b. Về cân đối giữa huy động và sử dụng vốn 39
2.3.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân 40
Bên cạnh những thành công đã đạt được, Agribank chi nhánh Bình Đại vẫn còn một số hạn chế nhất định cần phải khắc phục, có thể liệt kê dưới đây:
¾ Hạn chế thứ nhất:Chiến lược khách hàng của chi nhánh chưa được được xác định rõ cho phù hợp với tình hình thực tế.
Với lợi thế là một chi nhánh của hệ thống Agribank có mạng lưới phủ rộng hầu khắp các vùng miền trên cả nước, có thể thực hiện các giao dịch một cách tiện lợi tới nhiều đối tượng khách hang ở các khu vực địa lý khác nhau nhằm hỗ trợ tối
đa cho việc phát triển kinh doanh sản xuât của các hộ dân cư, các doanh nghiệp vừa và nhỏ phù hợp với tiêu chí của Agribank.Tuy nhiên, trên khảo sát thực tế, chi nhánh đang phải đối đầu với không chỉ một ngân hàng trên địa bàn mà còn rất nhiều các ngân hàng khác cùng hoạt động trên địa bàn đó, với mật độ dày đặc của các chi nhánh không thể không tránh khỏi lượng vốn tiền gửi sẽ bị san sẻ với các ngân hàng khác cùng địa bàn hoạt động. Và đồng nghĩa nếu muốn tiền gửi của khách hàng bị
phân tán, thì nguồn vốn huy động của chi nhánh cũng bị chia sẻ cho các ngân hàng khác.
¾ Nguyênnhân:Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh chưa phong phú, còn đơn điệu, phần lớn là các hình thức huy động truyền thống. Mạng lưới huy
động tuy đã được mở rộng nhưng chưa đáp ứng được khách hàng, đôi khi khách hàng chưa thực sự là thượng đế của ngân hàng. Khách hàng sẽ chỉ đến giao dịch, gửi tiền tại những ngân hàng có công nghệ ngân hàng hiện đại, thuận tiện có bãi đỗ
xe rộng... đáp ứng những đòi hỏi này trong thời gian qua chi nhánh đã có những cải tiến, áp dụng một số công nghệ hiện đại, tăng cường cơ sở vật chất song vẫn chưa có sự chuyển biến lớn. Một nguyên nhân nữa là chi nhánh hầu như chỉ làm công tác tiếp thị, quảng cáo mỗi khi cần huy động vốn làm sao đáp ứng được nhu cầu cấp bách của mình trong một thời gian nào đó, chí chưa xem xét đến tổng thể lượng vốn từ dân cư trong thời gian dài.
Nằm trên địa bàn hoạt động của rất nhiều các ngân hàng khác, đòi hỏi tính cạnh tranh khốc liệt, mỗi chính sách, chiến lược huy động vốn cũng đều phải xem
xét tính toán kỹ lưỡng. Điều này rất cần có một đội ngũ cán bộ chuyên trách chuyên nghiệp được đào tạo sâu mới có thểđem lại hiệu quả cao cho ngân hàng.
¾Hạn chế thứ hai: Các hình thức huy động vốn ngoại tệ còn bị hạn chế, với số lượng vốn huy động được còn nhỏ, công tác huy động vốn ngoại tệ ở chi nhánh còn bị khá xem nhẹ. Bên cạnh đó, việc mở tài khoản cá nhân ở các ngân hàng còn ít, chưa huy động được hết số vốn mà việt kiều gửi về.
¾Nguyên nhân:Do đặc thù chi nhánh nằm trong hệ thống Agribank nên khá là xem trọng việc huy động và hỗ trợ vốn đối với các hộ kinh doanh, doanh nghiệp sử dụng đồng tiền nội tệ. Hơn nữa lãi suất huy động tiền gửi ngoại tệ chưa thực sự
hấp dẫn khách hàng so với lãi suất đồng nội tệ hiện nay, nên xu hướng của người dân vẫn là giữ vàng và ngoại tệ, vì vậy số lượng ngoại tệđưa vào đầu tư còn thấp, từđó việc huy động còn nhiều khó khăn.
Bên cạnh đó, các chính sách hỗ trợ khuyến khích gửi đồng ngoại tệ tại chi nhánh còn khá ít, không tạo được sự hấp dẫn đối với người gửi tiền, chỉ trừ khi khách hàng thực sự có nhu cầu mới đem gửi. Thực tế Bến Tre là địa bàn có khá
đông người dân định cư ở bên nước ngoài, hàng năm luôn có một lượng kiều hối
đáng kểđược chuyển về Việt Nam nhưng chi nhánh ngân hàng chưa thực sự đánh giá đúng và khai thác hết tiềm năng nguồn vốn này.
¾Hạn chế thứ ba: Cơ cấu nguồn vốn chưa thực sự hợp lý, chi nhánh chưa huy động được nhiều vốn trung và dài hạn. Mặc dù hiện nay, cơ cấu nguồn vốn huy
động của chi nhánh đã có những chuyển biến tích cực xong tỷ trọng huy động dài hạn còn thấp so với tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn. Tỷ trọng bình quân nguồn vốn dài hạn trong tổng nguồn vốn chỉ dừng ở mức 5 – 10 %, khá thấp.
¾Nguyên nhân: Có thể lý giải vấn đề này một phần do tình hình nợ xấu tại ngân hàng đang diễn biến rất phức tạp. Khi nền kinh tế chưa thực sự phục hồi, các khoản cho vay của ngân hàng tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã phá sản khó có khả năng thu hồi được vốn, từđó làm ngân hàng trở nên thận trọng với những dự án trung và dài hạn, tạo tâm lý khó cho vay đối với các dự án loại này.
Một lý do khác là do lãi suất huy động vốn cho vay cao mà nguồn vốn của các NHTM chủ yếu là ngắn hạn nên không thể cho vay hết cho trung và dài hạn, việc này có thể dẫn đến rủi ro buộc, chính vì vậy buộc các NHTM phải thận trọng hơn khi cho vay.
Ngoài ra còn một số nguyên nhân từ phía nền kinh tế gây ra, có thể kểđến: - Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thương mại của khách hàng, của doanh nghiệp như: gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế giá trị gia tăng là khó tránh khỏi. Các doanh nghiệp, khách hàng này chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, vì vậy đã làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua ngân hàng.
- Một số ngành nhưđiện, nước, bưu điện, thuế, hải quan, xăng dầu… có số
thu bằng tiền mặt lớn, nhưng chưa sẵn sàng chấp nhận các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, chưa thật sự tạo điều kiện cần thiết cho các dịch vụ thanh toán qua tài khoản cá nhân mở tại các ngân hàng, mà vẫn còn thu tiền mặt là chủ yếu.
- Công nghệ thông tin chưa phát triển như mong muốn. Đặc biệt là đường truyền dữ liệu của các TCTD phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành Bưu chính viễn thông, chi nhánh không chủ động được đường truyền. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra. Vì vậy, đã tác động hạn chế
hiệu quả của hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ thanh toán, dịch vụ
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bình Đại trong những năm qua đã có những thành tựu đáng kể trong việc góp phần xây dựng và phát triển kinh tế- xã hội trên địa bàn, tham gia đầu tư vào các dự án trọng điểm, dự
án lớn với lợi ích và tầm quan trọng to lớn ảnh hưởng trực tiếp tới đời sống dân cư
vùng cảng biển. Cùng với đội ngũ cán bộ công nhân viên chức luôn hăng hái hết mình thi đua vượt chỉ tiêu, đã giúp chi nhánh vượt qua thời kì khó khăn khủng hoảng của cả nền kinh tế. Năm 2018 là năm đánh dấu có nhiều chuyển biến tích cực trong việc từng bước phục hồi và phát triển nền kinh tế, được sựđồng thuận và giúp
đỡ từ Ban giám đốc cùng các phòng chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nông nghiệp thành phố,chi nhánh đã đạt được một số kết quảđáng khích lệ. Bước sang năm 2019 tiếp tục đổi mới về phương pháp quản lý, điều hành, đổi mới về nhận thức trách nhiệm đối với công việc,đối với tập thể, đối với ngành, coi trọng đối tác trên cơ sở
cùng chia sẻ lợi ích, đổi mới tinh thần hợp tác, đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau cùng tiến bộ, phấn đấu phát huy hơn nữa.
Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI TỈNH BẾN TRE