8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.6. Nâng cao chất lƣợng nguồn lực
Nâng cao năng lực hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại nói chung và tại chi nhánh nói riêng đang là vấn đề đƣợc xã hội quan tâm. Do hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh giữa các quốc gia, giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt với nhiều hình thức đa dạng, phong phú. Các ngân hàng Việt Nam vẫn còn nhiều khó khăn về công nghệ, trình độ quản lý, năng lực tài chính và nguồn nhân lực có chất lƣợng cao. Với chiến lƣợc mở rộng thị trƣờng, các tổ
chức tài chính - ngân hàng nƣớc ngoài vào Việt Nam mang theo nhiều cái mới: tƣ duy mới, công nghệ mới, sản phẩm, dịch vụ mới và trình độ quản lý hiện đại… Chính vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực ngành ngân hàng nói chung và chi nhánh VPBank nói riêng đóng vai trò hết sức quan trọng.
Dù máy móc hiện đại, tiên tiến đến đâu thì cũng chỉ có con ngƣời mới tạo ra sự khác biệt, tăng giá trị thực tế của sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ đó ngày một nâng cao uy tín và thƣơng hiệu của chi nhánh. Bên cạnh đó, để hạn chế rủi ro tín dụng, việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ và cả đạo đức nguồn nhân lực VPBank đang đƣợc ngân hàng quan tâm. VPBank thực hiện những giải pháp sau:
- Đa dạng hóa việc đào tạo các kỹ năng chuyên nghiệp cho chuyên viên quan hệ khách hàng tại các phòng giao dịch nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh hiện đại, đáp ứng yêu cầu và các phẩm chất cần có của mạng lƣới bán lẻ. Phải coi trọng việc đào tạo các kỹ năng mềm cho cán bộ tác nghiệp nhằm biến tiềm năng kiến thức thành hiệu quả công việc. Đồng thời cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo ngoại ngữ ở các phòng giao dịch đóng tại các đô thị lớn để đón trƣớc thời cơ mở rộng giao dịch với khách hàng nƣớc ngoài. Cần đa dạng hóa phƣơng thức đào tạo, quan tâm thích đáng đến hình thức đào tạo trực tuyến, đào tạo từ xa nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của con ngƣời về kiến thức, về không gian, thời gian.
- Cần phải xây dựng một bộ quy tắc chuẩn về chức danh các công việc ngân hàng, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng tƣơng đƣơng với tiêu chuẩn của các nƣớc tiên tiến trong khu vực. Bên cạnh đó, đào tạo, bồi dƣỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cơ bản cho cán bộ hiện có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng phức tạp và chịu áp lực cạnh tranh ngày càng cao của môi trƣờng kinh doanh. Chú trọng việc đào tạo kỹ năng mềm, kỹ năng quản lý cho cán bộ
quản lý trung và cấp cao nhằm tạo sự đột phá về tƣ duy và kỹ năng quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai các kế hoạch cải cách cũng nhƣ chấp nhận sự thay đổi ở các cấp điều hành và cấp thực hiện.
- Chi nhánh cần hoàn thiện quy trình tuyển dụng. Ngân hàng cần xây dựng những yêu cầu, tính chất đặc trƣng của mỗi công việc, quy định rõ hệ thống tiêu chuẩn và cách thức tổ chức thi tuyển rõ ràng để các ứng viên tham khảo mình có đủ điều kiện, phù hợp hay không để nộp đơn vào ngân hàng. Ngân hàng liên kết với các trƣờng đại học trên địa bàn cho các sinh viên năm 3, 4 thực tập tại ngân hàng của mình. Nhƣ thế ngân hàng vừa có thể đào tạo thực tế cho sinh viên và giảm đƣợc khối lƣợng công việc cho các nhân viên tại chi nhánh. Ngân hàng cần có những chế độ khen thƣởng thu hút các sinh viên xuất sắc tại các trƣờng đại học khi tốt nghiệp. Các chƣơng trình tuyển dụng cần đƣợc tuyên truyền, quảng cáo trên trang web của ngân hàng và các kênh phƣơng tiện thông tin khác để các ứng viên có thể dễ dàng tiềm thấy.
- Hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng thì đạo đức phẩm chất của cán bộ tác động trực tiếp đến uy tín, thƣơng hiệu, niềm tin của khách hàng dành cho ngân hàng. Trong quá trình thẩm định hồ sơ, xét duyệt hồ sơ… cần những nhân viên trung thực, có trách nhiệm với nghề với ngành. Cán bộ ngân hàng đặc biệt là cán bộ tín dụng nếu lập trƣờng không vững và không có bản lĩnh thì dễ dẫn đến những hậu quả không mong muốn. Đào tạo phẩm chất của cán bộ dƣờng nhƣ khó khăn đối với ngân hàng, nó phụ thuộc lớn vào cán bộ đó nhƣ thế nào cả quá trình chứ không thể thay đổi nhanh chóng. Chi nhánh cần có những buổi tập huấn đƣa ra những trƣờng hợp đáng tiếc xảy ra liên quan đến phẩm chất đạo đức gây ra những hậu quả nghiêm trọng đến ngân hàng để các cán bộ nhân viên rút kinh nghiệm cho chính bản thân mình.
- Ngân hàng tổ chức các hoạt động công đoàn tạo sự gắn kết giữa các nhân viên, các phòng tại chi nhánh. Nhân viên sẽ cảm thấy hài lòng, gắn bó hơn với chi nhánh, có trách nhiệm và có động lực hoàn thành tốt các công việc đƣợc giao tạo hiệu quả cao trong công việc giúp hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh.
- Chi nhánh cần có các khóa nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên về việc thu thập thông tin của khách hàng, công tác thẩm định tài sản đảm bảo, công tác chấm điểm, xếp loại… Đối với những nhân viên mới chƣa có kinh nghiệm, chi nhánh cần phân công những nhân viên có kinh nghiệm, giỏi nghiệp vụ hƣớng dẫn cụ thể và nhiệt tình để giúp những nhân viên mới mau chóng làm quen với công việc của mình. Những nhân viên mới sau một thời gian thử việc ngân hàng cần có những bài kiểm tra để xem năng lực và trợ giúp thêm.
Với những nhân viên yếu kém, chi nhánh cần chuyển sang các bộ phận hay phòng khác để phù hợp hơn với năng lực của nhân viên đó. Ngân hàng cũng phải thƣờng xuyên luân chuyển công tác giữa các phòng ban với nhau. Nhƣ vậy, nhân viên vừa có thể phát huy hết năng lực thực sự của mình và hạn chế rủi ro xảy ra.
- Chế độ đãi ngộ, lƣơng thƣởng hợp lý để giữ chân đƣợc những nhân viên có kinh nghiệm. Khi ngân hàng có những yêu cầu nhất định với nhân viên khi hoàn thành tốt công việc đƣợc giao thì chi nhánh cần có những chế độ lƣơng thƣởng hợp lý để gia tăng sự hài lòng, khích lệ nhân viên cố gắng với công việc trong thời gian tiếp theo.
- Bên cạnh chế độ lƣơng thƣởng hấp dẫn, minh bạch cũng cần có chế tài đối với nhân viên không hoàn thành chỉ tiêu bán hàng và không theo dõi những khoản vay đã giải ngân sẽ bị nhắc nhở vào tháng đầu tiên, sau đó sẽ bị
chuyển ra khỏi bộ phận bán hàng, phân công công tác khác lƣơng thƣởng thấp hơn hoặc chấm dứt hợp đồng lao động.
- Nhân viên cần đổi mới phong cách làm việc chủ động hơn trong việc tiếp nhận và thực hiện hồ sơ cho khách hàng. Mỗi nhân viên trong ngân hàng đại diện cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng chính vì vậy việc gây ấn tƣợng tốt về phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tạo dựng niềm tin cho khách hàng, sự văn minh lịch sự của nhân viên với khách hàng là vô cùng quan trọng. Sự hài lòng của khách hàng phải đƣợc đặt lên hàng đầu đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng trong mức cho phép. Chi nhánh cần tạo môi trƣờng làm việc giữa các phòng ban, giữa các nhân viên và giữa lãnh đạo với nhân viên một cách thoải mái, cởi mở và tạo môi trƣờng làm việc thân thiện trong chi nhánh.
3.2.7. Tăn ƣờng công tác truyền thông, cổ động
Chính sách truyền thông, cổ động đều đƣợc thực hiện tại hội sở nên nhiều khách hàng không thể biết đƣợc ngân hàng có những gói sản phẩm nào phù hợp với mình. Chính vì vậy, chi nhánh phải có những cuộc khảo sát thực tế, phân chia nhân viên thành các nhóm khác nhau và yêu cầu nhân viên phải nắm vững tất cả các sản phẩm của ngân hàng để từ đó có thể trực tiếp xuống địa bàn để tƣ vấn cho khách hàng.
