CÁC CĂN CỨ TIỀN ĐỀ

6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu

3.1.CÁC CĂN CỨ TIỀN ĐỀ

3.1.1. Dự báo xu hướng kinh tế và hoạt động ngân hàng thời gian tới

Tình hình kinh tế thế giới trong thời gian tới sẽ gặp nhiều khó khăn: sự suy thoái của nền kinh tế Mỹ, sự suy yếu của khu vực đồng tiền chung Châu Âu, và sự xuống dốc của các thị trƣờng mới nổi, đặc biệt là Trung Quốc, sẽ xảy ra cùng một lúc và tạo thành cơn bão. Tăng trƣởng kinh tế toàn cầu sẽ ở mức dƣới 2%, tỷ lệ thất nghiệp cao, việc làm mới nhỏ giọt. Điều đó sẽ khiến tình hình tồi tệ hơn.

Tình hình kinh tế Việt Nam: theo dự báo của EIU, ADB, IMF và Bộ Kế hoạch và Đầu tƣ, năm 2016 đƣợc đánh giá là năm còn nhiều khó khăn trong việc hồi phục và phát triển kinh tế. Dự báo GDP tăng từ 5,8% - 6,6%; lạm phát khoảng 8,7% - 11%; thâm hụt cán cân vãng lai khoảng 4% - 4,5%. Tiền đồng sẽ bị giảm giá khoảng 3,17% so với USD.

Về hoạt động ngân hàng, xu hƣớng sẽ là tái cơ cấu các ngân hàng lớn, thâu tóm, sáp nhập các ngân hàng nhỏ nhằm ổn định thanh khoản ngân hàng, tăng cƣờng năng lực quản trị. Thêm vào đó sẽ là áp lực giải quyết nợ xấu tồn đọng, giảm lãi suất của các ngân hàng, nâng cao năng lực quản trị rủi ro để tránh khủng hoảng.

3.1.2. Địn ƣớng oạt động ủ Agr b n Đắ Lắ g đoạn 2017-2022 và tầm n ìn đến 2027

a. Định hướng phát triển của gri ank Đắk ắk

81

mạnh, linh hoạt đủ khả năng cung cấp vốn cho khách hàng. Phấn đấu trở thành Chi nhánh loại A trong hệ thống Agribank và là chi nhánh đứng đầu trong các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk.

- Tích cực tăng cƣờng các hoạt động huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau, đi đôi với nó là công tác tuyên truyền quảng cáo, khuyến mãi... nhằm huy động tối đa nguồn vốn dƣ thừa trong dân cƣ và các tổ chức kinh tế.

- Mở rộng quy mô, đa dạng hóa, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi kiểm soát, ƣu tiên cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay hộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Phát triển mạnh các dịch vụ: chứng khoán, bảo hiểm…

- Thực hiện các hoạt động đào tạo nâng cao trình độ cán bộ nhân viên cho toàn chi nhánh cả về nghiệp vụ, chuyên môn và văn hóa doanh nghiệp tạo ra ƣu thế cạnh tranh bằng chất lƣợng nguồn nhân lực.

. Nhiệm vụ phát triển của gri ank Đắk ắk giai đoạn 2017 – 2022 và tầm nhìn đến năm 2027

- Nguồn vốn: Tăng 18% - 20% so với năm trƣớc.

- Dƣ nợ tín dụng (không tính ủy thác đầu tƣ): Tăng bình quân 13% - 15% so với năm trƣớc. Tỷ lệ cho vay chiếm tỷ trọng tối đa 80% tổng nguồn vốn.

- Tỷ lệ cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 95% tổng dƣ nợ. - Dƣ nợ cho vay trung, dài hạn chiếm tối đa 40% tổng dƣ nợ. - Tỷ lệ nợ xấu (bao gồm nhóm 3, 4, 5): Dƣới 3%.

- Tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn không quá 30% - Tỷ lệ thu nhập ròng ngoài tín dụng trên tổng thu nhập bình quân 20% sơ với năm trƣớc.

- Lợi nhuận và thu nhập ngƣời lao động năm sau không thấp hơn năm trƣớc.

82

- Nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng đặc biệt ƣu tiên cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn theo chỉ đạo của Chính phủ và của Agribank, cho vay sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tài sản bảo đảm với lãi suất hợp lý; hạn chế cho vay không có tài sản bảo đảm hoặc tài sản hình thành từ vốn vay. Coi trọng yếu tố chất lƣợng tín dụng vì đó là nhân tố quyết định sự tồn tại và phát triển của chi nhánh và là tiêu chuẩn để đo trình độ cán bộ.

3.1.3. Mụ t êu quản trị rủ ro tín ụng ở Agr b n Đắ Lắ trong t ờ g n tớ

Với mục tiêu phát triển ổn định và bền vững, hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng trong thời gian tới cần đƣợc chú trọng hơn trong chiến lƣợc kinh doanh của Agribank Đắk Lắk, trong đó các biện pháp quản trị RRTD cần phải đƣợc triển khai thực hiện một cách đầy đủ và nghiêm túc theo các hƣớng sau:

- Coi trọng chất lƣợng tín dụng hơn là mở rộng tín dụng:

- Hoàn thiện cơ sở và điều kiện đảm bảo cho công tác quản lý RRTD có hiệu quả.

- Hoàn thiện qui trình giám sát và đo lƣờng rủi ro tín dụng chặt chẽ nhằm nâng cao hiệu quả, hạn chế rủi ro của hoạt động tín dụng.

- Nâng cao hiệu quả công tác xử lý RRTD, trong đó chú trọng xử lý các khoản nợ tồn đọng, nợ khó đòi.

- Tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu lại theo phƣơng án tổng thể của Agribank, trong đó chú trọng giảm các khâu trung gian, tăng cƣờng công tác kiểm soát nội bộ, đảm bảo độ an toàn phù hợp trong hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng.

83

3.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐẮK LẮK

3.2.1. Nâng o ất lƣợng độ ngũ án bộ tín ụng

Đội ngũ cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng bậc nhất, góp phần quyết định chất lƣợng tín dụng nói chung và cho vay trung và dài hạn nói riêng. Chiến lƣợc phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng vừa giỏi về chuyên môn và vừa có đạo đức nghề nghiệp là một chiến lƣợc lâu dài và đòi hỏi sự đầu tƣ quan tâm đối với cả cán bộ điều hành cũng nhƣ những cán bộ trực tiếp thực hiện công tác tín dụng. Một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực của cán bộ, nhân viên của Chi nhánh:

 Đƣa ra các tiêu chí đánh giá tổng kết thi đua trong kế hoạch kinh doanh của từng cán bộ tín dụng để nâng cao tính trách nhiệm của các cán bộ tín dụng.

 Thực hiện đào tạo lại cho nguồn nhân lực hiện có: Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo, trao đổi về hoạt động nghiệp vụ. Ngân hàng có thể tổ chức các cuộc thi dành cho Cán bộ tín dụng, trong đó đặt ra các tình huống để các Cán bộ tín dụng có thể trải nghiệm, rèn luyện kiến thức và kỹ năng xử lý tình huống, đặc biệt là mang lại những bài học nhẹ nhàng mà sâu sắc về tầm quan trọng của hoạt động kiểm soát tín dụng và đánh vào ý thức của Cán bộ tín dụng để họ thấy đƣợc sự cần thiết phải thực hiện sát sao công tác này. Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo, huấn luyện và đào tạo lại nhân viên mỗi khi có sự thay đổi về cơ chế, chính sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình công nghệ kỹ thuật.

Ngoài ra cần loại bỏ hẳn tâm lý của cán bộ tín dụng là cho vay chỉ dựa trên tài sản bảo đảm. Trong tiếp cận và xét duyệt khoản vay, cần duy trì

84

kiên quyết nguyên tắc: Chỉ cho vay khi nào hiểu đƣợc khách hàng, có thể kiểm soát đƣợc tín dụng

Có chính sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao.

Tạo môi trƣờng làm việc và có chế độ đãi ngộ hợp lý: Môi trƣờng làm việc tốt, thì đội ngũ nhân viên sẽ tận tâm, năng động và sáng tạo.

3.2.2. Nâng o ất lƣợng t ẩm địn tín ụng trung và à ạn

Tại Ngân hàng Agribank Đắk Lắk, cho vay trung và dài hạn chủ yếu là cho vay dự án đầu tƣ trung và dài hạn với rủi ro cao do những biến động khó có thể lƣờng trƣớc đƣợc. Do vậy, nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án đầu tƣ có vai trò quan trọng, góp phần đáng kể vào nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn.

Để có thể nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án đầu tƣ, đầu tiên, Agribank Đắk Lắk cần hoàn thiện quy trình thẩm định dự án. Để hạn chế những rủi ro mà Ngân hàng có thể gặp phải thì việc thƣờng xuyên cập nhật, hoàn thiện quy trình thẩm định dự án là một công việc cần thiết.

Thứ hai, Ngân hàng cũng phải hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định dự án. Theo cách tổ chức hiện nay của Agribank Đắk Lắk thì Ngân hàng chƣa có sự chuyên môn hoá. Điều này ảnh hƣởng đến chất lƣợng công tác thẩm định. Vì vậy, Ngân hàng cần tăng cƣờng chuyên môn hóa công tác thẩm định dự án. Ngoài ra, Ngân hàng cũng nên tăng cƣờng hơn nữa vai trò điều hành, quản lý của Hội sở chính và thực hiện tốt vai trò tham mƣu quản lý, điều hành thông qua việc xây dựng, ban hành cơ chế, chính sách, quy định, hƣớng dẫn rõ ràng.

Thứ ba, phƣơng pháp thẩm định cũng cần đƣợc chỉnh sửa và hoàn thiện. Ngân hàng cần có những quy định cụ thể, thống nhất trong toàn hệ thống về các nội dung và phƣơng pháp thẩm định dự án. Quy định này cũng nên linh hoạt, nghĩa là tuỳ theo tính chất, quy mô, mức độ phức tạp của dự án

85

để lựa chọn các phƣơng pháp thẩm định thích hợp. Đối với những dự án có quy mô lớn, phức tạp Ngân hàng cần tiến hành phân tích độ nhạy nhiều chiều. Với những dự án chịu ảnh hƣởng của nhiều yếu tố có khả năng biến động bất thƣờng, Ngân hàng nên tiến hành cả phân tích tình huống và mô phỏng.

Thứ tƣ, nội dung thẩm định qua hai nội dung là thẩm định kế hoạch vay vốn và phƣơng án vay vốn. Trong đó, Ngân hàng cần đánh giá một số yếu tố nhƣ: năng lực quản lý doanh nghiệp của Ban giám đốc điều hành; hình ảnh, vị trí, uy tín của doanh nghiệp trên thƣơng trƣờng bằng hệ thống các chỉ tiêu cụ thể. Đồng thời, tính độc lập trong công tác thẩm định dự án cần đƣợc đảm bảo. Muốn làm việc này thì bản thân lãnh đạo Ngân hàng các cấp phải kiên định giữ vững vai trò độc lập khi xem xét thẩm định dự án đầu tƣ. Hội sở chính cũng cần nâng cao vai trò tham mƣu cho các phòng giao dịch trong quá trình xây dựng, thẩm định và lựa chọn dự án.

Việc cải thiện và đảm bảo thực hiện tốt các quy định về đảm bảo tiền vay cần đƣợc chú trọng hơn. Các quy định về đảm bảo tiền vay cần đƣợc xây dựng theo hƣớng thắt chặt hơn đối với những trƣờng hợp cho vay trung và dài hạn thông thƣờng và nới lỏng đối với những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả có dự án kinh doanh có tính khả thi cao. Ngoài ra, việc định giá tài sản đảm bảo cũng cần đƣợc thực hiện chặt chẽ và thƣờng xuyên hơn.

Để nâng cao chất lƣợng thẩm định, việc phát huy vai trò tƣ vấn của Ngân hàng đối với chủ đầu tƣ dự án đóng vai trò quan trọng. Công tác này sẽ tạo cầu nối giữa doanh nghiệp và Ngân hàng và tạo điều kiện cho Ngân hàng dễ dàng thu thập thông tin để thẩm định dự án một cách hiệu quả.

Cuối cùng, Công tác kiểm tra, kiểm soát đối với công tác thẩm định dự án cần đƣợc thực hiện thƣờng xuyên để đảm bảo ý thức cũng nhƣ tiến độ.

3.2.3. Cân đố ợp lý á loạ ìn o v y trung và à ạn

86

với các ngành nghề khác nhau trong tổng dƣ nợ cho vay để có thể giảm thiểu rủi ro mà Ngân hàng có thể gặp phải, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế thế giới gặp nhiều khó khăn.

Ngân hàng cũng cần cân đối giữa cho vay doanh nghiệp Nhà nƣớc và doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng nhƣ giữa những doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa vào việc cân đối giữa rủi ro và khả năng sinh lời dự kiến.

Ngoài ra, Ngân hàng có thể thực hiện đa dạng hóa hình thức cho vay trung và dài hạn nhƣ cho vay hạn mức, cho vay đồng tài trợ, cho vay tiêu dùng trả góp…

3.2.4. T ự ện ông tá t u ồ nợ xấu

Để nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn, song song với việc hạn chế nợ xấu, Agribank Đắk Lắk cần tích cực thu hồi nợ xấu và những khoản nợ đã đƣợc xử lý rủi ro.

Để thực hiện tốt công tác thu hồi nợ xấu, trƣớc tiên, Ngân hàng cần phân loại nợ xấu, tốt để từ đó xác định đƣợc nợ có khả năng thu hồi và nợ không có khả năng thu hồi. Qua đó, Ngân hàng cần đề ra những biện pháp hợp lý nhằm chủ động thu hồi nợ.

Đối với những doanh nghiệp có uy tín với ngân hàng nhƣng tạm thời làm ăn thua lỗ dẫn đến nợ quá hạn, Ngân hàng có thể cùng với doanh nghiệp tiến hành phân tích, tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến làm ăn kém hiệu quả để từ đó đề ra những giải pháp khắc phục. Nếu Ngân hàng nhận thấy doanh nghiệp có triển vọng làm ăn có hiệu quả trong tƣơng lai thì có thể tiến hành tiếp tục cho doanh nghiệp vay vốn để sản xuất kinh doanh dƣới sự kiểm soát chặt chẽ của Ngân hàng. Ngoài ra, Ngân hàng có thể tƣ vấn về tình hình sản xuất kinh doanh cũng nhƣ đƣa ra những hỗ trợ khác cho doanh nghiệp trong khả năng của mình để doanh nghiệp nâng cao chất lƣợng sản phẩm, phát triển thị

87

trƣờng thị trƣờng cũng nhƣ quản trị tài chính doanh nghiệp tốt hơn để doanh nghiệp có thể trả nợ vay.

Đối với những khách hàng phát sinh nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan nhƣ dự án đầu tƣ kém hiệu quả do công tác nghiên cứu điều tra thị trƣờng không tốt, quản lý đầu tƣ và vận hành kém, vật tƣ hàng hoá đơn vị bị ứ đọng, tiêu thụ chậm hay năng lực kinh doanh giảm sút… Ngân hàng nên áp dụng một số giải pháp nhƣ đôn đốc bán hàng hoặc tìm mọi nguồn khác để thu hồi đƣợc vốn nhanh. Trƣờng hợp hàng hoá bị ứ đọng do chất lƣợng kém hoặc do lạc hậu, lỗi thời thì Ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải chấp nhận bán hạ giá thậm chí chịu lỗ để hoàn trả vốn cho ngân hàng, giảm thiểu thiệt hại cho chính khách hàng và ngân hàng. Đối với trƣờng hợp này, sau khi thu hồi nợ, Ngân hàng nên xem xét việc thẩm định các yêu cầu khi cho vay vốn, điều chỉnh lại hạn mức tín dụng.

Đối với những doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích thì Ngân hàng phải tìm cách thu hồi vốn ngay. Với những khách hàng có biểu hiện chây ì, Ngân hàng cần phối kết hợp với chính quyền địa phƣơng và các cơ quan chức năng để thu hồi nợ. Ngoài ra, Ngân hàng cũng nên thành lập tổ thu nợ gồm một số cán bộ có kinh nghiệm trong công tác, có mối quan hệ rộng và đƣợc đặt dƣới sự chỉ đạo trực tiếp của Ban Giám đốc để có điều kiện theo dõi sát sao doanh nghiệp, tận dụng mọi khả năng để thu nợ.

Ngoài ra, đối với khoản nợ quá hạn không có khả năng thanh toán mà phải xử lý bằng tài sản thế chấp, Ngân hàng có thể dựa trên hệ thống các văn bản đƣợc Chính phủ ban hành về tài sản thế chấp và cầm cố để xử lý tài sản đảm bảo. Ngoài ra, Ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ hơn với các cơ quan có thẩm quyền để thanh lý tài sản đảm bảo hoặc khởi kiện trong trƣờng hợp khách hàng không hợp tác.

88

3.2.5. P át tr ển ông ng ệ quản lý rủ ro

Một khó khăn đối với các ngân hàng nói chung và Agribank Đắk Lắk nói riêng là luôn thiếu thông tin chính xác về khách hàng hoặc thông tin luôn trong tình trạng bất cân xứng, không cập nhật kịp thời. Mặc dù trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN ngày càng phát triển mạnh mẽ và đóng vai