6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN
TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
3.2.1. K uyến n ị vớ N ân àn Nôn n ệp và p át tr ển nôn t ôn V ệt N m - C n án Đà Nẵn
a. Khắc phục tình trạng thông tin bất cân xứng về khách hàng và tài sản bảo đảm
Thông tin bất cân xứng là nguyên nhân quan trọng dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng nhất là trong bối cảnh tình hình kinh tế còn nhiều biến động nhƣ hiện nay. Việc cấp vốn cho ai, sử dụng tài sản bảo đảm nào, giám sát sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm nhƣ thế nào cho hiệu quả đang gặp phải khó khăn do vấn đề thông tin không đầy đủ và thiếu chính xác. Do đó, Ngân hàng có thể
đánh giá sai về khách hàng, bị khách hàng ỷ lại hoặc có thể mất đi những khách hàng tiềm năng. Chính vì vậy, để đảm bảo an toàn trong hoạt động của mình, bản thân Chi nhánh phải xử lý thông tin bất cân xứng để hạn chế lựa chọn bất lợi và tâm lý ỷ lại nhằm cho vay đúng ngƣời, đúng đối tƣợng và giám sát chặt chẽ để khách hàng vay vốn có hành vi đúng đắn nhằm đảm bảo việc thu hồi cả gốc và lãi khoản cho vay đã cấp ra.
Trong hoạt động cho vay, các Ngân hàng luôn là ngƣời có ít thông tin về dự án, về mục đích sử dụng khoản tín dụng đƣợc cấp hơn khách hàng cũng nhƣ tài sản bảo đảm tiền vay. Ngân hàng không thể trông chờ vào sự thiện chí của khách hàng cũng nhƣ việc cải thiện hệ thống thông tin tín dụng và bảo đảm tín dụng từ phía Ngân hàng Nhà nƣớc, và các bộ ngành liên quan vì đây là quá trình lâu dài và phức tạp. Do đó, ngay từ bây giờ, Chi nhánh cần chủ động có biện pháp khắc phục, chủ động xây dựng cho mình một mạng lƣới liên quan đến khách hàng vay với các mục: danh sách khách hàng, tình hình trả nợ của khách hàng, thị trƣờng nhà cung cấp, đầu ra, tình hình tài sản bảo đảm của từng khách hàng… để khi cần thiết có thể sử dụng nhanh chóng, an toàn. Mỗi nhân viên sẽ phụ trách cập nhật dữ liệu về thông tin doanh nghiệp mình phục vụ đối với từng mảng nhiệm vụ mà mình đảm nhận. Thiết nghĩ để thực hiện đƣợc mục tiêu trên, Ngân hàng cần thiết lập phòng nghiệp vụ chuyên môn có chức năng thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thông tin từ các cán bộ tín dụng; trang bị công nghệ thông tin hiện đại, lắp đặt những phần mềm tiện ích có khả năng xử lý thông tin từ các phòng ban. Đồng thời, tạo lập mối quan hệ lâu dài với với các cơ quan hữu quan trong quản lý giao dịch bảo đảm nhƣ phòng công chứng, cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm, tòa án, cơ quan thi hành án. Mối quan hệ này không chỉ giúp cho Chi nhánh thuận lợi hơn trong việc thu thập, nắm bắt chính xác thông tin về tình trạng pháp lý của TSBĐ cũng nhƣ năng lực pháp lý của khách hàng vay vốn mà qua đó còn
giúp chi nhánh nắm đƣợc những thông tin đầy đủ về quy định thủ tục liên quan đến bảo đảm, đặc biệt là các thủ tục xét xử, thi hành án cũng đƣợc tiến hành nhanh chóng, thuận lợi hơn.
b. Điều chỉnh cách định giá tài sản bảo đảm hợp lý hơn
Hiện nay Chi nhánh định giá tài sản bảo đảm để cho vay dựa trên 2 phƣơng pháp chủ yếu là phƣơng pháp so sánh và phƣơng pháp chi phí.
Đối với phƣơng pháp so sánh, Chi nhánh cần có cách thức tìm kiếm thông tin thị trƣờng tin cậy, có độ chính xác cao nhằm xây dựng hệ số điều chỉnh giá tài sản so sánh và tài sản bảo đảm cho phù hợp hơn. Bên cạnh khung giá đất do Nhà nƣớc quy định thì Chi nhánh nên tham khảo các công ty địa ốc, các sàn giao dịch bất động sản, trung tâm giao dịch bất động sản có sự quản lý chặt chẽ của Nhà nƣớc là những nguồn thông tin đáng tin cậy hơn là tìm kiếm thông tin rao bán qua internet, nguy cơ giao dịch ảo hoặc giá cả đƣa ra chỉ là tham khảo, chƣa chính thức sẽ làm giảm tính chính xác của kết quả định giá.
Đối với phƣơng pháp chi phí đƣợc áp dụng khi định giá công trình xây dựng đang sử dụng và máy móc thiết bị cũ cần có những điều chỉnh nhƣ sau: 1) giá trị quyết toán công trình hay nguyên giá sổ sách là giá trị lịch sử không tính đến các yếu tố nhƣ lạm phát và các biến động về cung cầu, cạnh tranh trên thị trƣờng, do đó nên xác định lại nguyên giá theo giá thị trƣờng; 2) cách tính khấu hao tích lũy dựa trên cơ sở tƣơng quan giữa thời gian sử dụng và tuổi thọ thiết kế không phản ánh trung thực hao mòn thực tế của công trình, cần phải có sự so sánh giữa công suất sử dụng và công suất thiết kế và có biện pháp ƣớc tính tuổi đời thực tế của tài sản để điều chỉnh phù hợp. Đồng thời, bên cạnh hao mòn hữu hình của máy móc cần có phƣơng pháp để xác định hao mòn vô hình do sự phát triển của khoa học công nghệ.
thẩm định giá Việt Nam do Bộ Tài Chính ban hành, Chi nhánh có thể áp dụng các phƣơng pháp khác để đạt hiệu quả cao hơn. Tùy theo đặc trƣng của từng loại tài sản và nguồn thông tin có đƣợc để áp dụng một hoặc nhiều phƣơng pháp định giá phù hợp. Mỗi phƣơng pháp đều có phạm vi áp dụng cụ thể, đều chứa đựng cả ƣu và nhƣợc điểm. Do đó, đối với các tài sản có giao dịch mua bán, phổ biến trên thị trƣờng thì áp dụng phƣơng pháp so sánh; các tài sản chuyên dùng, ít hoặc không đƣợc giao dịch trên thị trƣờng, tài sản đã qua sử dụng hay không có điều kiện để áp dụng phƣơng pháp so sánh thì áp dụng phƣơng pháp chi phí; các bất động sản có tiềm năng phát triển thì áp dụng phƣơng pháp thặng dƣ; hay phƣơng pháp thu nhập có thể áp dụng đối với các tài sản đầu tƣ có khả năng tạo ra thu nhập trong tƣơng lai. Chính vì thế, khi định giá tài sản bảo đảm, cán bộ tín dụng nên nắm vững nghiệp vụ chuyên môn về định giá và có sự phân tích kỹ càng để vận dụng hợp lý các phƣơng pháp định giá.
Trong trƣờng hợp sử dụng giá trị định giá của tổ chức định giá độc lập thì các tổ chức này phải là các tổ chức uy tín, có kinh nghiệm lâu năm và do Chi nhánh chỉ định để đảm bảo tính khách quan, hạn chế rủi ro do khách hàng câu kết với các tổ chức này để tăng khống giá trị.
c. Đa dạng hóa các loại tài sản bảo đảm
Hiện tại không chỉ Chi nhánh mà các chi Nhánh khác trong cơ cấu dƣ nợ có bảo đảm bằng tài sản thì hình thức thế chấp luôn chiếm tỷ trọng cao. Đồng thời, tình trạng trên cũng diễn ra tƣơng tự đối với bất động sản trong danh mục các tài sản thế chấp. Do đó, để nâng cao chất lƣợng của hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản thì trong thời gian tới, Chi nhánh cần có biện pháp chuyển dần tỷ trọng dƣ nợ sang các hình thức bảo đảm khác ngoài thế chấp và đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm.
tìm hiểu và tƣ vấn cho khách hàng các biện pháp bảo đảm và loại tài sản bảo đảm phù hợp với điều kiện của khách hàng, không nhất thiết phải là thế chấp nhà ở, quyền sử dụng đất thì mới đƣợc vay vốn. Theo đó, cầm cố giấy tờ có giá nhƣ trái phiếu, sổ tiết kiệm là loại hình bảo đảm ít rủi ro cần đƣợc quan tâm mở rộng. Việc phân tán tỷ trọng dƣ nợ có bảo đảm bằng tài sản sang các hình thức và loại tài sản bảo đảm khác nhau có tác dụng hạn chế rủi ro tập trung, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp cận với nguồn vốn vay của Ngân hàng nhất là trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ trên mọi phƣơng diện nhƣ hiện nay. Trong nền kinh tế tri thức, thiết nghĩ Ngân hàng cũng nên nghĩ đến việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản vô hình trong thời gian tới nhƣ các sáng chế, phát minh, bản quyền tác phẩm văn học, âm nhạc, nhãn hiệu thƣơng mại… Nhƣ vây, Chi nhánh cần có sự chuẩn bị nhất định những hiểu biết về các loại tài sản vô hình, cách thức định giá để khi khách hàng có nhu cầu thì Chi nhánh có thể đáp ứng.
Tuy nhiên đa dạng hóa ở đây không chỉ là linh hoạt vận dụng đa dạng các hình thức và tài sản bảo đảm phù hợp với điều kiện của khách hàng mà trên hết còn phải quan tâm thận trọng xem xét đánh giá rủi ro của các tài sản nhằm lựa chọn các loại tài sản có khả năng thanh khoản tốt nhất, an toàn nhất cho hoạt động của Ngân hàng.
d. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm tiền vay trong thời gian nhận bảo đảm
Đa số, tài sản bảo đảm vẫn nằm trong sự quản lý và sử dụng trực tiếp của khách hàng nên việc kiểm tra phải đƣợc tiến hành định kỳ và đột xuất nhằm phát hiện kịp thời các thay đổi của tài sản và những vi phạm hợp đồng, bảo đảm khách hàng sử dụng tài sản bảo đảm một cách hợp lý theo công suất đã thỏa thuận trong hợp đồng cũng nhƣ việc bảo dƣỡng tài sản tại vị trí kinh doanh. Đồng thời, phải thực hiện nghiêm túc quy định về đánh giá lại giá trị
tài sản định kỳ ít nhất từ 3-6 tháng/lần, tùy đặc tính và mức độ rủi ro của tài sản hoặc định giá lại ngay khi có thông tin giá cả tài sản trên thị trƣờng có sự thay đổi lớn, ảnh hƣởng đến việc bảo đảm cho khoản vay, nếu có biến động liên tục thì yêu cầu việc định giá phải đƣợc tiến hành liên tục. Khi định giá lại cho thấy giá trị tài sản giảm sút mạnh so với dƣ nợ cho vay thực tế thì cán bộ quan hệ phải lập tức đề xuất các biện pháp để giảm thiểu rủi ro nhƣ: bổ sung thêm tài sản bảo đảm hoặc trả nợ trƣớc hạn tƣơng ứng với phần giá trị tài sản đã giảm.
e. Kiểm soát các rủi ro trong hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản
Xuất phát từ đặc điểm tính chất của các tài sản và do các quy định pháp lý về một số loại tài sản tài sản bảo đảm còn nhiều bất cập, việc hiểu và thực thi các quy định pháp luật của các cơ quan có thẩm quyền còn chƣa thống nhất đã tạo cho Ngân hàng không ít rủi ro. Hơn ai hết, khi đã nhận các loại tài sản này làm tài sản bảo đảm đòi hỏi Ngân hàng phải có những giải pháp để hạn chế tổi thiểu tổn thất cũng nhƣ bảo vệ an toàn vốn cho mình, cụ thể:
Đối với trƣờng hợp thế chấp quyền sử dụng đất, nếu tài sản bảo đảm không đƣợc thẩm định kỹ, cập nhật thông tin thƣờng xuyên, Chi nhánh có thể gặp phải rủi ro đất nằm trong khu dự án bị quy hoạch thu hồi sau khi ký hợp đồng tín dụng. Do đó, trƣớc khi ký hợp đồng cho vay, cán bộ thẩm định tài sản phải đi xác minh tại cơ quan có thẩm quyền nhƣ ủy ban nhân dân phƣờng, xã; văn phòng kiến trúc sƣ, phòng xây dựng địa phƣơng… đồng thời thƣờng xuyên liên hệ với các cơ quan này để đảm bảo đất đó không có tranh chấp và không nằm trong phạm vi giải tỏa cũng nhƣ dự án quy hoạch mới. Khi ký hợp đồng thế chấp, Chi nhánh nên lập phụ lục hợp đồng để lƣờng trƣớc trƣờng hợp này. Theo đó, phụ lục cần nêu rõ trong trƣờng hợp đất bị thu hồi: nếu đƣợc bồi thƣờng bằng quyền sử dụng đất thì phải đƣợc ký hợp đồng thế chấp mới và tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm; nếu đƣợc bồi thƣờng bằng tiền
