Trung hạn 315.837 386.228 411.073 22,29 6,43 14,36 Dài hạn 497.629 524.920 595.082 5,48 13,37 9,43
(Nguồn: Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai) + Theo đối tượng khách hàng
- Dư nợ cho vay DN nhà nước năm 2017 là 253.228 triệu đồng, năm 2018 là 300.723 triệu đồng tăng tăng 18,76% so với 2017. Năm 2019, dư nợ
cho vay DNNN là 385.771 triệu đồng tương đương tốc độ tăng 28,15% so với 2018. Dư nợ cho vay DNNN tăng qua các năm, đặc biệt tăng mạnh ở năm 2019.
Điều này cho thấy công tác thu hồi nợ của ngân hàng với đối tượng DNNN chưa thực sự hiệu quả, bên cạnh đó là do doanh số cho vay DNNN tăng nhanh, Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai đang thực hiện chiến lược mở rộng cho vay ra làm cho dư nợ tăng lên.
- Dư nợ cho vay công ty TNHH năm 2017 là 404.242 triệu đồng, năm 2018 là 477.234 triệu đồng tăng 18,06% so với 2017, năm 2019 là 531.823 triệu
đồng tăng 11,44% so với 2018. Dư nợ cho vay công ty TNHH cũng tăng qua các năm và tốc độ tăng tương đối ổn định không có biến động nhiều.
- Dư nợ cho vay DN có vốn đầu tư nước ngoài tăng nhẹ qua các năm, năm 2017 là 142.076 triệu đồng, năm 2018 đạt mức 165.364 triệu đồng tăng 16,39% so với 2017. Đến năm 2019 dư nợ cho vay đối tượng này đạt 201.883 triệu đồng tăng 22,08% so với 2018.
- Dư nợ cho vay hợp tác xã và công ty tư nhân: năm 2017 là 275.748 triệu đồng, năm 2018 là 312.077 triệu đồng tăng 13,17% so với 2017, năm 2019 dư nợ là 385.771 triệu đồng tăng 23,61% so với 2018. Điều này cho thấy công tác thu hồi nợ đối tượng hợp tác xã và công ty tư nhân có hiệu quả làm giảm dư nợ cho vay xuống. Bên cạnh đó, Agribank cũng mở rộng cho vay đối với
đối tượng này bởi đây là đối tượng quan trọng của hệ thống ngân hàng Agribank mặc dù những đối tượng này chỉ có quy mô nhỏ, lượng vốn ít.
- Dư nợ cho vay cá nhân, năm 2017 là 384.955 triệu đồng, năm 2018 là 410.264 triệu đồng tăng 6,57% so với 2017, năm 2019 là 495.873 triệu đồng tăng 20,87% so với 2018, dư nợ cho vay cá nhân tốc độ tăng cũng tăng ở năm 2019.
- Dư nợ cho vay khác năm 2017 là 375.962 triệu đồng, năm 2018 là 450.371 triệu đồng tăng 19,79% so với 2017, năm 2019 là 488.195 triệu đồng tăng 8,40% so với 2018. Dư nợ cho vay khác tăng qua 3 năm, điều này cho thấy Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai đã kiểm soát được mục đích sử dụng vốn và hoạt động kinh doanh của khách hàng để có những biện pháp phòng ngừa.
+ Theo chất lượng nợ vay
- Nợ đủ tiêu chuẩn (nợ nhóm 1) tăng dần qua các năm, năm 2017 là 1.473.447 triệu đồng, năm 2018 là 1.697.922 triệu đồng tăng 15,23% so với 2017. Năm 2019 là 2.023.475 triệu đồng tăng 19,17% so với năm 2018.
- Nợ cần chú ý (nợ nhóm 2) năm 2017 là 201.733 triệu đồng, năm 2018 là 245.926 triệu đồng tăng 21,91% so với 2017, năm 2019 là 278.944 triệu đồng tương đương tốc độ tăng 13,43% so với 2018.
- Nợ dưới tiêu chuẩn (nợ nhóm 3) năm 2017 là 94.825 triệu đồng, năm 2018 là 95.774 triệu đồng tăng 1,0% so với năm 2017, năm 2019 là 101.446 triệu đồng tăng 5,92% so với năm 2018.
