b. Về cân đối giữa huy động và sử dụng vốn 39
3.2.1.8. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt 49
Chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng của ngân hàng. Vì thế các ngân hàng luôn phải tìm cách duy trì lãi suất cạnh tranh, dành vốn không chỉ với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau của thị trường vốn. Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, cho dù chỉ có một sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm
và nhà đầu tư chuyển vốn mà họ đang có từ một tổ chức tiết kiệm này sang một tổ
chức khác. Muốn đảm bảo có lợi cho hai bên chi nhánh phải thực hiện một cơ chế
lãi suất mềm dẻo, linh hoạt cho cả người gửi tiền và ngân hàng tức là dùng lãi suất làm đòn bẩy tạo ra sự tự chủ, năng động trong huy động vốn. Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm, trách tích luỹ vàng và ngoại tệ. Đồng thời ngân hàng phải có chính sách khôn khéo để
tạo ra mức sinh lời cao cho đồng nội tệ vừa đảm bảo cân đối hài hoà giữa lãi suất huy động, thu hẹp dần khoảng cách lãi suất giữa hai loại tiền: Ngoại tệ và nội tệ mà vẫn nâng cao được sức huy động vốn trong và ngoài nước, phấn đấu giảm chi phí nghiệp vụ ngân hàng trên cơ sở nâng cao hiệu quả kinh doanh tiến tới tự do hoá lãi suất theo cơ chế thị trường cụ thể: Ngân hàng cần có sự điều chỉnh phù hợp giữa mức lãi suất có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư vì hiện nay giữa hai loại lãi suất này vẫn có sự chênh lệch. Điều này tạo ra sự bất bình đẳng giữa các tầng lớp dân cư. Tất nhiên, ngân hàng cũng cần phải quan tâm đến thời hạn của tiền gửi, ứng với mỗi kỳ hạn phải có mức lãi suất thích hợp, thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Mặt khác, Ngân hàng cũng cần có chính sách lãi suất ưu đãi đối với những khách hàng quen, khách hàng có số dư tiền gửi cao, gửi trong thời gian dài…còn trong thời gian tới khi dịch vụ ngân hàng đã được hiện đại hoá thì ngân hàng không nên trả lãi đối với loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn nhưng đồng thời ngân hàng cũng không nên yêu câù khách hàng trả lệ phí dịch vụ cho những khoản thanh toán này, có như thế mới khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng và tạo thành thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng trong hoạt động giao dịch mua bán và thanh toán. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay nhu cầu về loại vốn trung - dài hạn thì nhiều mà cung thì ít đòi hỏi ngân hàng phải đưa một mức lãi suất phù hợp để thu hút được nguồn vốn này nhằm đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế. Vì thế cần tách mức lãi suất huy động vốn trung - dài hạn riêng ra thành hai loại. Theo như tình trạng hiện nay thì người gửi tiền một năm cũng
được hưởng quyền lợi gần tương đương với người gửi tiền 5 năm, trong lúc đó họ
không phải lo lắng với những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra như lạm phát, khủng hoảng. Mặt khác, ngân hàng cần đa dạng hoá hình thức trả lãi nghĩa là cho người gửi tiền được nhận lãi hàng tháng hoặc khi đến hạn tuỳ ý thay vì chỉ được lấy đáo hạn như hiện nay và đối với những khách hàng rút tiền trước hạn ngân hàng nên vui
lòng cho họ được hưởng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Như vậy, ngân hàng vừa thu được lợi tức vừa đảm bảo sự công bằng giữa khách hàng và ngân hàng tạo niềm tin cho người dân khi gửi tiền vào ngân hàng nhất là gửi trong thời gian dài bởi vì khi họ vay tiền ngân hàng họ phải trả lãi thường xuyên chứ không phải đến khi trả hết nợ gốc mới phải trả lãi.