b. Về cân đối giữa huy động và sử dụng vốn 39
3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Đại Tỉnh Bến Tre năm 2020 3.1.1. Định hướng phát triển chung
Trong xu thế hội nhập kinh tế ngày một sâu rộng, nền kinh tế nước ta đang có những bước chuyển mình rõ rệt. Chính phủđã có nhiều những bước đi thể hiện sự
mở cửa thị trường, khuyến khích các nhà đầu tư nước ngoài vào tham gia thị trường trong nước bằng các chính sách đãi ngộ to lớn. Điều này một phần là thuận lợi, một phần là thách thức đối với tất các doanh nghiệp trong nước.
Quá trình tái cơ cấu doanh nghiệp Nhà Nước đang được các ban bộ ngành, cơ
quan quản lý ráo riết thực thiện nhằm đẩy nhanh tiến trình này, phấn đấu tới năm 2020 sẽđạt mục tiêu giữ lại 300 doanh nghiệp Nhà Nước (100% vốn nhà nước)
Nhận thức được những khó khăn và cơ hội trong thời gian tới, cùng sự chỉ đạo gắt gao của những chính sách do Agribank đề ra. Đội ngũ cán bộ điều hành chi nhánh đã nhận ra những cơ hội bên trong các thách thức khó khăn mà tình hình đặt ra. Từđó, có những phương hướng chỉđạo chiến lược trong thời gian tới:
-Kiểm soát hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, hoàn thiện hạ tầng quản lý rủi ro tài chính.
-Tiếp tục nắm bắt cơ hội và tận dụng thời cơ có thểđể thực hiện đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới hoạt động nhanh chóng nhưng phải đảm bảo an toàn
để nâng cao hơn nữa khả năng cạnh tranh và phát triển cho ngân hàng.
-Mở rộng thị trường tín dụng, thực hiện đầu tư có trọng tâm, trọng điểm đảm bảo an toàn chất lượng và hiệu quả vốn đầu tư.
-Xử lý kịp thời nợđến hạn, phấn đấu không để phát sinh thêm nợ xấu.
-Xấy dựng đội ngũ cán bộ vững vàng nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt, tâm huyết với ngành với đơn vị.
sạch vững mạnh, công đoàn và đoàn thanh niên cộng sản đạt danh hiệu tiên tiến.
3.1.2. Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn
Trên những thành quả đã đạt được trong hoạt động huy động vốn, tuy đã có những kết quả nhất định song vẫn còn rất nhiều vấn đề còn tồn đọng chưa được giải quyết một cách triệt để và hoàn thiện. Dựa trên những đánh giá về tình hình sắp tới, dưới đây là định hướng chiến lược trong việc nâng cao hơn nữa hiệu quả huy động tại Agribank chi nhánh Bình Đại
-Tiếp tục duy trì, đẩy mạnh công tác huy động vốn coi đây là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt cả năm kế hoạch.
-Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá nâng cao hình ảnh, thương hiệu. Đa dạng hóa các hình thức huy động trên nhiều kênh khác nhau
-Đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt dựa trên diễn biến thị trường. Chính sách lãi suất phải đảm bảo làm sao vừa huy động được nhiều nhất vừa thu được lợi nhuận lớn nhất.
-Xây dựng chiến lược khách hàng và chính sách khách hàng, chú trọng vào việc phân khúc khách hàng để từđó xác định các khách hàng tiềm năng.
-Thực hiện chiến lược huy động vốn phải phù hợp với việc sử dụng vốn sao cho lợi nhuận của ngân hàng đạt được là tối đa. Phát triển các dịch vụđi kèm, dịch vụ gia tăng để tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Đại Tỉnh Bến và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Đại Tỉnh Bến Tre
3.2.1. Những giải pháp do bản thân ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Đại tỉnh Bến Tre tổ chức thực thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Đại tỉnh Bến Tre tổ chức thực hiện
3.2.1.1. Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng đòi hỏi mỗi chi nhánh phải xây dựng chiến lược cụ thể và khả thi, thu thập thông tin cả bên ngoài lẫn bên
trong, lắng nghe ý kiến của từng khách hàng đến giao dịch, nắm bắt được nguyện vọng nhu cầu của mỗi loại khách hàng để làm tiền đề đề xuất ra chính sách, sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng.
3.2.1.2. Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ Ngân hàng cán bộ Ngân hàng
Việc xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ, am hiểu về nghiệp vụ, năng lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt sẽ không chỉ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn tạo ra sự phát triển bền vững cho ngân hàng. Vì vậy cần phải có một số
giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa trình độ nguôn nhân lực như:
- Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng tại Hội sở chính và các chi nhánh nhằm tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng.
- Tập trung đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm các kiến thức mới về những sản phẩm và công nghệ của một ngân hàng hiện đại.
- Thu hút nguồn nhân lực vừa có chuyên môn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh những công nghệ mới, kiến thức mới.
- Tạo những vị trí công việc phù hợp để khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy thế mạnh của họ.
- Ngân hàng xây dựng chếđộ khen thưởng phù hợp, thực hiện chếđộ khuyến khích cả về mặt vật chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua giữa các cán bộ
nhằm kích thích tinh thần làm việc.
Ngoài các giải pháp trên, còn có một số biện pháp mang tính điều kiện, các giải pháp này đều mang tính tiền đề và cốt lõi cho các hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng như :
-Hoàn thiện chính sách hành lang pháp lý
-Nhà Nước cần ban hành và thực hiện một các đồng bộ các văn bản pháp quy trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng. Trong khi thực hiện chính sách tiền tệ
cần hướng đến việc loại bỏ các công cụ điều hành trực tiếp, đến sử dụng linh hoạt và có hiệu quả các công cụ gián tiếp đểđiều hành chính sách tài chính – tiền tệ.
-Sựổn định của thị trường kinh tế vĩ mô.
3.2.1.3. Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng
Mở rộng dịch vụ, đa dang hóa dịch vụ phải đi đôi với chất lượng, chính sách xử
lý tra soát các đề nghị, khiếu nại của khách hàng nhanh chóng, nâng cao công nghệ
tránh các lỗi xảy ra do hệ thống gây phiền hà cho khách hàng
3.2.1.4. Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo trong huy động vốn
Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Tại một số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn nhưng hầu hết đều chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó.Như vậy, trước hết cần đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu
để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thểđọc khi đến giao dịch.
Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến chi nhánh. Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh như: phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên, cách trang phục riêng, mang nét đặt trưng của ngân hàng.
Công bố các thông tin tài chính để khách hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng và hạn chế những rủi ro về thông tin.
3.2.1.5. Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu qủa. qủa.
Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: đây là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiệu quả. Chi nhánh phải so sánh thường xuyên, trên cơ sở so sánh sản phẩm, lãi suất, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… với các ngân hàng cùng địa bàn, từ đó thấy được những thuận lợi và bất lợi của ngân hàng mình để tiếp tục phát huy sở trường và cải thiện những điểm chưa hoàn chỉnh của chi nhánh.
Phải tạo được lòng tin cao độ cho khách hàng: lòng tin được tạo bởi hình
ảnh bên trong của chi nhánh, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ
cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên trong chi nhánh, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có, khả năng tài chính, đặt biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay…và hình ảnh bên ngoài của chi nhánh là địa điểm, trụ sở, biểu tượng…
Phải tạo được sự khác biệt cho chi nhánh: một con người, một ngân hàng hay một chi nhánh đều phải có những đặc điểm riêng biệt của chính mình. Phải tạo ra những đặc điểm, hình ảnh của mình, cái mà ngân hàng mình có mà ngân hàng khác không có như sản phẩm, dịch vụ cung ứng, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương-giao tiếp.
Đổi mới phong cách giao dịch: đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh đối với cán bộ nhân viên, phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở…tạo lòng tin cho khách hàng. Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng.
3.2.1.6. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát
Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình giao dịch, kiểm soát chứng từ, hậu kiểm chứng từ kịp thời.
Thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra toàn diện giúp phát hiện các sai sót chấn chỉnh kịp thời
Kiểm tra đột xuất đến từng giao dịch viên về phong cách đón tiếp khách hàng và xử lý giao dịch đúng qui định của ngành.
3.2.1.7. Đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của chi nhánh có thểđáp ứng được các yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ, để
thực sự trở thành công cụ hỗ trợđắc lực cho các nhân viên ngân hàng.