- Nợ nghi ngờ (nợ nhóm 4), năm 2017 là 21.882 triệu đồng, năm 2018 là 26.435 triệu đồng tăng 20,81% so với năm 2017, năm 2019 là 29.044 triệu đồng tăng 0,87% so với năm 2018. Nợ nhóm 4 tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư
nợ nhưng dư nợ này lại đang tăng với tốc độ khá nhanh qua các năm. Ngân hàng cũng đã cố gắng kiểm soát dư nợ này vào năm 2019 tốc độ tăng là 9,87% cũng có giảm so với tốc độ tăng năm 2018 là 20,81%.
- Nợ có khả năng mất vốn (nợ nhóm 5), năm 2017 là 44.324 triệu đồng, năm 2018 là 49.976 triệu đồng tăng 12,75% so với 2017, sang năm 2019 là 56.014 triệu đồng tăng 12,08% so với năm 2018. Chi nhánh cần chú ý đến nợ
nhóm 5 này, vì đây là nhóm nợ xấu có khả năng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Với các nhóm nợ có khả năng mất vốn, Chi nhánh cần có sự theo dõi hoạt động kinh doanh, tình hình thu nhập của khách hàng để có những biện pháp xử lý kịp thời, tránh ảnh hưởng đến tình hình hoạt động của Ngân hàng.
+ Theo thời gian đáo hạn
- Dư nợ ngắn hạn năm 2017 là 1.022.745 triệu đồng, năm 2018 là 1.204.885 triệu đồng tăng 17,81% so với 2017. Năm 2019 là 1.482.768 triệu đồng, tăng 23,06% so với 2018. - Dư nợ trung hạn năm 2017 là 315.837 triệu đồng, năm 2018 là 386.228 triệu đồng tăng 22,29% so với năm 2017, năm 2019 là 411.073 triệu đồng tăng 6,43% so với năm 2018. - Dư nợ dài hạn năm 2017 là 497.629 triệu đồng, năm 2018 là 524.920 triệu đồng tăng 5,48% so với năm 2017. Năm 2018 là 595.082 triệu đồng tăng 13,37% so với năm 2018. 3.1.3.3. Các hoạt động kinh doanh khác
- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Hoạt động kinh doanh nguồn vốn ngắn hạn trên thị trường tiền tệ giúp Chi nhánh sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động của mình, đảm bảo thanh khoản và góp phần tạo ra nguồn thu nhập tốt cho ngân hàng. Các sản phẩm phái sinh như hoán đổi tiền tệ (SWAP), quyền chọn ngoại tệ, giao dịch kỳ hạn và hoán đổi lãi suất đã được ngân hàng tư vấn cung cấp cho các khách hàng và sử
dụng trong quản trị rủi ro cho chính danh mục của mình.
Các nhu cầu giao dịch ngoại tệ của khách hàng là doanh nghiệp hay tổ
chức tập trung vào một số mục đích cụ thể như thanh toán quốc tế, trả nợ vay, chuyển vốn đầu tư trong ngoài nước; trong khi giao dịch ngoại tệ của khách hàng cá nhân phục vụ giao dịch kiều hối, chuyển tiền du học, du lịch, chữa bệnh…
- Hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại
+ Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu.
+ Nhờ thu xuất - nhập khẩu: nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A).
+ Chuyển tiền trong nước và quốc tế. + Chuyển tiền nhanh Western Union.
+ Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc. + Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản. - Hoạt động dịch vụ thanh toán trong nước
Agribank cung cấp dịch vụ thanh toán trong nước thông qua mạng lưới các điểm giao dịch và hệ thống ATM, hệ thống ngân hàng điện tử và thỏa thuận với các ngân hàng khác để tham gia mạng lưới thanh toán của họ. Cụ thể, ngân hàng cung cấp dịch vụ chuyển tiền trong nước, dịch vụ quản lý tài khoản giao dịch với việc nhận tiền gửi, quản lý, theo dõi số dư và cung cấp các dịch vụ về
tài khoản cho khách hàng, dịch vụ trả lương qua tài khoản.
Ngoài các hoạt động chính trên, Chi nhánh còn có một số hoạt động kinh doanh khác như: khai thác bảo hiểm; tư vấn đầu tư và tài chính; cho thuê tài chính; môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành; quản lý danh mục đầu tư; tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua công ty quản lý nợ và khai thác tài sản; các hoạt động, dịch vụ về chứng khoán, nhận đại lý, ủy thác…
3.1.4. Quy trình hoạt động tín dụng
3.1.4.1 Thực trạng quy trình hoạt động tín dụng
Toàn bộ quy trình nghiệp vụ cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai được chia thành 2 giai đoạn và 7 bước tác nghiệp chính theo thông tư 39/2016/TT-NHNN, gồm có: