6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
a. Hạn chế
Trong thời gian qua, thực trạng công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng mặc dù có những kết quả nhất định nhƣng vẫn còn nhiều hạn chế làm cho chất lƣợng công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản của Chi nhánh chƣa thật sự phát huy đƣợc tác dụng và uy lực của mình, cụ thể nhƣ sau:
- Các thông tin để làm căn cứ thẩm định khách hàng, về tài sản bảo đảm còn hạn chế, thiếu cơ sở khẳng định tính trung thực khách quan của các thông tin đã gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc thẩm định tài sản bảo đảm. Bên cạnh các thông tin do chính khách hàng cung cấp và nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, thông tin khảo sát thực tế thì hầu nhƣ không có các thông tin khai thác từ các hiệp hội mà khách hàng tham gia, từ phía bạn hàng của khách hàng, từ các tổ chức nghiên cứu thị trƣờng. Ngoài ra Ngân hàng vẫn chƣa có đƣợc sự liên thông với các cơ quan nhà nƣớc hữu quan để kiểm chứng thông tin do khách hàng cung cấp.
Với số lƣợng khách hàng lớn, đa dạng vì vậy việc thu thập thông tin về khách hàng của Chi nhánh chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu đặt ra.
- Danh mục các loại tài sản bảo đảm chƣa đa dạng, hiện tại chủ yếu tập trung vào quyền sử dụng đất, nhà ở, phƣơng tiện vận tải, các loại giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm. Việc thế chấp bằng các loại máy móc thiết bị chỉ đƣợc Chi nhánh áp dụng đối với những doanh nghiệp có quan hệ vay vốn truyền thống. Thực trạng này gây nhiều khó khăn cho các đơn vị sản xuất có giá trị máy móc thiết bị chiếm tỷ trọng lớn trong tổng giá trị tài sản khi xin vay vốn, nhất là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Các doanh nghiệp này chủ yếu vay vốn từ việc thế chấp quyền sử dụng đất của mình hoặc bên thứ ba trong khi doanh nghiệp có tài sản là máy móc thiết bị có thể thế chấp nhƣng ít đƣợc chấp thuận do khó khăn trong việc xác định giá trị tài sản, hao mòn vô hình, hao mòn hữu hình. Điều này hạn chế khả năng mở rộng tín dụng, hạn chế việc cho vay đối với khách hàng không có tài sản thích hợp. Đối tƣợng khách hàng bó hẹp trong một số ngành, một số lĩnh vực nhất định, chƣa có sự tiếp cận tích cực trong việc cấp tín dụng đối với thành phần kinh tế liên doanh hoặc 100% vốn nƣớc ngoài trong các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, vì khu vực kinh tế này hoạt động rất năng động, hiệu quả, lại có tài sản bảo đảm tốt. Do vậy, cần phát triển và mở rộng tín dụng đối với thành phần kinh tế này.
- Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm mang nặng tính chủ quan, thiếu tính chuyên gia, trong khi cán bộ tín dụng Chi nhánh đa số tốt nghiệp ngành kinh tế nên không am hiểu về nhiều lĩnh vực tài sản bảo đảm mình định giá, dễ gây rủi ro cho khoản vay. Cách định giá các loại tài sản bảo đảm của Ngân hàng còn nhiều điểm chƣa hợp lý. Một số trƣờng hợp cán bộ tín dụng bắt tay với khách hàng nhằm nâng khống giá trị tài sản bảo đảm.
- Tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm vẫn chƣa đƣợc linh hoạt, phù hợp. Theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Việt Nam thì mức cho vay đối với tài sản bảo đảm là bất động sản tối đa 75% giá trị tài sản bảo đảm, đối với máy móc thiết bị và phƣơng tiện vận tải là 50%. Điều này trên thực tế đã ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng vì tùy trƣờng hợp mà Ngân hàng xét duyệt mức vay căn cứ vào tài sản bảo đảm, khả năng trả nợ của ngƣời đi vay, và tính chất an toàn của phƣơng án, dự án đầu tƣ. Nếu phải thực hiện theo quy định trên thì mất cơ hội đầu tƣ cho cả Ngân hàng và khách hàng.
