8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
3.2.2. Vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý
Lãi suất huy động là nhân tố quan trọng ảnh hƣởng đến kết quả huy động vốn cả về quy mô và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng. Sự lên xuống bất thƣờng của lãi suất trong hoạt động kinh doanh dễ dẫn đến nguy cơ rủi ro cao, khó lƣờng trƣớc. Do đó, lãi suất huy động vốn của ngân hàng cần phải xác định hợp lý cho từng loại vốn, đảm bảo hiệu quả, an toàn trong kinh doanh cho ngân hàng và hấp dẫn khách hàng, có tính canh tranh cao. Đây là vấn đề không chỉ khách hàng mà ngân hàng cũng quan tâm. Khách hàng khi gửi tiền quan tâm đến lãi suất vì đó là phần thu nhập họ nhận đƣợc từ việc cho ngân hàng sử dụng vốn của mình; ngân hàng quan tâm đến lãi suất tiền gửi vì đó là yếu tố tạo thành phần lớn chi phí, ảnh hƣởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
Chính vì điều đó, chi nhánh cần có cơ chế lãi suất linh hoạt, phù hợp đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài nhằm ổn định nguồn vốn cho chi nhánh. Theo đó, những đối tƣợng này có thể nhận đƣợc từ ngân hàng lãi suất ƣu đãi đối với các kỳ hạn mà Ngân hàng Nhà nƣớc không quy định trần lãi suất, giảm hoặc miễn phí dịch vụ nếu có giao dịch ở mức độ cho phép hoặc ngân hàng có thể áp dụng một số hình thức khác nhƣ quà tặng nhân dịp lễ, nhân dịp sinh nhật, kỷ niệm thành lập doanh nghiệp …
Hiện nay, tại quyết định số 2173/QĐ-NHNN ngày 28/10/2014 của NHNN quy định mức lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dƣới 6 tháng là 5,5%/năm, kỳ hạn từ 6 tháng trở lên do các ngân hàng tự ấn định trên cơ sở cung cầu vốn. Vì vậy, đây là lợi thế để VietinBank Đắk Lắk xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt và áp dụng những hình thức khuyến mãi nêu trên, nhằm ổn định nguồn vốn cho chi nhánh.
Thực hiện việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhƣng kết quả thu đƣợc là quy mô nguồn vốn tăng trƣởng, cơ cấu vốn hợp lý, sự ổn định cao hơn, hạn chế đƣợc rủi ro.
3.2.3. Hồn thiện chính sách chăm sóc khách hàng
Trong giai đoạn hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh ngày càng gay gắt, mỗi ngân hàng đều có chính sách chăm sóc khách hàng riêng nhằm mang lại sự hài lịng tối đa cho khách hàng. Đó khơng chỉ là vấn đề liên quan đến lãi suất mà còn chất lƣợng dịch vụ, sự thuận tiện, hình ảnh của chi nhánh và cả trách nhiệm, thái độ của nhân viên đối với khách hàng cũng không kém phần quan trọng.
Đối tƣợng khách hàng của ngân hàng rất đa dạng, bao gồm nhiều thành phần kinh tế và mọi tầng lớp dân cƣ. Với mỗi đối tƣợng khách hàng có những đặc điểm khác nhau về tình hình tài chính, đặc điểm kinh doanh, thu nhập …
và đặc biệt là có nhu cầu khác nhau khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng. Không những thế, các khách hàng ngày càng khó tính, nhu cầu của họ ngày càng phức tạp và đòi hỏi ngày càng cao. Vì vậy, cần có sự phân loại khách hàng trên cơ sở số dƣ bình quân của khách hàng qua các q, năm nhằm có chính sách chăm sóc hợp lý đối với từng nhóm khách hàng, cùng với việc nắm bắt đƣợc tâm lý và xu hƣớng của khách hàng mà ngân hàng đề ra các sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao từ phía khách hàng.
VietinBank Đắk Lắk cũng cần có sự phân khúc thị trƣờng để xác định khách hàng tiềm năng. Mặc dù đối tƣợng phục vụ của ngân hàng là tất cả các khách hàng nhƣng chi nhánh cần phải xác định đƣợc khách hàng tiềm năng của mình để đạt đƣợc hiệu quả cao trong huy động vốn. Điều này giúp chi nhánh thấy đƣợc những ƣu điểm của mình để phát huy và tìm cách khắc phục những hạn chế. Việc xác định đƣợc nhóm khách hàng tiềm năng cũng sẽ giúp VietinBank Đắk Lắk thấy đƣợc hƣớng đi cụ thể để huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất.
Bên cạnh đó, VietinBank Đắk Lắk cần xây dựng chiến lƣợc huy động vốn cụ thể cho từng thời kỳ. Các chiến lƣợc huy động vốn và chiến lƣợc chăm sóc khách hàng sau khi đƣợc xây dựng thì có sự kiểm định về tính hiệu quả của các chiến lƣợc này. Tiến hành thực hiện một cách hợp lý, hiệu quả và thống nhất giữa các bộ phận có liên quan.
Hiện tại, VietinBank Đắk Lắk chƣa có chính sách ƣu đãi đối với khách hàng VIP, trong khi đây là đối tƣợng khách hàng có năng lực tài chính lớn, có nhu cầu gửi vốn nhiều và thƣờng xuyên sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng. Vì vậy việc xây dựng chính sách ƣu đãi đối với khách hàng VIP là rất cần thiết nhằm thể hiện sự quan tâm từ phía ngân hàng với khách hàng nhƣ: chính sách tặng quà nhân dịp sinh nhật, quà tết … và có chính sách tặng lãi suất, thu tiền tận nơi cho khoản tiền gửi của khách hàng.
3.2.4. Đa dạng hóa sản phẩm huy động
Việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động khơng chỉ thể hiện ở số lƣợng các sản phẩm mà cần thiết phải có sự đa dạng về kỳ hạn, tính năng, tiện ích cũng nhƣ mục đích sử dụng sản phẩm. Sản phẩm đa dạng sẽ giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn. Hiện nay, các sản phẩm huy động vốn của VietinBank khá đa dạng về kỳ hạn, tính năng cũng nhƣ tiện ích. Tuy nhiên, VietinBank Đắk Lắk cần nghiên cứu các sản phẩm hiện có trên thị trƣờng để tham mƣu cho hội sở đổi mới, cải tiến và bổ sung tính tiện ích cho các sản phẩm dịch vụ hiện có nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Cụ thể:
* Đối với các sản phẩm tiền gửi thanh tốn:
Hồn thiện các nghiệp vụ huy động vốn, linh hoạt về kỳ hạn tiền gửi, có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi khơng kỳ hạn đến một mức nào đó thì chuyển thành tiền gửi có kỳ hạn thích hợp để khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất cao hơn.
Tăng cƣờng hợp tác với các đơn vị nhƣ điện lực, cơng ty cấp thốt nƣớc, cơng ty truyền hình cáp, siêu thị, trung tâm thƣơng mại … nhằm đẩy mạnh hình thức thanh tốn các khoản thu cố định qua ngân hàng nhƣ: thanh toán tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại ... Cùng với đó, cần giới thiệu các dịch vụ thẻ để khách hàng khi đến gửi tiền có thể mở thêm tài khoản tiền gửi thanh toán để đƣợc sử dụng các dịch vụ nêu trên. Nhƣ vậy, sẽ góp phần tăng đƣợc vốn huy động khơng kỳ hạn, đồng thời mở ra thêm các sản phẩm huy động vốn gắn với các mục tiêu nâng cao lợi ích của khách hàng.
* Đối với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm:
Tăng cƣờng triển khai các chƣơng trình tặng quà, tham gia dự thƣởng thơng qua các hình thức bốc thăm may mắn hoặc quay sổ số đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên.
Nâng cao hiệu quả các sản phẩm tích lũy nhƣ tích lũy phát lộc bảo tín, tích lũy cho con ... Đây là sản phẩm có tính thiết thực cao, dành cho cá nhân có thu nhập ổn định và thu nhập từ trung bình trở xuống, có kế hoạch sử dụng một khoản tiền lớn trong tƣơng lai. Sản phẩm này có ƣu điểm so với các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn thơng thƣờng là ngƣời gửi có thể bổ sung định kỳ tháng/quý vào tài khoản tiền gửi tích lũy của mình một lƣợng tiền bằng hoặc nhiều hơn số đã đăng ký ngay lúc mởi tài khoản, lãi suất áp dụng bằng lãi suất có kỳ hạn tƣơng ứng với kỳ hạn gửi. Hiện nay, những sản phẩm này tại chi nhánh chƣa thực sự chú trọng, tỷ trọng số dƣ tiền gửi của sản phẩm là rất nhỏ trong tổng huy động.
3.2.5. Các giải pháp khác
a. Tăng cường công tác đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ
Nguồn nhân lực luôn là yếu tố hàng đầu, quyết định sự thành bại của mọi hoạt động. Do vậy, việc nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng hết sức cần thiết; trong đó chú trọng cơng tác đào tạo nghiệp vụ về kỹ năng bán hàng, văn hóa giao tiếp … Để cơng tác đào tạo có hiệu quả, chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau:
- Tập trung đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, những sản phẩm và công nghệ của ngân hàng hiện đại. Xây dựng kế hoạch đào tạo phải xác định đƣợc đối tƣợng đào tạo, nội dung đào tạo và thời gian đào tạo cho thích hợp. Nội dung đào tạo cần đƣợc tập trung theo những chuyên ngành nhất định, đào tạo một cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, tránh lãng phí thời gian, nhân lực và tiền bạc.
- Hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển rất phong phú và đa dạng. Vì vậy, trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng phải đƣợc chú trọng đào tạo để bắt kịp với sự phát triển này. Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cũng cần chú ý đến những ứng viên không chỉ đáp ứng đủ về chun mơn nghiệp
vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh những cơng nghệ mới, kiến thức mới.
- Ngoài việc đào tạo, bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ thì việc bố trí, phân cơng cán bộ vào vị trí phù hợp cũng khơng kém phần quan trọng. Việc bố trí cán bộ có trình độ chun mơn và tƣ cách đạo đức vào những vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo đúng ngƣời đúng việc, khai thác tối đa năng lực của mỗi cá nhân, phát huy triệt để thế mạnh của họ.
b. Hồn thiện chính sách khen thưởng và trả lương dựa trên hiệu suất lao động
Là một doanh nghiệp để đánh giá và trả lƣơng một cách chính xác cho ngƣời lao động cần phải trả lƣơng theo hiệu suất công việc. Việc khen thƣởng kịp thời và trả lƣơng dựa trên hiệu suất lao động là phƣơng thức thúc đẩy, khuyến khích cán bộ nhân viên ngân hàng tích cực trong cơng việc nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Xây dựng chế độ khen thƣởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về mặt tinh thần và vật chất, phát động phong trào thi đua cán bộ giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực trong hoạt động huy động vốn. Có chính sách đãi ngộ thỏa đáng đối với những ngƣời đã làm việc lâu năm, gắn bó để tránh tình trạng chảy máu chất xám đang diễn ra phổ biến. Song song với đó, phải có chế độ kỷ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ làm sai nguyên tắc ngân hàng, những cán bộ thối hóa biến chất gây tổn thất gây tổn thất cho ngân hàng.
3.3. KIẾN NGHỊ
Qua phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn tại VietinBank Đắk Lắk, chúng ta đã thấy đƣợc những kết quả, tồn tại trong công tác huy động vốn trong thời gian vừa qua. Từ đó tìm ra nguyên nhân và đƣa ra các giải pháp
huy động vốn, để các giải pháp đó mang lại kết quả cao, trong khn khổ luận văn này tác giả đƣa ra một số kiến nghị sau:
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc
- Tạo môi trƣờng kinh tế phát triển ổn định, lành mạnh sẽ là động lực thúc đẩy hoạt động tiền tệ - ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ có ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt với mọi hoạt động ngân hàng. Sự ổn định nền kinh tế vĩ mơ sẽ góp phần ổn định tâm lý và tạo niềm tin của dân chúng đối với chính sách kinh tế vĩ mơ của Chính phủ. Việc này có ý nghĩa rất lớn trong hoạt động huy động vốn từ các thành phần kinh tế trong xã hội của NHTM. Là điều kiện quan trọng để các ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn. Ngƣợc lại, nếu môi trƣờng kinh tế thƣờng xuyên không ổn định, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho những nhu cầu bất ngờ hoặc cất trữ bằng các hình thức an toàn nhƣ mua vàng hoặc ngoại tệ mạnh, khi đó chi phí huy động vốn sẽ tăng cao. Chỉ trong điều kiện lạm phát đƣợc kiềm chế, tỷ giá đƣợc ổn định thì khách hàng mới yên tâm gửi tiền cũng nhƣ vay tiền tại ngân hàng để đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh.
