7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.1. Nâng cao hiệu quả công tác nhận dạng rủi ro
VPBank Đà Nẵng cần thực hiện công tác cán bộ tín dụng thƣờng xuyên tiếp xúc khách hàng để nắm bắt tình hình thực tế, hạn chế rủi ro.
VPBank Đà Nẵng cần thực hiện thực địa chéo giữa các đơn vị kinh doanh để nâng cao tính xác thực thông tin. Công tác thực địa kiểm tra chéo nên đƣợc thực địa chéo giữa các đơn vị kinh doanh với nhau, hoặc hình thành bộ phận thực địa chuyên trách tách biệt tránh tại VPBank nói chung và VPBank Đà Nẵng nói riêng tƣơng tác trực tiếp với đơn vị kinh doanh để đảm bảo tính khách quan và độ tin cậy của thông tin.
VPBank Đà Nẵng cần thực hiện kết nối đơn vị với chính quyền địa phƣơng nắm bắt thực tế thông tin hoạt động của khách hàng, chiều hƣớng thay đổi nguồn thu. VPBank Đà Nẵng cần có sự tƣơng tác nhiều hơn nữa với chính quyền đi địa phƣơng để tạo cơ hội mở rộng thị trƣờng bênh cạnh đó là điều kiện để nắm rõ hơn về khách hàng vay vốn, tập quán kinh doanh, môi trƣờng kinh tế, chính chị và chính sách liên quan đến hoạt động của ngân
hàng. Ngoài ra còn là cơ sở để xác định thông tin thực tế của khách hàng đảm bảo tính chính xác của một số chứng từ chứng minh năng lực pháp lý và năng lực tài chính của khách hàng.
Trao đổi nội bộ giữa lãnh đạo và chuyên viên VPBank Đà Nẵng, việc trao đổi nội bộ không những giúp gắn kết trong môi trƣờng làm việc tạo không khí thúc đẩy hoạt động bán mà còn là nền tảng của việc chia sẽ kinh nghiệm từ ban lãnh đạo với nhân viên để phòng tránh những rủi ro có thể xảy ra, cũng là điều kiện để ban giám đốc VPBank Đà Nẵng sớm nhận biết những rủi ro có nguy cơ phát sinh từ nhân sự của đơn vị.
VPBank cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm cho các khoản vay có vấn đề. Tổ chức nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mô. Định kỳ báo cáo tình trạng khách hàng vay, tình hình giải ngân, thu nợ trong kỳ của từng sản phẩm. Đơn vị quản trị rủi ro chuyên trách cần có sự hỗ trợ thông tin kịp thời và sâu sát theo từng địa bàn cụ thể.
VPBank Đà Nẵng cần tăng cƣờng công tác giám sát danh mục cho vay, nâng cao tính sâu xát khách hàng của chuyên viên. Quản lý các đơn vị VPBank phải luôn giám sát thƣờng xuyên danh mục cho vay, hiểu rõ các khách hàng vay chủ yếu và kiểm tra đƣợc công việc thực hiện của các nhân viên thuộc cấp. Phân tích đầy đủ và kịp thời về hoạt động cho vay và đánh giá tổng thể danh mục cho vay của đơn vị.
Cập nhật liên tục thông tin thực tế của khách hàng, thị trƣờng. Sự biến đổi đa dạng trong hoạt động cũng nhƣ tình trạng tài chính của KHCN cần đƣợc liên tục cập nhật để các đơn vị VPBank có định hƣớng xử lý kịp thời các rủi ro có thể phát sinh, đồng thời hỗ trợ đƣợc khách hàng ngay trong giai đoạn đầu khi phát sinh khó khăn.
VPBank cần gắn trách nhiệm cụ thể đối với từng đơn vị, phân công nhiệm vụ, KPIs rõ ràng. Cụ thể trách nhiệm và SLAs đối với từng đơn vị tại VPBank, vị trí trong quy trình cho vay sẽ tạo nền tảng cho sự rỏ ràng nhiệm
vụ cũng nhƣ nghiệp vụ đầy đủ cần thực hiện của mổi cán bộ nhân viên. Đặc biệt là gắn kết trách nhiệm cụ thể đối với cán bộ tín dụng, lãnh đạo đơn vị kinh doanh của VPBank đối với khoản vay phát sinh. Đây là tuyến đầu tiên để nhận diện những rủi ro có thể phát sinh. Cụ thể chế tài đối với các rủi ro phát sinh do chủ quan. Từ đó nâng cao hiệu quả nhận biết cũng nhƣ những đánh giá nhận biết rủi ro mang tính khách quan và trách nhiệm hơn.