- Công tác giám sát sau cho vay của Ngân hàng chƣa thực hiện đúng theo tinh thần của Quyết định 35/QĐ-HĐTV-HSX, cán bộ tín dụng lơ là, tin tƣởng khách hàng mà không thực hiện kiểm tra thƣờng xuyên theo định kỳ để xác định hiện trạng, giá trị của tài sản bảo đảm. Vấn đề quản lý việc mua bảo hiểm đối với tài sản bảo đảm là phƣơng tiện vận tải, máy móc thiết bị chƣa đƣợc lƣu tâm. Nhiều trƣờng hợp, khách hàng đã hết hạn bảo hiểm nhƣng cán bộ tín dụng không yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm lại, khoản vay có thể trở thành khoản vay không có bảo đảm bằng tài sản khi rủi ro tai nạn xảy ra đối với tài sản bảo đảm.
- Việc xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn do khách hàng chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm. Việc phát mại tài sản bảo đảm còn tốn kém nhiều chi phí và chƣa thực sự hiệu quả, còn gặp nhiều khó khăn vƣớng mắc tại ở các khâu khởi kiện, thi hành án nên tài sản bảo đảm khi xử lý không thu hồi đủ vốn gốc và lãi vay.
b. Nguyên nhân
(i) Nguyên nhân bên trong
- Hệ thống thông tin chƣa hiệu quả: Việc thu thập thông tin tín dụng chủ yếu truy cập qua trung tâm thông tin tín dụng CIC của Ngân hàng Nhà nƣớc, chất lƣợng nguồn thông tin này không cao, không đầy đủ và cập nhật. Công tác thu thập và xử lý thông tin còn thiếu hệ thống và tính toàn diện, gây khó
khăn cho công tác thẩm định cũng nhƣ ra quyết định cấp vốn tín dụng, ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng và việc triển khai các nghiệp vụ bảo đảm an toàn vốn vay.
- Năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng chƣa cao: Có thể nói hiệu quả của công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản phụ thuộc rất nhiều vào trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng của Chi nhánh đa phần còn trẻ, mặc dù tất cả đƣợc đào tạo tai các trƣờng đại học chuyên sâu, nhƣng kinh nghiệm công tác còn ít, thiếu kỹ năng thực hiện trong lĩnh vực kỹ thuật và pháp luật. Do đó khả năng định giá tài sản bảo đảm cũng nhƣ đánh giá khách hàng vay vốn vẫn còn nhiều thiếu sót và chƣa hoàn toàn chính xác. Hơn nữa, sự phân công công tác của Chi nhánh vẫn chƣa thực sự phù hợp, tính chuyên môn hóa chƣa cao, một số cán bộ còn kiêm nhiệm nhiều công việc. Hiện nay, mỗi cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm theo khách hàng, tức là thực hiện tất cả các khâu của một quy trình tín dụng nhƣ: thẩm định khách hàng vay, thẩm định tài sản bảo đảm, thu thập thông tin khách hàng... Trong khi đó, cán bộ tín dụng lại trẻ, kinh nghiệm chƣa nhiều, việc kiêm nhiệm công việc nhƣ thế gây áp lực lớn, có khi không đạt đƣợc hiệu quả. Ngoài ra, tại Chi nhánh chƣa có bộ phận chuyên trách việc xử lý, phát mại tài sản bảo đảm, mối quan hệ tốt với các cơ quan hữu quan nhƣ: Công an, tòa án, chính quyền địa phƣơng trong việc tổ chức và phối hợp chặt chẽ với các cơ quan này góp phần đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản bảo đảm.
