9. KẾT CẤU CỦA LUẬN
3.2.4. Tuân thủ quy trình tín dụng một cách nghiêm túc
3.2.4.1. Mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo
Hiện nay, tình hình kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng đang tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao. Một trong những biện pháp để bảo đảm an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo.
Việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo Quyết định 493/2005-QĐ- NHNN, hiện nay Quyết định 493 được thay thế bởi Thông tư 02/2013/TT-NHNN và sửa đổi Thông tư 02 là Thông tư 09/2014/TT- NHNN của NHNN, nếu món vay nào không có tài sản thế chấp phải trích lập dự phòng rủi ro. Do đó việc trích lập này sẽ ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của Agribank chi nhánh Long An.
Mục đích cho vay không phải là lấy nguồn thu nợ từ tài sản đảm bảo, mà tài sản đảm bảo chỉ là nguồn thứ cấp thu hồi sau khi xử lý. Mặt khác, cho vay có tài sản đảm bảo giúp nâng cao ý thức trách nhiệm của người sử dụng vốn, gắn quyền lợi của người cho vay đối với người đi vay. Do đó, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm cần khách quan, có khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý.
3.2.4.2. Tăng cường thực hiện tốt xử lý nợ quá hạn, thu hồi nợ xấu
Đối với những khoản nợ đã quá hạn
Theo dõi sâu sát đến từng chi nhánh, từng CBTD có nợ xấu cao và có biện pháp xử lý kịp thời, quy trách nhiệm rõ ràng khi có hậu quả xấu phát sinh. Chỉ đạo các chi nhánh trực thuộc có tỷ lệ nợ xấu trên 2% phải xây dựng phương án xử lý nợ, có kế hoạch, chương trình cụ thể đến từng món nợ để xử lý nhanh, xử lý mạnh và có hiệu quả. Đối với các chi nhánh có nợ xấu > 3% không khuyến khích tăng trưởng dư nợ, tập trung xử lý thu hồi nợ xấu và nâng cao chất lượng cho vay. Tích cực thu lãi hàng tháng đạt trên 98% lãi phải thu phát sinh trong kỳ, hạn chế lãi dự thu phát sinh. Tiếp tục kiểm soát và theo dõi sát sao trên cơ sở văn bản 3399/HĐTV-BCĐ ngày 11/9/2015, trong đó chú trọng phân tích kỹ và đánh giá khả năng thu hồi các khoản nợ xấu mới phát sinh, đồng thời chỉ đạo các chi nhánh trực thuộc tìm mọi biện pháp thu hồi nợ xấu nội bảng, ngoại bảng, giảm thiểu nợ xấu phát sinh nợ xấu, giao chỉ tiêu thu hồi và xử lý các khoản nợ xấu, cho từng CBTD.
NH có thể hiện tái thẩm định tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của KH.Nếu thấy KH còn hoạt động thì có thể gia hạn nợ, đều chỉnh kỳ hạn trả nợ tạo điều kiện cho KH có thể tiếp tục hoạt động, có khả năng trả nợ vay cho NH.
Nếu KH không còn hoạt động thì yêu cầu KH tự bán tài sản đảm bảo để trả nợ cho NH, đây là biện pháp có lợi cho cả NH và KH, tránh được những thủ tục pháp lý và chi phí phát sinh liên quan. Nếu KH không hợp tác thì NH tiến hành khởi kiện ra tòa và phối hợp với thi hành án bán đấu giá tài sản để thu hồi nợ.
Đối với các khoản nợ tồn đọng quá lâu
Sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro những khoản nợ dự đoán không thể thu hồi để đảm bảo hoạt động kinh doanh của NH.
Phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể và cơ quan pháp luật để thực hiện xử lý và thu hồi nợ vay, đặc biệt là các khoản nợ xấu khó thu hồi, nợ
tồn đọng khi KH có biểu hiện chây ì, không có thiện chí trả nợ. Phối hợp với toà án và cơ quan thi hành án để khởi kiện, bán đấu giá tài sản để thu hồi nợ.
Đối với các khoản nợ xấu phát sinh do chuyển nhóm nợ theo CIC: Agribank chi nhánh Long An phải phối hợp với KH, TCTD, Công ty tài chính liên quan để xác định nguyên nhân chuyển nhóm nợ của KH, đồng thời đôn đốc KH trả nợ, nếu trường hợp KH không có thiện chí trả nợ hoặc khó có khả năng trả nợ bắt buộc NH có biện pháp xử lý thu hồi nợ như: xử lý TSBĐ, khởi kiện KH...