7. Tổng quan tài liệu nghiên cứ u:
3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm ựịnh khách hàng
- QTDND Hòa Bình phải thường xuyên nắm bắt, cập nhật các thông tin chắnh xác về thành viên vay vốn ựể hạn chế rủi ro, thông qua các kênh thông tin từ các cấp chắnh quyền ựịa phương, các thành viên khác ựể nắm bắt và xử lý kịp thời.
- Thực hiện thẩm ựịnh về năng lực tài chắnh, phương án sản xuất của thành viên có kế hoạch ựầu tư vốn, kết hợp giữa các kỹ năng phân tắch với kiểm tra thực tế, tắnh khả thi của phương án.
- Thẩm ựịnh tư cách của thành viên, tức là uy tắn của thành viên ựối với QTDND Hòa Bình. đây cũng là khâu rất quan trọng ựối với hoạt ựộng cho vay tại QTDND Hòa Bình vì: do tắnh chất hoạt ựộng của mô hình này cho vay
chủ yếu là tắn chấp với thành viên, cho vay phần lớn không có tài sản ựảm bảo, dựa vào lòng tin, tắn nhiệm của thành viên ựối với Qũy. Vì vậy thẩm ựịnh về tư cách của thành viên cần phải rất thận trọng.
- Tăng cường quản lý cho vay ựối với thành viên.
Hoạch ựịnh chiến lược kinh doanh, chiến lược phát triển thành viên, kết nạp thành viên phải ựược chọn lọc, phải ựảm bảo các ựiều kiện theo quy ựịnh như: tư cách thành viên, chấp hành tốt các chủ trương chắnh sách của đảng, Nhà nước, có ý thức xây dựng tập thểẦ
Phân loại thành viên ựểựầu tư cho vay hợp lý với từng ựối tượng thành viên
Thẩm ựịnh dự án, phương án cho vay, tài sản ựảm bảo món vay. Căn cứ ựiều kiện kinh tế, phương án sản xuất của thành viên ựể xác ựịnh thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, mức trả nợ
Thường xuyên kiểm tra giám sát mục ựắch sử dụng vốn của thành viên trước, trong và sau khi cho vay.
Thực hiện gia hạn nợ, ựiều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc miễn giảm một phần lãi suất cho vay do nguyên nhân bất khả kháng: lũ lụt, dịch bệnhẦ tạo ựiều kiện hỗ trợ thành viên tiếp tục sản xuất, kinh doanh tạo thu nhập ựể trả nợ.
Khi có nợ quá hạn phải sinh thì phải thực hiện phân loại nợ theo thời gian, khả năng thu hồi, phân tắch nguyên nhân và tìm mọi biện pháp thu hồi nợ quá hạn.
đối với những khoản nợ cho vay do cán bộ tắn dụng thiếu trách nhiệm hoặc tiêu cực thì phải xử lý quy trách nhiệm bằng vật chất.
đối với những khoản nợ khó ựòi, QTDND Hòa Bình phải tắch cực ựôn ựốc, nhắc nhở và bằng các biện pháp phối hợp với các cơ quan có thẩm quyền, chắnh quyền ựịa phương hỗ trợựể thu nợ.
Trong quá trình thực hiện các khâu trên, QTDND Hòa Bình phải thật khách quan, trung thực và phân ựịnh trách nhiệm ựối với cán bộ tắn dụng và cán bộ quản lý liên quan ựến giải quyết cho vay.
Trong quá trình hoạt ựộng QTDND Hòa Bình cần phải xác ựịnh ựược khi nào thì cho vay và cho vay ựối tượng nào. Thực hiện chất lượng cho vay quan trọng hơn việc mở rộng cho vay, nếu kết quả thẩm ựịnh chưa khai thác ựầy ựủ thông tin cần thiết về khách hàng thì tạm thời chưa quyết ựịnh cho vay. Khi cho vay cần phải ựảm bảo các nguyên tắc cho vay sau:
+ Các khoản thế chấp không thể ựược coi là thay thế cho việc trả nợ: Việc tin rằng nắm ựược tài sản thế chấp là cầm chắc việc thu hồi khoản nợ của người vay là ựiều không thể chấp nhận.
+ Khi khoản vay ựược ựảm bảo bằng thế chấp thì các tài sản thế chấp phải có tắnh khả mại, ựồng thời Quỹ nên có cách nhìn nhận ở góc ựộ chuyên môn và không thiên vịựối với những tài sản này.
+ Việc lập hồ sơ không ựược cẩu thả kể cả các chi tiết nhỏ vì chúng dễ làm hỏng khoản vay mà ựáng lẽ có chất lượng tốt. Thông thường chỉ có những hợp ựồng ựược chuẩn bị một cách vội vàng, cẩu thả mới hay xảy ra tranh chấp, mà kết cục sẽựược giải quyết ở tòa án.
+ Việc giải quyết cho vay phải căn cứ vào lý tắnh và hoạt ựộng của Quỹ bị chi phối bởi các mối quan hệ họ hàng, hàng xóm láng giềng. Nếu không như vậy thì ựây là một dấu hiệu báo trước nguy cơ rủi ro.
+ Nếu giải quyết cho vay mà ựược bên thứ ba bảo lãnh thì phải chắc chắn rằng lợi ắch và trách nhiệm của người bảo lãnh cũng tương ựương như người ựi vay.
+ Cần phải biết chắc rằng khoản tiền mà Quỹ giải ngân cho thành viên vay dùng vào việc gì: Nếu như cán bộ tắn dụng không trực tiếp ựến thẩm ựịnh trực tiếp mục ựắch vay vốn thì cán bộ tắn dụng không bao giờ cảm nhận ựược
môi trường, phong cách và những tài sản vô hình khác. Thường thường, cán bộ phụ trách ựịa bàn phải mất nhiều công sức trong việc thẩm ựịnh lại những gì mà khách hàng cung cấp ựặc biệt ựối với những khách hàng mới.
+ Trước hết khi quyết ựịnh cho vay phải nghĩ về lợi ắch của QTDND Hòa Bình, khi các nguyên tắc cho vay bị vi phạm thì rủi ro sẽ tăng lên.