6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.3. Kết quả hoạt động thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng
dùng tại Chi nhánh
- Số hồ sơ vay tiêu dùng được tiếp nhận và thẩm định năm 2011 là 5.532 bộ hồ sơ. Năm 2012 tăng thêm 493 bộ tức 8,91%. Trong khi đó năm 2013 vượt 7.590 hồ sơ tương đương với tăng 1.565 bộ, tức 25,98% so với năm 2012. Như vậy, hàng năm số lượng khách hàng vay với mục đích tiêu dùng đến với ngân hàng ngày càng tăng. Điều này cũng thuận theo xu hướng gia tăng chi tiêu của người tiêu dùng và cũng đồng nghĩa với uy tín cũng Chi nhánh ngày càng gia tăng trong lòng khách hàng. Tuy nhiên, đây cũng là một thách thức không nhỏ đối với Chi nhánh mới gia nhập vào thị trường Bình Định và có nguồn nhân lực ít và thiếu kinh nghiệm đặc biệt là đội ngũ CV QHKH.
- Số phương án vay tiêu dùng được duyệt cho vay hàng năm cũng gia tăng theo số hồ sơ xin vay. Cụ thể năm 2011 số phương án được duyệt cho vay là 5.123 phương án. Năm 2012 tăng 492 phương án, tương đương tăng 9,6% so với năm 2011. Năm 2013 tăng 1.546 phương án, tương đương tăng 27,53% so với năm 2012. Số đơn xin vay tăng đáng kể và số phương án duyệt cho vay cũng tăng tương ứng. Điều này chứng tỏ mức độ làm việc của cán bộ thẩm định là khá nhiều vì số nhân sự của Chi nhánh hàng năm tăng không đáng kể. Công việc quá tải là một trong số những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng kết quả thẩm định. Thẩm định quá nhiều nên thường thiếu kỹ càng trong
công việc dẫn đến nhiều rủi ro có thể sau ra. Trong tình hình kinh tế khó khăn hiện nay, việc tồn tại nhiều khách hàng có thông tin xấu là đượng nhiên. Tuy vậy, Tỷ lệ phương án vay tiêu dùng hàng năm được giải ngân đều trên 90% và tăng dần qua các năm. Rõ ràng rằng ở đây đã có sự lơ là trong công tác thẩm định, không có sự siết chặc để giảm bớt các hồ sơ không tốt.
Bảng 2.4: Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng năm 2011 - 2013 CHỈ TIÊU NĂM Tăng, giảm 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Mức +/- Tốc độ % Mức +/- Tốc độ % Số hồ sơ vay vốn tiếp nhận, thẩm định 5.532 6.025 7.590 493 8,91 1.565 25,98 Số PA vay tiêu dùng
duyệt cho vay 5.123 5.615 7.161 492 9,60 1.546 27,53 Tỷ lệ các PA vay tiêu dùng/ Số hồ sơ tiếp nhận và thẩm định (%) 92,61 93,20 94,35 - - - - Số PA vay tiêu dùng có phát sinh nợ xấu 1.130 1.725 2.262 595 52,65 537 31,13 Tỷ lệ số PA cho vay có phát sinh nợ xấu/Tổng số PA đã cho vay (%) 22,06 30,72 31,59 - - - - Nợ xấu (Triệu đồng) 263,02 487,93 523,03 224,91 85,51 35,1 7,19 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng/ Tổng dư nợ
cho vay tiêu dùng (%) 4,36 5,10 4,59 - - - - Thời gian cho một lần
thẩm định (Ngày) 2-4 3-4 3-5 - - - -
- Về tình hình khách hàng nợ xấu năm 2011 có 1.130 hồ sơ có phát sinh nợ xấu với dư nợ là 363,02 triệu đồng, chiếm 22,06% trong tổng số hồ sơ cho vay tiêu dùng. Năm 2012 có 1.725 hồ sơ phát sinh nợ xấu, tăng 595 hồ sơ tức tăng 52,65% so với năm 2011. Năm 2013 có 2.262 hồ sơ có phát sinh nợ xấu với dư nợ là 523,03 triệu đồng, chiếm 31,69% trong tổng số hồ sơ cho vay tiêu dùng, tăng 31,13% so với năm 2012. Tỷ lệ hồ sơ có phát sinh nợ xấu trên số phương án cho vay tiêu dùng tăng đều qua các năm, có nghĩa là kết quả thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng chưa được tốt nên không loại bỏ được khách hàng xấu mà nguyên nhân chính là do sự thiếu kinh nghiệm cũng như năng lực trong đội ngũ cán bộ thẩm định.
- Tỷ lệ nợ xấu của cho vay tiêu dùng luôn cao hơn 4% chứng tỏ công tác cho vay tiêu dùng không đảm bảo mục tiêu của Chi nhánh là không quá 3%. Việc tồn tại tỷ lệ khách hàng nợ xấu cao phần lớn là do sự yếu kém trong công tác thẩm định tín dụng, cẩu thả và thiếu kinh nghiệm, buông lỏng quản lý, kiểm tra kiểm soát thiếu chặc chẽ.
- Đối với Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Quy Nhơn, thời gian thẩm định tín dụng đối với vay tiêu dùng năm 2011 là từ 2-4 ngày. Năm 2012 là 3 đến 4 ngày. Năm 2013 là 3 đến 5 ngày. Việc Chi nhánh tăng thời gian thẩm định cho vay tiêu dùng từ 3 ngày năm 2012 lên 5 ngày năm 2013 với mục đích tạo điều kiện cho cán bộ Chi nhánh có thời gian thẩm định kỹ hơn với những yêu cầu khắc khe hơn của ngân hàng. Nhưng việc này không những không giảm được tỷ lệ nợ xấu mà vô hình chung tạo cho khách hàng một ấn tượng khó chịu vì phải chờ đợi thời gian dài để thẩm định hơn so với các ngân hàng khác. Thêm vào đó, việc thắt chặt tín dụng thời gian dài, lãi suất vay cao làm những khách hàng tốt không tiếp tục duy trì quan hệ với ngân hàng nữa.