7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.1.3. Các đặc trƣng về rủi ro tín dụng trong chovay cá nhân của NHTM
NHTM
- Với tính chất các món cho vay thƣờng nhỏ, số lƣợng vay vốn ngày càng nhiều, nên việc nắm bắt, theo dõi tấtcả thông tin của NH đối với từng KH cá nhân là điều vô cùng khó khăn. Hơn nữa, để đáp ứng tối đa nhu cầu KH nhằm nâng cao kết quả công việc đòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của CBTD. Trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng, các cán bộ thƣờng hay chủ quan, thậm chí lợi dụng sự lỏng lẻo của công tác quản lý và sơ hở của các quy định để lừa đảo chiếm đoạt tài sản của KH hoặc thông đồng với KH gây ra những tổn thất cho ngân hàng.
- Rủi ro còn tăng lên đối với hình thức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, do ngân hàng cấp tín dụng chỉ trên cơ sở thẩm định uy tín của khách hàng tốt hay xấu mà không có biện pháp đảm bảo bằng tài sản. Trong trƣờng hợp đó, nếu KH thực sự không có khả năng trả nợ hoặc có khả năng, nhƣng không có ý chí trả nợ thì sẽ rất khó khăn cho NH khi xử lý khoản vay để thu hồi nợ. Do vậy, ngân hàng thƣờng có xu hƣớng ƣu tiên cho vay những hồ sơ có tài sản bảo đảm.
- Các ngành nghề sản xuất, kinh doanh trong hoạt động cho vay KH cá nhân là vô cùng đa dạng và phức tạp, lại trải rộng theo địa bàn nên việc NH theo dõi, giám sát khoản vay và KH vay gặp nhiều khó khăn, đặc biệt trong việc thu hồi nợ vay.
- Khi thẩm định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng đƣa đến quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, KH cá nhân kinh doanh thƣờng cung cấp thông tin tài chính chƣa chính xác, phƣơng án vay vốn không rõ ràng, chuẩn mực, không xác định dòng tiền luân chuyển trong hoạt động kinh doanh, dẫn đến khó khăn
trong quá trình phân tích, thẩm định của CBTD, kết quả đo lƣờng RRTD thƣờng ít chính xác.
- Các khoản cho vay cá nhân thƣờng gây ra nhiều rủi ro cho ngân hàng. Sở dĩ nhƣ vậy là do tình hình tài chính của KH cá nhân thƣờng thay đổi nhanh chóng tuỳ theo thời gian, tình trạng công việc và sức khoẻ của họ, nguồn trả nợ chủ yếu của KH cá nhân lại đến từ thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại. Do đó, NH sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi ngƣời vay bị thất nghiệp, gặp vấn đề về sức khoẻ, phá sản hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hƣởng đến thu nhập thì sẽ không trả đƣợc nợ vay cho Ngân hàng.
1.2. PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN