6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.2. Đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm
Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, nhu cầu vốn của khách hàng là rất lớn nhưng thị trường vốn cũng rất sẵn để cho vay đối với những khách hàng đủ điều kiện. Do vậy, để khách hàng dễ tiếp cận với Chi nhánh khi có nhu cầu vay vốn, trước hết danh mục tài sản bảo đảm của Chi nhánh cần
phong phú, phù hợp với khả năng của khách hàng trên cơ sở những quy định của pháp luật. Trên thực tế tại Chi nhánh các TSBĐ để vay vốn ngân hàng còn rất ít, những tài sản này đa phần là những tài sản thông dụng và có độ an toàn cao. Điều này đã làm ảnh hưởng nhiều đến việc mở rộng hoạt động tín dụng. Việc đa dạng hóa danh mục TSBĐ sẽ góp phần mở rộng được hoạt
động kinh doanh nói chung và dư nợ tín dụng nói riêng. Cụ thể, Chi nhánh cần phải:
- Mở rộng các điều kiện đối với các loại tài sản được chấp nhận làm tài sản bảo đảm nợ vay.
- Đa dạng hóa danh mục khách hàng, hướng dẫn khách hàng các loại văn bản luật liên quan đến TSBĐ, biết lựa chọn loại TSBĐ phù hợp.
- Xây dựng một đội ngũ cán bộ có kiến thức về các quyền liên quan đến tài sản, các lĩnh vực kinh tế, thương mại… để mạnh dạn cho vay đối với các loại TSBĐđược khách hàng sử dụng như phần vốn góp trong các công ty trách nhiệm hữu hạn, các loại hàng hóa nhập khẩu có thị trường tiêu thụ rộng…
3.2.3. Phát triển, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và đạo
đức của cán bộ nhân viên Chi nhánh
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, năng lực quản trị kinh doanh,
điều hành của đội ngũ cán bộ quản lý các cấp có ý nghĩa đặc biệt quan trọng tạo nên năng lực quản trị, điều hành của NHTM, do đó NHTM cần quan tâm
đến công tác bồi dưỡng nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, hiểu biết về
pháp luật và kiến thức về quản trị rủi ro ngân hàng để bộ máy NHTM hoạt
động kinh doanh có hiệu quả. Như ta đã biết, rủi ro trong hoạt động ngân hàng ở nước ta hầu hết đều bắt đầu từ việc thực hiện những nghiệp vụ cụ thể. Do trình độ chuyên môn nghiệp vụ và hiểu biết về pháp luật còn bất cập, hoặc do ý thức trách nhiệm không cao hoặc do thiếu đạo đức nghề nghiệp của cán bộ công nhân viên đã vi phạm quy trình nghiệp vụ, cơ chế chính sách pháp
luật dẫn đến những thất thoát tài sản của ngân hàng do đó đội ngũ nhân viên
đóng một vai trò cực kỳ quan trọng.
Sử dụng có hiệu quả đội ngũ cán bộ công nhân viên nghiệp vụ, bố trí công tác phù hợp với khả năng, trình độ và sở trường của mỗi người sẽ tránh
được những rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Chính vì vậy, việc nâng cao trình độ của đội ngũ này cần được thực hiện từ khâu tuyển dụng, đào tạo và bố trí. Bên cạnh đó, không ngừng khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi cho các nhân viên đi học trong nước và quốc tế. Thường xuyên tổ chức các buổi tọa đàm, khuyến khích các bài tham luận về những khó khăn vướng mắc cũng như những kinh nghiệm quý báu, thiết thực trong thực hiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản. Định kỳđánh giá lại chất lượng nhân viên để có hướng sắp xếp cho phù hợp với trình độ chuyên môn, có kế hoạch điều chuyển hoặc tuyển nhân viên mới.
3.2.4. Tăng cường xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin về
bảo đảm tiền vay
Thông tin không cân xứng là một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Nhất là trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều biến động như
hiện nay thì nguồn thông tin có một ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng các khoản vay. Nếu thông tin không đầy đủ và thiếu chính xác, có thể làm cho ngân hàng đánh giá sai về khách hàng, bị khách hàng qua mặt, nhưng ngược lại cũng có thể mất đi những khách hàng tiềm năng. Chính vì vậy, hệ thống thông tin đầy đủ, kịp thời và chính xác là một thành công rất lớn của ngân hàng, góp phần giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh, đơn giản hóa thủ tục cho vay và xử lý các vấn đề phát sinh một cách nhanh chóng và hợp lý nhất. Do đó, Chi nhánh nên chủ động xây dựng một mạng lưới liên quan đến khách hàng vay, giá trị thị trường của tài sản bảo đảm để khi cần thiết có thể
Thứ nhất, Chi nhánh nên thành lập phòng nghiệp vụ chuyên môn chuyên có chức năng thu thập, tổng hợp, phân loại và xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ chính thức với các tổ chức, cơ quan hữu quan như: TCTD khác, thuế vụ, hải quan, các tổ chức kiểm toán,.. để bảo đảm có được những thông tin cập nhật, chính xác. Làm tốt được điều này chẳng những giảm thiểu được rủi ro cho Chi nhánh, mà còn thu hút được khách hàng, vì khâu thẩm định của chúng ta nhanh hơn, thậm chí có thể bỏ một vài bước. Như vậy ta đã đơn giản hóa thủ tục, giúp khách hàng nhanh chóng có được nguồn vốn mình cần.
Thứ hai, bên cạnh việc xây dựng mạng lưới thông tin dày đặc bao quanh cần trang bị cho cán bộ thẩm định các phương pháp tiếp cận, khai thác nguồn thông tin từ nhiều nguồn: tích cực tiếp cận, cập nhật từ những thay đổi trong đường lối chính sách của các cấp có thẩm quyền, về mọi lĩnh vực kinh tế trong nước và quốc tế, mua thông tin từ các tổ chức chuyên nghiệp, thuê chuyên gia tư vấn thẩm định các thông số kỹ thuật…
Thứ ba, trang bị công nghệ thông tin hiện đại, lắp đặt những phần mềm tiện ích có khả năng tích hợp thông tin từ các phòng ban, từ nhiều nguồn khác…Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần đặc biệt chú ý đến việc bảo mật thông tin. Nếu hệ thống bị đột nhập, phá hoại làm mất thông tin sẽ là một tổn hại nghiêm trọng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tổng hợp và xây dựng một danh mục TSBĐ rõ ràng, các danh mục về BĐS cần phải được chi tiết hóa để dễ dàng quản lý. Một danh mục TSBĐ được xây dựng đa dạng nhưng nhất thiết các TSBĐ phải đáp ứng yêu cầu cụ thể.
Tuỳ tính chất và mức độ phức tạp của từng khoản vay mà có thể tìm hiểu thông tin từ nhiều nguồn khác nhau nhằm phục vụ cho việc thẩm định cho vay của mình được tốt. Các nguồn có thể khai thác thông tin như: Trung tâm tín dụng CIC của NHNN, các cơ quan chủ quản của doanh nghiệp, Hiệp
hội các nghành nghề liên quan, các Sở/Ban/Ngành liên quan trong địa bàn (Sở địa chính, Sở kế hoạch đầu tư), các tổ chức tín dụng khác và các loại báo, tạp chí kinh tế. Trường hợp cần thiết có thể đề xuất mua thông tin nhằm bảo đảm thu thập đầy đủ thông tin và có chất lượng. Cũng có thể thông qua các thông tin có được từ báo cáo của người vay, các báo cáo này cho thấy số liệu trong nhiều năm qua, vì vậy giúp ngân hàng có cơ sở để dự đoán về tình hình của khách hàng trong tương lai gần.
3.2.5. Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm
Tài sản bảo đảm là nguồn thu nợ thứ hai của Chi nhánh khi nguồn thu nợ thứ nhất không thể thực hiện được. Do đó giá trị của tài sản bảo đảm có
ảnh hưởng rất lớn đến mức độ an toàn của khoản vay. Để biết được giá trị của tài sản Chi nhánh nên thường xuyên đánh giá lại giá trị của tài sản. Tài sản trong quá trình sử dụng phải chịu tác động của nhiều yếu tố như môi trường, mức biến động giá cả trên thị trường, hao mòn vô hình và hao mòn hữu hình. … vì vậy để đánh giá được chính xác nhất giá trị tài sản Chi nhánh phải thường xuyên thu thập thông tin giá cả của các tài sản tương đương trên thị
trường, xác định mức khấu hao hợp lý cho mỗi tài sản.