Chi nhánh cần phải xác định khách hàng tiềm năng, tập trung vào những phân khúc nào, những sản phẩm nào để thực hiện công tác truyền thông với chi phí thấp nhất nhƣng vẫn đảm bảo hiệu quả của công tác này. Ngân hàng cần đa dạng hóa kênh truyền thông để khách hàng dễ dàng biết đến những sản phẩm của ngân hàng.
Chi nhánh cần gắn bó công tác truyền thông của VPBank với các chi nhánh khác trên địa bàn thành phố Đà Nẵng bằng cách thƣờng xuyên giao lƣu, trao đổi kinh nghiệm với những nhân viên của các ngân hàng; tham gia
các hoạt động thể thao, văn nghệ giữa các ngân hàng trên địa bàn thành phố do Ngân hàng Nhà Nƣớc tổ chức. Chủ động đƣa ra những công cụ truyền thông mới gây ấn tƣợng cho khách hàng quảng bá thƣơng hiệu và sản phẩm trên địa bàn. Đề xuất Hội sở thành lập bộ phận thực hiện nhiệm vụ truyền thông tại Chi nhánh.
3.3. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ 3.3.1. Đối với Chính phủ 3.3.1. Đối với Chính phủ
Hoạt động tín dụng là một hoạt động chứa nhiều rủi ro cho ngân hàng. Chính vì vậy, cần phải có một hệ thống văn bản pháp luật nhất quán, đầy đủ và dễ hiểu để hạn chế rủi ro và đảm bảo tính an toàn cho hoạt động của ngân hàng. Hệ thống pháp luật thay đổi ảnh hƣởng trực tiếp đến cơ chế, quy trình vay của chi nhánh. Với những quy định pháp luật dễ hiểu thì các nhân viên có thể dễ nắm bắt hơn tạo điều kiện thuận lợi trong việc thực hiện các khoản vay với khách hàng.
Chính phủ cần quy định rõ ràng hơn về vấn đề đấu giá tài sản, trình tự và thủ tục, thời hạn bán tài sản thế chấp, quy trình khởi kiện, việc xử lý tài sản thế chấp, cầm cố… để tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi nợ nhanh nhất. Cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao nên việc quy định chặt chẽ về tài sản đảm bảo là vô cùng cần thiết nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Vừa đảm bảo lợi ích của khách hàng và tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo khi khách hàng không thể trả đƣợc nợ.
Chính phủ cần phối hợp với các bộ ngành liên quan đến các vấn đề quản lý đất đai, quyền sử dụng đất, quy hoạch xây dựng… để đƣa ra những quy định chặt chẽ, thống nhất liên quan đến kiểm soát rủi ro tín dụng.
Chính phủ cần thống nhất và chủ động phối hợp với Ngân hàng Nhà Nƣớc để tạo khung pháp lý đồng bộ hạn chế rủi ro tín dụng và đảm bảo an
toàn trong công tác này. Ban hành các định hƣớng trong việc thực hiện các biện pháp xử lý nợ xấu và trích lập dự phòng rủi ro.
Chính phủ cần tạo điều kiện cho các công ty kinh doanh mua bán nợ. Hoạt động của công ty này sẽ giúp cho các ngân hàng nhanh chóng thu hồi vốn, giảm đƣợc các chi phí do việc quản lý và phát mại tài sản thế chấp gây ra bởi công việc này đã đƣợc các chuyên gia của công ty mua bán nợ đảm nhận.
Chính phủ cần sử dụng chính sách tiền tệ thắt chặt hoặc nới lỏng phù hợp tránh việc thay đổi quá đột ngột làm cho các ngân hàng không đáp ứng kịp gây xáo trộn sẽ ảnh hƣởng đến tình hình hoạt động của ngân hàng.
