7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.5. Quản lý tốt danh mục tài sản bảo đảm
Tài sản bảo đảm không phải là nhân tố chủ yếu trong việc quyết định đầu tư một khoản vay, tuy nhiên hiện nay do hệ thống thông tin về khách
hàng còn thiếu và chưa đủ độ tin cậy cao, các quy định về chế độ kiểm tốn
tài chính đối với các doanh nghiệp chưa bắt buộc dẫn đến việc đánh giá chính xác năng lực tài chính, thẩm định dự án phương án khách hàng khơng chính
xác. Vì vậy tài sản bảo đảm trong giai đoạn hiện nay vẫn được các ngân hàng xem là một trong những biện pháp phòng ngừa rủi ro quan trọng trong trường hợp khách hàng vay làm ăn thua lỗ, khơng cịn khả năng trả nợ. Vì vậy, Chi
nhánh cần phải có quy định chặt chẽ hơn về tài sản đảm bảo, cũng như tính
chính xác của giấy tờ sở hữu tài sản của khách hàng để tránh khách hàng dùng một tài sản để thế chấp vay nhiều chỗ.
Thứ nhất, cần nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng bằng hình thức thế chấp, cầm cố.
Đối với việc nhận tài sản cầm cố, thế chấp, điều quan trọng là phải xem
nhượng tài sản khi bán đấu giá, tránh hiện tượng lừa đảo bằng giấy chứng
nhận sở hữu giả. Bên cạnh đó cần quan tâm tới việc định giá chính xác tài
sản, đặc biệt đối với tài sản là nhà đất, dây chuyền máy móc thiết bị nhập
ngoại đã qua sử dụng. Nếu tài sản cầm cố là ngoại tệ cần quan tâm tới các yếu tố ảnh hưởng trong tương lai như tỷ giá, lạm phát... nhất là những khoản cho
vay lớn và dài hạn.
Trên thực tế các tài sản cầm cố, thế chấp rất phong phú và đa dạng. Cán bộ ngân hàng không thể hiểu rõ nguồn gốc và đặc điểm những yếu tố tác động cũng như giá trị của chúng. Chẳng hạn, để thực hiện một món vay thế chấp
bằng nhà đất địi hỏi cán bộ tín dụng khơng chỉ có kiến thức cơ bản về nhà đất như luật đất đai, biểu tính giá đất của chính quyền thành phố, cịn phải hiểu rõ về giá cả thực và những biến động của nó trên thị trường. Để có thể định giá chính xác giá trị tài sản thế chấp cán bộ tín dụng nên đưa ra những tiêu chí
nhất định để đánh giá. Với tài sản thế chấp là nhà đất cần những tiêu chí: vị trí nhà đất, tình trạng hiện tại, sự biến động giá trên thị trường, khung giá nhà
nước... với những tài sản thế chấp cầm cố bằng máy móc ngân hàng nên cùng người vay thuê người giám định, vừa khách quan vừa đảm bảo được tính
chính xác.
Một điều kiện khơng thể thiếu với tài sản thế chấp, cầm cố là khả năng phát mại tài sản không chỉ là những tài sản có giá trị được Nhà nước cho phép mà nó cịn là những tài sản có khả năng bán được trong trường hợp khách
hàng không trả được nợ. Do vậy khi nhận tài sản thế chấp cán bộ tín dụng
khơng nên nhận những tài sản quá lớn, những cơng trình đang xây dựng dở
dang, khi phát mại rất khó tìm được người mua hoặc nếu có cũng khó có thể bù đắp được khoản vay đó. Bên cạnh đó, ngân hàng cần kiểm tra kỹ giấy tờ
chứng nhận quyền sở hữu vì khơng ít trường hợp một tài sản được đem thế
phương tránh vướng mắc trong quá trình xử lý tài sản thế chấp. Đồng thời,