7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI ĐƠN VỊ HỮU QUAN NHẰM NÂNG
NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK ĐÀ NẴNG
Bên cạnh những giải pháp chung mang tính hệ thống nội bộ nhằm tăng cƣờng hiệu quả hoạt đông quản trị rủi ro không có TSĐB đối với KHCN nêu trên, để đảm bảo các giải pháp có thể triển khai hiệu quả thì vai trò của Nhà nƣớc nói chung và NHNN, Ủy ban giám sát Tài chính quốc gia nói riêng thể hiện ở một số kiến nghị sau:
3 3 1 K ến n ị vớ N à nƣớ
Các kiến nghị đối với Nhà nƣớc bao gồm: Đảm bảo môi trƣờng kinh tế, chính trị, xã hội ổn định; Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý; Tăng cƣờng tính minh bạch trong thông tin; Xây dựng cơ sở dữ liệu quốc gia về ngành kinh tế, lĩnh vực kinh tế
* Đảm bảo môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định.
Nhà nƣớc cần xây dựng chính sách kinh tế vĩ mô ổn định và hợp lý. Việc xây dựng kinh tế vĩ mô ổn định và hợp lý tạo môi trƣờng cho toàn bộ nền kinh tế phát triển một cách bền vững. Nội dung của việc ổn định kinh tế vĩ mô bao gồm: điều chinh ƣu tiên về đầu tƣ công, kiểm soát tăng trƣởng cung tiền và tín dụng, giảm thâm hụt ngân sách. Nhà nƣớc nên mạnh dạng đóng cửa các doanh nghiệp và TCTD làm ăn không hiệu quả tạo sân chơi bình đẳng cho các doanh nghiệp. Nhƣ vậy, các ngân hàng sẽ tránh đƣợc những biến động bất ngờ, hạn chế đƣợc rủi ro trong kinh doanh ngân hàng.
Đồng thời với việc ổn định về kinh tế, Nhà nƣớc cần tiếp tục duy trì ổn định về chính trị. Bởi lẽ một môi trƣờng chính trị ổn định sẽ không gây những biến động bất lợi cho nền kinh tế. Trong bối cảnh hiện nay, nền kinh tế Việt Nam đƣợc đánh giá là khá ổn định.
* Hoàn thiện môi trường pháp lý.
Tạo lập và hoàn thiện môi trƣờng pháp lý đảm bảo an toàn tín dụng. Nhà nƣớc cần ban hành những quy định cụ thể về bảo hiểm cho hoạt động tín dụng cả trong huy động vốn và cho vay, để đảm bảo an toàn cho ngƣời gửi tiền, cũng nhƣ cho sự ổn định của nền kinh tế quốc dân.
Tạo lập hành lang pháp lý và cụ thể chuyên biệt cho hoạt động cho vay không có TSĐB. Cụ thể hóa các nền tảng cơ sở pháp lý đồng thời hƣớng dẫn cụ thể việc thực hiện các quy định của luật pháp về hoạt động vay và cho vay không có TSĐB.
* Tăng cường tính minh bạch trong thông tin.
Sự thay đổi các chính sách của Nhà nƣớc cần đƣợc công bố rõ ràng và có thời gian cần thiết để chuyển đổi. Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân đều hoạt động trong một môi trƣờng kinh tế, xã hội. Khi có bất kỳ sự thay đổi nào về chính sách kinh tế, xã hội của Nhà nƣớc đều tác động đến hoạt động của các tổ chức và cá nhân và các kế hoạch phát triển trong tƣơng lai. Nếu sự thay đổi về chính sách của Nhà nƣớc không đƣợc thông báo trƣớc thì có thể dẫn đến những thiệt hại do không kịp thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh cho phù hợp với chính sách mới. Và điều này cũng nằm ngoài khả năng dự báo của ngân hàng, do vậy rủi ro của khách hàng dẫn đến hậu quả ngân hàng phải gánh chịu.
Do vậy, bất kỳ sự thay đổi nào trong chính sách kinh tế, xã hội của Nhà nƣớc cần công bố công khai các nội dung dự kiến thay đổi và có một khoảng thời gian cần thiết nhất định để các tổ chức, cá nhân hoạt động trong lĩnh vực liên quan chuyển đổi hoạt động cho phù hợp hoặc Nhà nƣớc phải có biện pháp hỗ trợ cho những thiệt hại do sự thay đổi trong chính sách của Nhà nƣớc.
* Chế tài cụ thể rõ ràng với đơn vị/cá nhân hỗ trợ gian lận.
Việc sa sút đạo đức nghề nghiệp là tồn tại và luôn có trong mỗi đơn vị tổ chức. Việc thiếu kiểm soát và hạn chế chế tài đối với những hành vi gian lận sẽ làm ảnh hƣởng tiêu cực không chỉ nội bộ đơn vị mà còn là cả thể thống nếu quy mô lớn hơn. Đặc thù của ngành tài chính ngân hàng là tính đồng nhất và liên đới, khi rủi ro phát sinh ở quy mô lớn khó khăn và rủi ro liên đới đến nền kinh tế. Do đó các hành vi gian lận hay hỗ trợ gian lận của mỗi cá nhân, đơn vị cần đƣợc kiểm soát chặt chẽ hạn chế phát sinh. Việc kiểm soát cần cụ thể bằng chế tài thích đáng và có sức răng đe để các cá nhân và đơn vị đảm bảo tính tuân thủ nguyên tắc, đặc biệt là với các vi phạm pháp lý.
3.3.2 K ến n ị vớ N ân àn N à nƣớ
Ngân hàng nhà nƣớc là đơn vị chủ quản trực tiếp quản lý và kiểm soát hoạt động của các TCTC. Các quyết định và hoạt động của Ngân hàng nhà
nƣớc ảnh hƣởng trực tiếp đến hệ thống tài chính, kinh tế của cả nƣớc. Do đó các kiến nghị đối với NHNN bao gồm: Hoàn thiện khung pháp lý trong hoạt động ngân hàng, nâng cao chất lƣợng hoạt động của Trung tâm thôn tin tín dụng, hoàn thiện mô hình thanh tra theo ngành dọc từ trung ƣơng đến địa phƣơng, hỗ trợ đào tạo cán bộ.
* Hoàn thiện khung pháp lý trong hoạt động ngân hàng.
Hiện nay khung pháp lý trong hoạt động ngân hàng và hoạt động tín dụng khá hoàn chỉnh nhƣ: Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nƣớc, các thông tƣ hƣớng dẫn về việc phân loại nợ, trích lập dự phòng chỉ dừng lại ở việc hƣớng dẫn các NHTM thực hiện phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng (Thông tƣ 02/2013/TT-NHNNVN ngày 21/01/2013)...tuy nhiên hiện nay chƣa có văn bản pháp lý nào quy định về công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng. Để có cơ sở pháp lý và tạo điều kiện cho các ngân hàng xây dựng Chiến lƣợc quản trị rủi ro tín dụng cũng nhƣ mô hình quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn quốc tế, tuân thủ Hiệp ƣớc Basel I,II và hƣớng đến Basel III thì trong thời gian tới, NHNN cần nhanh chóng xây dựng và ban hành quy định đối với hoạt động quan trị rủi ro nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói chung đối với các ngân hàng, các tổ chức tín dụng.
Xây dựng nền tảng pháp lý và định hƣớng phát triển rõ ràng cho hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN. Các quy định về hoạt động xử lý nợ xấu từ cho vay tín chấp chƣa có tính hỗ trợ mạnh mẽ. Cần nhanh chóng cụ thể hóa các quy định dành riêng cho hoạt động cho vay không có TSĐB nhằm tạo điều kiện cho sự tăng trƣởng ổn định, bền vững hạn chế rủi ro. Nâng cao năng lực của hệ thống quản trị rủi ro và xử lý nợ xấu.
* Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng
Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) là một trong những kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, từ đó góp phần nâng cao chất lƣợng phân tích tín dụng. CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin
về doanh nghiệp, cá nhân có quan hệ tín dụng và các thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ các tổ chức tín dụng, các cơ quan hữu quan, các cơ quan thông tin trong và ngoài nƣớc, các văn bản quy phạm pháp luật. Trên cơ sở đó, cung cấp thông tin đáp ứng yêu cầu của các tổ chức tín dụng.