mặt thì số tiền này phải đƣợc ký quỹ tại Ngân hàng, có nhƣ thế mới đảm bảo thứ tự ƣu tiên thanh toán cho Chi nhánh. Trong trƣờng hợp sau khi ký hợp đồng bảo đảm tiền vay mới có thông tin tài sản bảo đảm nằm trong diện thu hồi do sai sót ở khâu nghiệp vụ thẩm định, biện pháp đƣa ra lúc này là Chi nhánh tái thẩm định lại dự án, phƣơng án của khách hàng vay. Nếu phƣơng án, dự án đƣợc đánh giá vẫn hiệu quả, khả năng thành công cao, lúc đó Chi nhánh nên yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản để đảm bảo tỷ lệ giá trị tài sản/ dƣ nợ cho vay nếu còn tài sản khác, nếu không thì Chi nhánh phải thƣờng xuyên tiến hành giám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng để có thể đƣa ra các biện pháp ứng biến kịp thời; nếu phƣơng án, dự án không còn tính khả thi thì Chi nhánh nên ngừng giải ngân, đồng thời tiến hành thu nợ trƣớc hạn để giảm thiểu rủi ro thất thoát vốn của Ngân hàng.
f. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Đối với bất kỳ lĩnh vực nào, yếu tố nhân lực luôn đóng vai trò rất quan trọng trong việc tăng trƣởng và phát triển bền vững. Chất lƣợng của nguồn nhân lực đƣợc coi là nền tảng tạo nên giá trị của doanh nghiệp. Vai trò này càng phát huy tác dụng đối với ngành kinh doanh dịch vụ nhƣ Ngân hàng, nơi mà giao dịch bản chất dựa trên lòng tin. Đồng thời, công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản có đƣợc thực hiện tốt hay không phụ thuộc rất lớn vào đội ngũ nhân viên tín dụng – những ngƣời trực tiếp tham gia vào các nghiệp vụ cho vay và công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản từ giai đoạn tiếp xúc khách hàng, thẩm định, quyết định mức cho vay đến việc lựa chọn các loại tài sản bảo đảm… Bất kỳ sự sai sót hay sự thiếu trung thực trong tiến trình kể trên đều dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Vì thế, một đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu thị trƣờng cùng đạo đức nghề nghiệp luôn là một đòi hỏi thiết yếu đối với Ngân hàng trong hoạt động tín dụng nói chung và công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản nói riêng. Để
tìm kiếm đƣợc nguồn nhân lực chất lƣợng cao nói trên, các giải pháp đƣa ra bao gồm:
Xây dựng quy trình tuyển dụng, tổ chức và bố trí nhân sự một cách hợp lý nhằm thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao
Quá trình tuyển dụng nhân sự có ảnh hƣởng rất lớn tới chất lƣợng nguồn nhân lực trong Ngân hàng, đặc biệt là chất lƣợng của công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản sau này. Khi Ngân hàng thu hút đƣợc nhiều ngƣời ứng tuyển và tuyển chọn đƣợc những ngƣời phù hợp với Ngân hàng, thì chất lƣợng nhân sự sẽ đƣợc nâng lên rất nhiều. Do đó phải xác định rõ tuyển dụng nhân sự không chỉ là nhiệm vụ của phòng tổ chức hành chính, và cũng không chỉ là công việc đơn giản bổ sung ngƣời lao động cho Ngân hàng, mà đó thực sự là quá trình tìm kiếm và lựa chọn cẩn thận. Nó đòi hỏi phải có sự kết hợp giữa các bộ phận trong Ngân hàng với nhau... Mỗi một bộ phận trong Ngân hàng đều có những yêu cầu riêng biệt, cụ thể nhân viên quan hệ khách hàng phải là những ngƣời marketing tốt, nhân viên thẩm định phải có kiến thức đầy đủ về phân tích các báo cáo tài chính, đƣa ra các đánh giá thị trƣờng chuẩn xác, nhân viên hỗ trợ phải đảm bảo đƣợc tính an toàn về mặt pháp lý cho Ngân hàng. Vì thế, phòng tổng hợp cần phối hợp với các phòng ban chức năng để