- Thường xuyên đánh giá lại TSBĐ để xác định được giá trị thực tế
của tài sản mà mình đang nắm giữ, đề xuất những giải pháp thích hợp nhằm hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra.
- Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, trong đó phải nhấn mạnh và
đưa ra được các biện pháp kiểm soát một cách có hiệu quả công tác tái
định giá TSBĐ. Tránh tình trạng cán bộ QHKH chỉ xem việc định giá lại TSBĐ là hình thức, làm qua loa cho có và cần có hình thức kỷ luật cụ thể đối với những trường hợp như vậy.
- Xây dựng hệ thống khách hàng uy tín, hoạt động kinh doanh hiệu quả
trên tiêu chí phân tán, nhỏ lẻ với TSBĐ có giá trị tốt, tính thanh khoản cao và rõ ràng về mặt pháp lý.
- Trong quá trình đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm, nếu như giá trị
của nó hao hụt nhanh, không thể bù đắp giá trị của các khoản vay thì Chi nhánh có thể giảm giá trị các khoản vay hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm và Chi nhánh phải lập quỹ dự phòng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
- Khi đến hạn mà khách hàng vay, bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụđối với Chi nhánh thì TSBĐ được xử lý để thu hồi nợ. Trên thực tế trong giai đoạn này Chi nhánh chưa phải thực hiện xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ nhưng nếu điều này xảy ta thì Chi nhánh sẽ gặp nhiều khó khăn. Vì vậy, Chi nhánh cần lập bộ phận chuyên trách về xử lý nợ để chủđộng hơn nếu có phát sinh.
3.2.6. Các giái pháp khác
i) Tăng cường áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động của ngân hàng.
Trong mọi nơi, mọi lĩnh vực, ngành nghề không thể thiếu được công nghệ thông tin. Đó là điều tất yếu của xu thế hội nhập, phát triển. Đối với ngân hàng, thì công nghệ thông tin càng thể hiện rõ những ưu việt mà hẳn không có nó con người rất vất vả mới hoàn thành. Chẳng hạn như: công nghệ
thông tin giúp kết nối giữa các ngân hàng, ngân hàng trong nước với ngân hàng thế giới, ngân hàng với khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện. Hơn nữa, việc áp dụng công nghệ thông tin sẽ giúp ngân hàng đơn giản hóa các thủ tục hành chính, giúp hoạt động của ngân hàng được suôn sẻ và nhanh chóng hơn, nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng cung cấp.
Trong xu thế hội nhập, nhất là sự cạnh tranh đối với các ngân hàng nước ngoài, thì đây quả là vấn đề bức thiết. Do đó, Chi nhánh cần phải cập nhật và áp dụng những phần mềm ứng dụng mới, hiện đại hóa hệ thống máy móc của Chi nhánh, tuyển dụng những cán bộ tin học giỏi là yêu cầu cấp thiết, tất yếu.
Tài sản bảo đảm càng đa dạng, phong phú càng khó khăn trong khâu quản lý. Do đó, để bảo đảm tài sản vẫn ở trong tình trạng bình thường và kịp thời phát hiện các sự cố liên quan để có biện pháp xử lý, tránh tình trạng giá trị tài sản bảo đảm bị giảm sút so với giá trị tài sản trong hợp đồng, hoặc không tồn tại do khách hàng lừa đảo… thì công tác quản lý tài sản bảo đảm có vai trò quyết định. Quản lý tài sản bảo đảm là quá trình theo dõi, kiểm tra,
đánh giá lại tài sản bảo đảm. Cần thực hiện công tác này một cách liên tục, thường xuyên, hoặc bất thường khi phát hiện có những điều bất ổn xảy ra. Nếu không làm tốt điều này, khi có những thay đổi về mặt số lượng cũng như
chất lượng do những nguyên nhân chủ quan và khách quan ngân hàng sẽ
không phản ứng kịp, gây nên những rủi ro cho ngân hàng.
Do đó, Chi nhánh cần tăng cường công tác quản lý tài sản bảo đảm
đồng thời tăng cường giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Với chính sách đa dạng hóa tài sản bảo đảm, mỗi loại lại có những đặc điểm khác nhau về hình thức, về tính thanh khoản, tính ổn định cũng như những quy định pháp luật. Vì vậy, Chi nhánh cần đưa ra từng chính sách quản lý đối với mỗi loại tài sản. Cụ thể, đối với tài sản là bất động sản như nhà cửa, QSD
đất ở, căn hộ…Chi nhánh chỉ cần nắm giữ các giấy tờ sở hữu gốc, kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng tài sản của khách hàng, đồng thời cập nhập những thông tin về thị trường bất động sản, và các diễn biến của thị trường khác có liên quan để có những thông tin phục vụ cho quá trình quản lý tốt hơn; đối với các tài sản là động sản, trước hết là đối với sổ tiết kiệm, sổ tiền gửi, việc quản lý đơn giản và dễ dàng hơn, Chi nhánh có thể theo dõi và phong tỏa các hoạt
động thu chi trên tài khoản của người vay; đối với kỳ phiếu, trái phiếu thì cần kiểm tra ngày đáo hạn; đối với chứng khoán thì bám sát cập nhập thông tin hàng ngày, hàng giờ từ thị trường chứng khoán để có những ứng phó kịp thời vì cho đến thời điểm hiện nay, thị trường này còn khá nhiều bất ổn khó dự
đoán; đối với những tài sản thế chấp là hàng hóa, nguyên vật liệu… cần theo dõi và định kỳđánh giá lại tài sản vì đây là loại tài sản khó quản lý vì nó liên quan đến hao mòn vô hình, sự sụt giá do biến động của thị trường…Song như
ta đã biết, rủi ro là tất yếu, khách quan chỉ có thể đề phòng hạn chế chứ không thể loại trừ. Do đó, nếu không quản lý một cách chặt chẽ sẽ gây ra nhiều tổn thất cho Chi nhánh. Chính vì vậy, Chi nhánh cần phối hợp với các chính quyền địa phương để quản lý tài sản bảo đảm một cách hiệu quả nhất.
iii) Thiết lập quan hệ với các cơ quan tư vấn, các văn phòng luật để xây dựng các hợp đồng cầm cố, thế chấp và bảo lãnh chặt chẽ, tuân thủ pháp luật.
Cơ quan tư vấn và văn phòng luật làm nhiệm vụ chuyên sâu về vấn đề
tư vấn pháp luật. Việc kết hợp những cơ quan trên sẽ giúp VRB soạn thảo
được nhiều hợp đồng cầm cố, thế chấp, bão lãnh chặt chẽ hơn, tránh những trường hợp rủi ro không đáng có. Trường hợp xảy ra tranh chấp VRB sẽ nhận
được sự tư vấn kịp thời từ các cơ quan tư vấn, văn phòng luật. Sự tư vấn kịp thời này giúp VRB phần nào giải quyết dễ dàng hơn các tranh chấp, rút gọn thời gian xử lý TSBĐ, hạn chế tổn thất mà ngân hàng phải chịu.
iv) Hoàn thiện công tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng.
Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng là quy trình đánh giá khả
năng thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng đối với ngân hàng nhằm xác định rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng thông qua việc phân tích, đánh giá, cho điểm và tổng hợp điểm xếp hạng từ các tiêu thức thuộc hạng mục rủi ro tài chính và rủi ro phi tài chính. Thông qua công việc này, các khách hàng sẽ được phân chia thành các nhóm khác nhau sẽ giúp cho Chi nhánh trong việc đưa ra quyết định cấp tín dụng và quản lý, giám sát khách hàng một cách khoa học và hiệu quả, giúp Chi nhánh lường trước được những dấu hiệu cho thấy những khoản vay có chất lượng xấu để từ đó có được những giải pháp xử
lý kịp thời. Đây là cũng là biện pháp cho phép đo lường mức vốn đã cho vay sẽ không thu hồi được nợ vay để trích lập dự phòng tổn thất tín dụng.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Chính phủ
- Chính phủ cần đưa ra các quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho