6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.CÁC GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN
DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐẮK LẮK
3.2.1. Nâng o ất lƣợng độ ngũ án bộ tín ụng
Đội ngũ cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng bậc nhất, góp phần quyết định chất lƣợng tín dụng nói chung và cho vay trung và dài hạn nói riêng. Chiến lƣợc phát triển đội ngũ cán bộ tín dụng vừa giỏi về chuyên môn và vừa có đạo đức nghề nghiệp là một chiến lƣợc lâu dài và đòi hỏi sự đầu tƣ quan tâm đối với cả cán bộ điều hành cũng nhƣ những cán bộ trực tiếp thực hiện công tác tín dụng. Một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực của cán bộ, nhân viên của Chi nhánh:
Đƣa ra các tiêu chí đánh giá tổng kết thi đua trong kế hoạch kinh doanh của từng cán bộ tín dụng để nâng cao tính trách nhiệm của các cán bộ tín dụng.
Thực hiện đào tạo lại cho nguồn nhân lực hiện có: Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo, trao đổi về hoạt động nghiệp vụ. Ngân hàng có thể tổ chức các cuộc thi dành cho Cán bộ tín dụng, trong đó đặt ra các tình huống để các Cán bộ tín dụng có thể trải nghiệm, rèn luyện kiến thức và kỹ năng xử lý tình huống, đặc biệt là mang lại những bài học nhẹ nhàng mà sâu sắc về tầm quan trọng của hoạt động kiểm soát tín dụng và đánh vào ý thức của Cán bộ tín dụng để họ thấy đƣợc sự cần thiết phải thực hiện sát sao công tác này. Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo, huấn luyện và đào tạo lại nhân viên mỗi khi có sự thay đổi về cơ chế, chính sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình công nghệ kỹ thuật.
Ngoài ra cần loại bỏ hẳn tâm lý của cán bộ tín dụng là cho vay chỉ dựa trên tài sản bảo đảm. Trong tiếp cận và xét duyệt khoản vay, cần duy trì
84
kiên quyết nguyên tắc: Chỉ cho vay khi nào hiểu đƣợc khách hàng, có thể kiểm soát đƣợc tín dụng
Có chính sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao.
Tạo môi trƣờng làm việc và có chế độ đãi ngộ hợp lý: Môi trƣờng làm việc tốt, thì đội ngũ nhân viên sẽ tận tâm, năng động và sáng tạo.
3.2.2. Nâng o ất lƣợng t ẩm địn tín ụng trung và à ạn
Tại Ngân hàng Agribank Đắk Lắk, cho vay trung và dài hạn chủ yếu là cho vay dự án đầu tƣ trung và dài hạn với rủi ro cao do những biến động khó có thể lƣờng trƣớc đƣợc. Do vậy, nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án đầu tƣ có vai trò quan trọng, góp phần đáng kể vào nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn.
Để có thể nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án đầu tƣ, đầu tiên, Agribank Đắk Lắk cần hoàn thiện quy trình thẩm định dự án. Để hạn chế những rủi ro mà Ngân hàng có thể gặp phải thì việc thƣờng xuyên cập nhật, hoàn thiện quy trình thẩm định dự án là một công việc cần thiết.
Thứ hai, Ngân hàng cũng phải hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định dự án. Theo cách tổ chức hiện nay của Agribank Đắk Lắk thì Ngân hàng chƣa có sự chuyên môn hoá. Điều này ảnh hƣởng đến chất lƣợng công tác thẩm định. Vì vậy, Ngân hàng cần tăng cƣờng chuyên môn hóa công tác thẩm định dự án. Ngoài ra, Ngân hàng cũng nên tăng cƣờng hơn nữa vai trò điều hành, quản lý của Hội sở chính và thực hiện tốt vai trò tham mƣu quản lý, điều hành thông qua việc xây dựng, ban hành cơ chế, chính sách, quy định, hƣớng dẫn rõ ràng.
Thứ ba, phƣơng pháp thẩm định cũng cần đƣợc chỉnh sửa và hoàn thiện. Ngân hàng cần có những quy định cụ thể, thống nhất trong toàn hệ thống về các nội dung và phƣơng pháp thẩm định dự án. Quy định này cũng nên linh hoạt, nghĩa là tuỳ theo tính chất, quy mô, mức độ phức tạp của dự án
85
để lựa chọn các phƣơng pháp thẩm định thích hợp. Đối với những dự án có quy mô lớn, phức tạp Ngân hàng cần tiến hành phân tích độ nhạy nhiều chiều. Với những dự án chịu ảnh hƣởng của nhiều yếu tố có khả năng biến động bất thƣờng, Ngân hàng nên tiến hành cả phân tích tình huống và mô phỏng.
Thứ tƣ, nội dung thẩm định qua hai nội dung là thẩm định kế hoạch vay vốn và phƣơng án vay vốn. Trong đó, Ngân hàng cần đánh giá một số yếu tố nhƣ: năng lực quản lý doanh nghiệp của Ban giám đốc điều hành; hình ảnh, vị trí, uy tín của doanh nghiệp trên thƣơng trƣờng bằng hệ thống các chỉ tiêu cụ thể. Đồng thời, tính độc lập trong công tác thẩm định dự án cần đƣợc đảm bảo. Muốn làm việc này thì bản thân lãnh đạo Ngân hàng các cấp phải kiên định giữ vững vai trò độc lập khi xem xét thẩm định dự án đầu tƣ. Hội sở chính cũng cần nâng cao vai trò tham mƣu cho các phòng giao dịch trong quá trình xây dựng, thẩm định và lựa chọn dự án.
Việc cải thiện và đảm bảo thực hiện tốt các quy định về đảm bảo tiền vay cần đƣợc chú trọng hơn. Các quy định về đảm bảo tiền vay cần đƣợc xây dựng theo hƣớng thắt chặt hơn đối với những trƣờng hợp cho vay trung và dài hạn thông thƣờng và nới lỏng đối với những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả có dự án kinh doanh có tính khả thi cao. Ngoài ra, việc định giá tài sản đảm bảo cũng cần đƣợc thực hiện chặt chẽ và thƣờng xuyên hơn.
Để nâng cao chất lƣợng thẩm định, việc phát huy vai trò tƣ vấn của Ngân hàng đối với chủ đầu tƣ dự án đóng vai trò quan trọng. Công tác này sẽ tạo cầu nối giữa doanh nghiệp và Ngân hàng và tạo điều kiện cho Ngân hàng dễ dàng thu thập thông tin để thẩm định dự án một cách hiệu quả.
Cuối cùng, Công tác kiểm tra, kiểm soát đối với công tác thẩm định dự án cần đƣợc thực hiện thƣờng xuyên để đảm bảo ý thức cũng nhƣ tiến độ.
3.2.3. Cân đố ợp lý á loạ ìn o v y trung và à ạn
86
với các ngành nghề khác nhau trong tổng dƣ nợ cho vay để có thể giảm thiểu rủi ro mà Ngân hàng có thể gặp phải, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế thế giới gặp nhiều khó khăn.
Ngân hàng cũng cần cân đối giữa cho vay doanh nghiệp Nhà nƣớc và doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng nhƣ giữa những doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa vào việc cân đối giữa rủi ro và khả năng sinh lời dự kiến.
Ngoài ra, Ngân hàng có thể thực hiện đa dạng hóa hình thức cho vay trung và dài hạn nhƣ cho vay hạn mức, cho vay đồng tài trợ, cho vay tiêu dùng trả góp…
3.2.4. T ự ện ông tá t u ồ nợ xấu
Để nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn, song song với việc hạn chế nợ xấu, Agribank Đắk Lắk cần tích cực thu hồi nợ xấu và những khoản nợ đã đƣợc xử lý rủi ro.
Để thực hiện tốt công tác thu hồi nợ xấu, trƣớc tiên, Ngân hàng cần phân loại nợ xấu, tốt để từ đó xác định đƣợc nợ có khả năng thu hồi và nợ không có khả năng thu hồi. Qua đó, Ngân hàng cần đề ra những biện pháp hợp lý nhằm chủ động thu hồi nợ.
Đối với những doanh nghiệp có uy tín với ngân hàng nhƣng tạm thời làm ăn thua lỗ dẫn đến nợ quá hạn, Ngân hàng có thể cùng với doanh nghiệp tiến hành phân tích, tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến làm ăn kém hiệu quả để từ đó đề ra những giải pháp khắc phục. Nếu Ngân hàng nhận thấy doanh nghiệp có triển vọng làm ăn có hiệu quả trong tƣơng lai thì có thể tiến hành tiếp tục cho doanh nghiệp vay vốn để sản xuất kinh doanh dƣới sự kiểm soát chặt chẽ của Ngân hàng. Ngoài ra, Ngân hàng có thể tƣ vấn về tình hình sản xuất kinh doanh cũng nhƣ đƣa ra những hỗ trợ khác cho doanh nghiệp trong khả năng của mình để doanh nghiệp nâng cao chất lƣợng sản phẩm, phát triển thị
87 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
trƣờng thị trƣờng cũng nhƣ quản trị tài chính doanh nghiệp tốt hơn để doanh nghiệp có thể trả nợ vay.
Đối với những khách hàng phát sinh nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan nhƣ dự án đầu tƣ kém hiệu quả do công tác nghiên cứu điều tra thị trƣờng không tốt, quản lý đầu tƣ và vận hành kém, vật tƣ hàng hoá đơn vị bị ứ đọng, tiêu thụ chậm hay năng lực kinh doanh giảm sút… Ngân hàng nên áp dụng một số giải pháp nhƣ đôn đốc bán hàng hoặc tìm mọi nguồn khác để thu hồi đƣợc vốn nhanh. Trƣờng hợp hàng hoá bị ứ đọng do chất lƣợng kém hoặc do lạc hậu, lỗi thời thì Ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải chấp nhận bán hạ giá thậm chí chịu lỗ để hoàn trả vốn cho ngân hàng, giảm thiểu thiệt hại cho chính khách hàng và ngân hàng. Đối với trƣờng hợp này, sau khi thu hồi nợ, Ngân hàng nên xem xét việc thẩm định các yêu cầu khi cho vay vốn, điều chỉnh lại hạn mức tín dụng.
Đối với những doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích thì Ngân hàng phải tìm cách thu hồi vốn ngay. Với những khách hàng có biểu hiện chây ì, Ngân hàng cần phối kết hợp với chính quyền địa phƣơng và các cơ quan chức năng để thu hồi nợ. Ngoài ra, Ngân hàng cũng nên thành lập tổ thu nợ gồm một số cán bộ có kinh nghiệm trong công tác, có mối quan hệ rộng và đƣợc đặt dƣới sự chỉ đạo trực tiếp của Ban Giám đốc để có điều kiện theo dõi sát sao doanh nghiệp, tận dụng mọi khả năng để thu nợ.
Ngoài ra, đối với khoản nợ quá hạn không có khả năng thanh toán mà phải xử lý bằng tài sản thế chấp, Ngân hàng có thể dựa trên hệ thống các văn bản đƣợc Chính phủ ban hành về tài sản thế chấp và cầm cố để xử lý tài sản đảm bảo. Ngoài ra, Ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ hơn với các cơ quan có thẩm quyền để thanh lý tài sản đảm bảo hoặc khởi kiện trong trƣờng hợp khách hàng không hợp tác.
88
3.2.5. P át tr ển ông ng ệ quản lý rủ ro
Một khó khăn đối với các ngân hàng nói chung và Agribank Đắk Lắk nói riêng là luôn thiếu thông tin chính xác về khách hàng hoặc thông tin luôn trong tình trạng bất cân xứng, không cập nhật kịp thời. Mặc dù trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN ngày càng phát triển mạnh mẽ và đóng vai trò quan trọng trong cung cấp thông tin khách hàng, thực hiện phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, cung cấp các thông tin cảnh báo…, nhƣng những đòi hỏi về thông tin của các ngân hàng vẫn chƣa đƣợc đáp ứng một cách tin cậy, nhanh chóng và kịp thời. Các thông tin về báo cáo tài chính của doanh nghiệp chƣa bị bắt buộc phải qua kiểm toán nên độ chính xác của các báo cáo chƣa cao. Việc tìm kiếm thông tin cực kỳ khó khăn và tình trạng thông tin bất đối xứng vẫn là một tồn tại chƣa thể khắc phục đƣợc trên thị trƣờng tài chính Việt Nam.
Trong những năm gần đây, Agribank Đắk Lắk đã dành sự quan tâm đặc biệt cho đầu tƣ, ứng dụng tin học phục vụ hoạt động của ngành và coi đây là một trong những biện pháp đột phá để tăng khả năng cạnh tranh, và ngày càng khẳng định vị thế của ngân hàng. Tuy nhiên ứng dụng tin học mới chủ yếu để phục vụ công tác thanh toán, kế toán, lƣu trữ số liệu hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà chƣa quan tâm đúng mức đến những thông tin phục vụ tín dụng. Trong tình hình đó, việc ngân hàng tự xây dựng cho mình một hệ thống thông tin quản lý, lƣu trữ và dự báo riêng là rất cần thiết. Điều đó cho phép Chi nhánh có đƣợc nguồn thông tin tin cậy, nhanh chóng, kết hợp các thông tin nhiều chiều khác nhau để trợ giúp và phục vụ kịp thời yêu cầu công việc.