- Chính phủ và NHNN cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập một hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ và thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng.
Việt Nam đang hội nhập ngày càng sâu vào thị trƣờng tài chính quốc tế, nhiều loại hình tổ chức tài chính quốc tế đã, đang và sẽ hiện diện, hoạt động tại Việt Nam làm gia tăng các loại hình hoạt động trên thị trƣờng tài chính trong khi quy định của Chính phủ và NHNN cịn chƣa theo kịp. Chính phủ và NHNN cần kịp thời rà soát để bổ sung, sửa đổi hệ thống văn bản pháp quy về các loại nghiệp vụ của thị trƣờng tiền tệ cho phù hợp với tình hình mới.
Việc NHNN ban hành thơng tƣ quy định về trần lãi suất huy và các chế tài xử phạt kèm theo trong những năm vừa qua nhằm ngăn chặn tình trạng
cạnh tranh khơng lành mạnh giữa các NHTM, bình ổn mặt bằng lãi suất huy động. Tuy nhiên, khi tình hình kinh tế có những thay đổi thì việc linh hoạt trong quản lý lãi suất của ngân hàng là cần thiết.
- Tăng cƣờng công tác thanh tra trực tiếp và giám sát từ xa để cảnh báo cho các tổ chức tín dụng ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra.
Hoạt động thanh tra, giám sát là hoạt động vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh của ngân hàng cũng nhƣ đối với chức năng quản lý của nhà nƣớc. Thông qua công tác thanh tra trực tiếp và giám sát từ xa nhằm phát hiện, ngăn ngừa kịp thời những sai sót trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, chế độ …; đồng thời xử lý nghiêm đối với TCTD vi phạm trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nhằm lành mạnh hóa hoạt động của hệ thống ngân hàng. Từ đó đƣa hoạt động kinh doanh của ngân hàng đi vào khuôn khổ, đúng pháp luật, thực hiện tốt chƣơng trình, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nƣớc và khơng ngừng nâng cao uy tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế.
- Áp dụng ý kiến đóng góp từ cơ sở góp phần đề ra các văn bản, chính sách hợp lý với tình hình thực tế. Thời gian vừa qua trƣớc khi ban hành một số thông tƣ liên quan đến hoạt động của các TCTD nhƣ dự thảo thông tƣ quy định về hoạt động cho vay của TCTD đối với khách hàng, NHNN đã triển khai lấy ý kiến đóng góp vào dự thảo thơng tƣ từ NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố. Theo đó, NHNN chi nhánh tỉnh Đắk Lắk cũng đã tổ chức lấy ý kiến từ các TCTD trên địa bàn thông qua hội nghị trực tiếp; thấy đƣợc những điểm chƣa phù hợp với thực tế các ngân hàng đang thực hiện và tình hình của địa phƣơng. Từ đó, NHNN chi nhánh tỉnh có cơ sở góp ý đối với NHNN.
3.3.2. Kiến nghị với Vietinbank Việt Nam
Là cơ quan quản lý, điều hành toàn bộ hệ thống, VietinBank có trách nhiệm trong việc hoạch định chính sách, xây dựng quy chế và kế hoạch kinh doanh trong đó có kế hoạch phát triển nguồn vốn của các chi nhánh trong hệ
thống. Với hoạt động huy động vốn ngày càng phải chịu sự cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, VietinBank là đơn vị trực tiếp xây dựng chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi và triển khai các chiến lƣợc này trên toàn hệ thống; chịu trách