Nắm bắt được vấn đề này chi nhánh ngân Nông Nghiệp Và Phát triển Nông Thôn trong thời gian qua đã tích cực đổi mới công nghệ ngân hàng: Lắp đặt các trang thiết bị máy tính, nối mạng cục bộ, điện thoại, rút ngắn thời gian thực hiện nghiệp vụ bỏ qua những khâu không cần thiết….Tuy nhiên trong thời gian tới chi nhánh cần tiếp tục phát huy theo hướng sau: Cải cách các thủ tục làm sao cho đơn giản, rõ ràng để quá trình thanh toán nhanh có hiệu quả, tạo được niềm tin cho người gửi tiền. Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi một cách đồng bộ khoa học, phát triển công nghệ ngân hàng với hệ thống vi tính dàn trải khắp các phòng, trang bị các máy rút tiền tự động phục vụ yêu cầu rút tiền của khách hàng
một cách nhanh chóng, chính xác. Cần rút ngắn thời gian thực hiện một nghiệp vụ, cắt bỏ những khâu không cần thiết. Thực tếở những vùng thành thịđại bộ phận dân số là cán bộ công nhân viên, việc giao dịch giữa họ với ngân hàng như vay tiền gửi gặp không ít khó khăn vì ngân hàng là doanh nghiệp đều bắt đầu và kết thúc một ngày làm việc cùng vào một thời điểm khoảng 7 giờ 00 phút sáng đến 17 giờ 00 phút chiều, vì thế việc bố trí thời gian làm việc của toàn ngành làm sao cho hợp lý
để vừa đảm bảo được thời gian nghỉ ngơi của cán bộ công nhân viên vừa thu hút
được lượng tiền nhàn dỗi trong dân mới là hiệu quả. Về tổ chức cần cải tiến và đổi mới mô hình tổ chức cùng với việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn cần phát triển mạnh kinh doanh đa năng, không chỉ nhận tiền gửi cho vay theo lối truyền thống mà phải mở rộng thêm nghiệp vụ tín dụng thu mua, chuyển nhượng, tư
vấn, môi giới, bảo hiểm, kinh doanh chứng khoán. Với việc đổi mới công nghệ ngân hàng chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Bình Đại sẽđáp
ứng tốt nhu cầu của khách hàng, tạo được uy tín với khách hàng và kéo thêm được nhiều khách hàng gửi tiền.
-Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư.
-Trong lĩnh vực thẻ, chi nhánh vẫn sử dụng công nghệ thẻ có tính bảo mật yếu, trong khi trên thế giới đã chuyển sang sử dụng công nghệ thẻ chíp. Theo tiêu chuẩn EMV của các tổ chức thẻ thế giới, từ năm 2006, nếu các ngân hàng thành viên trong khu vực Châu Á – Thái Bình Dương không chuyển sang dùng công nghệ
thẻ chíp sẽ phải chịu một khoản phạt hàng năm là 50.000 USD. Vậy, chi nhánh cần sớm nâng cấp công nghệ thẻ hiện có, đưa thẻ chíp vào hoạt động. Trong việc mở
rộng mạng lưới ATM nên nghiên cứu để có thểđầu tư lắp đặt máy ATM thế hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy…
3.2.1.8. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng của ngân hàng. Vì thế các ngân hàng luôn phải tìm cách duy trì lãi suất cạnh tranh, dành vốn không chỉ với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau của thị trường vốn. Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, cho dù chỉ có một sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm
và nhà đầu tư chuyển vốn mà họ đang có từ một tổ chức tiết kiệm này sang một tổ
chức khác. Muốn đảm bảo có lợi cho hai bên chi nhánh phải thực hiện một cơ chế
lãi suất mềm dẻo, linh hoạt cho cả người gửi tiền và ngân hàng tức là dùng lãi suất làm đòn bẩy tạo ra sự tự chủ, năng động trong huy động vốn. Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm, trách tích luỹ vàng và ngoại tệ. Đồng thời ngân hàng phải có chính sách khôn khéo để
tạo ra mức sinh lời cao cho đồng nội tệ vừa đảm bảo cân đối hài hoà giữa lãi suất huy động, thu hẹp dần khoảng cách lãi suất giữa hai loại tiền: Ngoại tệ và nội tệ mà vẫn nâng cao được sức huy động vốn trong và ngoài nước, phấn đấu giảm chi phí nghiệp vụ ngân hàng trên cơ sở nâng cao hiệu quả kinh doanh tiến tới tự do hoá lãi suất theo cơ chế thị trường cụ thể: Ngân hàng cần có sự điều chỉnh phù hợp giữa mức lãi suất có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư vì hiện nay giữa hai loại lãi suất này vẫn có sự chênh lệch. Điều này tạo ra sự bất bình đẳng giữa các tầng lớp dân cư. Tất nhiên, ngân hàng cũng cần phải quan tâm đến thời hạn của tiền gửi, ứng với mỗi kỳ hạn phải có mức lãi suất thích hợp, thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Mặt khác, Ngân hàng cũng cần có chính sách lãi suất ưu đãi đối với những khách hàng quen, khách hàng có số dư tiền gửi cao, gửi trong thời gian dài…còn trong thời gian tới khi dịch vụ ngân hàng đã được