Chính vì vậy, CIC không những phải mở rộng quy mô thông tin mà còn phải nâng cao chất lƣợng thông tin cung cấp. Để làm đƣợc điều này, NHNN cần phải thực hiện các biện pháp sau:
- Các nguồn thông tin cung cấp từ phía ngân hàng thành viên cần đƣợc đảm bảo tuân thủ nguyên tắc chính xác cụ thể, tránh hiện tƣợng giấu nợ và cập nhật báo cáo liên tục không chậm trễ. Đồng thời với đó là quy định và việc thực hiện phân loại nợ rõ ràng đúng quy định.
- Cần xây dựng hệ thống dữ liệu về tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi đảm bảo độ tin cậy và độ dài để thực hiện thống kê, từ đó đƣa ra cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống NHTM phòng tránh rủi ro.
- Với đặc thù hoạt động cho vay tín chấp tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất và nguồn thông tin thiếu minh bạch nên yêu cầu việc cung cấp thông tin từ CIC có tính cập nhật, nhanh chóng và chuẩn xác.
* Hoàn thiện mô hình thanh tra theo ngành dọc từ trung ương đến địa phương
Hoạt động thanh tra của NHNN đƣợc thực hiện thƣờng xuyên và định kỳ hàng năm, đặc biệt thực hiện định hƣớng ổn định ngành tài chính ngân hàng nên trong thời gian gần đây việc thực hiện thanh tra nhiều hơn và có tính toàn diện. Mô hình thanh tra theo ngành dọc giúp đảm bảo tính tuân thủ quy định và cũng tạo nền tảng cho việc phát hiện báo cáo rủi ro toàn diện tạo cơ sở xây dựng quy định điều chỉnh chung kịp thời.
Bên cạnh hoàn thiện mô hình thanh tra theo ngành dọc từ trung ƣơng đến địa phƣơng cần xây dựng quy phạm và chế tài cụ thể cho từng hoạt động
tín dụng đặc biệt đối với việc cho vay không có TSĐB. Giúp hạn chế hậu quả do sai phạm chủ quan gây ra cũng nhƣ hạn chế rủi ro từ sự đa dạng của KHCN.
* Hỗ trợ đào tạo cán bộ.
Chất lƣợng nhân sự luôn là yêu cầu hàng đầu đối với mỗi ngân hàng. Với tính chất mới mẻ và chƣa cụ thể quy phạm của hoạt động cho vay tiêu dùng không có TSĐB thì việc non yếu về kinh nghiệm quản trị rủi ro của đội ngũ cán bộ là tồn tại. Việc truyền thông quy định từ NHNN đến từng cán bộ còn chậm trễ và chƣa đảm bảo nên chất lƣợng cán bộ còn kém. Do đó cần nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, hiện đại hóa và tự động hóa tất cả các công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo ra nhiều sản phẩm thông tin. Đồng thời đi sâu phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng kịp thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.
Tăng cƣờng sự hỗ trợ đào tạo và định hƣớng quản trị rủi ro của NHNN đối với nhân sự của ngân hàng bên cạnh việc đào tạo nội bộ.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở những lí luận cơ bản về rủi ro tín dụng nó chung và quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay không có TSĐB đối với KHCN tại Chƣơng 1 nói riêng cùng với những phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cũng nhƣ công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay không có TSĐB đối với KHCN của VPBank Đà Nẵng trong Chƣơng 2 và các định hƣớng trong công tác quản trị rủi ro cho vay tín chấp tại VPBank Đà Nẵng, tác giả đã đƣa ra các giải pháp chung và giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay không có TSĐB đối với KHCN của VPBank Đà Nẵng cùng với một số kiến nghị đối với Nhà nƣớc và Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
KẾT LUẬN
Cho vay là hoạt động truyền thống của hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói chung và VPBank Đà Nẵng nói riêng. Nhìn chung lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu đƣợc sinh ra từ lợi nhuận của hoạt động cho vay. Do đó rủi ro phát sinh đối với hoạt động cho vay sẽ gây hậu quả nặng nề đối với NHTM đồng thời sẽ làm ảnh hƣởng đến nền kinh tế. Với định hƣớng chung của việc phát triển ngân hàng bán lẻ và xu hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo của hệ thống ngân hàng. VPBank Đà Nẵng đã và đang đẩy mạnh tăng trƣởng cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với khách hàng cá nhân. Tuy nhiên hoạt động cho vay không có TSĐB đối với KHCN lại tồn tại nhiều rủi ro nhất. Để phát triển ổn định và bền vững ngân hàng cần phải chú trọng đến hoạt động quản trị rủi ro. Do đó tác giả lựa chọn đề tài “ Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay không có tài sản đảm bảo đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài luận văn.
Luận văn tập trung giải quyết các vấn đề liên quan đến cơ sở lý luận về rủi ro, rủi ro tín dụng, rủi ro cho vay không có TSĐB đối với KHCN và quản trị rủi ro cho vay không có TSĐB đối với KHCN cụ thể:
- Hệ thống hóa những cơ sở lý luận về rủi ro, rủi ro tín dụng, rủi ro cho vay không có TSĐB đối với KHCN, quản trị rủi ro cho vay không có TSĐB đối với KHCN tại NHTM.
- Hệ thống hóa một số bài học kinh nghiệm trong công tác quản trị rủi ro tín cho vay của NHTM trên thế giới từ đó rút ra bài học kinh nghiệm trong quản trị rủi ro tín dụng đối với NHTM Việt Nam.
Trong những năm vừa qua, công tác quản trị rủi ro cho vay không có TSĐB đối với KHCN của VPBank Đà Nẵng đã đạt đƣợc những thành tựu đáng kể, đặc biệt là thực hiện vƣợt mức mục tiêu lợi nhuận song hành với việc kiểm soát nợ xấu dƣới 3% trong giai đoạn từ 2015 – 2017. Tuy nhiên
cũng có thể thấy tỷ lệ nợ xấu của VPBank Đà Nẵng trong các năm gần đây có xu hƣớng tăng và ngày càng tăng nhanh. Do đó để làm rõ hơn về thực trạng rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro cho vay không có TSĐB đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Đà Nẵng, luận văn tập trung vào các nội dung cụ thể nhƣ:
- Đánh giá thực trạng rủi ro cho vay và quản trị rủi ro cho vay không có TSĐB đối với KHCN của VPBank Đà Nẵng giai đoạn 2015 – 2017.
- Tìm hiểu nguyên nhân của những tồn tại trong công tác quản trị rủi ro cho vay không có TSĐB đối với KHCN của VPBank Đà Nẵng.
Dựa trên những phân tích, đánh giá về thực trạng rủi ro cho vay và công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay không có TSĐB đối với KHCN tại VPBank Đà Nẵng, luận văn đƣa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay không có TSĐB đối với KHCN tại VPBank Đà Nẵng.
Do thời gian nghiên cứu và kiến thức còn hạn chế, luận văn không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận đƣợc sự đóng góp ý kiến của Quý Thầy Cô và những ngƣời quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng nhằm giúp hoàn thiện các giải pháp mà luận văn nghiên cứu.
PHỤ LỤC
Một số chỉ tiêu đán á oản v y ôn ó TSĐB đối với KHCN STT Chỉ tiêu Mụ đí ủa chỉ tiêu Cá ăn ứ xá định/
Nguồn thông tin
I THÔNG TIN VỀ NGƢỜI VAY
1.1 Tuổi (từ 21-70 tuổi đối với hộ kinh doanh, 21 – 55 tuổi đối với vay theo lƣơng) Đánh giá ảnh hƣởng của độ tuổi đến hoạt động kinh doanh, lƣơng: Rủi ro nhân mạng, bệnh tật, số năm kinh nghiệm trong nghề.
Các loại giấy tờ tùy thân: Chứng minh nhân dân, giấy khai sinh, hộ chiếu...
1.2 Lích lịch tƣ pháp, tƣ cách khách hàng. Đánh giá rủi ro pháp lý của KH có ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh, lƣơng.
Đánh giá dựa trên lý lịch pháp lý:
- Thông tin từ hộ khẩu - Khảo sát thực tế qua trao đổi với thành viên trong gia đình KH, từ địa bàn cƣ trú...
1.3 Trình độ học vấn
Đánh giá trình độ hiểu biết, nền tảng kiến thức trong việc điều hành, quản lý kinh doanh,