6. Tổng quan tình hình nghiên cứu
2.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠ
2.2.2. Tổ chức quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp tại BAOVIET
a. Về tổ chức bộ máy quản lý điều hành
Bộ máy điều hành của chi nhánh đƣợc tổ chức gồm 01 giám đốc và 01 phó giám đốc. Dƣới ban giám đốc, trụ sở chi nhánh có 05 phịng trực thuộc là phịng kinh doanh, phịng hành chính, phịng dịch vụ khách hàng, phòng kế tốn kho quỹ và phịng tác nghiệp tín dụng và 02 phịng giao dịch trực thuộc. Cho vay doanh nghiệp là một quá trình thực hiện gồm nhiều công việc và nhiều bƣớc khác nhau với sự phối hợp của nhiều phịng ban, bộ phận. Trong đó quan trọng nhất là bộ phận phát triển kinh doanh, phòng KHDN, các bộ phận, phịng ban cịn lại có nhiệm vụ phối hợp chức năng để thực hiện theo đúng quy trình mà hội sở đã ban hành.
b. Quy trình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng
Quy trình cấp tín dụng trong cho vay doanh nghiệp đƣợc thực hiện qua các bƣớc nhƣ sau:
No No No Thẩm định tín dụng Tái thẩm định tín dụng Phê duyệt Hoàn thiện HSTD
Đảm bảo tiền vay, nhập hệ thống T24
Hoàn thiện hồ sơ giải ngân, bảo lãnh, L/C…
Phê duyệt GN, BL, L/C
Nhập liệu hệ thống: GN, cấp BL, L/C…
Lƣu hồ sơ, quản lý khoản vay
Tất toán, thanh lý Tiếp nhận nhu cầu cấp
Quy trình tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại BAOVIET Bank đƣợc thực hiện qua các bƣớc khá chặt chẽ. Khoản tín dụng đƣợc thẩm định qua nhiều cấp, trải qua nhiều bộ phận khác nhau và tập trung phê duyệt giải ngân tại hội sở chính. Ƣu điểm của mơ hình này thứ nhất đảm bảo sự tách bạch về chức năng và nhiệm vụ vì vậy các bộ phận có thể bổ trợ và kiểm sốt chéo lẫn nhau cũng nhƣ hạn chế về rủi ro đạo đức trong hoạt động; ngoài ra, việc tập trung giải ngân tại hội sở chính góp phần đảm bảo giải ngân đúng số tiền, đúng đối tƣợng và đúng mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp. Ƣu điểm thứ hai cần nhắc đến đó là việc thực hiện phê duyệt tín dụng có phân cấp, phân quyền tại chi nhánh, việc tổ chức quy trình nhƣ thế này vừa giảm thiểu thời gian và chi phí cho các món vay nhỏ lẻ, vừa linh động hơn trong giải quyết các vấn đề phát sinh xuyên suốt q trình cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn; đối với các món vay lớn, có sự phối hợp giữa chi nhánh và hội sở, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng, tránh trƣờng hợp chi nhánh ra phán quyết khoản vay có giá trị lớn mà khơng có sự kiểm sốt. Bên cạnh những ƣu điểm trên, quy trình tín dụng doanh nghiệp tại BAOVIET Bank vẫn còn tồn tại một số hạn chế điển hình. Tại chi nhánh chỉ có thẩm quyền phê duyệt với các khoản vay nhỏ hơn hoặc bằng 2.000 triệu đồng, các khoản vay lớn hơn đều đƣợc phê duyệt tại hội sở, điều này làm thời gian cấp tín dụng sẽ dài hơn do quá trình tập hợp hồ sơ và chuyển từ các đơn vị về trung tâm, chƣa kể các bộ phận tại hội sở không quan tâm tới đặc thù kinh tế từng địa phƣơng, không tiếp xúc trực tiếp với các doanh nghiệp, mà chỉ dựa trên phán đốn chủ quan và các thơng tin đƣợc cung cấp dẫn đến quyết định cho vay khơng đảm bảo đƣợc tính khách quan.
BAOVIET Bank Đà Nẵng cũng thực hiện theo quy trình chung của tồn hệ thống BAOVIET Bank, vì vậy nó hồn tồn thụ hƣởng các ƣu nhƣợc điểm chung của quy trình. Tuy nhiên, tại chi nhánh Đà Nẵng hiện nay chƣa có bộ
phận thẩm định riêng, điều này có nghĩa là toàn bộ việc thẩm định sẽ đƣợc thực hiện tại hội sở và tại chi nhánh các cán bộ quan hệ khách hàng vừa đảm nhận vai trị tìm kiếm khách hàng, vừa thẩm định tín dụng và đề xuất tín dụng. Điều này có thể xảy ra rủi ro đạo đức trong cho vay vì khơng có sự kiểm soát chéo lẫn nhau giữa các bộ phận, chƣa kể vấn đề thẩm định tại hội sở mang tính chủ quan khá cao, dẫn đến các quyết định khơng thiết thực vì khơng tiếp cận với khách hàng cũng nhƣ tiếp cận với môi trƣờng kinh tế tại Đà Nẵng.
Mặc dù quy trình cịn có nhiều điểm khơng phù hợp khi thực hiện tại chi nhánh Đà Nẵng tuy nhiên không thể phủ nhận sự tích cực của quy trình. Qua đó cần có sự phối hợp giữa chi nhánh và hội sở để quy trình cho vay doanh nghiệp đƣợc thực hiện một cách sn sẻ và nhanh chóng nhất nhằm đem lại sự hài lòng của khách hàng.