Liên tục đào tạo nghiệp vụ nhận biết rủi ro cho cán bộ VPBank Đà Nẵng tham gia trong quy trình cho vay, liên tục cập nhật thông tin mới, bồi dƣỡng đạo đức nghề nghiệp đi đôi với chế tài cụ thể áp dụng cho hành vi vi phạm. Đặc biệt là đào tạo nghiệp vụ nhận biết hình dấu, chữ ký, chứng từ thật giả, nghiệp vụ thẩm định… và đào tạo rèn luyện nâng cao đạo đức nghề nghiệp.
Gắn kết đơn vị quản trị rủi ro hội sở VPBank với đơn vị kinh doanh tại địa bàn tạo sự thông suốt thông tin, hỗ trợ liên tục. Tạo mối quan hệ gắn bó giữ VPBank Đà Nẵng với các đơn vị có nhân sự tại địa bàn nhƣ hỗ trợ tín dụng, Collection, AMC…
3.2.2. Nâng cao hiệu quả ôn tá đo lƣờng rủi ro
Với đặc tính đo lƣờng rủi ro mang nặng tính chất định tính nên hiệu quả chƣa cao. Rủi ro cho vay không đƣợc do lƣờng rõ ràng và cụ thể. Do đó công tác đo lƣờng rủi ro cho vay cần đƣợc cải tiến kết hợp giữ định tính và định lƣợng, đi kèm đó là kinh nghiệm.
VPBank nói chung và VPBank Đà Nẵng nói riêng cần tuân thủ thực hiện các tiêu chí phản ánh rủi ro cho vay theo quy định của NHNN.
Nâng cao hiệu quả của phƣơng pháp xếp hạng nội bộ VPBank bằng cách thực hiện xếp hạng chéo. Dù phƣơng pháp này đơn giản và còn nhiều hạn chế, nhƣng phƣơng pháp đo lƣờng rủi ro tín dụng chủ yếu mang tính chất định tính này phần nào cũng giúp cho các nhà quản trị rủi ro VPBank có cái nhìn tổng quát ban đầu về mức rủi ro hiện tại của ngân hàng, phù hợp với
trình độ công nghệ của hầu hết các NHTM Việt Nam hiện nay. Hiện tại công tác xếp hạng tín dụng nội bộ ban đầu tại VPBank Đà Nẵng đƣợc thực hiện bởi chuyên viên tƣ vấn trực tiếp xử lý hồ so vay của khách hàng nên còn thiếu tính khách quan. Trung tâm phê duyệt tập trung sẽ thực hiện lại công tác chấm điểm tín dụng (Credit scoring) đối với KHCN sau đó trong quá trình thẩm định hồ sơ upload hệ thống trƣớc khi ra phê duyệt cho vay. VPBank Đà Nẵng cần xây dựng chế tài đối với các trƣờng hợp cố tình cập nhật thông tin không chính xác làm sai lệch kết quả chấm điểm tín dụng làm phát sinh rủi ro nhƣ yêu cầu xử lý rủi ro trƣớc khi thay đổi công việc, hạn chế tăng trƣởng giải ngân ƣu tiên xử lý rủi ro, đền bù thiệt hại trong trƣờng hợp cần thiết…
VPBank có thể nâng cao tính độc lập bằng cách tách biệt bộ phận của khối QTRR chịu trách nhiệm về xếp hạng, tính chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và chấm điểm tín dụng phải độc lập với các bộ phận của khối kinh doanh và trung trâm phê duyệt tập trung.
VPBank cần đảm bảo tính minh bạch của hệ thống xếp hạn tín dụng nội bộ cũng nhƣ chấm điểm tín dụng để cơ quan có thẩm quyền, tổ chức kiểm toán độc lập hoặc bên thứ ba có thể thực hiện thanh tra, giám sát, kiểm toán độc lâp hoặc các công tác khách theo quy định.
VPBank cần quy định trách nhiệm rõ ràng từng cán bộ, bộ phận liên quan đến việc xây dựng và thực hiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và chấm điểm tín dụng.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và chấm điểm tín dụng của VPBank phải đƣợc đánh giá bởi một bộ phận độc lập với bộ phận thực hiện và phê duyệt xếp hạng, chấm điểm. Các phát hiện trong quá trình đánh giá lại phải đƣợc báo cáo cho Ban điều hành.