3.2.2. Khuyến nghị với N ân àn N à Nƣớc Việt Nam
Nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC)
Hiện nay dƣờng nhƣ tất cả các ngân hàng thƣơng mại đều sử dụng dữ liệu CIC để thu thập thông tin chính xác nhất về tình hình vay vốn của khách hàng tại các TCTD. Những dữ liệu thông tin trên CIC là rất quan trọng trong việc đánh gá khách hàng để quyết định cho khách hàng vay. Chính vì vậy, việc nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC là rất cần thiết. Để thực hiện đƣợc những vấn đề đặt ra cho CIC bao gồm:
- Cần cập nhật thƣờng xuyên, liên tục những thông tin mới về khách hàng trên hệ thống trung tâm thông tin tín dụng. CIC hỗ trợ các tổ chức, đơn vị trong việc phân loại nợ của khách hàng vào từng nhóm nợ, đánh giá các khoản nợ và thể hiện những thông tin mà khách hàng đã thực hiện các khoản vay với các TCTD khác.
- NHNN cần có các khóa tập huấn về những nội dung liên quan đến CIC cho các nhân viên tại các ngân hàng chẳng hạn việc sử dụng các phƣơng tiện, công cụ để phân tích, xử lý và lƣu trữ thông tin. Kết hợp với các đơn vị liên quan tổ chức khóa bồi dƣỡng và nâng cao các kiến thức liên quan đến
việc kiểm soát rủi ro tín dụng để nâng cao việc phân tích, đánh giá từ đó đƣa ra các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng.
Tạo cầu nối trao đổi thông tin, giao lưu giữa các ngân hàng
NHNN tạo điều kiện và khuyến khích tất cả các ngân hàng tạo mối quan hệ thất thiết với nhau thông qua các buổi giao lƣu giữa các ngân hàng để nắm bắt những thông tin cần thiết về hoạt động ngân hàng và hỗ trợ lẫn nhau khi ngân hàng gặp khó khăn. NHNN tham gia hệ thống thông tin liên ngân hàng giữa các ngân hàng với nhau để tạo điều kiện thuận lợi hơn trong việc quản lý thông tin của khách hàng, tránh tình trạng đảo nợ của khách hàng và hạn chế rủi ro cho các ngân hàng.
Công tác thanh tra, giám sát
- NHNN cần theo dõi và xử lý nghiêm các trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng, trƣờng hợp vi phạm trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng của các cá nhân và tổ chức để đảm bảo sự an toàn trong hoạt động của ngân hàng. NHNN nâng cao trách nhiệm, tính chủ động việc kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại các chi nhánh. NHNN xử lý kịp thời những khoản vay tiêu dùng vi phạm quy định của pháp luật để bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
- NHNN giám sát, kiểm soát tăng trƣởng tín dụng trong cho vay tiêu dùng nhằm đảm bảo tăng trƣởng tín dụng an toàn, hiệu quả.
- Chỉ đạo cho các chi nhánh TCTD kiên quyết thực hiện các biện pháp trong việc xử lý nợ xấu khi xảy ra, duy trì tỷ lệ nợ xấu theo mức quy định. Tránh việc chạy theo doanh số mà làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu gây ra những rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng
Đưa ra các dự báo về tình hình kinh tế, có chính sách kinh tế vĩ mô hiệu quả
NHNN cần cung cấp kịp thời những thông tin liên quan đến tình hình biến động kinh tế và dự báo những xu hƣớng hoạt động của ngân hàng để các ngân hàng có thể nắm bắt kịp thời hạn chế những rủi ro xảy ra. Khi nền kinh tế trong nƣớc bị ảnh hƣớng lớn bởi nền kinh tế thế giới, NHNN đƣa ra những chủ trƣơng, biện pháp kịp thời để ngăn chặn sự suy giảm kinh tế ảnh hƣởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Chống sự cạnh tranh kém lành mạnh
NHNN cần kiểm tra chặt chẽ hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại tránh việc cạnh tranh không lành mạnh. Việc hạ lãi suất cho vay, ƣu đãi cho khách hàng, không thực hiện đúng quy trình cho vay…. để tranh giành khách hàng lẫn nhau. Nhƣ vậy sẽ xảy ra những sai phạm trong việc cho vay dẫn đến những rủi ro, tổn thất cho ngân hàng và kể cả các ngân hàng khác.
3.3.3. Khuyến nghị với ngân hàng TMCP Việt Nam Thịn Vƣợng
Thực hiện giao chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng phù hợp
Ban lãnh đạo VPBank nghiên cứu, theo dõi tình hình phát triển kinh tế, khả năng cạnh tranh của mỗi địa phƣơng, nguồn nhân lực của mỗi chi nhánh để có sự cân nhắc hợp lý trong việc tăng hay giảm mức tín dụng cho phù hợp