3.2.6. Tăng ƣờng ông tá ểm tr ểm soát nộ bộ
Hoàn thiện, củng cố, tăng cƣờng cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực sang làm công tác kiểm tra kiểm soát.
89
tất cả các khoản nợ. Trong công tác này, Ngân hàng có thể tiến hành nhƣ gửi cán bộ tín dụng định kỳ xuống giám sát,mỗi lần gửi nên gửi một cán bộ khác nhau để tránh xảy ra tình trạng cán bộ tín dụng có thể móc ngoặc với bên đi vay đồng thời tránh cái nhìn chủ quan của một cán bộ tín dụng.
3.2.7. Cá g ả p áp á
a. Đối với Trụ sở chính
Thứ nhất: tăng cƣờng hơn nữa vai trò điều hành, quản lý của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam. Xây dựng, ban hành cơ chế chính sách, quy định phù hợp với tình hình phát triển kinh tế của đất nƣớc và hƣớng dẫn cụ thể từng địa bàn hoạt động liên quan đến công tác tín dụng.
Thứ hai: tăng cƣờng công tác KSNB định kỳ và đột xuất, nhất là tổ chức các đợt kiểm tra chéo để sớm phát hiện các dấu hiệu sai phạm và có hƣớng dẫn giải quyết dứt điểm, khổng để kéo dài, và cảnh báo sớm xử lý đối với Các chi nhánh thực hiện không nghiêm túc các quy định về thông tin, báo cáo thống kê các hoạt động trong Ngân hàng theo quy định của Trụ sở chính. Giúp các chi nhánh có ý thức tự giác trong công tác cung cấp thông tin về khách hàng đang vay vốn tại Ngân hàng mình, để Trụ sở chính có thể nắm bắt đƣợc các thông tin và phát hiện kịp thời những khách hàng có dấu hiệu rủi ro để cung cấp cho các Chi nhánh khác.
Có kế họach bồi dƣỡng và nâng cao phẩm chất đạo đức của cán bộ kiểm tra, bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ năng kiểm tra của từng ngƣời, giúp họ có đủ năng lực, trình độ, phẩm chất, đạo đức đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ trong tình hình mới.
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, HĐQT ban hành và định kỳ xem xét, đánh giá lại chiến lƣợc kinh doanh và các mục tiêu, chính sách lớn của NHNo.
90
tổ chức, phân cấp ủy quyền, tiêu chuẩn chất lƣợng, tiêu chuẩn chức danh, quy tắc đạo đức nghề nghiệp và văn hóa Agribank, các quy định về quản lý kinh doanh, quản trị điều hành, KSNB theo đúng thẩm quyền và phù hợp với quy định của Pháp luật.
Giám sát và đôn đốc kịp thời việc thực hiện các ý kiến chỉ đạo, các yêu cầu của NHNN và các cơ quan có thẩm quyền khác về hệ thống KSNB NHNo.
. Đối với chi nhánh
Phải phối hợp và tạo mọi điều kiện để Bộ máy kiểm tra kiểm soát nội bộ thƣờng xuyên giám sát, kiểm tra kiểm soát đƣợc mọi hoạt động của từng bộ phận nghiệp vụ của chi nhánh, nhằm đánh giá đƣợc toàn diện tình hình hoạt động của chi nhánh và có các biện pháp giám sát, kiểm tra ngăn ngừa rủi ro tiềm ẩn cho hoạt động của chi nhánh.
Cung cấp đầy đủ các thông tin, tài liệu, hồ sơ, phƣơng tiện cần thiết cho công việc kiểm soát theo yêu cầu của Bộ máy kiểm tra kiểm soát nộ bộ/đoàn/ tổ kiểm tra một các trung thực, chính xác, không đƣợc che giấu thông tin để đảm bảo thực hiện nhiệm vụ đựơc giao.
Thông báo ngay cho Phòng kiểm tra KSNB trụ sở chính, khu vực khi phát triển những yếu kém, tồn tại, các sai phạm, dấu hiệu rủi ro, thất thoát lớn về tài sản, hoặc nguy cơ thất thoát về tài sản tại chi nhánh và trong hệ thống NHNo; đồng thời có thể đề xuất Phòng KTKSNB khu vựa kiểm tra trực tiếp các lĩnh vực, vụ việc có nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cao để đảm bảo hoạt động kinh doanh tại chi nhánh an toàn hiệu quả.