Nâng cao tính tuân thủ quy định nội bộ VPBank nói chung và VPBank Đà Nẵng nói riêng bằng chế tài và gắn kết trách nhiệm phát sinh.
3.2.3. Nâng cao hiệu quả công tác quản lý rủi ro.
a. Xây dựng và thực hiện chính sách cho vay thích hợp
VPBank Đà Nẵng cần chủ động xây dựng chính sách cho vay nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là việc xây dựng các chính sách về lãi suất, chính sách khách hàng, quy mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm nguồn vốn, khả năng quản lý và nhân lực.
- Chính sách lãi suất: trong môi trƣờng cạnh tranh hiện nay thì chính sách lãi suất của một NHTM sẽ đƣợc xây dựng tùy thuộc vào uy tín của khách hàng, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của món vay đặc biệt là đối với hoạt động cho vay tiêu dùng không có TSĐB. Có thể nói cơ chế lãi suất cho vay tiêu dùng không có TSĐB của VPBank Đà Nẵng hiện nay khá cạnh tranh trên thị trƣờng, tuy nhiên với xu hƣớng phát triển chung nên trong tƣơng lai VPBank Đà Nẵng sẽ gặp phải sự cạnh tranh lãi suất của nhiều đơn vị mới do đó VPBank Đà Nẵng cần liên tục bám sát thị trƣờng và có cơ chế điều chỉnh lãi suất phù hợp.
- Chính sách khách hàng: Để thực hiện tốt chính sách khách hàng,
VPBank Đà Nẵng có thể sử dụng một số biện pháp sau:
VPBank Đà Nẵng cần chuyển đổi cơ cấu khách hàng theo hƣớng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào một số lƣợng khách hàng nhất định.
VPBank cần tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý của từng nhóm khách hàng để hoàn thiện chính sách cho vay phù hợp.
Xây dựng chính sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ tại VPBank Đà Nẵng nhƣ: dịch vụ thanh toán trong nƣớc, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ ngân quỹ, thẻ quốc tế...
Không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ và dịch vụ của ngân hàng VPBank nói chung và VPBank Đà Nẵng nói riêng. Đây là biện pháp hiệu quả
trong việc thu hút và giữ chân khách hàng của VPBank. Chất lƣợng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn nhƣ là: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tƣ vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sạch sẽ, thuận tiện,...
- Chính sách sản phẩm tín dụng: sự đa dạng của sản phẩm tín dụng góp
phần nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung của VPBank, vừa mở rộng, đa dạng khách hàng, lĩnh vực đầu tƣ, mở rộng quy mô tín dụng sẽ góp phần phân tán và hạn chế rủi ro tín dụng cho VPBank nếu hệ thống sản phẩm đƣợc thiết kế chặt chẽ.
- Checklist hồ sơ. Thiết lập danh mục checklist hồ sơ cụ thể và có tính
linh động tạo điều kiện xác thực thông tin đa dạng của KHCN. Đây là điểm mạnh của VPBank tuy nhiên ngoài sự đảm bảo của checklist hồ sơ cần đảm bảo tính xác thực và phù hợp của checklist với thực tế tại địa phƣơng nhƣ Đà Nẵng.
- Gắn kết trách nhiệm liên đớ: VPBank nói chung và VPBank Đà
Nẵng nói riêng cần cụ thể các quy định về trách nhiệm của các cá nhân, đơn vị liên quan trong hoạt động quản trị rủi ro đảm bảo tuân thủ thực hiện bằng chế tài cụ thể đối với hành vi vi phạm.
b. Hoàn thiện và nâng cao tính chặt chẽ của quy trình cho vay
Quy trình cho vay tín chấp áp dụng tại VPBank Đà Nẵng đƣợc xây dựng khá khoa học, chặt chẽ và khép kín. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau khi cho vay vẫn còn lỏng lẻo. Để quy trình này đạt đƣợc hiệu quả thì VPBank Đà Nẵng cần phải thực hiện chặt chẽ ở các giai đoạn sau:
- Giai đoạn thu thập kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng: Việc kiểm
quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn thông tin là từ khách hàng và từ thông tin nội bộ trên mạng của ngân hàng. Nhân viên tín dụng tại VPBank Đà Nẵng cần phải tận dụng toàn bộ nguồn thông tin này để có đƣợc nhận định chính xác về khách hàng vay.
Với đặc điểm về tính minh bạch và xác thực thông tin của KHCN tƣơng đối kém, đồng thời nguồn thông tin do chính khách hàng cung cấp có tính chính xác không cao, đặc biệt trong trƣờng hợp khách hàng cố ý làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, VPBank Đà Nẵng cần có sự kết hợp với một số doanh nghiệp, cơ quan ban ngành có đủ chức năng để đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp (ví dụ: cơ quan thuế, công ty khách hàng làm việc...), áp dụng phƣơng pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay vốn và một số đối tƣợng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) để nắm bắt tính xác thực của thông tin. Một rủi ro khác mà VPBank có thể xảy ra ở giai đoạn này là sự chủ quan hoặc cố ý đƣa ra nhận định chủ quan của chuyên viên tƣ vấn trong việc nhận xét về năng lực tài chính của khách hàng.
- Giai đoạn thẩm định: Khi thẩm định phƣơng án vay vốn chuyên viên tín dụng tại VPBank Đà Nẵng cần xem xét tính xác thực của phần vốn tự cụ của khách hàng tham gia vào phƣơng án vay, tính xác thực của nhu cầu vay tiêu dùng. Thông tin về nguồn thu có đám bảo tính chính xác. Trƣờng hợp thu nhập theo lƣơng cần có cuộc gọi xác nhận lại với đơn vị khách hàng công tác, tính thực tế của chứng từ chứng minh. Trƣờng hợp nguồn thu từ kinh doanh cần tập trung khai thác kỷ bởi nguồn thông tin của nhóm khách hàng này có tính chính xác không cao, việc khai thác phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm của cán bộ thẩm định, mức độ phù hợp của ngành nghề trong sự tƣơng quan với quy mô kinh doanh. Thông tin khai thác càng chính xác thì công tác chấm điểm tín dụng của VPBank Đà Nẵng phát huy hiệu quả cao hơn.
- Giai đoạn trình đẩy và check call khoản vay. Giai đoạn trình đẩy đƣợc thực hiện giữa 2 quá trình thẩm định sơ bộ tại đơn vị kinh doanh và thẩm định duyệt vay tại trung tâm phê duyệt. Bộ phận CSR tại VPBank Đà Nẵng cần đƣợc đào tạo chuyên sau về năng lực nhận dạng hình dấu, chữ ký, chứng từ thật giả cũng nhƣ tính tuân thủ danh mục checklist hồ sơ. Đồng thời VPBank cần tăng cƣờng đào tạo phân tích tâm lý khách hàng cho bộ phận CAMobile phục vụ quá trình check call khoản vay
- Giai đoạn kiểm tra sau vay: Khoản vay đƣợc thẩm định và phê duyệt
cấp vay không có nghĩa khoản vay đó không tiềm ẩn rủi ro, do đó công tác kiểm tra sau vay là cần thiết. VPBank Đà Nẵng cần chú trọng và nghiêm túc trong hoạt động kiểm tra sau vay cần thực hiện định kỳ đảm bảo không thiếu sót ngay cả đối với khoản vay tốt nhất. Việc kiểm tra định kỳ sau vay giúp VPBank cập nhật thông tin thời điểm của khách hàng, phát hiện những thay đổi, rủi ro tiềm ẩn và phát sinh để có phƣơng án xử lý cụ thể, phù hợp và nhanh chóng. Hạn chế hậu quả phát sinh cho VPBank Đà Nẵng do rủi ro gây ra. Các vấn đề cần phải xem xét sau khi cho vay:
Kiểm soát thực trạng sự dụng vốn vay của khách hàng? Nêu rõ nguyên nhân gây ra sai lệch.
Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với các chứng từ đã xuất trình hoặc dự kiến ban đầu.
Cập nhật nguồn thu nhập của khách hàng.
So sánh thực tế hoạt động công việc, hoạt động kinh doanh hiện tại của khách hàng với thời điểm cung cấp thông tin vay vốn.
c. Thực hiện cảnh báo nợ sơ, quản lý danh mục và phân tán rủi ro
VPBank Đà Nẵng cần thực hiện cảnh bảo nợ sớm trên cơ sở nguồn thông tin đánh giá từ việc thƣờng xuyên tiếp xúc khách hàng của chuyên viên tƣ vấn và hoạt động kiểm tra sau vay.