8 0 0,00 Nợ nhóm 4 0 0,00 3,5 1,0 4,6 0,9 Nợ nhóm 5 0 0,00 3 0,9 4,7 0,9
(Nguồn: HDBank – Chi nhánh Đà Nẵng năm 2012, 2013, 2014)
Nhận xét:
Nợ quá hạn của Chi nhánh năm 2014 là 2,9 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,5% trên tổng dƣ nợ. Tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh năm 2014 thấp so với mức cho phép.
Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2014 thấp là do năm 2014 HDBank – Chi nhánh Đà Nẵng đã tăng trƣởng cho vay và xử l tốt các khoản nợ quá hạn.
Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh khá thấp so với mức cho phép cũng nhƣ tỷ lệ nợ xấu chung của toàn hệ thống. Nếu nhƣ tỷ lệ nợ xấu cho phép theo thông lệ của các ngân hàng trên thế giới là nhỏ hơn 3% thì nợ xấu của Chi nhánh
năm 2014 là 9,3 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 1,8% trên tổng dƣ nợ.
Tỷ lệ nợ xấu thấp và có xu hƣớng giảm trong năm 2014. Là vì năm 2014 HDBank – Chi nhánh Đà Nẵng đã tăng trƣởng cho vay và xử l khá tốt các khoản nợ xấu mặc dù năm 2014 nền kinh tế của đất nƣớc còn có nhiều khó khăn, tỷ lệ lạm phát cao. Tuy nhiên, để giúp cho HDBank – Chi nhánh Đà Nẵng ngày càng hoạt động tốt thì chi nhánh cần có iện pháp nhằm ngăn chặn và xử l dứt điểm nợ xấu xảy ra.
2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI HDBANK - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI HDBANK - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.2.1. Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng HDBank - Chi nhánh Đà Nẵng 1. Tiếp xúc KHDN 2. Tiếp nhận hồ sơ khách hàng 3. Thẩm định khách hàng 4. Lập tờ trình cấp tín dụng 5. Phê duyệt
6. Thông báo cho khách hàng
7. Cấp tín dụng giải ngân, ảo lãnh, LC,… 8. Giám sát và kiểm soát
+ Bộ phận QHKH chịu trách nhiệm theo d i quá trình phê duyệt và xác định khoản vay/ ảo lãnh đã đƣợc giải ngân/ phát hành ảo lãnh, nghĩa vụ của KH đối với NH đã phát sinh để có iện pháp kiểm tra, giám sát, thu hồi.
+ Bộ phận QLRR chịu trách nhiệm phối hợp với ộ phận QHKH và
QTTD trong việc phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro, đề xuất các iện pháp