- Một số cán bộ có đạo đức nghề nghiệp xuống cấp vì vụ lợi đã không ngần ngại phối hợp với khách hàng để trục lợi Ngân hàng. Việc kiêm nhiệm nhiều công việc trong quy trình tín dụng là một trong những nguyên nhân tạo kẻ hở để cán bộ có thể làm giả hồ sơ định giá, hồ sơ tài sản bảo đảm mà không bị Ngân hàng phát hiện kịp thời.
tại Chi nhánh do ban lãnh đạo thực hiện. Tuy nhiên, việc kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp của hồ sơ tài sản bảo đảm, kiểm tra công tác giao nhận tài sản bảo đảm, kiểm tra công tác quản lý tài sản bảo đảm và chứng từ liên quan, kiểm tra sự tuân thủ các quy định về xử lý tài sản bảo đảm tại chi nhánh chƣa chặt chẽ và thƣờng xuyên.
(ii) Nguyên nhân bên ngoài
Yếu tố cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng thƣơng mại: tính cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh giữa các Ngân hàng thƣơng mại ngày càng cao, dẫn đến các Ngân hàng thƣơng mại ngày càng có xu hƣớng nới lỏng các điều kiện vay vốn nhằm thu hút khách hàng, tăng dƣ nợ cho vay, chấp nhận mạo hiểm để thực hiện mục tiêu mở rộng thị phần và tối đa hóa lợi nhuận. Hoạt động trong môi trƣờng cạnh tranh khắc nghiệt đó, Chi nhánh không thể đi ngƣợc với xu hƣớng tất yếu trên, vấn đề là ở chỗ làm sao có thể triển khai thực hiện tốt các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản và quản lý rủi ro tín dụng nhằm hạn chế rủi ro trong điều kiện cho phép.
Quyền ƣu tiên xử lý tài sản bảo đảm của các tổ chức tín dụng cũng chƣa đƣợc đề cao đúng mức, dù pháp luật đã quy định Ngân hàng đƣợc quyền chủ động trong việc xử lý tài sản bảo đảm nhƣng Ngân hàng lại chƣa đƣợc nhận đƣợc sự ủng hộ, tạo điều kiện hỗ trợ của một số cơ quan có thẩm quyền nhƣ: Công an, tòa án, ủy ban nhân dân các cấp trong việc thu hồi xử lý tài sản bảo đảm. Khi muốn phát mại tài sản bản đảm, Ngân hàng phải làm đơn kiện ra tòa kinh tế và chỉ khi có quyết định của tòa án hay cơ quan có thẩm quyền thì Ngân hàng mới có quyền yêu cầu tổ chức bán đấu giá tài sản. Hiệu lực thi hành án chƣa cao gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng.
Nguyên nhân từ phía khách hàng: Để thực hiện mục tiêu vay với số tiền lớn khi đến với Ngân hàng, khách hàng sẽ không ngần ngại hợp thức hóa giấy tờ, cung cấp thông tin sai sự thật về tình hình tài chính, sửa chữa và làm
khống hóa đơn sao cho giá trị cung cấp lớn hơn thực tế, làm giảm hiệu quả của công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản. Tại thời điểm xử lý tài sản bảo đảm, khách hàng chây ỳ, trốn tránh bất hợp tác với Chi nhánh, cản trở việc phát mại tài sản, ảnh hƣởng đến khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng.
Sự biến động môi trƣờng chính trị, kinh tế vĩ mô tại địa phƣơng đã ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và ảnh hƣởng không nhỏ đến chất lƣợng của công tác thẩm định giá tài sản. Giá trị tài sản bảo đảm theo đó cũng thay đổi thất thƣờng, ảnh hƣởng đến khả năng thu hồi vốn gốc và lãi vay khi khách hàng gặp khó khăn không trả đƣợc nợ.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, luận văn đã nêu khái quát về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng. Luận văn đi sâu vào nghiên cứu thực trạng công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Chi nhánh. Cùng với việc phân tích số liệu, chỉ tiêu cụ thể luận văn đã rút ra những thành công, hạn chế và những nguyên nhân của hạn chế trong công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản.
Trên cơ sở nhận định những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản, luận văn sẽ đƣa ra các khuyến nghị nhằm thiện công tác này tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng.
CHƢƠNG 3
KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ
3.1.1. Địn ƣớn oàn t ện ôn tá bảo đảm bằn t ền v y bằn tà sản tạ N ân àn Nôn n ệp và p át tr ển nôn t ôn V ệt N m - C n án Đà Nẵn
a. Định hướng chung của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng
Tuân thủ nghiêm túc chính sách, quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng và chỉ đạo chung của Ngân hàng Nhà nƣớc Thành phố Đà Nẵng. Mở rộng và tăng trƣởng tín dụng theo định hƣớng phát triển kinh tế xã hội của địa phƣơng.
Thực hiện hoạt động cho vay theo nguyên tắc linh hoạt với chính sách lãi suất và chính sách khách hàng phù hợp nhƣng an toàn.
Quan tâm đến chất lƣợng tín dụng phấn đấu đƣa tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất, nhằm tránh việc trích lập dự phòng nhiều, từ đó nâng cao lợi nhuận hoạt động.
Củng cố và nâng cao chất lƣợng hoạt động xử lý nợ quá hạn, đề ra phƣơng hƣớng biện pháp thu hồi nợ quá hạn có hiệu quả. Đồng thời tranh thủ sự hỗ trợ của các cấp chính quyền địa phƣơng.
Thực hiện phục vụ khách hàng trọn gói, tăng cƣờng bán chéo sản phẩm, thực hiện tốt phƣơng châm “ Một dịch vụ dành cho nhiều khách hàng, một khách hàng đƣợc hƣởng nhiều dịch vụ”.
Tăng cƣờng đầu tƣ, nghiên cứu ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại để quản lý hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung phù hợp với tiến trình đổi mới kinh tế ở Việt Nam, thông lệ quốc tế nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng. Coi đổi mới công nghệ là một trong những khâu then chốt tạo nên bƣớc đột phá trong cạnh tranh của Ngân hàng.
Chủ động tìm kiếm và phân loại khách hàng, thực hiện đúng quy trình và biện pháp bảo đảm tiền vay để mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả và an toàn. Tăng cƣờng công tác tiếp thị mở rộng thị phần trong đó coi trọng khách hàng truyền thống và có uy tín.
Đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, làm cho cán bộ công nhân viên thấy đƣợc trách nhiệm và nghĩa vụ của mình.
Tổ chức thực hiện các phong trào thi đua nhằm hoàn thành vƣợt mức các chỉ tiêu, đảm bảo lợi nhuận khoán tài chính theo quy định.
b. Định hướng hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng
Xuất phát từ những định hƣớng chung trong hoạt động Chi nhánh, tầm quan trọng của vấn đề bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong hoạt động cho vay, Chi nhánh cũng đề ra một số định hƣớng cơ bản về công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong giai đoạn tới nhƣ sau:
Mở rộng cho vay có tài sản bảo đảm, hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh.
Tiếp tục đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm, linh hoạt trong việc nắm giữ, bảo quản tài sản với tiêu chí phục vụ khách hàng tốt nhất.
Chú trọng việc kiểm tra tài sản bảo đảm theo định kỳ, ít nhất 6 tháng 1 lần, do giá trị tài sản bảo đảm thƣờng xuyên biến động theo sự thay đổi của thị trƣờng. Việc định giá phải tiến hành theo kế hoạch đã định từ trƣớc để có
những biện pháp ứng phó kịp thời.
Tiếp tục đào tạo cán bộ tín dụng, tổ chức các khóa học chuyên mộ, thƣờng xuyên bồi dƣỡng kiến thức kỹ thuật nghiệp vụ, phấn đấu giảm chi phí chuyên gia trong công tác thẩm định tài sản đến mức thấp nhất.
Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan hữu quan để đánh giá, thẩm định tài sản bảo đảm cũng nhƣ khách hàng có tài sản bảo đảm, đồng thời nắm bắt cập nhật những thông tin, những văn bản mới nhất về bảo đảm tiền vay để thực hiện đúng quy định.
Hoàn thiện quy trình bảo đảm tiền vay và cố gắng thực hiện một cách